Prečo sú termínované vklady lepšie ako dôchodkové fondy Škandál s naftou Takže teraz žalujete VW
Číslo 38/2019 z 20. septembra
Bezpečné investovanie: prečo sú termínované vklady lepšie ako penzijné fondy
Ďalšie témy:
Výpredaj:
Video týždňa:
Bod po bode:
Preto dlhopisové fondy v súčasnosti nie sú najlepšou formou investovania
Z nízkych úrokových sadzieb sa tak skoro nedostaneme, čo Európska centrálna banka (ECB) dala jasne najavo obnoveným znížením úrokových sadzieb minulý týždeň. Ak chcete bezpečne investovať svoje peniaze, je mimoriadne ťažké získať ich vôbec. Čo teda robiť?
Pre bezpečný systém existujú tradične dva varianty: Viazaný vklad a dlhopisové fondy tiež Penzijné fondy tzv. (tak sa tu nemyslí starobný dôchodok). Vlády a spoločnosti si požičiavajú peniaze prostredníctvom dlhopisov a platia pevnú úrokovú sadzbu. Čo je však lepšie?
Výhody dôchodkových fondov
Vďaka dlhopisovým fondom je možné investovať celkovo stabilizovať, to znamená tlmiť príliš veľké výkyvy, ktoré majú akciové fondy znovu a znovu. To funguje dobre, keď na burze panuje vzrušenie, napríklad po finančnej kríze. Potom sa ceny dlhopisov často vyvíjajú opačným smerom ako ceny akcií: Pri poklese cien akcií majú tendenciu rásť. Platí to najmä pre dlhopisy z finančne silných krajín, ako sú Nemecko, Francúzsko alebo Holandsko. Vďaka spoľahlivým platbám úrokov v minulosti dlhopisy tiež prispievali k bezpečným výnosom.
Nevýhody dôchodkových fondov
O peniaze však môžete prísť aj v dôchodkových fondoch: Toto je často prípad, keď máte vo fonde dlhopisy a úrokové sadzby stúpajú - pretože ECB opäť zvyšuje trendovú úroveň úrokových sadzieb. Mechanizmus: staré dlhopisy s nižšími prísľubmi úroku už nie sú žiadané a strácajú hodnotu - to spravidla vedie k zníženiu hodnoty dôchodkového fondu. Ak kľúčová úroková sadzba klesne, je to presne naopak: Potom sú potrebné staré papiere so starými (vyššie úrokové sadzby). Vaša cena stúpa - a s ňou aj hodnota dôchodkového fondu. Platilo to väčšinou od konca 90. rokov - a prispelo to k pozitívnemu obrazu penzijných fondov.
Ale tá éra skončila. Preto Finanztip už niekoľko rokov odporúča zvoliť si fixné vklady. Odvtedy úrokové sadzby už takmer neklesli. Ale ani to sa už nezvýšilo.
Alternatíva: pevný vklad
Je pevne stanovený vklad zaručený pozitívny záujem, že sa nekývaj. To sa môže vyplatiť, ak si vyberiete banku, ktorá stále platí dobré úrokové sadzby. Nevýhoda: na rozdiel od dôchodkových fondov nemôžete mať kedykoľvek prístup k termínovanému vkladu. Pravidelne tiež musíte obnovovať termínovaný vklad.
Čo teda robiť?
Mnohé majú medzi investíciami dôchodkové fondy. Možno vám ich banka dala Štátny dlhopisový fond alebo ho vlastníte Zmiešané fondy. Digitálni investiční asistenti, takzvaní robo-poradcovia, primiešavajú do portfólia dôchodkové fondy.
Potom by sa vám teraz mohlo vyplatiť prejsť na termínované vklady.
Ak stále chcete zostať v dôchodkových fondoch, nezabudnite venovať pozornosť prevádzkovým nákladom. Pre tradičné dôchodkové fondy je ročný poplatok za správu medzi pol percentom a jedným percentom - pri súčasných minimálnych úrokových sadzbách je to veľmi dôležité. Potom prejdite aspoň na nízkonákladové indexové dlhopisové fondy (dlhopisové ETF).
V našom veľkom sprievodcovi penzijnými fondmi sme podrobne vysvetlili všetky výhody a nevýhody a pripravili sme ich pre vás v prehľadnej tabuľke.
Ako si môžete zostaviť komplexnú finančnú investíciu z jednodňových peňazí, termínovaných vkladov a akcií, prečítajte si investičného sprievodcu .
