Rozumná úspora peňazí pre deti a vnúčatá

V rámci Svetového týždňa sporenia láka mnoho finančných inštitúcií opäť bonusy a odmeny ako marketingové opatrenia v miestnych pobočkách. Rodičom alebo starým rodičom sa potom často ponúkajú produkty, ktoré by sa mali prispôsobiť potrebám ich detí alebo vnukov. Ale veľa finančných produktov je drahých a nevhodných. Vysvetľujeme zmysel a nezmysly bežných finančných produktov, ktoré sa opäť ponúkajú v rámci Svetového dňa sporenia.

Základné informácie v skratke:

Každý, kto v ranom veku ušetrí deťom alebo vnúčatám peniaze, ktoré by potomok mal mať napríklad k 18. narodeninám k dispozícii, má rôzne investičné možnosti.
Výrazne sa však líši, ako efektívne sú. Napríklad niektoré výrobky, ktoré sa často predávajú, majú vysoké provízie. Niektoré nie sú dostatočne flexibilné.
Hodnotíme často používané možnosti, aby ste našli ten pravý produkt pre vás.

Pokiaľ ide o sporenie na vzdelávanie detí alebo vnúčat, prichádzajú do úvahy rôzne výrobky, v závislosti od dĺžky investície, požadovanej flexibility a tolerancie voči riziku. U nás si môžete prečítať, či sú výrobky na to skutočne vhodné a aké majú výhody a nevýhody.

Nastavenie kurzu

Prvá otázka, ktorú si musíte položiť pred podnikaním, je: prečo by ste chceli investovať peniaze pre ďalšiu generáciu? Dali vám starí rodičia peniaze, mali by ste mať dedičstvo alebo by ste chceli len začať s plánom sporenia, niečo odložiť - ako pomôcku pri štarte po ukončení školy a školenia? V závislosti od príležitosti, cieľa a vašich očakávaní od návratnosti investície existujú rôzne možnosti.

Ak peniaze potrebujete len za pár rokov a nechcete riskovať, a to ani pre vyššiu návratnosť, držte sa jednoduchého sporiaceho účtu alebo účtu na termínovaný vklad.

Ak nie ste dlhšie závislí od peňazí, sú možné mierne vyššie výnosy. Po prvé, banky platia vyššie úrokové sadzby, čím dlhšie peniaze investujete. Zoznámte sa s rozdielom medzi trojmesačným fixným vkladom a desaťročným dlhopisom na sporenie. Sporiaci dlhopis je rovnako bezpečný.

Dôležité: Pevné je pevné, do konca semestra sa zvyčajne nedá nič robiť. Navyše, na dlhšiu dobu môžete investovať peniaze s trochu väčším rizikom, napríklad investíciou na akciovom trhu, pretože máte čas sedieť v zlej fáze. Ako na to, sa dozviete nižšie. Mimochodom, namiesto nehmotného finančného produktu môžete svojim deťom alebo vnukom zaplatiť aj hodiny hudby alebo klubový poplatok za šport, aby sme vymenovali len niekoľko alternatív. Investícia do vzdelávania detí môže byť tiež možnosťou, ktorá z dlhodobého hľadiska môže byť pre dieťa prínosom ešte viac ako abstraktná investícia.

Často tu hrá prianie, aby to mali vlastné deti alebo vnúčatá ľahšie. A v skutočnosti môžete slušne prispieť tým, že včas získate väčšie množstvo peňazí, ak ich dobre investujete. Vypočítali sme dva príklady s investíciou viac ako 1 000 eur. Ak hľadáte 10 000 eur namiesto 1 000 eur, môžete výsledok jednoducho vynásobiť desiatimi:

* Tu sme predpokladali hodnotu 4 percentá p.a. Táto hodnota zhruba zodpovedá dodatočnému ročnému výnosu zo široko diverzifikovanej investície na akciovom trhu v porovnaní so zabezpečenou úrokovou mierou. Pri pohľade späť boli výnosy na akciovom trhu vyššie ako 4 percentá ročne, ale pri pohľade späť boli úrokové sadzby tiež oveľa vyššie.

