Poistenie lekárov a pôrodných asistentiek Úskalia lekárskeho pokroku - Spoločnosť - FAZ
Švajčiarsky akciový index SMI zaznamenal 17. októbra jasný prepad: cenný papier v Zürichu stratil na hodnote 2,7 percenta. Spoločnosť oznámila, že potrebuje vybudovať ďalšie rezervy - 550 miliónov dolárov predovšetkým na poistenie zodpovednosti za škodu v Nemecku, s ktorou sa lekári, inžinieri a architekti chránia pred následkami profesionálnych chýb. Do 29. októbra cena akcií ďalej klesla o 6,7 percenta. Za necelé dva týždne sa trhová hodnota spoločnosti znížila o viac ako 3 miliardy dolárov. Z dôvodu malého rozsahu podnikania na trhu, ktorý predstavuje iba 10 percent z celkového predaja skupiny.
O dva mesiace neskôr v kolínskom hoteli: Ralph Brand, šéf nemeckej švajčiarskej poisťovne po dobu deviatich mesiacov, sedí pred horiacim krbom. Hovorí o presných analýzach, ktoré odvtedy prebiehajú. „Som si istý, že ustanovenia budú dostatočné,“ hovorí. Na čo sa presne pokazilo, sa zatiaľ nedá odpovedať. Pre zodpovedných neplánuje žiadne sankcie. Medzitým vedenie vyvodilo dôležité závery. Po odstúpení od poistenia zodpovednosti pre architektov bude 1. januára ukončené aj obchodovanie s nemocnicami.
Prípad je len najvýraznejším príkladom výzvy, ktorej čelí celé poisťovacie odvetvie. Dlhodobé následky profesionálnych chýb sú v niektorých profesiách čoraz ťažšie vypočítateľné. A tak sa zvyšuje poistné pre profesijné skupiny, ktoré môžu byť zodpovedné za škody s obzvlášť dlhými účinkami alebo neskorým výskytom: architekti, inžinieri a zdravotnícke profesie ako pôrodné asistentky a lekári. Všetci operujúci lekári sa sťažujú na zvýšenie poistného. Najdramatickejší vývoj je, keď súvisí s pôrodmi. Poisťovací makléri varujú: Pre ľudských genetikov, ktorí testujú plody na dedičné choroby, existuje pohotovosť, ktorá sa blíži profesionálnemu zákazu. Pretože žiadny lekár sa nezaobíde bez poistenia zodpovednosti.
Mnoho lekárov sa bojí narastajúcej radosti zo sťažností
Hľadanie príčiny vedie hlboko do štatistickej pivnice Všeobecnej asociácie nemeckého poisťovacieho priemyslu. Od roku 1991 sa nemocničné náklady zvýšili o 3,3 percenta ročne, a to aj napriek redukcii lôžok. Počas tejto doby spotrebiteľské ceny vzrástli iba o 1,8 percenta. Najdôležitejšou hybnou silou sú výdavky na poistné plnenia v každom jednotlivom prípade, ktoré sa zvyšujú o 7 percent ročne. Pacienti, ktorí zomreli v mladom veku po chybe lekára pri narodení, dnes vďaka pokrokom v medicíne žijú podstatne dlhšie.
Súdy im priznávajú fiktívny zarobený príjem, o ktorý prichádzajú kvôli svojmu zdravotnému postihnutiu. Rastúce náklady na starostlivosť tiež zvyšujú náklady. Na rozdiel od škôd na majetku, proces trvá dlho: štvrtina škody je vyrovnaná až po piatich rokoch. Veľké straty nad 100 000 EUR navyše tvoria viac ako polovicu výdavkov na poistné plnenia. V roku, v ktorom ku škode dôjde, je to iba pätina. Okrem toho sa zmenilo správanie zdravotných poisťovní: sú pod tlakom nákladov a využívajú poisťovacie spoločnosti proti zodpovednosti častejšie ako doteraz.
Hľadanie príčin vedie do kancelárie Ulricha Schäfera: právnik významnej právnickej firmy Wolter Hoppenberg pracuje na prípadoch zákona o zodpovednosti za škodu spôsobenú zdravotným postihnutím už štvrť storočia. Radosť zo sťažovania sa zvyšuje. "Býval si ochotnejší niečo prijať." Mentalita trupu populácie vzrástla, “hovorí. Súdy dnes rozhodli skôr v prospech žalobcov. V prípade závažných vrodených chýb predstavuje náhrada za bolesť a utrpenie sumu 500 000 eur. Advokát zdôrazňuje, že nejde o americké podmienky: „Pretože nejde o pokuty, ale o občianskoprávne nároky.“ V novembri Spolkový snem prijal aj zákon o právach pacientov. Zdravotné poisťovne musia pri podozrení zo zneužitia povinnosti podporovať pacientov znaleckými posudkami.
