Ako financovať a vyberať peniaze z obchodného účtu Personal Finance bez provízie
Ako investori môžu byť provízie a poplatky, ktoré platíme, problémom. Platí to najmä vtedy, keď sú mesačné sumy, ktoré máme na investície, dosť malé. Ak investujeme 1 000 lei mesačne (alebo menej) a využívame sprostredkovateľa, potom je problém s províziami, ktoré platíme, mimoriadne dôležitý.
Všimol som si to ako na facebookových skupinách, tak aj na otázkach, ktoré dostávam od vás - tých, ktorí ma sledujú.
Aj keď som už napísal článok, v ktorom vysvetľujem, ako vkladám peniaze na obchodný účet bez platenia provízií, všimol som si potrebu túto tému prehlbovať. Tento článok možno tiež vylepšiť zahrnutím nových informácií o výberoch. O týchto veciach sa budem baviť v tomto článku.
Článok je napísaný vzhľadom na súčasnú situáciu a interaktívnych maklérov, ktorých používam vo verejnom portfóliu. Aj keď veľa informácií všeobecne platí pre iné účty a iných sprostredkovateľov, musia sa pre každý účet overiť, pretože existujú rôzne/zvláštne situácie.
Vkladanie peňazí u Interactive Brokers
Postup prenosu
Na prevod peňazí spoločnosti Interactive Brokers môžete použiť niekoľko metód. V súčasnosti akceptujte bankový prevod, online prevod (ktorý je tiež bankovým prevodom, ale uskutočňuje sa z telefónu, tabletu, počítača) alebo šekom.
Kontroly nie sú v Rumunsku veľmi bežné, a z tohto dôvodu je hlavným spôsobom prevodu bankový prevod v tej či onej podobe.
Bankový prevod môžete uskutočniť prostredníctvom služby Revolut ALEBO z účtu otvoreného v ktorejkoľvek banke v Rumunsku.
Ak chcete previesť peniaze prvýkrát, musíte definovať banku, v ktorej financujete účet IB (Interactive Brokers). Definícia sa vykonáva vyplnením formulára na IB, ktorý obsahuje informácie o banke, z ktorej peniaze pochádzajú (názov banky, prípadne účet - nie je to povinné), mena a odoslaná suma. Našťastie sa tieto údaje dajú uložiť, čo znamená, že musíte vyplniť formulár raz a potom ho znova použiť.
Je veľmi dôležité, aby všetky údaje, ktoré poskytnete v tomto formulári, boli stopercentne správne a pravdivé. Ak urobíte chybu v údajoch, spracovanie sa môže oneskoriť alebo, čo je ešte horšie, nemusíte dostať peniaze na účet a môžu vám vzniknúť rôzne náklady alebo iné problémy s vymáhaním peňazí.
Osobne som pri prvom prevode použil veľmi malú sumu (v mojom prípade 10 dolárov), aby som sa ubezpečil, že všetky vyplnené údaje sú správne a peniaze na účet prídu správne a včas.
Vklad v eurách
Vklad v eurách je možné uskutočniť bankovým prevodom z tradičnej banky aj spoločnosťou Revolut. Prechod z Revolutu je dosť jednoduchý. Keď budete mať peniaze v Revolute (v eurách), spustite vyššie uvedený postup a vyplňte formulár. Na konci formulára dostanete potrebné informácie k prevodu (banka, kam majú byť peniaze zaslané, bankový účet, kód Swift a pobočka sprostredkovateľskej spoločnosti, kam je suma zasielaná). Príklad je možné vidieť na obrázku nižšie. Odporúčam vám skontrolovať údaje o prenose zakaždým, môžu sa líšiť od mojich alebo sa môžu časom meniť.
Pretože v spoločnosti Revolut máte účet vedený v mene Euro, peniaze prídu na účet v Nemecku za jediný pracovný deň a okamžite sa odomknú. Môžu sa použiť hneď po zadaní účtu.
