Dôchodkové zabezpečenie za jedenásť minút
Berlínsky startup Vantik odštartoval to, o čom tvrdí, že je „prvým úplne mobilným a flexibilným dôchodkovým systémom v Európe“. Rozhovor s dvoma zakladateľmi Larou Hämmerle a Til Kleinom o ich trochu odlišnom pohľade na poskytovanie staroby v dobe inteligentných telefónov a sociálnych médií.
Sľubujú dôchodkové úspory za jedenásť minút. Kto je podľa vás vnímavý na takúto rýchlu dohodu? Konzultácia zvyčajne trvá celú chvíľu.
Til Klein: Oslovujeme generáciu, pre ktorú je jedenásť minút dosť dlhá doba. Táto generácia žije z noviniek sociálnych médií, ktoré rýchlo posúvajú. Svoj život organizuje pomocou smartfónu. Preto má aj zodpovedajúce očakávania. Tradiční poskytovatelia dôchodkov nespĺňajú toto očakávanie. Ponúkame dôchodkový plán, ktorý je možné vybrať a úplne spravovať pomocou smartfónu.
Lara Hämmerle: Máme ambíciu udržiavať všetko jednoduché a zrozumiteľné. Účet si môžete otvoriť bez toho, aby ste museli okamžite vkladať veľa peňazí. To uľahčuje rozhodovanie. Každý si môže všetko pozrieť a najskôr vyskúšať, bez toho, aby bol roky viazaný.
Podľa všeobecných názorov je starobná starostlivosť trhom predávajúceho, t. J. Ľudia potrebujú tlak. Ako získate pre svoju ponuku záujemcov?
Lara Hämmerle: Využívame výhody digitálneho akvizície, oslovujeme mladých ľudí inak, v ich jazyku, na ich kanáloch. Oslovujeme veľa ľudí online súčasne. Nemusíme vysvetľovať, že pre starobu treba niečo urobiť. Každý to vie. Často však zlyháva z dôvodu nevyhnutného rozhodnutia pre jednu z mnohých ponúk. Existujúca komunita navyše odporúča spoločnosť Vantik. To sú na jednej strane používatelia beta verzie a na druhej strane záujemcovia, ktorí sa mohli vopred zaregistrovať na našom webe.
„Zákazníci poskytli veľa rád.“
Táto komunita už prispela k rozvoju. Aké návrhy prišli od používateľov?
Til Klein: Napríklad zákazníci nám napísali: „Sadzbu zaúčtujete vždy krátko predtým, ako dostanete plat. Nedá sa to individuálne upraviť? “Po tomto popude sme vytvorili funkciu, pomocou ktorej si každý sporiteľ môže zvoliť dátum inkasa. Na webe bolo tiež veľa tipov, ako porozumieť popisom.
Globálne investujúci fond Vantik, základ dôchodkového produktu, využíva indexové fondy. Vďaka tomu sú náklady pre sporiteľov pomerne nízke. Takýto fond však potrebuje hneď od začiatku určitý objem.
Til Klein: Prevzali sme preto existujúci fond a prispôsobili sme jeho investičnú stratégiu potrebám našich zákazníkov. Takže v portfóliu už boli nejaké počiatočné peniaze. Zákazníci platia maximálne jedno percento z objemu prevádzkových nákladov. Kým fond nedosiahne dostatočnú veľkosť, aby znášal všetky náklady z neho samotného, Vantik pokryje ďalšie náklady.
„Kapitálová rezerva funguje ako záruka.“
Neexistuje tvrdá záruka kapitálových investícií, ale existuje bezpečnostný mechanizmus vo forme nárazníka pre výkyvy trhu. Ako funguje tento mechanizmus?
Til Klein: Jedno percento príspevku ide do rezervy. Pomocou simulácie Monte Carlo určujeme hodnotu rizika. Z toho odvodíme príslušnú kapitálovú požiadavku, s ktorou je možné s vysokou pravdepodobnosťou absorbovať budúce straty. Nie je to samozrejme tvrdá záruka ako pri životnom poistení. V konečnom dôsledku má však nárazník podobný efekt. V súčasnosti zakladáme nezávislú nadáciu na udržanie rezervného kapitálu. To znamená, že tento kapitál je zabezpečený z dlhodobého hľadiska bez ohľadu na spoločnosť.
Ako prebieha výplatná fáza? Na domovskej stránke spoločnosti Vantik o tom nie sú žiadne vyhlásenia.
Lara Hämmerle: Pre mladú generáciu už zabezpečenie v starobe nie je to isté a jediný dôchodok. Biografie sú teraz veľmi odlišné. Dnes nikto nezačína na 20 rokov v spoločnosti a zostáva tam až do dôchodku. Myšlienka dohodnúť sa na pevnom čase konca profesionálnej kariéry dnes už tiež nie je vhodná. Vyžaduje sa preto veľmi flexibilná výplata. Zatiaľ sa uskutočnili jednorazové platby v požadovanom termíne.
Til Klein: Ale čoskoro budeme vytvárať možnosti splátok alebo kombinácií jednorazových platieb a splátok. V súčasnosti rokujeme s potenciálnymi partnermi, ktorí prevezmú biometrické riziká, takže v budúcnosti bude jednou z možností aj doživotná anuitná platba, ak by si to sporitelia priali. Do splatnosti prvých väčších výplat budú k dispozícii rôzne riešenia.