S každou finančnou investíciou s vyššou potenciálnou návratnosťou sú spojené aj vyššie riziká. Koniec koncov, človek môže znížiť riziko celkových strát rozšírením rizika na riziká kolísania čistej hodnoty. A ako sa investičné obdobie zvyšovalo, straty na konci investičného obdobia sa v minulosti tiež vyskytovali menej často. Viac informácií o vzťahu medzi návratnosťou a rizikom sa dozviete na našej webovej stránke.

Čo „konzultanti“ radi predávajú

Marketing finančných inštitúcií dlho uznával mladú cieľovú skupinu - pre lojalitu zákazníkov, ale aj ako lukratívny zdroj príjmu. Boli vytvorené špeciálne produkty, ktoré sú špeciálne ponúkané rodičom, ale aj starým rodičom. Tu nájdete niektoré z nich, ktoré z našej konzultačnej praxe vieme, že sa väčšinou predávali úplne podľa potrieb mladých spotrebiteľov.

Ak očakávate, že toto poistenie pokryje vzdelanie vášho dieťaťa, tak sa mýlite. Pretože na rozdiel od domácich potrieb alebo potrieb pre domácnosť nemôžete svoj výcvik poistiť proti rizikám. Poistenie, ktoré je tu uvedené, je formou kapitálového životného poistenia s voľne prevoditeľnou dávkou po skončení platnosti. Poistenec a prispievateľ sú zvyčajne rodičia alebo starí rodičia. Služba je splatná na konci zmluvy. Vo väčšine prípadov je to založené na začiatku odbornej prípravy alebo štúdia. Ak rodič alebo starý rodič zomrie pred vyplatením všetkých príspevkov, bude naďalej splatná plná dávka.

V zásade existuje niekoľko výhod: ochrana pred finančnými následkami smrti rodičov alebo starých rodičov a investícia pre dieťa. U mnohých výrobkov sú do istej miery pokryté aj ďalšie riziká, ako napríklad nehoda alebo zdravotné postihnutie. Každá poistná služba stojí navyše.

Neodporúčame kombinovať rôzne služby týmto spôsobom. Ak chcete pokryť riziko smrti alebo nehody, môžete. Popremýšľajte, aké služby potrebujete, a informujte sa o svojom vlastnom poistení na tento účel. Poistné krytie týchto produktov nie je úplne v poriadku, často nekryje možné riziká podľa potreby. Okrem toho nie je možné porovnanie ceny a výkonu pre jednotlivé komponenty a produkt nie je flexibilný. Napríklad nie je také ľahké mať úver k dispozícii pred koncom zmluvy alebo pozastaviť sporenie na dlhší čas. Ak to bude fungovať, často to bude spojené s finančnými stratami. K tomu všetkému, vysoké obstarávacie a administratívne náklady tiež pohlcujú návratnosť týchto zmlúv. Preto sú priamo v prednej časti políc konzultantov.

Namiesto poistenia môžete uzavrieť najmä dlhodobé životné poistenie pre prípad smrti vašich rodičov. Dávka pri úmrtí by nemala byť založená na nákladoch na školenie, ale na potrebe bezpečnosti rodičov.

Ďalšie riziká, ktoré ohrozujú vašu životnú úroveň, je možné poistiť individuálne podľa potreby samostatnými zmluvami:

Tu sa dozviete prehľad, ktoré poistenia je možné zohľadniť pre rôzne životné situácie.
Ak váš potomok odíde zo školy, tu si môžete prečítať, ktoré poistenia by mohli byť práve v tomto okamihu dôležité.

Pokiaľ ide o zabezpečenie v starobe, sprostredkovatelia radi predávajú dlhodobé dôchodkové a životné poistenie alebo takzvané generačné poistky. Marketingové oddelenia poisťovní prišli s rôznymi názvami týchto produktov. Existuje populárny dôvod, prečo sa tieto produkty bežne predávajú: Provízia sa počíta zo súčtu platieb za dohodnutý čas. Čím dlhšie obdobie, tým vyššia provízia pre agenta a tým menej peňazí sa skutočne investuje, najmä v prvých niekoľkých rokoch sporenia. Dôchodkové zabezpečenie je primárne akumulácia bohatstva a existujú aj ďalšie produkty, ako napríklad plány sporenia ETF a plány sporenia bánk (pozri nižšie), ktoré sú oveľa lacnejšie.