Je veľmi dôležité financovať účet Interactive Brokers z osobného účtu. Ak sa rozhodnete financovať z účtu inej osoby, je veľmi pravdepodobné, že budete mať problémy s príjmom peňazí na účet.
Okrem Revolut pre Euro existuje aj riešenie s bankovým prevodom. Našťastie sa Rumunsko nachádza v oblasti SEPA a poplatky za prevody z bánk v Rumunsku do iných bánk v tej istej oblasti sa výrazne znížili (dokonca existujú banky, ktoré poplatok za prevod do bánk v Nemecku nemajú).
Odporúčam vám osobne skontrolovať banku, ktorú využívate, a zistiť, či nemáte províziu za takúto transakciu. Ak nemáte províziu (alebo niekedy aj keď je provízia veľmi nízka a nechcete alebo nechcete používať Revolut), môžete uskutočniť prevod priamo zo svojho bankového účtu.
Nie je dobrý nápad uskutočniť prevod skôr, ako skontrolujete provízie. Môžu sa časom meniť a ak vložíte malé množstvo peňazí, tieto provízie vám výrazne pokazia návratnosť.
Niektoré banky už začali poskytovať devízové kurzy podľa kurzu NBR v určitých časoch alebo medzi určitými dennými obdobiami. Je zrejmé, že je to pre investorov veľmi dobré. Sumy, ktoré je možné zameniť za tieto sumy, sú značné.
Bez ohľadu na to, ktorý spôsob vkladu v eurách zvolíte, by nemal trvať dlhšie ako 1 pracovný deň, kým sa peniaze dostanú na účet Interactive Brokers a uvidíte ich na obchodnom účte. Zo skúseností môžem povedať, že ak je prevod uskutočnený do 09:00 (od Revolutu), peniaze majú veľkú šancu byť na obchodnom účte v ten istý deň a môžu byť použité priamo.
Vklad v USD
V porovnaní s vkladom v eurách má vklad v USD určité výhody a nevýhody. Každý si môže zvoliť, ako účet podá, ale je dobré robiť informované rozhodnutia a poznať výhody aj nevýhody.
Rovnako ako v eurách a USD je možné prevody uskutočňovať z Revolutu alebo z bankového účtu. Na rozdiel od eura existuje pomerne veľa bánk, ktoré ponúkajú konkurenčné účty v USD (ich zoznam sa časom mení od toho, čo som videl - nie nevyhnutne k lepšiemu). Niektoré banky neponúkajú účet v USD vôbec, iné majú mesačné poplatky za správu a veľmi vysoké poplatky za prevod.
Napríklad (v spoločnosti ING) v súčasnosti existuje provízia vo výške 30 USD za každú transakciu v hodnote až 10 000 USD. Ak je transakcia vyššia, zvyšuje sa aj provízia. Za týchto podmienok je potrebné vkladať VEĽMI vysoké sumy každý mesiac, aby provízia vážne neovplyvnila našu kúpnu silu. Banky tiež neponúkajú taký dobrý výmenný kurz - ako to robia v eurách.
Z týchto dôvodov som sa rozhodol nikdy nevkladať USD bankovým prevodom. Do verejného portfólia však vkladám USD mesačne. Robím to cez Revolut. Prevod z účtu Revolut na účet Interactive Brokers má niekoľko krokov, ktorým musíme venovať pozornosť, ale je - aspoň zatiaľ - zadarmo.
Pretože prevod USD bude uskutočnený do banky v USA. Nižšie som uviedol príklad s údajmi poskytnutými sprostredkovateľom, keď som vytváral prevod v USD. Môžu sa časom meniť a musia byť overené pri každej transakcii.