Mnoho lekárov sa obáva, že to zvýši radosť zo sťažovania sa. Aj teraz nie je možné poistné pre niektorých lekárov zvládnuť. Kým pôrodnícky gynekológ platil v najlepšom prípade v roku 2008 ročné poistné 14 200, len za štyri roky sa viac ako zdvojnásobil na 34 000 eur. Výsledok: pôrodníctvo sa prudko znižuje. Od roku 1991 sa počet pôrodníckych kliník kontinuálne znižoval z 853 na 453 do roku 2010. Z 300 pôrodníkov, ktorí boli kedysi poistení v poistnom združení R + V, dnes zostáva iba 120. Niektorým sa podarilo skĺznuť pod nemocničnú zmluvu.
„Sme blízko profesionálneho zákazu ľudských genetikov“
„Musím sa starať o 138 pôrodov, aby som si mohol sám zvýšiť prirážku za zodpovednosť,“ hovorí Axel Valet, ktorý v pracovnej asociácii gynekológov zastupuje pracovnú skupinu združených lekárov. V roku 2008 pracovalo ako ošetrujúci lekár 25 percent gynekológov, dnes je to iba 11 percent. „V priemere lekár zarobí za jeden pôrod 100 eur. Za to v noci takmer nikto nevstane, “hovorí.
Valet mal ťažkosti s poistením. Do roku 2011 mal uzatvorenú poistnú zmluvu v sporiteľni. Koncom novembra toho roku spoločnosť odstúpila od zodpovednosti za gynekológov. Valet mal šesť týždňov na to, aby našiel pokrytie pre nasledujúci rok. Pretože môže svoje riziko kryť politikou nemocnice, s ktorou pracuje, mohol obmedziť svoje ročné poistné na 29 000 eur.
Hamburg v septembri: Asociácia nemeckých poisťovacích maklérov pozýva na výročnú tlačovú konferenciu naproti Elbphilharmonie. Adelheid Marscheider je jedným z členov rady. „Sme blízko profesionálneho zákazu ľudských genetikov,“ kritizuje nezávislý sprostredkovateľ z Eggolsheim vo Francúzsku. 30 zamestnancov zdravotníckeho zariadenia, o ktoré sa stará, zostalo k 1. júlu bez poistného krytia. Váš predchádzajúci poisťovateľ krytie stiahol. Pretože neexistujú žiadne štatistické údaje o škodách pri chybách lekárov, ktorí vopred kontrolujú genetické zloženie plodov, nie je možné správne určiť rezervu.
So 180 000 podporovateľmi v dialógu kancelárov
Ani prostredníctvom londýnskeho poistného trhu Lloyd’s, ktorý inak často ponúka východisko, nenašla žiadne krytie. Ochranu ponúkla iba rakúska poisťovacia spoločnosť Dunaj. O tri mesiace neskôr Marscheiderov hnev neutíchal: „Apelujem na sociálno-politickú zodpovednosť poisťovní,“ hovorí. Pomocou okrúhleho stola chce zaistiť zdvihnutie núdzového krytu. Spoločnosti čoraz viac odstúpia od poistenia zdravotnej zodpovednosti. Zo 140 nemeckých poisťovateľov zodpovednosti má 28 zmluvy s nemocnicami a 40 s lekármi. Spoločnosť Aktiv však ponúka iba asi tucet politík. Spoločnosť Nürnberger od roku 2004 nepoistila nemocnice a gynekológov, Alte Leipziger už nepokrýva gynekológov, Generali už pôrodníctvo.
Axa sa zatiaľ nestiahla. So svojou dcérskou spoločnosťou Deutsche Ärzteversicherung už svoje meno nesie vo svojom mene. „Sami sa sťažujeme, že sme profesionálnou poisťovacou spoločnosťou,“ uviedol jej predseda Jörg Arnold pred dvoma rokmi pre „Deutsches Ärzteblatt“. "Nechceme predať obchodnú oblasť." Môžeme ho však prevádzkovať, iba ak je to ziskové. “V tom čase sa sťažoval, že za každé zarobené euro na poistnom sa na škodu minuli 2 eurá. Arnold musel renovovať. Spoločnosť odvtedy nechce spomínať vývoj zmlúv, je jedným z mála poskytovateľov, ktorí naďalej poisťujú gynekológov pôrodníkom. Podľa informácií z odvetvia však teraz musia zvýšiť ročné poistné vo výške 80 000 eur. Záväzok pokračovať v krytí rizík je preto potrebné v tejto ťažko konkurenčnej ponuke chápať teoretickejšie.
