Neistí sporitelia a ochrana investorov pred nepríjemnými skúsenosťami

Povieme vám, ako môžete rozpoznať pochybné investičné ponuky a poskytnúť odpovede na otázky týkajúce sa bezpečnosti investícií a ochrany vkladov.

investorov

Ak dôjde k bankrotu úverovej inštitúcie - teda súkromnej banky, sporiteľne alebo družstevnej banky - zákonné poistenie vkladov chráni vklady klientov až do výšky 100 000 eur. Investori majú na to zákonné právo. Za predpokladu, že príslušný inštitút je členom európskeho systému ochrany vkladov a spotrebitelia vložili peniaze - bez ohľadu na menu - na účet, ktorý sa nazýva „vklad“. Ide napríklad o jednodňové vklady, termínované vklady, sporiace účty a veľa sporiacich zmlúv, nie však akcie alebo dlhopisy. V prípade odškodného budú vklady splatené maximálne do 20 pracovných dní (od 1. júna 2016: sedem dní) po písomnom oznámení poškodeného. Podrobné informácie nájdete v našich otázkach a odpovediach.

Pokiaľ ide o takzvané vklady, zákazníci majú v súčasnosti zákonný nárok na náhradu škody vo výške 100 000; Ak sú splnené určité požiadavky, môže to byť dokonca až 500 000 eur. Vyššie sumy je možné splácať v súkromných bankách za predpokladu, že krízový inštitút je členom dobrovoľného poistenia vkladov súkromných bánk. Družstevné banky a sporiteľne tiež zaručujú, že v rámci bankovej bezpečnosti nedovolia platobnej neschopnosti žiadnej partnerskej spoločnosti. To znamená, že všetky aktíva zákazníkov sú chránené.

Vklady sú napríklad zostatky na bežných účtoch a vkladných knižkách, peniaze na volanie, fixné vklady a pohľadávky, ktoré inštitút doložil certifikátom - rovnako ako v prípade sporiacich dlhopisov. Teraz nezáleží na tom, v ktorej mene boli účty vedené. Na akcie a dlhopisy na doručiteľa, ako sú dlhopisy alebo certifikáty, sa nevzťahuje zákonné poistenie vkladov.

V Nemecku sú vklady chránené zákonom do výšky 100 000 eur. Nové je, že táto hranica sa môže zvýšiť až na 500 000 eur. To je prípad, ak sú splnené požiadavky § 8 ods. 2 zákona o ochrane vkladov; tie obsahujú:

  • Sumy vyplývajúce z transakcií s nehnuteľnosťami v súvislosti so súkromne používanými rezidenčnými nehnuteľnosťami
  • Čiastky, ktoré plnia sociálne, zákonné účely a súvisia s určitými životnými udalosťami vkladateľa, ako sú manželstvo, rozvod, dôchodok, dôchodok, výpoveď, prepustenie, narodenie, choroba, potreba starostlivosti, zdravotné postihnutie, zdravotné postihnutie alebo smrť,
  • Sumy, ktoré slúžia na konkrétne účely a sú založené na:
    • Poistné plnenie resp
    • Náhrada škody na zdraví v dôsledku násilných činov alebo
    • Náhrada škody, ktorá vznikla v prípade nesprávneho začatia trestného stíhania.

V prípade platobnej neschopnosti banky dostanú zákazníci náhradu do maximálnej výšky maximálne 20 pracovných dní bez zaplatenia nadmerného množstva. Výplatná lehota sa od 1. júna 2016 skráti na sedem dní. Vklady sú teraz kompenzované vo všetkých menách.

Okrem toho je 90 percent záväzkov chránených až do výšky 20 000 eur - okrem zabezpečenia ostatných vkladov. To znamená, že každý, kto kúpi cenné papiere od banky, dostane 90 percent uhradenej škody, ak sa inštitúcia dostane do platobnej neschopnosti skôr, ako doručí dokument.

