Súkromné financie gonetto Prečo tak veľmi bolí strata peňazí
Ľudia nenávidia straty viac, ako milujú zisky rovnakej veľkosti. Ak investor dosiahne v rovnakom období zisk 10 000 EUR s blokom akcií a stratou 8 000 EUR s iným balíkom, mal by byť skutočne spokojný, ale základom je potešujúci zisk 2 000 EUR. Ale nie je. Iba so stratou okolo 4 000 eur, t. J. Celkový zisk 6 000 eur, nastáva pocit pohody - iracionálny a obštrukčný.
Dôvod opäť nájdeme v našom egu, pretože strata je potvrdením chyby. A kto to rád priznáva? Ako som už napísal vo svojom stĺpci 27. októbra 2017: „„ Dôstojné skreslenie reality “je to, čo tento odborný termín nazýva.“ Drotáme s realitami tak, aby čo najviac lichotilo nášmu egu.
Nešťastný čitateľ
Pred pár rokmi sa mi stalo toto: Nechal som mobilný telefón vo vlaku Deutsche Bahn - a nikdy som ho nedostal späť. A, áno, bol som frustrovaný. Aj na druhý deň som vo svojom vnútri stále cítil dozvuk straty. A to aj napriek tomu, že môj mobilný telefón bol už teraz v najlepšom veku, respektíve dokonca v najlepšom veku. O dva dni neskôr, stále mierne znepokojený, som odišiel z domu a stretol sa so svojím susedom, kvalifikovaným psychológom. Využil som príležitosť na bezplatnú konzultáciu a hovoril som s ním priamo: „Povedz mi, prečo som stále taký, dobre, zasiahnutý?
Mobil mal maximálnu hodnotu 50 eur, s veľkým šťastím možno 70 eur. Sám o sebe by to bolo dobré najviac na jednu alebo dve hodiny kocoviny. Ako to, že dnes, dva dni po strate, v sebe stále cítim taký pocit straty? “Pokus môjho suseda sa skončil nešťastne:„ No, je na ňom veľa súkromných vecí, ktoré sú teraz preč. Samozrejme, že to bolí. “„ Keby bolo, “odpovedal som.„ Nie, denné porovnanie Outlooku, nič nebolo stratené. Absolútne nič. A hlavne nie sú zahrnuté súkromné veci. Nie, musí to byť niečo iné. Ale čo? “Môj sused sa ospravedlnil tým, že teraz musí ísť do svojej ordinácie, ale zamyslel by sa nad týmto javom.
Môj sused nad tým dlho premýšľal; Od neho som nikdy nedostal odpoveď. Ale neskôr z iného bodu: Hlavný dôvod, prečo nás straty tak veľmi bolia, a viac ako potešenie zo ziskov v rovnakej výške, spočíva v spomínanom fenoméne ega. Stratená vec je jedna vec, priznanie chyby druhá. To druhé bolí nás, ani nie tak samotný predmet (samozrejme tiež). Je to menej o hodnote objektu, je to o ponížení. Stratený predmet sa lúči s výzvou pre celý svet: "Pozri sa, toto zlyhanie! Zabudol ma na vlak. Vždy povie svojej žene, aby sa o svoje veci lepšie starala. Ale teraz - ha! - chytilo ho to samo ! "
Keby som naraz našiel 50-eurovú bankovku - radosť by nebola o polovicu taká veľká ako bolesť zo straty mobilného telefónu.
Na strane 2: Nemecko združuje rušiacu krajinu?
Nemecko spája hanbu?
Uvidíte, že my ľudia sme odsúdení na to, že sme nešťastní. O tom, „Ako vyhrali, tak sa rozplynuli.“ Získané 1 000 eur, stratené 1 000 eur - to vás robí nespokojnými. Čo tam chcete robiť? Vyvážené vyváženie je pre náš druh dostatočné iba vtedy, ak je na oboch stranách hodnota „0“, takže by ste museli byť zlý kvapkadlo. Ak sa zisk a strata spoja, reagujeme asymetricky. Ako vidíte, môj článok sa dokonale hodí na ročné obdobie, keďže november a december sa považujú za mesiace depresie. Ak si teraz predstavujete, že tento článok mám už niekoľko mesiacov o opätovnom podávaní, aby som ho potom v bezútešnom období umiestnil na stránku „Börse-Online“, máte pravdu.
Alebo je to kvôli rušenej „nemeckej nálade“ Nemecko rušnou krajinou? Objektívne sme v poriadku, ale stále hľadáme dôvody, prečo sa sťažovať? Nie je „ufňukaná handra“ vedľa frontálneho laloku najdôležitejšou časťou nemeckého mozgu? Namiesto „Áno, môžeme!“, Hovoríme: „Obuvník zostaň do posledného.“ Nakoniec existuje riziko „averzie k stratám“ ako predmetu povinnej integrácie utečencov? Dobrá správa teraz krátko pred festivalom: To nie je ono. Averzia k strate je globálnym strachom, nepatrí k nemeckej dominantnej kultúre, a preto je stranami ušetrená ako problém v ďalších koaličných rokovaniach. Psychológovia nám hovoria, že bez ohľadu na vek, pohlavie alebo kultúru straty bolia asi dva až dva a polkrát viac ako zisky, ktoré nás tešia. Rodičia to vedia: Ak prídu na návštevu strýko a teta a na veľkú radosť svojich rodičov prinesú so sebou 15. plyšové zvieratko, príbuzní môžu s radosťou počuť „Ďakujem, drahá teta“ od najmenších.
