Boli ukončené zmluvy o prémiovom sporení a nesprávne úrokové sadzby sa často pýtali na spotrebiteľské poradenské centrum Bavorsko
Početné sporiteľne ukončili zmluvy o sporení s poistným, ktoré zákazníci uzavreli v 90. a 2000. rokoch a ktoré z dnešného pohľadu ponúkajú atraktívne úrokové sadzby/prémie. Len v Bavorsku existuje viac ako 100 000 vypovedaných zmlúv. Očakávajú sa ďalšie prepúšťanie.
Základné informácie v skratke:
- Ak vás vaša Sparkasse upozorní, mali by ste sa brániť. Ukážeme vám, ako to urobiť, a vyhodnotíme právne šance na úspech.
- Mnoho sporiteľov hýbe aj úrokmi a prémiami, ktoré sporiteľné banky platili v posledných rokoch. Takmer vo všetkých starších sporiteľských zmluvách sporiteľne neexistuje klauzula o efektívnej úprave úrokových sadzieb. Banky vykonali úpravu úrokovej sadzby podľa vlastného uváženia. Každý, kto má takúto zmluvu, by mal požiadať Sparkasse o výpočet úroku a splácanie. Často ide o tisíce eur, na ktoré majú sporitelia stále nárok.
- Dôležité právne otázky stále nie sú doriešené a sú predmetom niekoľkých súdnych konaní. Dňa 22. apríla 2020 vrchný regionálny súd v Drážďanoch (Az. 5 MK 1/19) v reakcii na vzorovú deklaratórnu žalobu podanú spotrebiteľskou organizáciou Sachsen proti Sparkasse Leipzig vo veci úpravy úrokových sadzieb rozhodol o dvoch základných otázkach v záujme spotrebiteľov.
Dostávame veľa otázok o zrušených a nesprávne úročených sporiacich zmluvách. Najdôležitejšie je, aké sú ďalšie kroky. Tu sú zhrnuté najdôležitejšie otázky a odpovede:
Otázka ukončenia
Sparkasse ukončila moju zmluvu o prémiovom sporení/moje zmluvy o prémiovom sporení a chcel by som vedieť, či sa mu môžem brániť.
Ak potrebujete právnu podporu pri hodnotení vašej zmluvy, môžete sa obrátiť na miestne spotrebiteľské centrum.
Tu nájdete počiatočné informácie o predmete ukončenia zmlúv o sporení s poistným a vzorový list na vznesenie námietky proti ukončeniu.
Podal som námietku proti ukončeniu svojej zmluvy o poistnom na sporenie, ale Sparkasse sa jej stále drží. Čo môžem urobiť?
Mohli by ste sa obrátiť na rozhodcovskú komisiu sporiteľní v Nemeckej asociácii sporiteľní a sporov v Berlíne. Ďalšie informácie o rozhodcovskom konaní nájdete na www.dsgv.de.
Ak ste z právneho poradenstva spotrebiteľského poradenstva zistili, že sú vaše šance na obranu pred skončením zmluvy dobré, môžete sa obrátiť na právnika, ktorý poskytuje poradenstvo v oblasti bankového práva. Zastupoval by vás oproti Sparkasse, keby ste sa zasekli.
Ak máte poistenie právnej ochrany, tento právnik by za vás mohol požiadať poisťovňu o krytie. Predtým si však ujasnite, či si za to právnik bude účtovať poplatok.
Podal som námietku proti ukončeniu a diskutujem so Sparkasse, či bolo ukončenie účinné alebo nie. Ak Sparkasse vypovie zmluvu po uplynutí výpovednej doby?
Sparkasse bude považovať zmluvu za ukončenú a „uzavrie“ ju. Keďže vám nemôže jednoducho bez objednávky previesť peniaze, odloží ich na neúročený sporiaci účet. Už nebude prijímať platby na starú zmluvu.
Ak vám Sparkasse pošle konečnú faktúru, mali by ste ju preventívne odporovať, inak by Sparkasse mohla namietať, že ste ju uznali.
Sporiteľňa mi chce vyplatiť kredit. Musím sa zúčastniť?
Nie, ak chcete v boji proti ukončeniu pokračovať, nemali by ste mať vyplatený zostatok úspor v Sparkasse. Môžete to dosiahnuť tak, že Sparkasse neposkytnete žiadne bankové údaje, na ktoré by mala vložiť peniaze. Potom peniaze zatiaľ zostanú v Sparkasse.