Na náhradu škody v tejto oblasti sa vzťahuje obdobie troch mesiacov.

Pre Banky so sídlom v Nemecku platí miestne zákonné poistenie vkladov. Podľa zákona o ochrane vkladov sú teraz tiež domáce pobočky zahraničných bánk spadajú do rozsahu pôsobnosti zákona, pokiaľ prevádzkujú vkladové alebo úverové činnosti podľa zákona o bankách.

Bezpečnostný systém Sporiteľne pozostáva z 13 individuálnych systémov ochrany, ktorých zlúčenie je oficiálne uznané ako systém ochrany vkladov.

The Družstevné záložne (ako Volksbanken a Raiffeisenbanken) založili spoločnosť BVR Institutssicherung GmbH s cieľom splniť požiadavky zákona o ochrane vkladov. Účelom tejto spoločnosti je reorganizácia chorých družstevných bánk a umožnenie ich úplného splnenia všetkých záväzkov.

V porovnaní so súkromnými bankami sú systémy zabezpečenia vkladov klientov efektívnejšie Sporiteľné banky, ako aj Volks- a Raiffeisenbanken skôr: zásada bankovej bezpečnosti má zabrániť tomu, aby sa člen vôbec dostal do platobnej neschopnosti. Vďaka tomu sú vklady klientov poistené takmer v neobmedzenom rozsahu. Ďalší efekt tohto inštitucionálneho zabezpečenia: kryje tiež dlhopisy na doručiteľa pridružených bánk a sporiteľní, napríklad kótované dlhopisy a certifikáty.

The Fond ochrany vkladov súkromných bánk nahrádza vklady klientov po platobnej neschopnosti pridruženej inštitúcie nad rámec zákonného poistenia vkladov. Členské banky dobrovoľného poistenia vkladov však budú v nasledujúcich rokoch postupne znižovať maximálnu sumu náhradnej výplaty. Od 1. januára 2025 bude najnižší bezpečnostný limit 437 500 EUR, ak má daná banka zákonné minimálne základné imanie 5 miliónov EUR. Ostatné banky majú vyššie imanie, takže aj ich ochranný limit je vyšší.

V minulosti súkromné ​​bezpečnostné systémy zasahovali vždy, keď jednotlivé inštitúcie narazili na ťažkosti. Na rozdiel od zákonnej ochrany vkladov však neexistuje žiadny vymáhateľný právny nárok proti tomuto systému dobrovoľnej ochrany.

Sporiteľne

  • Bezpečnostný systém: zákonná ochrana vkladov, ako aj dobrovoľná: viacúrovňová decentralizovaná ochrana ústavu
  • Chránení zákazníci: všetky, keďže je pokrytý celý ústav
  • Chránené formy investícií: Peniaze na bežných účtoch, jednodňové peniaze, termínované vklady, dlhopisy na doručiteľa a ďalšie záväzky ústavov voči zákazníkom
  • Maximálna suma: teoreticky neobmedzene

Družstevné záložne

  • Bezpečnostný systém: zákonná ochrana vkladov, ako aj dobrovoľná: viacúrovňová decentralizovaná ochrana ústavu
  • Chránení zákazníci: všetky, keďže je pokrytý celý ústav
  • Chránené formy investícií: Peniaze na bežných účtoch, jednodňové peniaze, termínované vklady, dlhopisy na doručiteľa a ďalšie záväzky ústavov voči zákazníkom
  • Maximálna suma: teoreticky neobmedzene

Súkromné ​​banky

  • Bezpečnostný systém: zákonná ochrana vkladov, navyše dobrovoľná: možno ochrana súkromných vkladov
  • Chránení zákazníci: Zákonné poistenie vkladov: súkromné ​​osoby, partnerstvá, malé spoločnosti, poistenie súkromných vkladov: všetky nebankovky
  • Chránené formy investícií: Peniaze na bežných účtoch, jednodňové peniaze, fixné vklady, sporiace účty a podobné vklady. Žiadne dlhopisy na doručiteľa (dlhopisy, certifikáty)
  • Maximálna suma: Zákonná ochrana vkladov: 100% vkladov do 100 000 eur, tiež 90% záväzkov z obchodovania s cennými papiermi do 20 000 eur, ochrana súkromných vkladov: 30 percent zo zodpovedného imania banky (na zákazníka)

