Názor; Európa, pandémia a odklad splátok úverových sadzieb The Trends

Blokovacie opatrenia zavedené v súvislosti s pandémiou COVID-19 priniesli sériu nepriaznivých ekonomických účinkov takej intenzity a rozšírenia, ktoré boli štáty nútené zasiahnuť. Jedným z takýchto zásahov je odklad splátok úverov s cieľom chrániť dlžníkov, ktorí majú ťažkosti v dôsledku pandemických a sociálnych núdzových opatrení uložených orgánmi.

Autori: Alexandra Lupu (spolupracovníčka), Rebecca Marina (spolupracovníčka), Andrei Greceanu (spolupracovníčka)

V snahe harmonizovať prudenciálne zaobchádzanie s odloženými sadzbami úverových inštitúcií v členských štátoch EÚ Európsky orgán pre bankovníctvo („EBV„) Publikované 2. apríla 2020 Príručku o legislatívnych a nelegislatívnych moratóriách na splácanie pôžičiek v súvislosti s krízou COVID-19 (“Sprievodca EBA”, K dispozícii tu: odkaz).

Napriek spoločnému cieľu a príručke EBA, ako uvidíme ďalej, v Európe neexistuje spoločný obsah „moratória“, pričom každý štát má svoju vlastnú víziu riešenia tejto otázky.

Jeden problém, rôzne riešenia - moratóriá prijaté európskymi štátmi

Mnoho európskych krajín prijalo rôzne opatrenia na odloženie splátok úveru. Tieto ustanovenia sa líšia v mnohých kľúčových ohľadoch, napríklad pokiaľ ide o dlžníkov, ktorí majú prospech z týchto opatrení, dotknutých veriteľov, záväznú alebo nezáväznú povahu opatrení, trvanie záväzkov s odkladom splátok, osud úrokov a provízií počas tohto obdobia, obnovenie platieb a existenciu akýchkoľvek záruky od štátu v súvislosti s plnením platobných povinností pozastavených dlžníkmi.

Ďalej uvádzame stručne, od najšetrnejších až po najúplnejšie a najdlžnejšie nariadenia z mnohých európskych štátov (členov EÚ, ale aj štátov mimo EÚ). Komplexný zdroj informácií o opatreniach prijatých štátmi sveta v reakcii na pandémiu nájdete na internetovej stránke: link.

V Poľsku existuje len odporúčanie Poľskej asociácie bankárov na odloženie splátok úverov v prípade dlžníkov, ktorých sa týka COVID-19, s odkladom až o tri mesiace. Banky zároveň zvýšili limity pre bezkontaktné platby kreditnou kartou.

V Chorvátsku sa navrhuje dobrovoľné preloženie splátok záväzkov na pôžičku so zavedením trojmesačnej odkladnej lehoty uplatniteľnej na všetkých dlžníkov.

Hypoteční dlžníci môžu požadovať zmrazenie splátok úveru na tri mesiace. Úrok sa bude naďalej zvyšovať (čo bude mať za následok vyššie dlhodobé náklady). Zároveň je možné požiadať o kontokorentný úver, ktorý bude bezúročný až do výšky 500 GBP. V súčasnosti neexistujú žiadne záväzné ustanovenia o týchto otázkach. Opatrenia prijaté Finančným úradom pre dohľad (FCA) implementujú banky, ktoré môžu spresniť určité podmienky kvalifikácie dlžníkov na opatrenie nazývané „hypotekárna dovolenka“. Opatrenie nie je možné nariadiť, ak dôjde k nedoplatku na splátkach úveru; v týchto prípadoch však existujú aj iné spôsoby pomoci. Pre viac informácií navštívte: link.

V Taliansku sa v rámci širšej legislatívy prijali aj opatrenia na odklad splátok úverov. Spoločnostiam teda bude pozastavené platenie splátok do 30. septembra a pre spotrebiteľov bude pozastavenie fungovať až 18 mesiacov.

V Portugalsku nadobudol účinnosť zákonný dekrét 27. marca 2020, ktorým sa ustanovujú opatrenia na ochranu klientov bánk (ďalšie informácie nájdete na stránke: odkaz). Na konci zmluvného obdobia sa predlžuje doba splatnosti pôžičiek s úplným splácaním a splácanie úverových splátok sa na 6 mesiacov pozastavuje. Toto opatrenie je prínosom pre spotrebiteľov, ak boli ovplyvnení vírusom COVID-19. Opatrenie sa neuplatňuje v prípade oneskorenej platby o viac ako 90 dní, v prípade platobnej neschopnosti alebo v určitých prípadoch výkonu rozhodnutia, ktoré existujú do 18. marca 2020.