Ponuky, zľavy a ponuky: Čo pre vás náš redakčný tím objavil.
iPhone 8 len za 380 eur
Spravidla je lacnejšie kúpiť si mobilný telefón a uzavrieť zmluvu osobitne - nie však vždy. Našli sme výhodnú zmluvu na mobilný telefón s iPhone 8 u zľavy Blau: Allnet XL s objemom dát 5 GB za necelých 30 eur mesačne. Porovnateľné tarify bez mobilného telefónu stáli 14 eur mesačne. Platíte teda aritmetických 384 eur za iPhone 8 v modrej tarife (24 mesiacov krát 16 eur rozdiel ceny). Na otvorenom trhu však za iPhone 8 so 64 GB úložiskom zaplatíte okolo 500 eur.
Úlovky ponuky Blau: Poskytovateľovi sa musíte zaviazať na dva roky. Nezabudnite to zrušiť, inak budú úspory v krátkom čase preč! A tarifa sa prenáša v umiernenej sieti O2; Pre obyvateľov mesta úplne v poriadku, niekedy je to v krajine uloženie. LTE je súčasťou balenia, rýchlosť je obmedzená na prijateľných 21,6 Mbit/s.
Krása: luxus so zľavou
Ak sa pri starostlivosti o telo alebo make-up spoliehate na drahé značky, možno poznáte online obchod Sephora. Kozmetický obchod poskytuje tento víkend odstupňované zľavy: pri nákupe 29 eur je to 10 percent, od 59 eur 15 percent a od 99 eur potom 20 percent. Zľavový kód je ULOŽIŤ. Niektoré známe značky sú však vylúčené, napríklad Fenty, Tarte alebo Tom Ford.
Určite si porovnajte zvýhodnené ceny s inými kozmetickými obchodmi. Pri náhodnom teste sme zistili, že niektoré produkty Dior spoločnosti Sephora boli pod cenou často lacného konkurenta Douglasa. Sephora a Douglas boli na rovnakej úrovni so značkami ako Benefit a Urban Decay. S výrobkami Estée Lauder úplne odlišné: Douglas bol vo vzorke lacnejší napriek zľave Sephora. Na Idealo môžete tiež porovnať veľa kozmetických cien.
GTA San Andreas zadarmo
Videohru GTA San Andreas sprístupnil na stiahnutie výrobca Rockstar Games. Týmto chce spoločnosť Rockstar Games presvedčiť používateľov, aby si nainštalovali ďalší program s názvom „Launcher“. To samo o sebe nie je nič zlé a ak vám program neprekáža, zadarmo pre Windows získate jednu z najlepšie hodnotených počítačových hier všetkých čias. Aj keď je hra trochu stará, stále stojí na Steame okolo 10 eur.
1. Žiadny príjemca študentskej pôžičky? Potom to skúste znova!
Požiadali ste o študentské pôžičky minulý semester? A odišli s prázdnymi rukami? Potom to určite skúste znova! Pretože the Príspevky sa výrazne zvýšili. Toto sú limity príjmov rodičov, od ktorých je študentská pôžička menšia alebo nulová. Rovnako aj budúcnosť viac študentov oprávnených na financovanie.
Od nového semestra bude tiež viac peňazí: študenti dostávajú mesačne až 853 eur (predtým 735 eur). Učni a študenti dostanú o niečo menej. Paušál sa navyše zvyšuje z 250 na 325 eur. Odporúčame všetkým, Bafög mohol byť oprávnený požiadať o financovanie.
Skvelé je, že ste splatiť iba polovicu musím. A z druhej polovice neplatíte úroky. Učni a študenti si dokonca môžu ponechať celú študentskú pôžičku. Existujú aj ďalšie výhody: ak získate iba študentské pôžičky v hodnote 1 euro, nemusíte platiť napríklad licenčný poplatok.
Finančné prostriedky spoločnosti Bafög sa vyplácajú až od mesiaca, v ktorom zodpovedný úrad dostal vašu žiadosť. Ak teda chcete získať financovanie od prvého mesiaca štúdia, mali by ste sa prihlásiť čoskoro. Aj keď nemáte všetky dokumenty spolu, môžete podať žiadosť a Požadované dokumenty odošlite neskôr. Schvaľovanie spravidla trvá dva až tri mesiace. Peniaze však dostanete od mesiaca, keď podáte žiadosť.