V priebehu krízy na finančnom trhu sa nemecké zákonné poistenie vkladov zvýšilo a osobný príspevok sa zrušil. Okrem toho došlo k rokovaniam a prísľubom z politickej strany (napríklad od kancelárky Angely Merkelovej 5. októbra 2008) o vydaní štátnej záruky za všetky súkromné ​​úspory. Zákazníci však nemajú právny nárok na platbu z tejto „záruky“.

Ak banke chýba súkromná ochrana, ktorá je vyššia ako nemecké zákonné poistenie vkladov, potom má takéto rozhodnutie zmysel. V opačnom prípade dostanú zákazníci odškodnenie vo výške 100 000 eur iba zo zákonného poistenia vkladov v prípade bankrotu. Pohľadávky, ktoré idú nad toto, sú chránené iba v rámci § 8 zákona o ochrane vkladov. V opačnom prípade musia investori podať žalobu proti banke v rámci insolvenčného konania banky. To znamená: peniaze môžu byť úplne alebo aspoň čiastočne stratené.

Väčšina úverových inštitúcií však patrí do súkromného bezpečnostného systému. Ak zákazníci dôverujú týmto súkromným inštitúciám, výhodou rozloženia úspor medzi rôzne inštitúcie je zostať likvidný iba v prípade, že dôjde k bankrotu banky - za predpokladu dodržania maximálnych zabezpečených limitov. Vyplatenie kompenzácie trvá istý čas. Každý, kto investoval všetky svoje peniaze do banky, ktorá podala návrh na konkurz, nemôže okamžite disponovať so svojím úverom a musí určitú dobu finančne preklenúť.

Vládne cenné papiere sú veľmi bezpečné investície. Iba v prípade štátneho bankrotu Nemeckej spolkovej republiky nebudú vrátené. Ak k tomu niekedy dôjde, je nepravdepodobné, že by zákonné poistenie vkladov a pravdepodobne aj súkromné ​​poistenie vkladov bánk mali veľkú hodnotu. Z hľadiska bezpečnosti možno teda odporučiť štátne cenné papiere Spolkovej republiky Nemecko.

Peniaze zo zmlúv o stavebnom sporení so súkromnými stavebnými sporiteľňami podliehajú tiež zákonnému poisteniu vkladov; preto sú finančné prostriedky zákazníkov zabezpečené až do výšky 100 000 eur. Stavebné sporiteľne sú zvyčajne členmi súkromného bezpečnostného združenia, ktoré poskytuje ochranu nad rámec zákona. Také sú napr

  • Landesbausparkassen v bezpečnostnom združení Sparkassen-Finanzgruppe,
  • Bausparkasse Schwäbisch Hall v bezpečnostnom združení družstevných bánk a
  • Väčšina súkromných stavebných sporiteľní je členom Bausparkassen-Einlagensicherungsfonds e. V.

Vďaka súkromným bezpečnostným systémom sú chránené aj finančné prostriedky zákazníkov nad 100 000 eur až do maximálneho limitu príslušného združenia. Ide však o vyhlásenie o zámere; zákazníci nemajú právny nárok.

Na investičné fondy sa nevzťahuje žiadne zákonné ani súkromné ​​poistenie vkladov. Ide však o takzvané špeciálne fondy. Tento investičný fond nezodpovedá za záväzky investičnej spoločnosti (KAG). V prípade platobnej neschopnosti KAG netečie do konkurznej podstaty. Akcie investorov v podielovom fonde sa preto v tejto situácii nestratia.

