Pravidlá pre nákup na úverové peniaze
Aktualizované: 18.01.19 - 1:36 hod
Podniky s nulovým percentom financovania sú obzvlášť atraktívne na Vianoce. To ale nemusí vždy znamenať úplne bezplatnú pôžičku.
Či už je to nová televízia alebo štýlový plne automatický kávovar: Na Vianoce ich maloobchodníci čoraz viac lákajú na financovanie nulovým percentom. Obhajcovia spotrebiteľov varujú, že zákazníci by si pri takýchto bezúročných pôžičkách mali byť opatrní. To platí najmä pre doplnky, ako sú kreditné karty.
Návšteva obchodu s elektronikou - zákazník chce dať svojej manželke na Vianoce novú televíziu. Predajca mu ponúka štýlové zariadenie s plochou obrazovkou a 3D technológiou za 1000 eur, splatné v mesačných splátkach po 50 eur, bez úrokov. K dispozícii je tiež údajne bezplatná kreditná karta, ktorú si zákazník môže účtovať 1 000 eur. Skvelá ponuka?
Obhajcovia spotrebiteľov majú v tejto súvislosti pochybnosti: „V zásade nič nehovorí proti financovaniu s nulovým percentom,“ hovorí Frank Lackmann zo spotrebiteľského centra Severného Porýnia-Vestfálska (NRW) v Düsseldorfe. „Tento typ financovania môže mať zmysel, ak zákazník produkt skutočne súrne potrebuje, napríklad ak sa pokazí stará práčka a on nemôže zaplatiť kúpnu cenu naraz.“
Bohužiaľ však ponuky s nulovým percentom lákajú k nákupu produktov, ktoré si v skutočnosti nemôžete dovoliť. Štúdia bankovej asociácie z roku 2012 ukazuje, že 53 percent nákupov uskutočnených za posledné dva roky by sa bez finančnej ponuky neuskutočnilo. Lackmann kritizuje nákup vianočných darčekov na úver obzvlášť: „Existuje veľké riziko finančného precenenia - a teda nadmerného zadĺženia.“ “
Niektorí zákazníci si myslia, že malé mesačné splátky majú malý vplyv na sumu všetkých výdavkov. Ak ale prevezmete niekoľko „malých financií“, rýchlo stratíte prehľad a prevezmete kontrolu. Obzvlášť domácnosti s nízkymi príjmami sa rýchlo dostanú do dlhovej pasce, „pretože kontrola kreditu nie je taká prísna pre financovanie s nulovým percentom ako pre bežnú bankovú pôžičku,“ hovorí Lackmann.
Či tak bude mať nakoniec zákazník úžitok, je otázne. Pretože nie každá ponuka je v skutočnosti k dispozícii za príplatok vo výške nula percent, pretože niekedy sa účtujú poplatky. Patrí sem napríklad zvyškové poistenie dlhu k pôžičke. Ak na financovanie s nulovým percentom používate aj kreditnú kartu ponúkanú maloobchodníkom s úverovým limitom, mesačné náklady rýchlo stúpajú: „Pri úrokovej sadzbe od 14 do 16 percent sú také karty často nákladnejšie ako kontokorentný úver“, obhajca bieleho spotrebiteľa Lackmann. Jeho rada: drž sa od toho ďalej!
Úrok sa skrýva aj v kúpnej cene
Nákup na úver je aj tak zriedka skutočne lacnejší: Pri spotrebiteľských úveroch kupujúci často platia úrok „skrytý“ v kúpnej cene, varuje Martin Schmidberger, produktový manažér spoločnosti ING-Diba. Podobné skúsenosti má aj Udo Reifner z poradnej rady pre spotrebiteľa Spolkového úradu pre finančný dohľad (Bafin): „Financovanie s nulovým percentom môže naznačovať, že ponuka je drahšia ako nefinancovaný produkt.“ Zákazníci by preto mali vždy takéto ponuky spochybňovať a ceny dôkladne porovnávať. Ak produkt stojí u konkurencie iba o 50 alebo 100 eur menej, nákup s nulovým úrokom sa už neoplatí.
Tip: Splátkový úver je často lepšou alternatívou ako financovanie od dílera. Pretože ak vianočný darček zaplatíte v hotovosti, maloobchodníci radi poskytujú zľavy. Pred čerpaním pôžičky by zákazníci mali vždy zvážiť: Naozaj produkt potrebujem? Musím si ho kúpiť hneď, alebo na ňom môžem vôbec ušetriť? A: Môžem si platiť splátky natrvalo? Začiatkom januára koniec koncov mnohým spotrebiteľom opäť vzniknú ďalšie náklady, keď sa z poistného odpíše ročné poistné. (gs, s materiálom od Bialla)
Naše obrázkové galérie vysvetľujú, ako sa môžete vyhnúť pasciam na dlhy a čo musíte brať do úvahy pri čerpaní pôžičiek: