Casabuhnici; Ep
Toto nie je článok o Prvom dome, ktorý v žiadnom prípade už nemal finančné prostriedky v čase písania tohto článku, ani o platbe. Ide o to, aby ste sa uistili, že na nikoho z nich nie ste závislí. Možno to nie je najbystrejší nápad, ale je to môj domový plán bez dlhov. Poďme začať.
Úverová príležitosť je jedinou dôveryhodnou možnosťou pre dieťa zo skromnej rodiny, ale je to riešenie, ktoré by som zvážil iba mimoriadne vážne. Vážne, veľa by som vážil, či sa mi nechce pôžiť s pôžičkou alebo nie, a výpočet by bol pre pripravený dom. Prvá pôžička na dom je vždy dobrý nápad, veľa by som však pátral a žiadal o radu najmä od tých, ktorí to už urobili.
Na fóre Softpedia existuje veľká komunita, napríklad pre tých, ktorí si sami stavajú domy. Požiadal by som menej priateľov a viac cudzincov, ktorí nemajú záujem. Ľudia vo vašom okolí vám nepovedia hrubé chyby, ktoré vytvorili, ale skôr to, aký skvelý je dom, v ktorom žijú. Stavitelia a inžinieri, s ktorými som hovoril, hovoria, že väčšina z tých, ktorí si stavajú svoje vlastné domy, ich stavajú príliš veľké. Viac ako polovica z nich ich nakoniec predá kvôli tomu alebo kvôli niektorým chybám, ktoré sa viac či menej skrývajú cez steny, základy, strechu. Rodičia sú najúprimnejší, ale ich rady nebudete poslúchať, kým už nebudete vyprážané.
Ďalej. Ak si nekúpim hotový dom, úver na otvorenie staveniska by som si vzal, iba ak by som podpísal konkrétnu zmluvu s firmou a urobil mimoriadne presné odhady s limitmi nad rámec rozpočtu. Bohužiaľ, pre mňa a pre všetkých, ktorí idú sami, nie sme stavebný inžinier ani ekonóm, takže taký plán nie je pre mňa. Viem iba, že veľa utratím, hlavne za aranžovanie, ale najväčší problém je, že vopred neviem koľko. Citovať priateľa: „Kúpte si svietidlá od začiatku, pretože po dokončení domu o 2-3 roky nebudete mať peniaze.“ Je to temný scenár (doslova), ale väčšinou sa to stane. A to som nehovoril iba o lustroch.
Snívalo sa mi, že som iný prípad. Stavbu domu som odložil o niekoľko rokov, pretože riešením, ktoré som použil, bolo získať peniaze namiesto toho, aby som ich zobral na úver. Neviem, či je to najlepší nápad. Existujú ľudia, ktorí postavili dobré domy z peňazí bánk, pred 35 rokmi, ako ja, a ja si ich za to vážim. Len dúfam, že sú spokojní s mierami, domami a manželkami, s ktorými ju postavili. Moje riešenie si vyžadovalo veľa trpezlivosti, premyslenú sestru s skúpymi a prácu pre troch. Opäť neviem, či je to najlepšie riešenie, ale mám nad ním kontrolu. Ako som sa sem dostal?
Bol Štedrý večer 2013, keď som vzal do banky, posledná splátka úveru sa začala o 7 rokov skôr. Takmer všetko, čo som toho roku vychoval, som nechal v banke. V skutočnosti som to robil každý rok. Od pár stoviek lei po tisíce eur išlo všetko po kúsku do banky, aby splatila masívny úver. Kúpil som si auto na úver, potom nejaké pozemky po celej krajine, z ktorých jedna bola úplne zbytočná, ktorá ma bude prenasledovať po zvyšok dňa. Vráťme sa však späť. Pokladníčka ma už dobre poznala. Niekoľko rokov som okrem splátky prinášal peniaze navyše, aby som mohol predčasne splácať. Čo tým myslíte?
Stratégia je jednoduchá. Pozrel som sa na rozvrh a videl som koľko úroková sadzba Platil som čo najmenej Hlavná. To znamená, že som dal každý mesiac niekoľko desiatok eur skutočného dlhu a stovky eur úrokov. V mojom prípade enormnosť 800 eur, vďaka ktorej mi zostalo málo peňazí na živobytie. A potom som si povedal: Keby som stále žil skromne, aké by to bolo platiť každý mesiac navyše 100 eur na splátky? Toto bol kľúčový okamih, pretože podľa môjho názoru som akoby zaplatil viac ako dve splátky v jednej.
Počkaj chvíľu, ako to? Úrok sa vždy počíta zo zostatku, tj z celkového zostávajúceho dlhu, a preto sa každý mesiac mierne znižuje, keď platíte. Hlavná vec, to znamená, že tento skutočný dlh klesá veľmi pomaly, ak idete podľa plánu. Samozrejme som sa rozhodol, že všetci Rumuni by mali mať najnižšiu možnú sadzbu, teda čo najdlhšie možné obdobie, pretože inak by som si úver nemohol dovoliť. Keby som takto šiel predtým, platil by som teraz splátky a s pôžičkou by som skončil až v roku 2032. Dnes by som ešte musel zaplatiť dve tretiny tejto pôžičky, pôžičku, ktorú som už splatil celú. Neuveriteľné? Ak chcete pokračovať v vyššie uvedenej logike, môžete masívne skrátiť svoje platobné obdobie a celkovú sumu, ktorú odnesiete do banky, s každou platbou iba o 25% viac mesačne. Ušetríte tak desaťtisíce eur, teda 10 rokov kreditu alebo dokonca viac.
