Călin Rangu, ASF Prvýkrát môžeme ísť do podrobností produktu, aby sme zabránili praktikám
Úrad pre finančný dohľad pracuje Projekt technickej pomoci na posilnenie funkcie dohľadu nad správaním, financovaná Európskou komisiou sumou 200 000 EUR a implementujú ju odborníci EIOPA a Európska komisia.
ASF teda bude musieť vyvinúť tie páky, ktoré doteraz neexistovali pre dohľad založený na rizikách, ale so schopnosťou rýchlejšie reagovať na nesprávne postupy, ktoré môžu mať vplyv na spotrebiteľov na rozhraní poisťovacej spoločnosti - zákazníka, ako nám povedal Călin Rangu, riaditeľ odboru vzťahov s verejnosťou, petícií a finančného vzdelávania v rámci ASF. Dal nám viac podrobností o projekte.
Čo stanovuje európska legislatíva pre riadenie finančných trhov? Aká je koncepcia správania na finančných trhoch?
Călin Rangu: Európsky orgán pre poisťovníctvo a dôchodkové poistenie zamestnancov (EIOPA), podobne ako Medzinárodná asociácia orgánov dohľadu nad poisťovníctvom (IAIS), definuje riziko konania ako „riziko pre zákazníkov, poisťovateľov, poisťovací priemysel alebo poistný trh vyplývajúce z poisťovacích spoločností a/alebo sprostredkovateľov pôsobiacich spôsobom, ktorý nezabezpečuje spravodlivé zaobchádzanie so zákazníkmi„. Správanie je široká téma, ktorá pokrýva celý životný cyklus výrobku so všetkými rizikami, ktoré môžu mať vplyv na spotrebiteľov, od jeho návrhu, vydania, informácií, transparentnosti, analýzy potrieb, predaja, riešenia škôd, reakcie na petície a tak ďalej Právny rámec zaisťuje smernica o distribúcii poistenia (IDD) a dva delegované nariadenia, ktoré sú na vnútroštátnej úrovni transponované zákonom 236/2018 a normou ASF č. 19/2018. Prvky správania sa nachádzajú v právnych predpisoch o poistení. Orgán EIOPA vydal rámec na uplatňovanie tejto koncepcie, ktorá sa v súčasnosti implementuje na vnútroštátnej úrovni v každej krajine.
Európske spoločenstvo financuje posilnenie dozornej úlohy ASF pri správaní poisťovne. Ste lídrom tohto projektu. Čo projekt poskytuje a kedy sa skončí?
Călin Rangu: Projekt technickej pomoci na posilnenie funkcie dohľadu nad správaním v rámci FSA je financovaný Európskou komisiou sumou 200 000 EURO a implementujú ho odborníci EIOPA a Európska komisia, ktorá sa veľmi zaujíma o túto tému s cieľom zabezpečiť jednotný európsky rámec pre uplatňovanie koncepcie správania. Technicky bol projekt dokončený v apríli 2020 a bude sa realizovať v rokoch 2020 - 2021.
Projekt má niekoľko fáz, v súčasnosti prebieha posledná. Začali sme analýzou ako je, definovali sme všeobecný rámec riadenia rizík pre celú životnosť produktu. Boli definované hlavné riziká, napríklad obchodný model a riziká riadenia, riziká vytvárania produktov, riziká distribúcie, riziká riadenia produktov, a to aj pri hľadaní a urovnávaní škôd alebo riešení sporov/petícií. Boli stanovené ukazovatele rizika, ktoré sa majú monitorovať, a údaje, ktoré sa majú zbierať, alokácia produktov a obchodné línie. V oblasti petícií a prijatých informácií sa nadviazalo prepojenie s prudenciálnym dohľadom a integrácia s aktivitami na ochranu spotrebiteľa.
Čo konkrétne bude musieť ASF po tomto projekte urobiť?
Európske financovanie môže byť stiahnuté, ak ASF projekt nezrealizuje?
Călin Rangu: Niet pochýb o tom, že sa to nebude implementovať. FSA požiadala tento projekt o presnejšiu implementáciu, synchronizovanú s európskymi princípmi, kde budeme musieť integrovane informovať o ukazovateľoch, o ktorých sme hovorili. Máme špecifický kontext, náš trh je trhom PZP, na západe sú hlavnými produktmi životné a zdravotné poistenie, typy problémov majú rôznu intenzitu, ale spotrebitelia sú európski, koncepcie a rozsah sú rovnaké, najmä keď ostatné produkty rýchlo rastú. V tomto okamihu. ASF má dva základné ciele, stabilitu trhu a ochranu spotrebiteľa. Realizáciou tohto projektu sa podporuje objekt ochrany spotrebiteľa.
Aké zmeny budú musieť dohliadané subjekty urobiť, pokiaľ ide o modelovanie produktov?