Federálna vláda zaviedla moratórium na úverové sadzby umožňujúce trojmesačný odklad splátok istiny a úrokov z úverových zmlúv so spotrebiteľmi a mikropodnikmi do 15. marca 2020, ktoré vyprší 1. apríla. - 30. júna 2020. Dlžníci, ktorých sa týka platobná schopnosť, môžu ťažiť z kontextu vyvolaného pandémiou; zákon podrobne upravuje toto kritérium oprávnenosti.

V Nemecku bolo pozastavené splácanie úverových splátok pre individuálnych a legálnych dlžníkov, iba v prípade spotrebiteľských úverov. Výplata splátok úveru splatných od 1. apríla do 15. júna sa posunie o 3 mesiace, pričom o rovnaké obdobie sa predĺži platnosť zmluvy. Z moratória môžu v zásade mať prospech iba spotrebitelia, je však možné tieto ustanovenia rozšíriť tak, aby zahŕňali aj ďalšie kategórie dlžníkov, napríklad malé a stredné podniky. Aby dlžníci mohli využívať moratórium, musia preukázať, že sa nachádzajú v ekonomických ťažkostiach v dôsledku pandémie COVID-19, a že v tejto súvislosti je neprimerané pokračovať v splácaní úverov.

Moratórium platné v Holandsku sa vzťahuje na všetky zmluvy o hypotekárnom úvere a pozastavuje splátky na obdobie troch mesiacov, počas ktorých sa nevyberá žiadny úrok. Zmluva sa predĺži na rovnaké obdobie. Fyzické a právnické osoby, ktoré sa nachádzajú v ekonomických ťažkostiach v dôsledku pandémie COVID-19, využívajú moratórium.

Na všetkých dlžníkov sa uplatňuje moratórium na sankčné úrokové sadzby. Bulharská národná banka tiež schválila pravidlá týkajúce sa súkromného moratória na úverové zmluvy až na 6 mesiacov. Opatrenie sa vzťahuje na zmluvy, ktorých veriteľom je banka a dlžníkom osoba, ktorá spĺňa niekoľko podmienok: je v ťažkej platobnej situácii z dôvodu pandémie, nezaznamenala oneskorenie platby dlhšie ako 90 dní a informuje banku v zmysle uplatňovania moratória do 22. júna 2020.

V Maďarsku bolo zavedené moratórium na splátky a ich príslušenstvo v prípade úverových alebo finančných lízingových zmlúv uzavretých na komerčnom základe medzi úverovými inštitúciami a dlžníkmi, fyzickými alebo právnickými osobami (až na niektoré výnimky). Moratórium nepokrýva poistné na zabezpečenie úverových záruk. Aj keď po ukončení pozastavenia bude potrebné zaplatiť nezaplatený úrok, tento efekt zmierni niekoľko pravidiel. Úroky akumulované počas moratória nemožno kapitalizovať a potom nemôžu úverové sadzby prekročiť hodnotu dohodnutú podľa pôvodnej zmluvy, čo je nevyhnutné kvôli posunutiu splatnosti.

Na Slovensku bol prijatý zákon stanovujúci odklad splátok úverových splátok a zákaz vymáhania dlžníkov (fyzických alebo právnických osôb), ktorí uzavreli úverové zmluvy s bankami (odklad funguje o 9 mesiacov) alebo s inými nebankovými spoločnosťami, ktoré majú v predmete činnosti pripísanie (odklad fungujúci o 6 mesiacov). Moratórium je pre banky záväzné, ak dlžník požiada o jeho výhody a splní určité podmienky.

Novo zavedená legislatíva v Českej republike zaviedla moratórium na splátky úverov súvisiace s úverovými zmluvami, aby si dlžníci (fyzické a právnické osoby) mohli zvoliť odklad splátok úveru o tri alebo šesť mesiacov, počas ktorých budú povinní iba o platení úrokov (v zníženej výške pre jednotlivcov) s negatívnym ekonomickým dopadom spôsobeným COVID-19 (nie sú potrebné dôkazy).

Srbská národná banka prijala rozhodnutie o pozastavení splátok neuhradených splátok a úrokov, ktorým sa pozastavujú aj nútené popravy. Opatrenie sa vzťahuje na úverové aj lízingové zmluvy. Trvanie moratória je rovnocenné s trvaním výnimočného stavu, najmenej však 90 dní. Banky a lízingové spoločnosti boli povinné ponúknuť zákazníkom moratórium zverejnením ponúk na svojich webových stránkach, ktoré zákazníci považovali za prijaté bez výslovného odmietnutia.