Závisí to od toho, pre ktorý variant výhod formovania kapitálu sa zákazník rozhodne. Zákonné a súkromné ​​bezpečnostné systémy sa vzťahujú na zmluvu o bankovom sporení alebo zmluvu o stavebnom sporení. Investícia do fondu je špeciálny fond.

Zákonná a dobrovoľná ochrana vkladov bánk a inštitucionálna ochrana sporiteľní a družstevných bánk sa vzťahujú iba na súkromné ​​zabezpečenie v starobe pre vklady v zmysle zákona, napríklad pre bankové sporiteľné plány, ale nie pre súkromné ​​životné a dôchodkové poistenie. Ak sa životná poisťovňa dostane do platobnej neschopnosti, prevezme jej zmluvy Protektor Lebensversicherungs-AG.

Systémy dôchodkového zabezpečenia spoločnosti je možné implementovať piatimi rôznymi spôsobmi (tzv. „Cesty implementácie“), z ktorých každý má svoje vlastné ustanovenia.

V prípade súkromného a firemného životného a dôchodkového poistenia v niektorých prípadoch existujú záruky, ktoré však majú iný pôvod ako systémy ochrany vkladov. Napríklad s dôchodkom Riester na začiatku dôchodkovej fázy je súčet príspevkov na dôchodkové zabezpečenie, ktoré ste si sami zaplatili - plus štátne príspevky - zaručený zákonom. Mnoho poisťovacích spoločností garantuje pri vyplácaní minimálnu úrokovú sadzbu alebo minimálnu sumu/minimálny dôchodok.

Na obsah cenných papierov sa nevzťahuje záruka vkladu. Účty cenných papierov však banka spravuje iba dôveryhodne pre príslušného zákazníka. Nie sú teda súčasťou bankových aktív. Preto v prípade bankrotu nemajú veritelia banky prístup k obsahu klientskych účtov.

Vždy existujú tipy, ako peniaze z bánk vybrať a uložiť ich do údajne bezpečných prístavov. Medzi dlhodobé obľúbené položky patria napríklad:

  • Investície do nehnuteľností
  • Investície do zlata
  • Sklad pod vankúšom

Aj keď je opodstatnené zdôrazniť, že zákonné a súkromné ​​bezpečnostné systémy dokážu zvládnuť iba jednotlivé bankroty, nie však požiar, mali by sa takéto tipy posudzovať opatrne. Tí, ktorí investujú výlučne do nehnuteľností, majú vyššie riziko ako tí, ktorí investujú do niekoľkých druhov produktov. Zatiaľ čo nehnuteľnosti stále prinášajú príjem prinajmenšom prostredníctvom nájmov, investori, ktorí investujú do zlata, sa spoliehajú výlučne na cenové zisky. Ak si zákazníci radšej nechajú svoje peniaze doma, riskujú, že ich ukradnú alebo zničia pri požiari. Inflácia navyše zaisťuje neustále znižovanie kúpnej sily. Nakoniec neexistuje žiadny príjem z domáceho skladovania, ktorý by vyvážil infláciu.

S investovaním sú spojené rôzne riziká. Okrem rizika emitenta, t. J. Rizika, že sa emitent dlhopisu dostane do platobnej neschopnosti, sú tu relevantné najmä cenové a menové riziká. Zákazníci by sa preto mali vopred informovať, aby neriskovali nežiaduce riziká.

Čo môžu zákazníci urobiť predtým, ako dostanú investičné poradenstvo?

  • Investori by sa mali vopred informovať o konzultácii pomocou vhodnej rady.
  • Dáva tiež zmysel priviesť na pohovor nezávislého svedka.
  • Pri poskytovaní poradenstva v oblasti cenných papierov dostanú zákazníci pred dohodou poradenský protokol. Mali by ste si to v pokoji prečítať a okamžite sa sťažovať na čokoľvek nesprávne.
  • V ideálnom prípade získajú spotrebitelia pred dohodou viac názorov.