Raz drahšie, vždy drahšie rizikové prémie vás zbavia dôchodku
Rizikové prirážky sa vyskytujú predovšetkým v súkromnom zdravotnom poistení, s doplnkovým zdravotným poistením, ale aj s termínovaným životným poistením, ako aj s poistením pre prípad invalidity z povolania a v súkromnom pripoistení dlhodobej starostlivosti. Dajú sa však aj znížiť. Náš expert na poistenie Oliver Mest môže odpovedať na najdôležitejšie otázky.
Pán Mest, prečo sa vôbec účtujú príplatky?
Oliver Mest: Tarify v spomínaných poisťovacích spoločnostiach sa počítajú vždy so zdravým uchádzačom bez akýchkoľvek zvláštností, ako sú napríklad nebezpečné záľuby. Ak sa niekto odchýli od tejto normy, predstavuje väčšie riziko pre poistenú komunitu a musí platiť viac.
Aké vysoké sú príplatky?
Oliver Mest: To sa mení na: Niekedy je to pri ľahkej nadváhe asi 25 percent, ale niekedy 100 a viac percent, ak existujú predchádzajúce choroby. To môže skutočne zvýšiť náklady na požadovanú ochranu. Ale alternatívy sú sotva lepšie.
Prečo?
Oliver Mest: Niektorí poisťovatelia neponúkajú ani zmluvu s príplatkami, ale nedávajú ani zákazníkom s chronickými sťažnosťami alebo s nebezpečným koníčkom zmluvu. A nemusia, pretože všetci súkromní poisťovatelia môžu odmietnuť žiadateľov: iba súkromné zdravotné poisťovne musia otvoriť svoju základnú tarifu pre všetkých - vrátane žiadateľov s predchádzajúcimi chorobami. Ostatné spoločnosti poisťujú žiadateľov s predchádzajúcimi chorobami, ale za ich podmienok - a sú tvrdé: povinnosť vysokého odpočítateľného prvku sa potom môže stať rovnako povinným pre zdravotné poistenie ako vylúčenie dávok - poisťovne potom vôbec nekryjú náklady na niektoré choroby. Toto je zvyčajne neprijateľné riešenie!
Takže riskujte prémie ako menšie zlo?
Oliver Mest: Áno, môžete to tak vnímať - a to platí o to viac, že príplatky majú osobitnú vlastnosť: Ako poistenec môžete dohodu kedykoľvek skontrolovať a máte zákonný nárok na zníženie prirážky: Toto právo je v odseku 41 zákona o poistnej zmluve (VVG) - a možno ho podľa potreby vynútiť aj súdnou cestou, ako vyplýva z rozhodnutia Vyššieho regionálneho súdu v Coburgu (spisová značka 32 S 131/00). V prípade súkromne poistenej osoby sa bolesti chrbta po rokoch zahojili, takže podľa súdu už nemal zvýšené riziko ochorenia v porovnaní s priemerným poistencom v jeho veku. Preto muselo súkromné zdravotné poistenie rizikový príplatok zrušiť.
Ako môžem uplatniť svoj nárok?
Oliver Mest: Najskôr, ak sa váš zdravotný stav zlepší, mali by ste predložiť lekárske potvrdenie a požiadať poisťovňu o kontrolu a zníženie doplatku. Osvedčenie by malo preukazovať, že poistenec sa teraz uzdravil a že jeho zdravotné riziko nie je väčšie ako riziko pre inú osobu v jeho veku.