Definícia záväzku, kalkulačka; Tipy, ktorým sa treba vyhnúť
- Pri hypotekárnych úveroch môže úrok z viazanosti spôsobiť vysoké náklady.
- Pokiaľ ide o hypotekárne úvery, úverové inštitúcie sa výrazne líšia v obdobiach „poskytovania bez poskytovania“, ktoré ponúkajú, tj keď je splatný ďalší úrok.
- Tento úrok sa vzťahuje aj na čiastočné sumy úveru, ktoré ešte neboli úplne vyčerpané.
- Za určitých podmienok môžete na daňové účely požadovať úrok z viazanosti.
- Nový: Pomocou našej kalkulačky úrokov z nasadenia môžete individuálne určiť, ktoré náklady na nasadenie by mohli vzniknúť pri vašom stavebnom úvere.
Čo je vlastne záväzkový úrok?
Pohotovostný úrok (tiež pohotovostný úrok alebo pohotovostná provízia) sú ďalšie náklady, ktoré si banky a sporiteľne účtujú pri výstavbe alebo financovaní nehnuteľností, ak dlžník neprijíma úvery úplne alebo čiastočne v zmluvne dohodnutom období.
Pre peňažné domy je úrok z viazanosti akousi kompenzáciou: bankám vznikajú náklady na refinancovanie držaných finančných prostriedkov na výstavbu. Ak si dlžník nezoberie úver podľa dohody, banka nedostane žiadny úrok. Stále však musia zabezpečiť sprístupnený kapitál. Účelom záväzku je nahradiť túto stratu.
Aké drahé môžu byť pre mňa úroky z viazanosti?
Úroky z rezerv sa akumulujú po období „bez poskytovania“. Ako dlho to trvá, sa líši v závislosti od banky alebo sporiteľne. Spravidla je to však tri až dvanásť mesiacov. To znamená: čím je banka alebo sporiteľňa priateľskejšia k zákazníkom, tým neskôr sú tieto dodatočné náklady splatné, tým dlhšie ich máte.
Ak sa obdobie „bez poskytovania“ končí, je splatný úrok z rezervy vo výške troch percent ročne alebo 0,25 percenta mesačne. Záujem o nasadenie je preto výrazne vyšší ako záujem o bežné budovanie. Týchto 0,25 percenta je v platnosti takmer vo všetkých bankách už mnoho rokov a, napodiv, nebolo upravených nadol ani počas fázy nízkej úrokovej sadzby.
„Príplatok za oneskorenú platbu“ banka počíta z celkovej výšky úveru alebo z čiastočnej sumy, ktorá ešte nebola vyvolaná v závislosti od postupu výstavby.
Tip Biallo
Príklad: Zákazník dostane od svojej banky schválenú pôžičku vo výške 300 000 eur na výstavbu nehnuteľnosti. Lehota na obdobie „bez nasadenia“ vyprší po šiestich mesiacoch. Kúpa domu je spracovaná až po desiatich mesiacoch, a nie v rámci plánovaných šiestich mesiacov. Tento „sankčný úrok“ vo výške 0,25 percenta mesačne je teraz splatný štyri mesiace. Pri výške úveru 300 000 eur sa to rovná úroku z viazanosti 750 eur každé štyri týždne. Celkovo ide o ďalšie náklady vo výške 3 000 eur.
Naplánujte si náklady
Záväzkový úrok je nákladový faktor, s ktorým by ste si pri hypotekárnych úveroch mali rozhodne počítať. Nasledujúci príklad ilustruje, ako môže úrok z viazanosti zvýšiť mesačné náklady na vašu pôžičku na dom:
V januári pán Müller podpisuje zmluvu o pôžičke na výšku úveru 200 000 eur. Podľa zmluvy sa „voľný čas“ končí 31. januára. Odvtedy platí záväzkový úrok tri percentá ročne. Efektívna úroková sadzba je dve percentá. Z dôvodu meškania výstavby je možné úver využiť až od marca a následne sa bude splácať postupne v priebehu troch mesiacov. Pánovi Müllerovi vznikajú tieto náklady:
| Januára | 0 | 200 000 | 0 | 0 | 0 |
| Februára | 0 | 200 000 | 0 | 500 | 500 |
| Marca | 50 000 | 150 000 | 83 | 375 | 458 |
| Apríla | 100 000 | 100 000 | 167 | 250 | 417 |
| Smieť | 200 000 | 0 | 333 | 0 | 333 |
| Celkom | 200 000 | 583 | 1 125 | 1 708 |
Celkové náklady na zinok predstavujú dobrých 1 700 eur, z toho 1 125 eur sú opravné úroky!