„Dôchodkové zabezpečenie poskytujeme zadarmo.“
Čo iné je na programe dňa?
Lara Hämmerle: Starostlivosť poskytujeme zadarmo. Aby napríklad rodičia alebo starí rodičia mohli iniciovať dôchodkové zabezpečenie. Na to sme vyvinuli poukaz. Ideme úplne novým spôsobom, od klasického riešenia, ktoré prináša sporiteľovi na dôchodkovú zmluvu poradca alebo poisťovateľ.
Ako mienite vydať poukážky ľuďom?
Til Klein: Poukazy je možné objednať na našom webe. V budúcnosti ich však rovnako ako predplatené karty na volanie ponúknu aj na čerpacích staniciach alebo v drogériách. QR kód je jednoducho potrebné odfotiť a okamžite sa spustí proces založenia účtu vrátane prideleného kreditu. Ale máme oveľa viac netradičných nápadov. Napríklad naše SmartRente.
Čo sa skrýva za týmto pojmom?
Lara Hämmerle: Dôchodkový účet je prepojený s bankovým účtom. Šetrič potom môže určiť cieľ a pravidlo, podľa ktorého sa peniaze prevádzajú automaticky.
„SmartRente dokáže oveľa viac.“
Môžete to urobiť dnes pomocou príkazu na inkaso.
Lara Hämmerle: SmartRente dokáže oveľa viac. Napríklad vždy vkladajte peniaze, keď je prekročený určitý zostatok na účte, alebo pevné percento z mesačného príjmu. Účet je možné prepojiť aj s fitnes aplikáciou. Ak osoba nosiaca náramok behá trikrát týždenne, odmenou je vklad na dôchodkový účet. Po dobrom skutku pre zdravie a dlhý život nasleduje dobrý skutok pre prevenciu. V našom starobe dostávame prvky gamifikácie. To znamená, že zabezpečenie v starobe tiež stráca svoju povesť nudnej a nudnej.
Til Klein: Dôchodkové zabezpečenie sa stáva produktom, s ktorým sa sporitelia pravidelne vyrovnávajú. Už len preto, že účet je v mobilnom telefóne. Plánovanie odchodu do dôchodku má v súčasnosti pocit, že dnes držíte diétu, ale nechcete schudnúť 30 rokov. Chceme to zmeniť. Napríklad umožnením zákazníkom stanovovať míľniky. Vieme to z krokomerov vo fitnes aplikáciách. Ak prejdete denne 10 000 krokov, stále neschudnete ani gram, ale cítite sa dobre, pretože ste urobili niečo pre svoje zdravie.
Lara Hämmerle: Budeme samozrejme vyvíjať aj aplikácie, a tak ponúkneme alternatívu k riešeniu založenému na prehliadači. Pracujeme aj na možnosti nastavenia starobného dôchodku pre deti do 18 rokov.
Podľa vlastných informácií sa Vantik zameriava najmä na samostatne zárobkovo činné osoby, pre ktoré má v budúcnosti platiť poistná povinnosť. Ale mladí používatelia internetu tam neprevažujú. Pokiaľ ide o novú preventívnu povinnosť, zákonodarcovia majú tendenciu myslieť na kuriérskych vodičov a majiteľov kioskov.
Til Klein: Do tejto skupiny patria aj vysoko platení špecialisti a programátori.
„Táto ponuka je ideálna pre živnostníkov.“
Nové povinné poistenie pre nich nie je určené. Spravidla sú už kryté.
Til Klein: To záleží. Niektorí to určite môžu, iní možno nechali skĺznuť. V jednom bode je naša ponuka mimoriadne prispôsobená pre samostatne zárobkovo činné osoby. Spravidla nemajú rovnomerný príjem. Príjem je vysoký, keď sa darí. Ale sú aj horšie časy. Takže flexibilita je pre nich neuveriteľne dôležitá. Preto je medzi našimi predchádzajúcimi používateľmi nepomerne vysoký počet samostatne zárobkovo činných osôb.
Lara Hämmerle: Správanie sa samostatne zárobkovo činných osôb u našich predchádzajúcich používateľov potvrdzuje flexibilný prístup. Spravidla majú porovnateľne malú nepretržitú mesačnú sadzbu. Za týmto účelom vždy uskutočňujú väčšie jednorazové platby. Súčasná diskusia o ochrane samostatne zárobkovo činných osôb, ktorá predstavuje veľmi konkrétne formy ochrany, je už príliš úzka. Chcete im príliš diktovať, ale práve sa rozhodli pre samostatnú zárobkovú činnosť, aby mohli robiť svoje vlastné rozhodnutia.
Til Klein: Šetriče sú navyše oveľa rozumnejšie, ako sa politici často domnievajú. Spýtali sme sa našich zákazníkov, či by chceli kedykoľvek zabrániť prístupu k svojim peniazom, a ak áno, ako dlho by takýto blok mal trvať. Aký bol výsledok? Šetriči by dobrovoľne nastavili peniaze na oveľa dlhšie, ako sme tušili. Je to však veľký rozdiel, najmä u mladšej generácie, či je predpísané, alebo či sa zákazníci môžu rozhodnúť sami.