Vypočítajte neakceptovateľnú náhradu za financovanie stavby - finančný tip

Odškodnenie za pôžičky, ktoré sa už nechcú

Josefine Lietzau je redaktorkou v tíme Bank & Investments. Počas štúdia nemčiny a angličtiny pracovala pre redakcie Zelenej ligy, Jüdische Zeitung a Superillu. Po ukončení magisterského štúdia absolvovala Josefine Lietzau stáž na online spotrebiteľských portáloch Banktip a Posttip, kde potom pracovala ako redaktorka.

financovanie

  • Spotrebitelia musia zaplatiť kompenzáciu, ak neprijmú dohodnutú pôžičku.
  • Nesprávne storno podmienky alebo iné chyby v zmluve vám môžu pomôcť dostať sa z kreditu bez náhrady.
  • Spotrebitelia by si mali určite skontrolovať výpočet výšky náhrady.
  • Požiadajte o pomoc právnika alebo poradenské centrum pre spotrebiteľa, aby ste mohli skontrolovať a spochybniť fakturáciu a zmluvu.

V tejto príručke

Predtým, ako tí, ktorí sú ochotní stavať, podpíšu zmluvu o stavebnom úvere, uskutočnia viac ako jednu konzultáciu. Financovanie domu vás bude v konečnom dôsledku sprevádzať roky a nejde o rozhodnutie, ktoré sa často mení.

Ak sa tak stane, bude to pre dlžníka drahé: Ak si úver nevyberiete po uplynutí lehoty na odstúpenie, budete musieť zaplatiť takzvanú neprijímaciu náhradu. Týmto odškodňuje poskytovateľa pôžičiek, zvyčajne banku, za ušlý zisk.

Dôvod, pre ktorý už niekto nechce dohodnutú pôžičku, je zvyčajne preto, že špekuloval s forwardovou pôžičkou alebo s následným financovaním. Klient očakával rast úrokových sadzieb, ale stal sa opak. Pôžička, ktorá bola kedysi taká lacná, sa stala drahou časťou jeho nohy, ktorej sa už nemohol zbaviť. Zmluvne je povinný úver prijať. To platí aj v prípade, ak pôžičku už nepotrebuje.

Nahradiť drahý úver lacnejším a zároveň zaplatiť poplatok za neprijatie sa vo väčšine prípadov neoplatí. Kompenzácia je zvyčajne vyššia ako možná úspora úrokov.

Takže neochotní dlžníci sa musia pokúsiť vyhnúť sa trestu úplne. Nemajú veľa šancí.

Keď sa dostanete z úverovej zmluvy

Ako zákazník sa ťažko dostanete zo stavebných úverov, svoje zákonné právo na výpoveď môžete obvykle využiť až po desiatich rokoch. Musíte na to dať šesťmesačnú výpovednú lehotu.

Inak sa dohodnutej pôžičky zbavíte, iba ak banka urobila chybu v zmluve. Napríklad storno podmienky môžu byť nesprávne. V takýchto prípadoch 14-denná lehota na čerpanie pôžičiek nikdy nezačne. Tieto zmluvy môžete preto kedykoľvek odvolať; nemusíte platiť žiadne odškodné.

To platí aj pre formálne vady zmluvy. Banka musí v zmluve uviesť celú škálu povinných údajov, napríklad zmluvné a zákonné práva na ukončenie a odstúpenie (§ 492 ods. 2 BGB). Ak takéto povinné informácie chýbajú a pôžička ešte nebola vyplatená, zmluva je neplatná. Krajský súd v Mohuči rozhodol 27. januára 2015 (Az. 6 O 66/14). Výplata by opravila chybu v zmluve.

Ak sa ako dlžník nemôžete dostať zo svojej zmluvy, môžete sa pokúsiť aspoň udržať malú škodu kontrolou, či je náhrada za neprijatie vypočítaná správne.

Takto sa počíta kompenzácia

Banky môžu vypočítať výšku poplatku za neprijatie dvoma rôznymi spôsobmi: metódou aktívny-aktívny a metódou aktívny-pasívny.

Pri metóde aktívny-aktívny banky na výpočet používajú rozdiel medzi úrokovými sadzbami úveru, ktorý nebol prijatý, a úrokom z bežných úverov. Väčšinou však používajú aktívnu-pasívnu metódu. Ide o rozdiel medzi strateným úrokom a možným výnosom, keď sa výška úveru investuje do hypotéky Pfandbriefe (BGH, rozsudok zo 7. novembra 2000, Az. XI ZR 27/00). Banky v skutočnosti nemusia investovať peniaze.

Veritelia musia znížiť kompenzáciu o vzniknuté administratívne a rizikové náklady. Pre výšku rizikovej zľavy však neexistujú žiadne pevné pravidlá. Toto sa musí počítať od prípadu k prípadu. Banky v konečnom dôsledku využívajú individuálne riziko zlyhania. Okrem toho musia brať do úvahy všetky zvláštne splátky alebo zákonné právo ukončiť po desiatich rokoch.

Neponáhľajte sa zaplatiť požadovanú sumu. Skontrolujte chyby vo výpočte banky. Federácia nemeckých spotrebiteľských organizácií v štúdii zistila, že medzi ich vlastnými výpočtami a výpočtami bánk sú značné rozdiely. Dôvody týchto výsledkov sú rôzne: Banka môže nastaviť príliš nízku rizikovú zľavu, čo potom predražuje kompenzáciu. Možnosti zvláštnych splátok je možné do výpočtu zahrnúť aj rôznymi spôsobmi. Banky navyše nesmú účtovať paušálny poplatok za výpočet poplatku za neprijatie (OLG Frankfurt/Main, rozsudok zo 17. apríla 2013, Az. 23 U 50/12).

Ak ste už zaplatili

Aj keď ste už zaplatili poplatok za neprijatie, mali by ste skontrolovať, či neboli storno podmienky v zmluve o pôžičke nesprávne. Pretože takzvaný storno žolík vám môže pomôcť získať peniaze späť.

Nie je však jasné, či máte po ukončení zmluvy nárok na ďalšie odvolanie. Rozhodnutia súdu nie sú jednotné pre spory dlžníkov, ktorí požadovali pokutu za predčasné splatenie prostredníctvom žolíka. Funguje to podobne ako poplatok za neprijatie a platí to, ak pôžičku splatíte predčasne.

Získať podporu

Pred vyplatením náhrady si nechajte skontrolovať nielen svoju úverovú zmluvu a výpočet náhrady, ale nechajte si skontrolovať aj prípadné chyby. Môžete sa obrátiť na právnika alebo na jedno z poradní pre spotrebiteľov.

Spomedzi spotrebiteľských poradenských centier už vynikali pri výpočte sankcií za predčasné splatenie tie v Hamburgu a Brémach. Vopred si tiež skontrolujte storno podmienky. Ak si vyberiete právnika: Uistite sa, že sa špecializuje na bankovníctvo a právo kapitálových trhov.

Viac o tomto v Sprievodcovi financiami budov

    Pri správnom financovaní stavby môžu domáci majstri rýchlo ušetriť tisíce eur.

Naše odporúčanie poskytovateľa: Interhyp, Dr. Malý, Planethome