Hodnotenia spoločnosti Vedzte, aká dôveryhodná je vaša spoločnosť impulzom

To, či banka poskytne vašej spoločnosti pôžičku a koľko úrokov platíte, závisí od hodnotenia vašej spoločnosti. Ale čo je vlastne dobrá známka - a v akej hodnote je ťažké získať pôžičku?

Nákup nových strojov, konečná renovácia kancelárií, nákup materiálu na veľkú objednávku alebo zahájenie projektu digitalizácie: iba štyri z mnohých dôvodov, prečo spoločnosti žiadajú banky a sporiteľne o pôžičky. Finančný inštitút ale nie vždy poskytne požadovanú pôžičku alebo ju ponúkne iba v zlom stave. Dôvodom je často čierna skrinka pre spoločnosti. Ak sa chcete dozvedieť viac a chcete reálne posúdiť dôveryhodnosť svojej vlastnej spoločnosti, mali by ste sa s bankou porozprávať o hodnotení vašej spoločnosti, poraďte sa „Die KMU-Beratung - Bundesverband Freerberatung eV V. “. Združenie zverejnilo prehľad, ktorý pomáha hodnotiť a porovnávať hodnotiace stupne.

Čo je vlastne hodnotenie?

Predtým, ako banky a sporiteľne poskytnú úver, získajú predstavu o finančnej situácii spoločnosti. Táto metóda hodnotenia spoločnosti sa nazýva hodnotenie. Výsledok: známka, ktorá poskytuje informácie o bonite - bonite - spoločnosti.

Takzvaná pravdepodobnosť zlyhania sa kvantifikuje v rámci ratingu: Aká je pravdepodobnosť, že spoločnosť bude v platobnej neschopnosti za jeden rok - a teda nebude schopná splácať úver? Za každým hodnotením je určitá pravdepodobnosť zlyhania.

Aký význam majú ratingové stupne v súvislosti s pôžičkami?

To, či finančná inštitúcia poskytne spoločnosti pôžičku alebo nie, závisí vo veľkej miere od ratingového stupňa, a teda pravdepodobnosti zlyhania. Okrem toho výsledky ratingu určujú aj úrokovú sadzbu úveru. Inými slovami: Ak sa spoločnosti v rebríčku darí, musí z úveru platiť iba nízky úrok - pretože sa považuje za dôveryhodnú.

„Pokiaľ ide o úrokové sadzby, rozpätie sa za posledné roky značne rozšírilo,“ hovorí Carl-Dietrich Sander, vedúci skupiny pre hodnotenie financovania v združení „Die KMU-Beratung“. Zatiaľ čo veľké a dôveryhodné MSP dnes môžu dúfať v úrokové sadzby „s dvoma alebo tromi pred desatinnou čiarkou“, mnoho ďalších by za prečerpanie muselo platiť úrokové sadzby nad 10 percent ročne.

Hodnotenie hrá dôležitú úlohu aj pri ďalších rozhodnutiach týkajúcich sa pôžičky: napríklad pokiaľ ide o to, či je pôžička predĺžená alebo zvýšená.

Musia banky informovať svojich klientov o ratingoch?

Nie sú zo zákona povinní tak urobiť. V roku 2010 sa nemecké bankové odvetvie dobrovoľne zaviazalo odpovedať na otázky spoločností týkajúce sa ich hodnotení. To však neznamená, že poskytujú informácie bez toho, aby o to požiadali.

„Pri konzultáciách sa opakovane stretávame s tým, že banky a sporiteľne neinformujú svojich firemných zákazníkov o výsledkoch ratingu,“ hovorí Sander. „A máme tiež skúsenosť, že spoločnosti to nežiadajú.“

Čo získam ako podnikateľ, ak poznám hodnotenie svojej spoločnosti?

Carl-Dietrich Sander považuje za nevyhnutné, aby podnikatelia vedeli, ako si v hodnotení počínala ich vlastná spoločnosť. „Ak nepoznáte svoje hodnotenie, nemôžete posúdiť svoju vyjednávaciu pozíciu s bankou.“ Je tiež užitočné porovnať ponuky dvoch bánk.

Prečo je ťažké porozumieť hodnoteniu?

Pretože rôzne banky a sporiteľne pracujú s rôznymi systémami klasifikácie. Podľa konzultantov pre SME napríklad sporiteľne používajú ratingy od 1 do 15 pre spoločnosti, ktoré nie sú v úpadku; Deutsche Bank na druhej strane pracuje s bankovkami od iAAA po iCCC-.