Ak by ste sa potom mohli presadiť legálne, napríklad tým, že vyhráte rozsudok, podľa ktorého je výpoveď neúčinná, potom by Sparkasse musela uzavrieť zmluvu znova so spätnou platnosťou a zaplatiť vám poistné a úroky.
Ako dlho sa môžem brániť proti ukončeniu činnosti Sparkasse?
Proti ukončeniu môžete namietať pomocou nášho vzorového listu. Týmto vyjadrujete, že ste toho názoru, že ukončenie je neúčinné. Pre toto vyhlásenie nie je stanovený žiadny termín. Je však logické, že tento list pošlete Sparkasse veľmi skoro po oznámení o ukončení. V každom prípade by tam mal byť váš list doručený pred dátumom ukončenia zmluvy uvedeným v Sparkasse.
Máte tri roky na to, aby ste podnikli právne kroky proti ukončeniu v zmysle súdneho sporu, počnúc koncom roka, v ktorom sa Sparkasse domnieva, že zmluva končí. Takže ak by Sparkasse chcela ukončiť vašu zmluvu napríklad v roku 2020, máte čas na to, aby ste sa dostali k súdu.
Medzitým mohlo byť premlčanie stále blokované rokovaniami s bankou alebo arbitrážnym konaním. Potom by sa premlčacia doba celkovo predĺžila.
Sparkasse sa opiera o rozsudok Spolkového súdneho dvora zo 14. mája 2019. Možno očakávať ďalšiu judikatúru v tejto oblasti?
Dá sa predpokladať, že mnoho zákazníkov sporiteľní bude žalovať proti ukončeniu svojich prémiových zmlúv o sporení. Najskôr budú príslušným orgánom krajské súdy. Pre vás ako zákazníka je dôležité hľadať úsudky, ktoré ovplyvňujú vašu konkrétnu konšteláciu prípadov. Spolkový súdny dvor vo svojom rozsudku zo 14. mája 2019 rozhodol o individuálnom prípade. V prípade inej situácie je možný aj iný úsudok.
Predmet úpravy úrokovej sadzby
Ako zistím, či sa ma problém týka?
Ako môžem v prípade tohto problému osloviť banku?
Najprv by ste mohli pomocou nášho vzorového listu požiadať Sparkasse, ktoré kritériá použila na úpravu úrokovej sadzby, požiadať o zoznam konkrétnych úrokových sadzieb pre vašu zmluvu a požiadať Sparkasse o prepočet úroku.
Nerozumiem odpovedi Sparkasse na vzorový list. Čo si mám o tom myslieť?
V reakcii na to Sparkasse zvyčajne poskytuje referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorú sa orientovala. Bez vášho súhlasu nemohla použiť túto metódu. Myslíme si: Preto môžu byť informácie poskytnuté spoločnosťou Sparkasse iba „návrhom“, na ktorý veríme, že môžete odpovedať protinávrhom.
S takýmto protinávrhom môžete získať podporu od svojho poradenstva pre spotrebiteľov.
Rady z poradní pre spotrebiteľov
- Spotrebitelia v Bádensko-Württembersko pomáha miestne spotrebiteľské poradenské centrum. Ak si chcete nechať skontrolovať svoje sporiace plány, môžete ich poslať odborníkom poštou alebo v rámci konzultácie e-mailom.
- Bavorskí spotrebitelia ponúkajú Poradenské centrum pre spotrebiteľa Bavorsko osobné právne poradenstvo pri ukončení a online ponuka na výpočet spätného úroku.
- Ak ste v Brandenbursko naživo, môžete si tam skontrolovať svoju zmluvu a nechať si vypočítať ďalšie platby úrokov.
- Ak ste v Sasko living, spotrebiteľské poradenské centrum Sasko vám pomôže s prémiovými sporiacimi zmluvami. Konzultanti skontrolujú a vypočítajú vaše zmluvy nezávisle od poskytovateľa a vypracujú právne stanovisko k vašej zmluve o sporení.
- V Sasko-Anhaltsko pomáha aj poradňa pre spotrebiteľa - kontroluje a počíta zmluvy pre spotrebiteľov z tohto štátu.
- Ak ste v Šlezvicko-Holštajnsko naživo kontaktujte tam spotrebiteľské centrum.
