Bezpečné banky - Vaše peniaze sú s týmito bankami skutočne bezpečné - Bezpečné investície s bankou

Najlepšie hodnotenie pre krajinu a banku

Ako vedúci tímu pre bankové produkty je Dirk Eilinghoff zodpovedný za finančné investície a zabezpečenie v starobe spoločnosti Finanztip. Skúsenosti v tejto oblasti si prináša zo svojej práce ako nezávislý finančný a honorárový konzultant. V predchádzajúcich rokoch historik a absolvent podnikania riadil charitatívne projekty v Bertelsmannovej nadácii a Körberovej nadácii.

Hendrik Buhrs je redaktorom v bankovom a poisťovacom tíme. Pred nástupom do Finanztipu podával správy o ekonomických a spotrebiteľských problémoch rozhlasových programov v Hesensku a neskôr v Západonemeckej vysielacej spoločnosti. Hendrik vyštudoval ekonómiu v Münsteri a Exeteri. Prvé profesionálne skúsenosti získal v rádiu Q a v miestnom rozhlase Recklinghausen. Ušetrené peniaze rád investuje do cestovania.

Ak venujete pozornosť iba vysokým úrokovým sadzbám pre jednodňové peniaze a termínované vklady, rýchlo skončíte u dosť neznámych bánk. Často majú sídlo v krajinách, kde peniaze klientov nie sú primerane chránené, ak sa banka dostane do problémov.
S našimi odporúčaniami pre jednodňové a termínované vklady sa preto ubezpečujeme, že v takom prípade získate svoje peniaze rýchlo a ľahko späť.
Finanztip odporúča iba banky, ktoré sú súčasťou zákonného poistenia vkladov v ekonomicky silnej európskej krajine.

V tejto príručke

Mnoho investorov nechce byť spokojných s minimálnymi alebo dokonca negatívnymi úrokovými sadzbami v ich domácej banke. Pri hľadaní najlepšej úrokovej sadzby na jednodňové a termínované vklady narazíte na veľa neznáme banky, najmä z iných európskych krajín. Finančné inštitúcie, ktoré peniaze naliehavo potrebujú, však často ponúkajú vysoké úrokové sadzby. Príklady Cypru, kde sa to stalo v roku 2013, a Islandu v roku 2008 ukazujú, že bankový systém jednotlivých krajín sa môže v Európe tiež otravovať a zákazníci sa musia báť o svoje vklady.

Preto Finanztip Kritériá stability určené na odfiltrovanie bezpečných bánk. Z pokoja teda môžete ťažiť z vyšších úrokových sadzieb. V našich odporúčaniach pre jednodňové peniaze a termínované vklady nájdete iba banky, ktoré spĺňajú naše prísne požiadavky.

Vyžaduje sa dvojitá bezpečnostná sieť

Odporúčame vám investovať svoje úspory iba do bezpečných bánk. Úrokové sadzby, ktoré tieto banky ponúkajú, sú zvyčajne o niečo nižšie ako najvyššie dostupné na trhu. Je to preto, že vyššie úrokové sadzby takmer vždy prichádzajú s vyšším rizikom. To je presne to, čomu sa chce väčšina nemeckých sporiteľov a vkladov na dobu určitú vyhnúť.

Ak naopak patríte do skupiny investorov, ktorí chcú investovať ziskovejšie proti vyššiemu riziku, mali by ste zvážiť investíciu do nízkonákladových akciových indexových fondov. Toto je lepšia stratégia, ako vyskúšať ponuky s vysokými výnosmi od bánk v ekonomicky slabších krajinách.

Definovali sme dve kritériá stability, ktoré musí banka splniť, aby mohla byť považovaná za bezpečnú:

Vklady musia byť chránené v ekonomicky silnej krajine prostredníctvom európskeho systému ochrany vkladov v súlade so smernicou 2014/49/EÚ.
Banka musela pôsobiť na nemeckom trhu s jednodňovými peniazmi alebo termínovanými vkladmi najmenej dva roky.

Banky, ktoré odporúčame, musia splniť obe podmienky.

Podmienka 1: krajiny s dobrým poistením vkladu

Ak dôjde k bankrotu banky v Európskej únii (EÚ), sú zákonom chránené vklady do výšky 100 000 eur na zákazníka a inštitúciu. V prípade spoločných účtov, napríklad účtov manželských párov, sa ochrana zvyšuje na 200 000 eur. V osobitných životných situáciách (napr. Kúpa domu, manželstvo, rozvod, dôchodkový vek) je dočasne chránená vyššia suma. Podľa zákona majú zákazníci právo na náhradu škody, ktorú môžu v prípade potreby žalovať na súde. Zaručená suma zahŕňa aj nárok na výplatu úrokov.

Poistenie vkladov v EÚ upravuje vo všetkých členských štátoch jednotne smernica 2014/49/EÚ. Platí tiež pre krajiny EHP, Európskeho hospodárskeho priestoru (napr. Nórsko). Nie je za tým však ani jeden európsky pohotovostný fond. Namiesto toho má každá krajina jeden alebo viac kompenzačných fondov, ktoré sa riadia pravidlami smernice EÚ. Tieto bezpečnostné fondy sú financované z členských príspevkov a môžu na členov klásť ďalšie požiadavky, ak tieto peniaze nestačia na odškodnenie všetkých sporiteľov v prípade bankrotu. Je logické, že nie je možné pokryť celú sumu, pretože inak by banky už nedokázali spravovať vklady sporiteľov. Podľa pravidla EÚ musí byť v bezpečnostnom fonde v budúcnosti k dispozícii iba 0,8 percenta chránených vkladov. Cieľ sa má dosiahnuť v roku 2024.