Ako môžem stále porovnávať hodnotenia?

Združenie „SME Consultants“ vytvorilo prehľad, ktorý porovnáva hodnotiace systémy sporiteľní, družstevných bánk, Deutsche Bank, Commerzbank, Creditreform a Standard & Poors. Prehľad je k dispozícii na domovskej stránke združenia.

Prehľad navyše ukazuje, akú pravdepodobnosť zlyhania finančné inštitúcie predpokladajú pre ktorý ratingový stupeň. Týmto spôsobom je možné porovnávať ratingové stupne rôznych bánk.

Ako vlastne banky a sporiteľne počítajú ratingové stupne?

Každá finančná inštitúcia to robí trochu inak. Podľa Sandera všetky inštitúty hodnotia kľúčové čísla z ročných účtovných závierok a pracujú prostredníctvom katalógu otázok o správe a riadení spoločnosti - tieto kľúčové čísla a otázky sa však v závislosti od inštitútu výrazne líšia. Okrem toho sa bežný účet podniku vždy analyzuje na takzvané rizikové ukazovatele spoločnosti. Pri menších pôžičkách mnoho inštitútov používa aj takzvané „rýchle hodnotenie“, ktoré analyzuje iba správu účtu - a robí to úplne automaticky.

Aké je dobré hodnotenie pre malú spoločnosť?

Podľa skúseností konzultantov pre malé a stredné podniky malé a stredné spoločnosti takmer nikdy nedosiahnu hodnotenie na úrovni 1. S ratingom na úrovni 2 majú podľa Sandera malé a stredné podniky veľmi dobrú vyjednávaciu pozíciu.

Od ktorého hodnotiaceho stupňa sa moje šance na získanie pôžičky znižujú?

Nemôžete to povedať globálne. Po prvé, aj keď je rating dôležitým faktorom pri poskytovaní úverov, nie je jediný. A po druhé, rozhodnutie závisí aj od stratégie úverového rizika finančnej inštitúcie: Podľa poradcov pre SME môžu byť niektoré banky pri rovnakom hodnotení ochotné poskytnúť spoločnosti peniaze, iné naopak.

Ratingové stupne napriek tomu naznačujú ochotu bánk naďalej si požičiavať. Poradcovia pre SME rozdelia stupne do siedmich úrovní, ktoré vypracovali na základe mnohých spoločných bankových diskusií s poradenskými zákazníkmi (pozri tabuľku poradcov pre SME).

Konzultanti pre MSP už odporúčajú spoločnostiam s ratingom úrovne 3, aby hľadali možnosti zlepšenia v spoločnosti a vo financovaní a aby ich využili. Na úrovni 5 vidia konzultanti pre MSP obzvlášť citlivú „šedú zónu“ pre spoločnosti: „Zatiaľ čo niektoré ústavy majú stále určitú, ale obmedzenú ochotu požičiavať si v týchto ročníkoch, iné už nie sú ochotné brať si ďalšie pôžičky,“ vysvetľuje Christoph Rasche od konzultantov SME. V prípade sporiteľní je to ratingový stupeň 9 a 10, v prípade družstevných bánk je to stupeň 2e a v Commerzbank napríklad stupne 3,6 a 3,8.

Aké otázky by som sa mal spýtať svojej banky na hodnotenie?

Poradcovia pre SME vám odporúčajú odpovedať na týchto šesť otázok:

1. Ktoré kľúčové čísla, otázky a kritériá sú zahrnuté v hodnotení?
2. Aké hodnotenie získala spoločnosť na stupnici banky?
3. Aká je pravdepodobnosť zlyhania za ratingom banky?
4. Čo znamená hodnotenie pre ochotu pokračovať v poskytovaní úverov?
5. Aké sú silné a slabé stránky spoločnosti z pohľadu banky?
6. Ktoré vylepšenia v spoločnosti by mohli pozitívne ovplyvniť výsledok ratingu?

Konzultanti navyše odporúčajú podnikateľom požiadať o podrobnú „vysvetľujúcu správu“ k ratingu, ako aj o výpočte dlhovej služby, štruktúre súvahy a nesplatenej časti vašej úverovej angažovanosti. Združenie k tomu poskytuje podrobnejšie informácie na svojej webovej stránke.

---