Okrem toho: Mal by byť váš potomok v dospelosti schopný sám sa rozhodnúť, ako chce investovať svoje peniaze, do akých rizík a možností príjmu? Alebo by mali byť aktíva k dispozícii pre nehnuteľnosti alebo pre štúdium v zahraničí? Súkromné dôchodkové poistenie rozhodne nie je prvou voľbou.

Nové zmluvy o sporení na úver na bývanie nie sú v súčasnosti ziskovou investíciou. Úroková sadzba úveru je iba mierne nad nulou percenta a ak od úroku odpočítate všetky náklady, už sa vám to nevypláca ako zmluva o sporení. Zmluvy o pôžičke na bývanie a sporení sa často predávajú, pretože agenti za ne dostávajú províziu, takzvaný akvizičný poplatok. Zvyčajne ide o jedno percento z úveru na bývanie a zo sumy sporenia a sú tu aj ročné poplatky.

Argument, že váš potomok bude chcieť budovať jedného dňa a zmluva o pôžičke zo stavebného sporenia ponúka lacný úver, už, bohužiaľ, nie je možný: stavebné sporiteľne v posledných rokoch dôsledne vypovedali zmluvy čo najskôr. Ak bola zmluva pripravená na pridelenie, t. J. Ak bola uložená v rozsahu, v akom by sa mohla začať úverová fáza, musíte počítať s predčasným ukončením. Nechajte to a požičajte si neskôr, tieto dni skončili. Viac o úsporách stavebného sporenia sa dočítate v našom podrobnejšom článku.

Z dôvodu nedávneho zvýšenia ceny ceny zlata sa čoraz viac ponúkajú účty so zlatom alebo plány sporenia. Cena zlata však v minulosti prudko kolísala, dokonca viac ako na akciových trhoch! Za posledných 20 rokov sa cena pohybovala medzi 300 až 1400 eurami za trójsku uncu. Zlato je všetko, len nie bezpečná investícia. Ale tiež to nie je všeobecne nevhodné ako investícia. Pri väčších sumách môže pridanie zlata do investičného mixu - napríklad pozostávajúceho z úročených cenných papierov a akciových fondov - znížiť celkové riziko veľkých strát pri investovaní. Zlato však neplatí ani úroky, ani dividendy a jeho dlhodobá výkonnosť po celé desaťročia po odpočítaní miery inflácie bola len za niekoľko období vyššia ako pri iných finančných investíciách. Preto neodporúčame investovať významne viac ako 10 percent vašich aktív do zlata.

Ak sa pohrávate s myšlienkou dať svojmu potomkovi zlato, nedoporučujeme vám používať zlaté účty alebo plány sporenia. Namiesto toho len darujte zlatú mincu. Zvyčajne sú vyrobené z rýdzeho zlata (999 zlatých). Často ich každoročne vydávajú rôzne krajiny s rôznymi motívmi. Pri zberateľských minciach buďte opatrní, tu zaplatíte oveľa viac, ako stojí zlatá minca. Existujú mince, ktoré vážia celú uncu (31,1 gramov), existujú však aj mince, ktoré vážia menej. Čím menšia hmotnosť, tým horšia cena. Ak chcete za svoje peniaze získať čo najviac zlata, je lepšie namiesto mnohých menších kúpiť niekoľko väčších mincí. O cene zlata v eurách sa vopred informujte na internete, potom môžete ponuku lepšie posúdiť. Zlaté mince si môžete kúpiť od bánk a predajcov drahých kovov. Buďte opatrní, ak si máte objednať a zaplatiť za zlato online skôr, ako vám bude zlato doručené.

Viac informácií o investovaní do zlata nájdete tu.

Niektoré finančné inštitúcie ponúkajú vyššie úrokové sadzby na obmedzené obdobie v rámci propagačných týždňov, ak investujete peniaze aj do podielových fondov. Ale buďte opatrní: vyšší úrok v zásade platíte z vlastného vrecka, pretože pri nákupe investičného fondu musíte platiť frontend. Toto je provízia, ktorú banka dostáva od investičnej spoločnosti. Banka bude navyše aj v budúcnosti dostávať provízie na základe sumy, ktorú ste investovali do podielového fondu. Toto je provízia za predaj, ktorá sa tiež legálne nazýva „darovanie“. Mimoriadny úrok zvyčajne trvá viac ako tri mesiace, zatiaľ čo mimoriadne náklady vo fonde majú dlhodobý dopad na úkor vašich príjmov.