V týchto pokynoch dostanete číslo bankového účtu (číslo bankového účtu), na ktoré musíte poslať peniaze. Nejde o účet IBAN, je to jednoduchý bankový účet (v Rumunsku existovali asi pred 10 rokmi). V určitom okamihu si všimnete, že na tomto bankovom účte sa zobrazuje písmeno „U“ a za ním je 7-8 číslic. V prípade obrázku vyššie je to U1234567. Tento bankový účet je virtuálny účet, ktorý patrí iba vám. Revolut nepovoľuje odosielanie na tieto účty (neprijíma listy na bankové účty v USA).
V takom prípade použijem iba všeobecný účet (čísla pred U1234567) a do Revolutu zadám svoj účet a názov referencie platby. Doposiaľ som nemal žiadne problémy s platbami. Prevod trvá dlhšie, pretože sa uskutočňuje v banke v USA. Normálne to teraz s produktom Revolut Premium trvá 3 - 4 dni. Bez prémie Revolut je bežné trvanie 5 dní od toho, čo som videl.
Keď dostanem peniaze na účet, sprostredkovateľ mi pošle správu a oznámi mi, že ich dostal. V tomto okamihu začína retenčné obdobie peňazí, ktoré trvá 7 dní. Toto obdobie existuje, pretože Revolut NIE otvorí účet USD na moje meno. Počas retenčného obdobia sa peniaze nepridávajú k hodnote účtu, ale je to vidieť v rôznych správach a na stránkach v osobitnej sekcii. Za každé retenčné obdobie sa dozviete, kedy dostanete peniaze na svoj účet, a môžete ich použiť, ako chcete.
Po 2–3 takýchto vkladoch som dostal (a nielen ja, niekoľko ľudí, ktorých poznám a mám účet v Interactive Brokers) e-mail, po ktorom nasledoval telefonát od sprostredkovateľa s otázkou, odkiaľ peniaze prišli a prečo nie Pochádzam z môjho účtu. Vysvetlil som situáciu, poslal som e-mail s výňatkom z Revolutu a situácia bola za pár minút vyriešená.
Počas tejto doby som nemal zablokovaný účet (bol som schopný predať/kúpiť), ale v e-maile, ktorý som pôvodne dostal, mi bolo povedané, že ak budem ignorovať a odmietnem spoluprácu s maklérom, existuje šanca môj účet zablokovať. Všetko išlo mimoriadne rýchlo. Rozhovor s maklérom bol vedený v angličtine. Postup sa deje iba raz. Po potvrdení prevodu z účtu Revolut broker označí účet ako v poriadku a situácia sa považuje za úplne vyriešenú.
Vklad v eurách alebo USD?
Záleží! Ako som už povedal, každý vklad má svoje výhody a nevýhody.
Hlavnou nevýhodou prevodov v eurách v porovnaní s prevodmi v USD je to, že ak obchodujete na USD trhu (NYSE, NASDAQ), musíte si zmeniť euro, ktoré máte na svojom USD účte.
Z mojej osobnej skúsenosti a skúsenosti, ktorú so mnou zdieľali iní investori, sa prevod EURO v USD uskutočňuje v platforme Interactive Brokers za veľmi dobrý výmenný kurz (porovnateľný alebo možno ešte lepší ako Revolut).
Ďalšou nevýhodou je, že s najväčšou pravdepodobnosťou sa devízové transakcie uskutočnia dvakrát, ak chceme investovať do aktív, ktoré majú hlavnú menu USD. Najskôr zmeníme RON na EURO (v banke alebo v Revolute) a potom EURO na USD (u Interactive Brokers). Aj keď sú výmenné kurzy celkom dobré, môžete takto prísť o peniaze.
Ak sa investuje do aktív, s ktorými sa obchoduje v eurách, táto nepríjemnosť zmizne.
Hlavnou nevýhodou prevodov v USD v porovnaní s prevodmi v EURO je čas, kým peniaze vstúpia na účet. Plány plánujem asi 2 týždne predtým, ako potrebujem peniaze (aj keď to netrvá tak dlho), len aby som sa ubezpečil, že nenastanú problémy.