Tip Biallo
Koľko mesiacov je možné bezúročné poskytovanie?
Pred prijatím hypotekárneho úveru by mal každý dlžník využiť príležitosť na rokovania. Zmluvné podmienky pôžičky a úrokové sadzby nie sú v žiadnom prípade konkretizované a sú úplne obchodovateľné! Mali by ste venovať osobitnú pozornosť vyjednávaniu o období „bez nasadenia“.
Môžete si dojednať časové obdobia až dvanástich mesiacov, počas ktorých ako dlžníkovi nebudete mať žiadny záväzok. Aj bez vyjednávania sú obdobia „bez poskytovania“ v úverových inštitúciách veľmi odlišné:
Dočasný úrok a bezúročné obdobia u vybraných poskytovateľov:
3 alebo 9 mesiacov pre nové budovy
9 alebo 12 mesiacov *
3 mesiace/12 mesiacov pre nové budovy
3 mesiace/9 mesiacov pre nové budovy
PSD Berlín Brandenburg
6 mesiacov/12 mesiacov pre nové budovy
Sparda Bank Hessen
0,01% (do 24. mesiaca)
* Nové budovy a refinancovanie využívané vlastníkom/k: 04.02.2020
Často sa vyskytuje: Úrok z dôvodu oneskorenia výstavby
Tento úrok vzrastá ešte častejšie ako pri kúpe nehnuteľnosti pri stavbe domu alebo bytu. Najmä v dnešnom stavebnom rozmachu sú obchodníci často zaneprázdnení a nedodržiavajú dohodnuté termíny. Ak dôjde k oneskoreniu stavby, do domu sa neskôr mihnú aj faktúry z rôznych živností. Banka však uvoľní iba čiastočné čiastky z celkového úveru po predložení faktúry. Pokiaľ to tak nie je, zákazník platí vysoký úrok. Podľa toho, ako je uzavretá zmluva s remeselníkom, je možné ju potom uplatniť u neho.
K pôžičke môže mať prístup každý, kto stavia dom alebo má financovaný nehnuteľnosť. V závislosti od priebehu výstavby sa z výšky úveru opakovane vyberajú čiastkové sumy. Aj keď sa použijú iba časti pôžičky, bude zo sumy pôžičky, ktorá ešte nebola vyčerpaná, účtovaný úrok z viazanosti.
Vďaka záujmu o záväzok môžu byť dlhé stavebné projekty obzvlášť drahé! Pretože sú stavebné úvery účelovo viazané, nie je možné úverovú sumu získať jedným ťahom, aby sa zabránilo úrokom z viazanosti.
Tento úrok by preto mal byť zahrnutý do vašich výpočtov. Buď ako súčasť hypotéky, alebo ako samostatné splátky, aby sa predišlo veľkým nákladovým prekvapeniam. Záverom však nie je, že financovanie je oveľa nákladnejšie ako pôvodne uvedená efektívna úroková sadzba.
Odpočet úroku z viazanosti na daňové účely?
Úroky z viazanosti môžete odpočítať na daňové účely. Toto však platí iba za určitých podmienok:
-
Úroky sú v zásade odpočítateľné iba na daňové účely, ak ako platiteľ dane nežijete v nehnuteľnosti po kúpe alebo postavení, ale namiesto toho ju prenajímate tretím osobám.
-
Záväzkový úrok je iba v roku Vaša platba je odpočítateľná od dane - za uplynulé daňové roky nemôže byť splátka úroku spätná možno uplatniť prostredníctvom výdavkov na reklamu.