Ale beda, že ako otec alebo matka by ste sa mali odvážiť vziať túto 15. plyšovú hračku svojim deťom! Kto chce teraz robiť ten krik? Krik, ktorý bude desaťkrát hlasnejší a vytrvalejší ako predbežné „poďakovanie“, keď navštívite. Preto s manželkou radšej necháme zvieratá diskrétne zmiznúť cez noc ... A tým sa dostávame k príkladu v hlavičke: Prijatie plyšového zvieraťa a jeho polovica späť - to je jednoducho prijateľné. A ak vyhráte 10 000 eur, môžete prísť maximálne o 5 000 eur, inak budete nespokojní. Všetko ostatné spôsobuje frustráciu. Opäť zásadná správa: Straty bolia dva až dva a polkrát viac ako zisky v rovnakej výške. Jedným z dôvodov, prečo bohatí ľudia bohatnú a bohatnú: Prekonávajú iracionálnu časť týchto obáv zo straty a s nimi spojených blokád.
Averziu ľudí k strate možno samozrejme dokázať aj jednoduchými experimentmi. Jeden z nich mi pripadá obzvlášť zaujímavý kvôli vybranej skupine ľudí. Testovaným osobám bola ponúknutá stávka na hodenie mincou: „Ak idete„ hlavou “, musíte zaplatiť 100 eur, ak zvolíte„ Chvosty “, vyhráte. Teraz otázka: Aký vysoký musí byť zisk pre„ Chvosty “, aby ste s touto stávkou súhlasili?“ Štatisticky správna by bola 100 eur, za námahu možno o pár eur viac, pretože potom by očakávaný zisk zodpovedal presne očakávanej strate a stávka by bola neutrálna z hľadiska rizika. Ľudia, ktorí sa zúčastnili prieskumu, však chceli pred uzatvorením tejto stávky priemerne 190 eur - čo naznačuje dosť vysokú averziu k hroziacim stratám. Zvýraznenie: Testovanými osobami boli správcovia fondov, ktorých týmto priraďujem k druhu „králik homo“. Odvážna práca s vlastnými peniazmi, ustráchaná s cudzími ľuďmi. Jedinou otázkou zostáva, či je to pre klientov fondov dobré alebo zlé. Odhadnete odpoveď ... Ale to je téma, ktorej by som sa chcel venovať v inom stĺpci.
Ak už sú manažéri fondov ovplyvnení averziou k stratám, môžeme predpokladať, že finančné odvetvie si tento fenomén dobre uvedomuje a chce s týmto strachom podnikať. Takto zabalíte veľa malých častí do jedného veľkého produktu. Ak dôjde k strate niektorých z týchto častí, zákazník je minimálne spokojný, ak je celkový obraz, t. J. Suma, kladný. Na balíku nezáleží na tom, či sa jednotlivé akcie alebo akcie ukázali ako prepadák. Koho zaujímajú také detaily? Do tejto kategórie patria politiky fondov a v konečnom dôsledku aj fondy.
Nikto neberie manažéra fondu vážne, ak pred rokom stavil na „General Electric“ - ako čitateľ Börse-Online možno viete, že podiel General Electric je v súčasnosti ako vytrhnutý vianočný celok - keby mal v stajni ďalšie kone. Ak ale urobíte to isté ako jednotlivec, štve vás asi 5 000 eur, ktoré ste investovali do spoločnosti General Electric pred dvoma rokmi a ktoré sa teraz znížili na polovicu, aj keď ste druhú investíciu uskutočnili s rovnakými akciami spoločnosti Lufthansa. Dosiahli v danom období zisk 5 000 eur. Áno, iba keby si jeden kúpil viac „Lufthansy“! Hlúpy omyl s „General Electric“. Nepríjemný. Akcie by to mohli zakričať: „Nemôžete to investovať!“ Našťastie o tom nemusíte nikomu rozprávať ...
Na strane 3: Poradenstvo v oblasti poplatkov
Poplatkové poradenstvo
Aj keď je averzia k stratám všeobecným javom, definícia toho, čo sa považuje za stratu, sú samozrejme - hovorím tomu - kultúrne návyky. Zatiaľ čo v Dánsku, Holandsku alebo anglosaských krajinách je „finančný poradca“ veľmi uznávaný a je zvyknutý platiť mu odmenu - ako je to v prípade daňových poradcov alebo právnikov v Nemecku - takmer nikto v Nemecku nepríde s nápadom platiť finančného poradcu o radu dať. Peniaze by potom boli preč! Nikto nechce utrpieť takú zjavnú stratu, a preto obchodný model poplatkového poradenstva, t. J. Poradenstva bez predaja výrobkov so zahrnutou províziou, vylučuje v Nemecku biednu medzeru. Podľa prieskumov by bol nemecký spotrebiteľ ochotný zaplatiť odmenu poradcovi poplatkov okolo 45 eur za hodinu.