Călin Rangu: K zmenám došlo, líši sa stupeň vyspelosti implementácií. Smernica IDD, zákon 236/2018, delegované nariadenie špecifické pre správu a dohľad nad výrobkom, stanovilo revolúciu vo vývoji a monitorovaní výrobkov počas ich životného cyklu. Výrobky musia byť navrhované, dokumentované, cieľový trh a necieľový trh musia byť definované, testované v reálnom čase, musia byť stanovené konkrétne distribučné plány, musia byť sledovaní sprostredkovatelia, musí byť nastavený systém monitorovania produktu, jeho pravidelná kontrola a úpravy rešpektovať záujmy spotrebiteľov, eliminovať konflikty záujmov okolo produktu, zabezpečovať informácie a transparentnosť, správne riadiť riešenie škôd, primerane reagovať na sťažnosti.
Ako monitorovať správanie v iných európskych krajinách?
Călin Rangu: Na európskej úrovni existujú tri modely, ktoré závisia od stupňa oddelenia výkonu dohľadu/ochrany spotrebiteľa od prudenciálneho dohľadu. Napríklad v Holandsku, Belgicku a Spojenom kráľovstve existujú samostatné finančné orgány, jeden pre oblasť obozretného podnikania, druhý pre konanie (model dvojitých vrcholov). Taliansko, Írsko, Maďarsko a Portugalsko majú v rámci toho istého orgánu samostatné oddelenia. Fínsko, Švédsko, Rakúsko, Rumunsko a ďalšie majú samostatné riaditeľstvá v rovnakom sektore s rovnakým orgánom. Podľa Svetovej banky osemdesiatšesť príslušných jurisdikcií, ktoré odpovedajú (75 percent), uvádza, že majú špecializovanú jednotku zameranú na ochranu finančných spotrebiteľov v rámci inštitúcie s väčšou jurisdikciou.
Prečo toto oddelenie obozretného konania?
Călin Rangu: Medzi týmito dvoma typmi sledovania, akýmsi Jin-Jang, je prirodzené, konštruktívne rozlíšenie. Obozretný dohľad sa pozerá na dohliadaný subjekt ako celok z hľadiska finančnej stability a celkovej organizácie. Monitorovanie správania analyzuje správanie spoločnosti v súvislosti s každým produktom z hľadiska práv a záujmov zákazníka a riadenia organizácie činnosti medzi spoločnosťou a zákazníkom, teda ochrany spotrebiteľa. Rozdielne prístupy a interpretácie bežných ukazovateľov sa líšia. Orgán EIOPA uvádza potenciálne konflikty ako hlavné zdôvodnenie oddelenia a nezávislosti medzi týmito dvoma štruktúrami, takisto sa môžu líšiť priority medzi správaním a prudenciálnym dohľadom, úrovňami odbornej prípravy zamestnancov atď. Miera integrácie s vybavovaním petícií a reakcie je rôzna.
Problémy súvisiace s efektívnym správaním, ochranou práv spotrebiteľa, problémy, ktoré môžu mať priamy vplyv na spotrebiteľa, vyplývajúce hlavne z prvkov dodržiavania predpisov, je potrebné analyzovať z hľadiska rizík, ale s inými prístupmi, pretože konkrétne porušenia môžu zostať nepovšimnuté, iba ak sú analyzované z hľadiska všeobecných dlhodobých rizík, aj keď priamo dochádza k porušovaniu zákona, má včasný dopad na spotrebiteľov, čím sa znižuje ich dôvera vo finančný trh s faktorom znásobovania nedôvery prostredníctvom distribúcie nespokojností. Z tohto dôvodu orgán EIOPA a mnohé orgány oddelili túto časť správania, ktoré priamo súvisí s ochranou spotrebiteľa, prudenciálnou zónou a dohľadom nad trhom z hľadiska produktu.
Dohľad nad ochranou spotrebiteľa zahŕňa prístup zdola nahor od zákazníka k produktu a poisťovacej spoločnosti. Okruh obozretného dohľadu zhora nadol je uzavretý s rovnocennými pákami dohľadu a kontroly komplementárnymi k týmto dvom oblastiam. Hovoríme o priamej ochrane, dodržiavaní práv, priamom správaní sa spotrebiteľa, záujmoch spotrebiteľov a o prudenciálnych, globálnych, finančných a organizačných rizikách pre spoločnosť.
Aké sankcie môže ASF uplatniť, ak subjekty nedodržiavajú dané správanie?
Călin Rangu: Sankcie sú tie, ktoré poskytuje uvedený právny rámec a majú niekoľko úrovní, od odporúčaní, akčných plánov až po pokuty z obratu spoločnosti za závažné porušenia v oblasti výrobkov s investičnou zložkou. Ako vidíte, pokuty sú dané podľa kategórií výrobkov. V prípade Rumunska, ktoré má na každý produkt dva zákony (produkt RCA a produkt PAD), tieto zákony stanovujú konkrétne sankcie za nesúlad týchto kategórií produktov. Pri našom správaní hovoríme o právach a záujmoch spotrebiteľov. Zákon 236 stanovuje, že distribútori poistenia (poisťovatelia a sprostredkovatelia) musia vždy konať čestne, správne a profesionálne, aby čo najlepšie zodpovedali záujmom zákazníkov. Na oblasť záujmov klientov sa vzťahujú ustanovenia zákona a normy 19/2018.