Sprievodca EBA - Pokus o štandardizáciu prístupu

Sprievodca EBA stanovuje víziu najvhodnejších postupov obozretného dohľadu, ktoré by príslušné vnútroštátne orgány mali uplatňovať pri dohľade nad úverovými inštitúciami. Vyžaduje sa od nich, aby do 3. júna oznámili EBA, či majú v úmysle postupovať v súlade s príručkou, v takom prípade uveďte dôvody tohto odmietnutia, a takisto informujte EBA o legislatívnych alebo nelegislatívnych opatreniach. prijaté na úrovni príslušného štátu, pokiaľ ide o odklad splátok úverových splátok.

Usmernenie EBA stanovuje určité požiadavky pre legislatívne aj súkromné moratóriá, ktoré, ak budú splnené, eliminujú potrebu úverových inštitúcií preklasifikovať odložené pôžičky na pôžičky, na ktoré sa v dôsledku toho uplatnili reštrukturalizačné opatrenia. finančných ťažkostí dlžníkov (vznikajúce nezávisle od pandémie Covid-19) alebo zlyhania, s dôsledkami pre potrebu bánk vypočítať rezervy na tieto pôžičky.

V zásade platí, že pokiaľ má moratórium (založené na verejnej alebo súkromnej iniciatíve) dostatočne široké uplatnenie a jeho uplatnenie je diktované ekonomickými zmenami vyvolanými pandémiou Covid -19, bez toho, aby sa vyžadovala účinná analýza platobnej schopnosti dlžníkov, to by bolo v úplnom súlade s účelom EBA (ďalšie informácie o uplatňovaní príručky EBA nájdete na [odkaz]).

Opatrenia prijaté v Rumunsku - jeden problém, jedna krajina, niekoľko prístupov

Zdá sa, že ustanovenia GEO 37/2020 v znení zákona o schválení sa nachádzajú v oblasti najvýhodnejších ustanovení pre dlžníkov v európskom priestore. Široká škála zahrnutých dlžníkov, potenciálne dlhé obdobie pozastavenia splátok, uvoľnenejšie podmienky uplatňovania a záväznosť veriteľa sa výrazne líšia od predpisov krajín ako Spojené kráľovstvo alebo Rakúsko, kde je inštitút moratória skôr výsledkom rokovaní medzi veriteľom a dlžník.

Okrem obmedzených formálnych podmienok stanovených v schvaľovacom zákone, s výhradou uznesenia, ktoré ústavný súd dá k námietkam protiústavnosti, do ktorých už bol investovaný, môžeme povedať, že moratórium v Rumunsku je prístupné všetkým fyzickým a právnickým osobám. ekonomický v kontexte pandémie Covid-19.

Zaujíma nás, do akej miery je zlučiteľnosť niektorých opatrení stanovených v schvaľovacom zákone s Sprievodcom EBA zameraná na ochranu dlžníkov, ktorí už pred pandémiou boli vo vážnych ťažkostiach a nesúviseli s ňou (platobná neschopnosť, reorganizácia alebo porušenie zmluvy zistené exekučné konanie).

Aj keď sa zdá, že opatrenia prijaté v Rumunsku sú v oblasti najvýhodnejších ustanovení pre dlžníkov v európskom priestore, zámer trpí zásadnými spôsobmi. Okrem zlej regulačnej techniky, ktorá sťažuje jej pochopenie a uplatnenie, nastáva situácia, že sa opatrenia podstatne menia pod vplyvom iného pohľadu Parlamentu ako vlády a že na vyriešenie napätia je potrebné nové rozhodnutie ústavného súdu, prináša neistoty a ťažkosti a návratnosť, ktoré narúšajú zamýšľané výhody a vytvárajú nežiaduce riziká a ťažkosti vo vzťahoch dlžník - veriteľ s budúcimi účinkami, ktoré je ťažké predvídať.

Pri hodnotení a diskusii o stave vzťahov v zmluvách uzavretých pred vypuknutím pandémie Covid - 19 je veľmi dôležité, aby dlžníci aj veritelia zvážili všetky existujúce právne zásady a normy, nielen prechodné a výnimočné možnosti verejného moratória., ako aj princíp rozumnosti, podľa ktorého zostávame dlhodobo prepojení a definovaní a prostredníctvom riešení, ktoré nachádzame a sledujeme v krízovom stave.