Postup v programe Revolut
Keď vložíte peniaze do služby Revolut, postup podania žiadosti je veľmi jednoduchý. V zásade musíte prejsť do ponuky „Platby“ a zvoliť možnosť „Bankový prevod“ v aplikácii Revolut.
V možnostiach Revolut musíte zvoliť možnosť „Transfer to a business“. Ďalej sa zobrazí otázka, do ktorej krajiny a do ktorej meny chcete previesť. Podľa toho, čo ste si vybrali (Euro alebo USD), si vyberiete Nemecko alebo Spojené štáty. Revolut otvorí formulár, ktorý vyplníte údajmi, ktoré ste dostali od spoločnosti IB. V časti „Číslo účtu“ uvediete iba čísla po prvé písmeno (ktoré je zvyčajne U).
Po dokončení údajov a prenesení uloženého účtu. Prevod z Revolutu nemá nič zvláštne, robí sa ako každý iný prevod - stačí zvoliť nový pridaný účet. Pre uľahčenie identifikácie vždy napíšem svoj účet IB a svoje meno.
Revolut vám umožňuje meniť a prevádzať peniaze mesačne v určitej výške (dosť veľkej), aj keď máte účet zadarmo. Ak plánujete zmeniť alebo poslať väčšie množstvo pomocou Revolutu, je dobré sa ich opýtať, či existujú problémy, aby sa predišlo nepríjemnostiam.
Výber peňazí od Interactive Brokers
Výber z IB (Interactive Brokers) je možné vykonať dvoma spôsobmi. Bankovým prevodom SEPA alebo bežným bankovým prevodom. SEPA (Single Euro Payments Area) je oblasť, ktorej súčasťou je Rumunsko, čo znamená, že prevody sa uskutočňujú veľmi rýchlo a veľmi ľahko, niekedy bez nákladov.
Interactive Brokers má mesačný výber zadarmo. Za tento výber sa nič nevypláca Interactive Brokers alebo banke. Po tomto výbere je možné vykonať ďalšie výbery. Cena je 1 USD za transakciu. Z môjho pohľadu je štruktúra veľmi dobrá.
Ak chcete uskutočniť výber, musíte najskôr zvoliť spôsob a prepojiť účet IB s bankovým účtom. Toto spojenie v skutočnosti znamená, že poskytujeme údaje o našom účte spoločnosti IB, aby sprostredkovateľ vedel, kde zaplatiť peniaze, ktoré máme na účte.
V Rumunsku máme možnosť definovať účet SEPA aj klasický prevodový účet. V zásade potrebujeme iba IBAN účtu.
Ak potrebujeme preniesť údaje na inú osobu, nemôžeme to urobiť prostredníctvom SEPA a je potrebné použiť klasický prenos. V takom prípade sme požiadaní o podrobnosti osoby. Prevod trvá dlhšie a oddelenie pre boj proti podvodom spoločnosti IB od nás môže vyžadovať rôzne dokumenty, aby sme preukázali, kto je táto osoba, a vykonáme takýto prevod. Osobne som taký prevod neurobil a v blízkej budúcnosti to robiť nemienim. Ak takýto prevod potrebujete, odporúčam vám, aby ste sa pred uskutočnením prevodu porozprávali priamo s IB prostredníctvom lístka.
Ďalším rozdielom medzi SEPA a klasickým prevodom je, že v SEPA môžete vybrať iba 5 000 dolárov (alebo ekvivalent).
Na výbery používam ING Bank. Po prvom nastavení účtu ich môžeme uložiť a použiť ich kedykoľvek potrebujeme.
Aj keď často nevyberám (vybral som si iba raz, aby som urobil test a napísal tento článok) zo svojich skúseností a z toho, čo som prediskutoval s ostatnými investormi, výber prebehne veľmi rýchlo bez ohľadu na to, či ide o euro alebo USD. Prakticky trvá iba jeden pracovný deň, kým budete mať peniaze na svojom účte.