Vrátane dane z predaja, samozrejme. 45 eur ako hodinová mzda pre samostatne zárobkovo činného poradcu, ktorý musí okrem dane z obratu platiť aj nájomné, zamestnancov, školenie a softvér a nemá zamestnávateľa, ktorý by mu naďalej platil šesť týždňov, ak má bolesti chrbta. Predajca bicyklov za rohom už účtuje ďalšie poplatky bez toho, aby poznal podrobnosti daňového zákona, poistného zákona alebo všeobecných poistných podmienok. Keďže v Nemecku nefunguje model „poplatkového poradenstva“, existuje množstvo sprostredkovateľov poistenia a fondov, ktorí predávajú produkty s províziou, čo nikoho netrápi, pretože aj keď sa provízia za poistné produkty pohybuje okolo 20%, teda viac ako 25% z vášho, VÁŠHO príspevku sú pekne zabalené do produktu, takmer rovnako neviditeľné ako trhaný podiel spoločnosti General Electric v zmiešanom fonde.
To, čo nevidieť, nie je definované ako strata, a preto je zákazníkom akceptované. Na smútok mnohých honorárnych konzultantov, ktorí sa aj tento rok budú pýtať, ako môžu nájsť peniaze na vianočné darčeky. Dúfajme, že si chudáci nekúpili General Electric pred rokom.
Každý, kto roky pozoruje nemecký trh, vie, že klasický poplatkový poradca to bude mať v dohľadnej dobe ťažké. Sú takí, ktorí sú čisto honorárovými konzultantmi, ale nebude to pre vás ľahké. Preto som už dlho žiadal, aby sa nové technické možnosti využili na akési „svetlo poplatkov za poradenstvo“. Poistné poradenstvo znížené, tarify bez provízie, ako to poznáme od priamej banky. Preto nízke poplatky. Takýmto poplatkovým poradcom je online a priamy sprostredkovateľ gonetto.de. gonetto si účtuje poplatok, ktorý predstavuje 50% nasporenej provízie, takže sa o výhodu delíte.
Gonetto si však za kontrakt účtuje maximálne jedno euro mesačne, takže nie je záujem ponúkať drahé kontrakty. Žiaden poradca pre poplatky za mäso a krv nemohol žiť z jedného eura mesačne. Môže to však urobiť online broker ako gonetto. Provízie sú neustále refundované (v priemere za zmluvu, ktorá je okolo 50 € ročne). Alebo sa priamo ponúkajú iba tie poistné tarify, ktoré vôbec nedostávajú províziu. To šetrí - či som to už napísal? - asi 25% príspevku. Ako licencovaný poisťovací maklér získal gonetto v priebehu niekoľkých týždňov už viac ako 500 zákazníkov a dobýva trh tempom, ktoré je zhruba 50-krát rýchlejšie ako v prípade jediného poplatkového poradcu.
POZOR: Nezamieňajte si priameho sprostredkovateľa gonetto.de s mnohými online sprostredkovateľmi alebo porovnávacími portálmi. Či už Check24, CLARK alebo KNIP - obchodný model týchto sprostredkovateľov je zameraný na online sprostredkovanie „bežných“ sadzieb provízií. Stačí sa trochu porozhliadnuť po ich webových stránkach. Všetko vyzerá šik, moderne a sexi a ako startup. Niekedy ste zvyknutí, pretože ktokoľvek vás použije, musí byť mladý a chladný a môže to myslieť dobre iba s jedným. Ale produkty za novou fasádou sú klasické provízne tarify. To znamená, že približne 25% z vášho príspevku je tu aj pre portál. Ak sa vám páči, môžete to urobiť, ale skutočne vám to nešetrí peniaze. Radšej zostaň s agentom za rohom, človekom z mäsa a kostí. Ak chcete intenzívne poradiť, je to každopádne dobré riešenie.
Ak však chcete ušetriť, ak má jasná časť z vás rád ETF, priame banky alebo zľavy Aldi, Lidl alebo Netto, potom ste typ gonetto.de.
Hľadáme: akýsi „sprostredkovateľ poistenia ETF“!
Späť k averzii k stratám: Môže sa stať, že vás toto jedno euro mesačne trápi, pretože to vyzerá ako strata. Ale aj gonetto urobilo svoju psychologickú domácu úlohu a za jedno euro odpíše iba pri vrátení provízie. V skratke: Peniaze zo sprostredkovateľskej činnosti nevytekajú z vášho účtu, ale vždy smerom k vášmu účtu. To nevysmieva srdce každého zákazníka priamej banky? Po priamej banke, teraz - konečne - tiež priamy sprostredkovateľ.