Gynekológovia ale zatiaľ nehľadali sociálnu podporu. Na rozdiel od pôrodných asistentiek na voľnej nohe. Zhromaždila pred dvoma rokmi 180 000 podporovateľov online petície. Angela Merkelová pozvala ich zástupcov na dialóg kancelárky. Zákonník sociálneho zabezpečenia bol reformovaný: „Pri zvažovaní ekonomických záujmov pôrodných asistentiek na voľnej nohe. Venujte osobitnú pozornosť zvýšeniu nákladov, ktoré súvisia s výkonom povolania, “uvádza sa v dnešnej piatej knihe. Pôrodné asistentky by mali dostať späť vysoké poistné za zodpovednosť prostredníctvom kolektívneho vyjednávania. Nemecké združenie pôrodných asistentiek nevidí problém natrvalo vyriešený. „Naše súčasné poistné sumy vo výške 6 miliónov eur už v prípade súdnych sporov nemôžu stačiť za niekoľko rokov,“ hovorí členka prezídia Susanne Steppatová. Možno bude treba čoskoro vylepšiť nariadenie.
Bol ohromený vývojom
Gynekológ Axel Valet tiež vidí nekontrolovane stúpajúcu tendenciu k zvýšeniu poplatkov za zodpovednosť. „Problém sa nedá vyriešiť čisto v súkromnom sektore,“ domnieva sa. Z dôvodu vysokých nákladov vidí Nemecká lekárska asociácia potrebu rokovaní s osobami zodpovednými za odmeňovanie lekárov. „Budeme musieť tieto bremená prediskutovať so zdravotnou poisťovňou,“ píše sa v komore. Tí, ktorí sú spoločne so svojimi regresnými nárokmi zodpovední za vyššie poistné, by sa potom primerane podieľali na rastúcich nákladoch.
Odstúpenie Zurich Insurance a Provinzial Nordwest tiež spôsobilo značné ťažkosti pre viac ako 200 nemocníc. Podľa odborníkov v odbore by sa tvrdému rezu dalo vyhnúť. Samotný Zürich tvrdí, že na rastúce náklady upozornil vo všetkých svojich každoročných diskusiách so zákazníkmi. Ale znova a znova ste ohromení vývojom. Pred dvoma rokmi musela k týmto rizikám urobiť ďalšie výhrady. Konkurenti tvrdia, že takéto rezervy na neskoré straty sa musia vytvárať nepretržite namiesto jedného zásahu.
„Situáciu v tomto roku možno porovnať s rokom 1990, keď štátna poisťovňa NDR zrušila všetky poistné zmluvy s nemocnicami,“ hovorí Manfred Klocke, výkonný riaditeľ spoločnosti Ecclesia, popredného makléra v nemocničnom odbore, ktorý sa stará o viac ako štvrtinu trhu. Z 560 jeho zákazníkov v nemocnici muselo 130 nájsť nových poskytovateľov z dôvodu odstúpenia dvoch poisťovacích spoločností. Ak sa poistné v portfóliu zvýšilo približne o 50 percent, zákazníci s novými zmluvami museli platiť o 60 až 120 percent viac.
Systém je možné stabilizovať pomocou 200 miliónov eur
Po odchode týchto dvoch poisťovacích spoločností ďalší rozšírili svoje nemocničné portfóliá - napríklad Allianz, ktorá je lídrom na trhu so všeobecnou zodpovednosťou za firemných zákazníkov, ale v zdravotníctve je opatrnejšia. A pred pár týždňami sa spoločnosť HDI Gerling pustila na trh s novou ponukou. Spoločnosť ponúka krytie škôd nad 5 miliónov eur, v individuálnych prípadoch od 2 miliónov. Toto krytie je však založené na princípe „reklamácie“. To znamená, že politika poskytuje krytie pre rok, v ktorom sa uplatňuje nárok na náhradu škody. Poisťovateľ, ktorý poskytol krytie počas poškodzujúcej udalosti, platí podľa obvyklého postupu.
Na londýnskom trhu sa poisťovne čoraz viac usilujú predávať poistné zmluvy v Nemecku. Každý rok sa opätovne prerokúvajú a umožňujú poisťovacím spoločnostiam poistiť sa proti dlhodobým účinkom. Sprostredkovatelia sa však obávajú, že by to mohlo viesť k nebezpečným medzerám v pokrytí. „Chceme sa vyhnúť tomuto pretrhnutiu priehrady, pretože inak neexistuje právna istota, či poisťovne skutočne platia,“ hovorí výkonný riaditeľ spoločnosti Ecclesia Klocke. Núdzové pokrytie ľudských genetikov by sa mohlo rozšíriť aj na ďalšie odvetvia liečivého sveta. „Obávam sa, že najbližšie to zasiahne gynekológov s pôrodníctvom, potom akútnych lekárov a niekedy aj kliniky ako celok,“ hovorí Broker Marscheider. Bolo by užitočné zahrnúť zdravotné poisťovne do nákladov na vyššie poistné za zodpovednosť, hovorí Klocke. Systém zodpovednosti za škodu spôsobenú nemocnicou je možné stabilizovať iba pomocou 200 miliónov eur. „Vzhľadom na zisky, ktoré majú zdravotné poisťovne, by sme si ich mali skutočne dovoliť.“