2. Nesprávne predplatné na účte za mobilný telefón: ako sa brániť
Zákazníci mobilných telefónov v súčasnosti opäť obťažujú takzvaných poskytovateľov tretích strán: nesprávnych účtov za mobilné telefóny je postihnutých viac ako 41 000 ľudí obdržal. Podľa Stiftung Warentest by zákazníci spoločností Mobilcom-Debitel, Vodafone a Klarmobil mali platiť za „špeciálne služby“ - ktoré si nikdy neobjednali. Takými službami môžu byť napríklad vyzváňacie tóny alebo erotické ponuky.
Podľa účtu za mobilný telefón idú odpísané sumy spoločnosti Infin - ale to je zjavne nesprávne. Skutočnou kontaktnou osobou je textový poskytovateľ tretej strany. Podľa Vodafonu bola suma správna, ale spoločnosť nie.
Ak sa vás dotknú nesprávne účty za mobilný telefón, môžete počkať a uvidíte: Hovorca spoločností Mobilcom-Debitel a Klarmobil nám povedal, že Vodafone „oznámil vrátenie uvedených súm„. Toto by sa malo objaviť na nasledujúcom účte za mobilný telefón. Ak nie, požadujte peniaze späť od spoločností Vodafone, Klarmobil alebo Mobilcom-Debitel.
S cieľom vylúčiť tento typ pascí na predplatné od pochybných poskytovateľov tretích strán od samého začiatku, mali by ste nastaviť takzvaný zámok tretej strany. Stačí sa obrátiť na svojho poskytovateľa mobilných sietí. Je povinný bezplatne zablokovať poskytovateľov tretích strán.
Blokovanie tretích strán je všeobecne vhodné pre všetkých, pretože takmer nijaké užitočné služby nie sú fakturované týmto spôsobom. Preto sme zostavili, ako môžete nastaviť takýto blok pre najdôležitejších poskytovateľov mobilných sietí.
Ekonomika slabne. Mnohí sa pýtajú: Mám stále investovať do ETF alebo ich dokonca predávať? Saidi to vysvetľuje vo videu týždňa.
3. séria Bezpečnostné pravidlá pre online bankovníctvo: Ako to robí Santander
Pre mnohých zákazníkov mení nová európska platobná smernica PSD2 bezpečnostné postupy pre online bankovníctvo a pre nákupy kreditnými kartami. Zostavili sme najdôležitejšie zmeny pre zákazníkov banky Santander Bank.
Online prihlásenie
Aj v Santander Bank sa prihlásenie do online bankovníctva bude v budúcnosti uskutočňovať pomocou dvojfaktorovej autentifikácie. Okrem používateľského mena a PIN musíte zadať aj TAN. Tento druhý faktor je však dopytovaný iba každých 90 dní. Spoločnosť Santander vyvinula novú aplikáciu pre toto a ďalšie overovanie: Santander Sign. Tam sa môžete prihlásiť pomocou odtlačku prsta, rozpoznávania tváre alebo PIN.
Série bezpečnostných pravidiel pre bankovníctvo
Mnoho bánk v súčasnosti prispôsobuje svoje procesy novej smernici EÚ (PSD2). Toto by malo zvýšiť bezpečnosť online bankovníctva, ale veľa zmien v súčasnosti mätie mnohých zákazníkov bánk. Podvodníci využívajú túto nejednoznačnosť. Aby ste sa necítili v tme, popíšeme, ako to implementujú naše súčasné odporúčania účtu.
Platobné príkazy:
Nová aplikácia slúži aj na prenosy. Ak svoje bankovníctvo realizujete na mobilnom telefóne pomocou bankovej aplikácie Santander, generujete TAN pre svoje transakcie súbežne so Santander Sign. Ak chcete svoje platobné príkazy robiť doma, potrebujete autentifikačnú aplikáciu a zadajte TAN online. Bankový web.
Prečítajte si blog o tom, čo platí pre online nakupovanie pomocou kreditnej karty a čo môžete robiť bez smartfónu.
4. Zlé prekvapenie: ak poisťovateľ zruší zmluvu
Stačí zrušiť, je to vôbec povolené? Niektorí zákazníci spoločnosti Basler Versicherung si to budú pýtať. Celkom prekvapivo dostali výpoveď pre svoje poistenie pre prípad invalidity dieťaťa. Dotknutých je asi 4 000 zákazníkov, medzi nimi aj čitatelia Finanztipu.