Zrekapitulujme si to. Ak je sadzba 400, úrok je minimálne 300. Takže sa dostaňte z dlhov každý mesiac iba 100. Ak vezmete 500 do banky namiesto 400 v rovnakom mesiaci, je to ako platiť dve splátky naraz. Úroky sa nemenia (hovoril som vám, že úroky sa platia iba z celkového dlhu v čase platby) a skutočný dlh zmenšujete, zrýchľujete. Krása je v tom, že úroková sadzba klesá na nasledujúci mesiac zakaždým, keď zaplatíte vopred, a budete môcť splácať úver čoraz rýchlejšie. (Ak podporujete ešte väčšiu teóriu o pôžičkách a platbách vopred, môžete si prečítať dlhý článok tu.) A bolo by tu ešte niečo. V súčasnosti je bežné predčasné splácanie bez provízie. Keď som začal s vrátením peňazí, provízia bola 4%. Myslím tým, že pri 100 eurách by som dal banke 4 toľko, aby ma to odradilo. Potom asi na dva roky klesla na 1%.
Zobral som veci ďalej. Zhodnotil som každú svoju potrebu a potešenie. Nechal som si dosť, aby som sa necítil frustrovaný, ale krájal som tam, kde som cítil, že by som nemal. Moje autá boli vždy SH, bývam v slušnom nájme a nosím kvalitné oblečenie, ale nie najnovšiu módu. Preto som sa raz do roka naučil cestu do outletu, let s nízkonákladovými lietadlami a ubytovanie na booking.com alebo Airbnb zoradené podľa pomeru ceny a kvality. Viem, že existujú rádové hodnoty odlišné od mnohých Rumunov, ale táto metóda platí pre kohokoľvek.
Navyše dnes zarábam lepšie ako priemer, pretože pracujem 17 hodín denne (áno, viem, že to preháňam, ale po dokončení domova spomalím). Preto som si mohol prenajať napríklad väčší byt alebo hotový dom, ale kvôli lepšiemu nájmu som hľadal dosť týždňov, kým som získal centrálny 3-izbový byt. Bol len čiastočne zariadený a spálňu som kúpil z IKEA alebo zo zásuvky Mobexpert. Žiadne masívne drevo ani diely na mieru. Žiadne zbytočné stolíky a komody. Odkedy som v centre, nepotreboval som kyvadlové auto a zaplatil som malý rozdiel v nájme z benzínovej ekonomiky. Plus som získal čas. BMW M5, ktoré som donedávna jazdil, je skôr na parkovisku a z rovnakého dôvodu ho aj predám. Nešetrí to však na káve, dobrej zmrzline, chodení do mesta kdekoľvek chcem aspoň raz za týždeň.
Riadim sa jedinou teóriou.
„Rozdiel medzi mužom s peniazmi a tým, ktorý ich nemá dosť, nie je ich množstvo, ale spôsob, akým ich minú.“
Je to, akoby som videl, ako proletárska žila nafukuje, ale poznám ľudí, ktorí za mesiac zvýšia deti z platov 4 000 lei, a viem, že ich poznáš aj ty. Existujú však aj ľudia, ktorí si domov prinesú iba 3 000 a menej mesačne a stále slušne hospodária. Ale poznám aj rodiny, ktoré dávali dokopy viac ako 5 - 6 000 eur/mesiac a keď prišla kríza, nemali nič odložené. Nadrozmerný dom išiel do banky. Také sú SUV pred veľkým domom.
Veľmi rýchlo si zvykneme na lepší život, keď tam príjmy rastú medzi 20 až 40 rokmi a zabudneme šetriť. Je ťažké vedieť, čo to znamená vziať si auto a dom, ak vaši rodičia takéto príbehy nemajú. Inokedy. Možno aj preto rýchlo posúvame svoje rozpočtové limity pre lepší životný štýl. Lepšie jedlo, z mesta, drahšie oblečenie a dovolenka na 4 - 5 hviezdach, pretože, však, zaslúžime si ich. Súhlasím, že musíme žiť, ale to, čo navrhujem, nie je prchkosť. Musíte sa naučiť myslieť skoro, pretože sami sebe dlhujete za to, že budete môcť žiť lepší život a keď sa doba zmení a nebudete schopní vyprodukovať toľko ako v najlepších rokoch.
Sledujte sériu #casabuhnici, pretože v ďalšej epizóde som si vybral oblasť, kde budem stavať a hlavne prečo.
PS: Trvám na tom, že táto séria je o mojich predstavách a snoch. Nemyslím si, že mám ideálne riešenie, iba to, ktoré fungovalo pre mňa. Odporúčam vám, aby ste sa v komentároch podelili o svoj plán oddlženia. Je nás veľa, ktorí potrebujú radu, nápad, povzbudenie.
Sledujte #casabuhnici a majte prehľad o všetkých novinkách.