Takto môžete ušetriť pomocou jednoduchých produktov

Deti sa môžu naučiť, ako narábať s peniazmi, ak rozumejú tomu, ako šetriť. K tomu sú zvlášť vhodné vkladné knižky alebo účty s peňažnými prostriedkami na jednu noc. Oba sú priame a nepredstavujú žiadne riziko. Pomocou sporiaceho účtu môže dieťa kedykoľvek vidieť, koľko peňazí už banke prinieslo.

Niektoré banky ponúkajú pre detské účty mierne vyššie úrokové sadzby v rámci obmedzenej výšky investícií. S priamymi bankami, ktoré nemajú pobočkový predaj, sú sem-tam možné aj vyššie úrokové sadzby. Ak by malo dieťa zažiť aj svoje záchrany, potom je pravdepodobne prvou voľbou miestny inštitút. Napokon tiež veľa investujú do svojho marketingového rozpočtu pre mladú cieľovú skupinu tým, že ich každý rok lákajú na Svetový deň úspor pomocou reklamných darov. Nie je to samozrejme úplne nesebecké, takže pozor na ďalšiu miestnu propagáciu. Banka sa koniec koncov živí predajom svojich produktov za poplatky a provízie a poskytovaním úverov.

Priame banky bez pobočkovej siete často ponúkajú lepšie úrokové sadzby s podobnou flexibilitou. Nie je však potrebné živú návštevu banky, aby ste vybrali alebo vložili hotovosť. Pri termínovaných vkladoch nastavujete termín, počas ktorého nemôžete s peniazmi nakladať. Na oplátku môžete očakávať vyššie úrokové sadzby.

Plán sporenia v banke je v podstate sporiaci účet, na ktorý pravidelne vkladáte. Pri súčasných nízkych úrokových sadzbách je rozsah plánov sporenia bánk veľmi dobre zvládnuteľný. Niektoré finančné inštitúcie stále ponúkajú tieto produkty špeciálne pre maloletých (napr. Ako úspory na vzdelávaní). Pri tom by ste mali venovať pozornosť zmluvným vlastnostiam: Za akých podmienok existuje dodatočná úroková sadzba alebo dokonca bonusová úroková sadzba závislá od termínu? Znižuje sa úrok z kreditu, ak dôjde k prekročeniu určitej výšky investície? Je možné sadzbu zmeniť alebo pozastaviť? Je predčasné (čiastočné) ukončenie možné alebo len pri nižších úrokových sadzbách? Aj tu sú peniaze v bezpečí, ale možnosti zárobkov sú veľmi obmedzené.

Možnosti návratnosti na akciovom trhu sú výrazne vyššie ako pri vyššie spomenutých produktoch. Z dlhodobého hľadiska sú akcie najvýnosnejšou formou investícií, pre investorov sú však spojené aj s vysokými výkyvmi hodnoty. Ak ste ochotní podstúpiť riziko občasných strát, môže byť vhodný plán sporenia akciového fondu. Môžete tiež rozdeliť výšku investície a rozhodnúť sa tak pre kombináciu plánu sporenia bánk a plánu sporenia akciových fondov. Sadzby je možné veľmi flexibilne bezplatne meniť alebo pozastaviť.

Existujú ale rôzne akciové fondy. Vzhľadom na nízke náklady a veľmi širokú diverzifikáciu rizika sú prvou voľbou takzvané plány sporenia indexových fondov alebo plány sporenia ETF. ETF sleduje výkonnosť akciového indexu. Ak zvolíte správny index, môžete svoje peniaze investovať veľmi široko. Odporúčame používať zavedené indexy od hlavných poskytovateľov. Index MSCI All Country World a FTSE All World Index predstavujú veľmi širokú diverzifikáciu s viac ako 3 000 akciami po celom svete. Pre tieto indexy existujú ETF od rôznych poskytovateľov.

Plány úspor ETF však zahŕňajú aj značné riziko kolísania hodnoty. Pomocou našej kalkulačky návratnosti sa dozviete viac o návratnosti a rizikách rôznych rizikových investičných stratégií v minulosti.