Ak je váš štát uvedený v zozname vyššie tam nie je: Spotrebiteľské centrum Sasko tiež kontroluje prípady na celoštátnej úrovni.
Prehľad rád ponúkaných všetkými spotrebiteľskými centrami nájdete tu.
Výsledok nezávislého výpočtu som predložil svojej Sparkasse, odmietli zaplatiť a ...
a. . mi ponúka porovnanie, s ktorým nesúhlasím. Čo môžem urobiť teraz?
Mohli by ste sa obrátiť na rozhodcovskú komisiu sporiteľní v Nemeckej asociácii sporiteľní a sporov v Berlíne. Ďalšie informácie o rozhodcovskom konaní nájdete na www.dsgv.de.
Môžete sa tiež obrátiť na právnika špecializovaného na bankové právo a nechať ho, aby vás zastupoval v Sparkasse, ak sami nemôžete nič dosiahnuť. Ak máte poistenie právnej ochrany, tento právnik by za vás mohol požadovať krytie od poisťovacej spoločnosti. Vopred si však ujasnite, či vám za to právnik bude účtovať poplatok.
b. . spochybňuje presnosť výpočtu.
Veríme, že ide o červeného sleďa, ktorý by sa nemal nechať oklamať. Pre spoločnosť Sparkasse je to najjednoduchší spôsob, ako všeobecne odmietnuť vaše nároky. Aj tu platia nasledujúce kroky ako v bode a.
Môžete sa tiež sťažovať na správanie Sparkasse u príslušného orgánu dohľadu, Spolkového úradu pre finančný dohľad, www.bafin.de.
Ako možno hodnotiť šance na úspech, že môžem požadovať ďalšie platby?
Otázka, ktorá referenčná úroková sadzba je skutočne vhodná na úpravu úrokovej sadzby v prémiových sporiacich zmluvách, ešte nebola právne objasnená. Je tomu tak, bohužiaľ, aj po rozsudku vrchného regionálneho súdu v Drážďanoch z 22. apríla 2020 o vzorovej deklaratívnej žalobe Saského spotrebiteľského centra. Otázku premlčacej doby, t. J. Dokedy môže zákazník požadovať spätný výpočet úroku a doplatky, najvyšší súd zatiaľ neobjasnil.
Vo vyššie uvedenom rozhodnutí OLG Dresden v súlade s vyhlásením spotrebiteľských poradenských centier rozhodol, že nároky na úroky zo strany zákazníka sa stanú splatnými až pri účinnom ukončení zmluvy. Podľa nášho názoru teda ešte nie sú premlčané a zákazník má ešte nejaký čas na uplatnenie svojich nárokov.
- Zistilo sa, že doložka o úprave úrokovej sadzby je v prípadoch týkajúcich sa konania neúčinná.
- Tiež sa zistilo, že nároky zákazníka na úroky sa stanú splatnými až účinným ukončením zmluvy o poistnom na sporenie.
To podľa nás znamená, že trojročná premlčacia doba v súlade s oddielmi 195, 199 ods. 1 BGB začína plynúť až na konci roka, v ktorom došlo k účinnému ukončeniu zmluvy.
Ďalším krokom bude pravdepodobne rozhodnutie vyššieho krajinského súdu v Drážďanoch v rámci konania o vzorovej deklaratívnej žalobe proti Erzgebirgssparkasse. Viac informácií nájdete na domovskej stránke spotrebiteľského centra v Sasku. Viac informácií o konkrétnych žalobách a aktuálnom stave konania sa dozviete aj na webovej stránke Federálneho úradu pre spravodlivosť.
Konanie proti Sparkasse Leipzig môže začať v ďalšom stupni pred Spolkovým súdnym dvorom. Rokovania by sa tam pravdepodobne uskutočnili až v roku 2021. Konečné rozhodnutie sa preto očakáva až v roku 2021.
Ak je vaša zmluva založená na rovnakej doložke o úprave úrokovej sadzby, pozrite si rozhodnutie OLG Dresden. A nenechajte sa zastrašiť, pokiaľ ide o premlčaciu dobu, pretože OLG Drážďany sledovali náš názor aj v tomto bode a odmietli pozíciu Sparkasse.
Ak máte poistku právnej ochrany, ktorá vydala sprievodný list, je vhodné podniknúť právne kroky proti Sparkasse teraz s pomocou právnika.