Možnosti a riziká týkajúce sa údajov o kondícii pre peniaze zákazníkov v oblasti poistenia
Aktualizované: 6. 1. - 20:58
Každý, kto dokáže zdravé správanie pomocou fitnes náramku, získa zľavové body od poisťovne Generali. Obhajcovia spotrebiteľov sú však voči takýmto tarifám za fitness skeptickí.
Poisťovňa Generali je na trhu s tarifami pre zdravý životný štýl už viac ako rok. Nadšenie bolo na začiatku veľké. Aké dôsledky mal model zatiaľ na spotrebiteľov a priemysel?
Merajú kroky, počítajú skonzumované kalórie a zhromažďujú množstvo individuálnych údajov: fitness náramky (wearables) a fitness aplikácie sú trendy.
Využitie záplavy údajov by mohlo prevrátiť poistný trh naruby a mať následky pre spotrebiteľov. Otáznikov je však stále veľa.
Pred dobrým rokom urobila poisťovacia spoločnosť Generali v Nemecku prvý krok k spojeniu zdravého životného štýlu so systémom odmien za zdravotné postihnutie a termínovaným životným poistením. Najskôr sa zisťuje zdravotný stav poistenca. Potom získava body na zľavový účet behaním alebo nákupom zdravého jedla. Údaje sa prenášajú do dcérskej spoločnosti Generali prostredníctvom fitnes náramku alebo pokladníckeho počítača.
Spoločnosť inzeruje, že poistné na poistenie pre prípad práceneschopnosti alebo na životné poistenie môže v ideálnom prípade klesnúť o 16 percent. „Záujem zákazníkov je dosť vysoký,“ hovorí hovorca spoločnosti Generali. Spoločnosť plánuje poskytnúť presné čísla na konci roka.
Podľa odborníkov v odbore a obhajcov spotrebiteľov tento model v Nemecku zatiaľ nenašiel veľkých imitátorov. „Potrebujete dlhodobú a stabilnú databázu, ktorá spoľahlivo vykreslí vzťah medzi správaním a účinkami na určité riziká,“ vysvetľuje Lars Gatschke, expert na poistenie Federácie nemeckých spotrebiteľských organizácií (vzbv). "Niekto, kto urobí 10 000 krokov denne, musí mať preukázateľne nižšie riziko smrti ako niekto, kto to neurobí." K takýmto údajom sme však ešte ďaleko. ““
„To, či sa to premení na široký trend, závisí od ďalšieho vývoja zberu údajov,“ hovorí Reiner Will, výkonný riaditeľ poisťovacej ratingovej agentúry Assekurata. Generali má pravdepodobne istý náskok vďaka spolupráci s juhoafrickou spoločnosťou Discovery, ktorá vyvinula program v oblasti zdravia.
Will však vidí zásadný problém: „S tarifami pre fitnes oslovujem ľudí, ktorí sú už pri vedomí zdravia. Uvidíme, či sa to dá preniesť na ďalších ľudí. “Vo všeobecnosti musí priemyselné odvetvie zvážiť, či sa chce v budúcnosti sústrediť predovšetkým na atraktívne cieľové skupiny. „Ak sa každý snaží len o pár vhodných zákazníkov, tržby by mohli klesnúť.“
Asociácia poistencov kritizuje fitness tarify ako „číre lákadlo na zabezpečenie mladých, zdravých, zdravých, zdravých a zdravých ľudí ako poistených“. Čo sa však stane, ak sa zmení správanie mnohých ľudí, ktorí dostali bonus: „Namiesto cvičenia je zlosť namiesto gauča a fajčenia, namiesto zeleniny sú čipsy“. Existuje „extrémne zvýšenie poistného, ktorého sa treba obávať“?
Existujú aj skeptické tóny zo samotného odvetvia: „Fitness je dobré, ale z nášho pohľadu boli nositeľné výrobky doteraz skôr hračkou,“ hovorí šéf starej lipskej spoločnosti Walter Botermann. „Psy s viacerými páskami na rukách sa už údajne videli, že pre svojich klientov vykonajú požadovaný počet krokov.“
V zdravotnom poistení je situácia trochu iná: Jedenásť štátnych AOK, ktoré sú pod dohľadom príslušných ministerstiev sociálnych vecí, už nejaký čas ponúkajú bonusové programy odmeňujúce správanie pri vedomí zdravia. „Federálny úrad pre poisťovníctvo naopak zakázal zákonné zdravotné poisťovne, ktoré pôsobia na celoštátnej úrovni,“ vysvetľuje Gatschke. „V súkromnom KV je naopak potrebné poistné vypočítať na základe priemernej škody na obyvateľa podľa nariadenia o výpočte.“
Gatschke však očakáva, že použitie veľkého množstva údajov si v dlhodobom horizonte nájde cestu do poistenia na širokom poli - s príslušnými dôsledkami pre štruktúru poistného. V poistení motorových vozidiel sú tarify, pri ktorých štýl jazdy ovplyvňuje poistné, už bežnejšie. Zaznamenáva sa rýchlosť, brzdenie, akcelerácia a správanie sa riadenia a opatrná jazda sa odmeňuje.
Gatschke odporúča, aby sa otázka využívania údajov, pokiaľ je to možné, mala teraz prerokovať v etickej komisii. „Otázka znie: Chcem, aby mi poisťovateľ povedal, ako mám žiť?