Nie je neobvyklé, že poisťovne vypovedajú tiež. Čitatelia nám to znova a znova hovoria lacné staré zmluvy skončili bez odôvodnenia bude. Týka sa to okrem iného zodpovednosti, stavebníctva, právnej ochrany, zmlúv o motorových vozidlách (tzv. Poistenie majetku) a havarijného poistenia. Na druhej strane ste proti takýmto výpovediam chránení životným poistením, práceneschopnosťou a zdravotným poistením.
Poisťovatelia pravidelne kontrolujú, či sa im zmluvy ešte oplatia. Spoločnosť Basler nás tiež informovala, že sa „zbavuje nákladných špeciálnych segmentov v ranom štádiu“. Poisťovateľ potom môže zmluvu vypovedať na konci zmluvného obdobia, zvyčajne raz ročne. Basler, ktorý prevádzkuje poistenie detí ako neživotné poistenie, tiež tvrdí, že vydal také „bežné ukončenie“.
Poisťovateľ však môže zrušiť aj skôr. Po uzavretom poistnom prípade existuje Špeciálne právo na výpoveď: Povedzme, že ste nechali svoju automobilovú poisťovňu zaplatiť za priehlbinku v aute. Ak poisťovateľ zistí škodu a vyrovná ju, môže ju zrušiť. V prípade ľahkej ujmy by ste preto mali zvážiť, či by ste mali poistenie využiť.
Po ukončení môže stať sa ťažkým, u iného poskytovateľa získať zmluvu. Poisťovateľ niekedy súhlasí s odstúpením od zmluvy, ak sami ponúknete zrušenie zmluvy.
5. Dôležité tiež: Boj za klímu, index Allsecur a rent
+++ Pre dnešok musí byť hnutie „Piatok pre budúcnosť“ tretí globálny klimatický štrajk zavolal. Na webových stránkach hnutia je zaregistrovaných viac ako 3 600 štrajkov a demonštrácií, ktoré sú rozšírené po celom svete. Okrem detí a mladých ľudí teraz protestuje aj veľa dospelých. Prvé štrajky sa uskutočnili ráno v Austrálii, v Berlíne sa štrajkujúci zhromaždili na pravé poludnie pred Brandenburskou bránou (pozri obrázok vyššie). Medzitým veľká koalícia áno sa v piatok večer dohodli na kľúčových bodoch balíka opatrení na ochranu podnebia: Hlavným cieľom je predražiť emisie oxidu uhličitého v doprave a vykurovaní - a rýchlejšie tak rozšíriť obnoviteľné energie. Balík celkovo zjavne obsahuje viac ako 70 jednotlivých projektov a má objem viac ako 50 miliárd eur.
Podrobnosti do redakčnej uzávierky ešte neboli k dispozícii. Pre ďalšie vydanie naša expertka na energiu Ines Rutschmann vyhodnotiť uznesenia o ochrane podnebia a vysvetlite, čo balíček opatrení znamená - a ako z toho môžete vy (a budúce generácie) najlepšie profitovať. +++
+++ Od jari aliancia konsolidovala svoje európske dcérske spoločnosti. V budúcnosti by všetky digitálne dcérske spoločnosti mali pôsobia pod menom Allianz Direct - a všetky z nich v dohľadnej dobe predajú rovnaké poistné zmluvy. Preto sa od októbra bude nemecká dcérska spoločnosť Allianz Allsecur nazývať aj Allianz Direct. Allsecur sa v našich porovnaniach poistenia automobilov opakovane objavoval medzi najlacnejšími poskytovateľmi. Pre predchádzajúcich zákazníkov v Nemecku sa nič nezmení. Nie je potrebné meniť bankový účet, rovnako sa nemenia ani podmienky zmluvy, ani číslo poistenia. To, ako sa budú vyvíjať ceny a produkty pre nových zákazníkov, sa zatiaľ nedá predvídať. +++
+++ V budúcnosti by sa pre všetky indexy nájomného malo používať komparatívne nájomné už nemožno vypočítať z nájomného za posledné štyri roky, ale zo šiestich rokov. Federálna vláda rozhodla v stredu. To by malo do istej miery utlmiť zvýšenie nájomného v metropolách. SPD sa vlastne chcela vrátiť späť o osem rokov, ale Únia s tým nešla. Ako postupovať proti neoprávnenému nájomnému si môžete prečítať v našich radách o zvyšovaní a kontrole nájomného . +++