Tu sa ukáže slabá stránka tohto mechanizmu: V čase vážnej krízy v bankovom sektore by iné banky museli vložiť viac peňazí, ak by jedna alebo viac finančných inštitúcií skrachovalo. Zvyšok bánk pravdepodobne nebude schopný alebo odmietne platiť za vklady svojich konkurentov. Je preto pravdepodobné, že jednotlivé štáty budú musieť zakročiť, aj keď na to neexistuje zákonná povinnosť.

Krajina však môže vierohodne zaručiť vklady sporiteľov, iba ak má vysokú finančnú silu. Hodnotíme bonitu na základe hodnotení ratingových agentúr, ktorých hodnotenie sumarizujeme na konci tejto príručky. Prvým kritériom je teda:

Podmienka 1 - Odporúčame iba banky z krajín EÚ/EHP s ratingom krajiny od troch hlavných agentúr Moody's, Standard and Poor's (S&P) a Fitch s najvyššími stupňami „AAA“ alebo „AA“ (alebo Moody's „Aa2“ alebo lepšie). Je nevyhnutné, aby banka patrila do fondu na ochranu vkladov v príslušnej krajine v súlade so smernicou EÚ 2014/49/EÚ.

Túto požiadavku v súčasnosti spĺňa deväť krajín, vrátane Nemecka, Francúzska, Rakúska a Holandska.

Úverové ratingy z vybraných krajín EÚ/EHP

LandRating S & PRating Moody'sRating Fitch

Dánsko	AAA	Aaa	AAA
Nemecko	AAA	Aaa	AAA
Luxembursko	AAA	Aaa	AAA
Holandsko	AAA	Aaa	AAA
Nórsko	AAA	Aaa	AAA
Švédsko	AAA	Aaa	AAA
Fínsko	AA+	Aa1	AA+
Rakúsko	AA+	Aa1	AA+
Francúzsko	AA	Aa2	AA

Zdroj: Moody's, S&P, Fitch (k 1. marcu 2020)

Podmienka 2: banky splnili čakaciu dobu

Rovnaké poistenie vkladov sa v zásade vzťahuje aj na nových poskytovateľov. Myslíme si však, že má zmysel chvíľu pozorovať správanie novej banky, kým si na trhu nevyvinie určitú rutinu.

Podmienka 2 - Odporúčame iba banky, ktoré zákazníkom v Nemecku poskytujú denné alebo pevné ponuky vkladov najmenej dva roky.

Čakacia doba dvoch rokov spočiatku vylučuje absolútnych nováčikov. Ďalej berieme do úvahy iba ponuky v mene euro a v zmluvnom jazyku nemčina.

Do konca roku 2019 vyžadovali kritériá stability Finanztip tiež od jednotlivých bánk, aby dosiahli určitý stupeň ratingu. Túto podmienku už nepovažujeme za potrebnú, pretože európsky systém poistenia vkladov sa v posledných rokoch neustále posilňoval.

Viac o tomto v dennom sprievodcovi peniazmi

Odporúčajú sa účty s volaním na peniaze, ktoré ponúkajú dobré úrokové sadzby v bezpečnej banke.

Naše odporúčanie poskytovateľa: Advanzia Bank, Renault Bank Direkt (pre nových zákazníkov); Leaseplan Bank, TF Bank, Opel Bank, PSA Direktbank

Viac informácií nájdete v Sprievodcovi vkladom na dobu určitú

Odporúčajú sa ponuky termínovaných vkladov, ktoré ponúkajú dobré úrokové sadzby od bezpečnej banky.

Odporúčanie nášho poskytovateľa: Unicredit cez Weltsparen, TF Bank cez Weltsparen, Leaseplan Bank, Renault Bank direct, Varengold Bank

Od 14. apríla 2020

ďalšie témy

Investícia
Zložený úrokový efekt
Bezpečné banky

Finančné deriváty
Negatívny záujem
Prehľad cenných papierov

* Čo znamená hviezda:

Našimi odporúčaniami chceme pomôcť čo najväčšiemu počtu ľudí, aby si spravili svoje vlastné financie. Náš obsah je preto k dispozícii online zadarmo. Financujeme našu rozsiahlu prácu takzvanými pridruženými odkazmi. Tieto odkazy označujeme hviezdičkou (*).

Vo spoločnosti Finanztip zaobchádzame s pridruženými odkazmi inak ako s inými webovými stránkami. Odkazujeme iba na produkty, ktoré predtým odporučil náš nezávislý redakčný tím odborníkov. Iba potom môže príslušný poskytovateľ nastaviť odkaz na túto ponuku. Peniaze dostaneme, keď kliknete na takýto odkaz alebo podpíšete zmluvu s poskytovateľom.

To, či a v akej výške nás poskytovateľ zaplatí, nemá žiadny vplyv na naše odporúčania. To, čo vám naši odborníci odporúčajú, závisí výlučne od toho, či je ponuka pre spotrebiteľa dobrá.

Ďalšie informácie o tom, ako pracujeme, nájdete na našej stránke O nás.