Tipy na financovanie domu

Sen o vlastnom dome. Najmä rodiny s deťmi chcú mať svoj vlastný domov - vlastné štyri steny a záhradu na hranie. Každý, kto dodržuje nasledujúcich desať cenných rád, je ako klient dobre vybavený na dobrodružstvo pri stavaní domu.

Aby bolo vaše financovanie stabilné, musíte si sami zodpovedať najdôležitejšie otázky: Na začiatku realisticky určte vlastné imanie, príjmy a pravidelné výdavky, aby ste určili rozsah financovania výstavby. Buďte k sebe úprimní - na druhej strane by mohla existovať nereálna ponuka, ktorá spätne ublíži vám a vášmu financovaniu.

Tip 1: vlastné imanie

Asi 25 percent z kúpnej ceny (plus vedľajšie náklady na notára, daň z prevodu a prepis nehnuteľností a zápis do pozemkovej knihy) nehnuteľnosti mali ušetriť ašpiranti. Pri stavebnej alebo kúpnej cene 360 000 eur by to bolo 90 000 eur plus ďalšie náklady. Poskytuje sa úplné financovanie (100-percentné financovanie), ale je k dispozícii iba v osobitných prípadoch, napríklad keď o pôžičku požiadajú dvaja ženatí štátni zamestnanci alebo osoba so spoľahlivo vysokým príjmom. Určitý vankúš kapitálu tiež ukazuje banke, že dlžníci sú schopní pracovať rozumne. Smernica EÚ o úveroch na rezidenčné nehnuteľnosti zavedená v marci 2016 tiež viedla banky k tomu, aby počítali oveľa opatrnejšie, aby potom neboli právne stíhaní za nesprávne rady.

Tip 2: správna výška pôžičky

Pri určovaní finančných potrieb by si mala byť časť vlastného imania ponechaná ako rezerva pre prípad, že sa automobil vzdá alebo sa stanú iné nepredvídané veci. Mali by ste mať tri až päť čistých mesačných platov na vysokej úrovni. Okrem nehnuteľnosti je v pôžičke dostatok rezervy.

Tip 3: Vyvarujte sa refinancovaniu

Nie je neobvyklé, že sa pôvodný výpočet v stavebnom projekte hodí cez palubu - náklady sa zvyšujú, napríklad v dôsledku zlých výpočtov nákladov zo strany architekta alebo zmien v želaniach klienta počas fázy výstavby. Poskytovateľ pôžičky zvyčajne obsahuje rezervu vo výške päť až desať percent z výšky úveru, aby bolo možné vyrovnať určité ďalšie náklady bez refinancovania. Ak to nestačí, bude potrebné ďalšie financovanie. A s tým sú spojené oveľa vyššie úrokové sadzby.

Tip 4: mesačné balíkovanie

Čistý mesačný nájom, ktorý sa doteraz vypláca, poskytuje dobrý návod na výšku mesačnej splátky úveru. Osvedčeným pravidlom je, že mesačná sadzba úrokov a splátok by nemala presiahnuť 40 percent čistého príjmu. Tak či onak, musíte zvážiť, akú sumu ste schopní v priebehu času financovať.

Tip 5: Porovnajte presne

Aby ste mohli ponuky správne porovnávať, musíte venovať pozornosť trom kritériám:

mesačná sadzba
počiatočná efektívna úroková sadzba
zvyšný dlh na konci pevnej úrokovej sadzby

Posledný bod je veľmi dôležitý, najmä v časoch nízkych úrokových sadzieb. Pretože ak skombinujete nízke úrokové sadzby s nízkymi splátkami, na chvíľu vás poteší nízka mesačná sadzba, ale na konci pevnej úrokovej sadzby vám zostane značný zvyškový dlh. Pre ktorý si potom musí vziať novú pôžičku s možno oveľa vyššími úrokovými sadzbami. Protikladom sú takzvané pôžičky s úplným splácaním. Počiatočná splátka je nastavená tak vysoko, že na konci fixného úrokového obdobia je pôžička splatená v plnej výške.

Tip 6: Dohodnite sa na flexibilite

Snažte sa s pôžičkou na bývanie získať čo najväčšiu flexibilitu. Napríklad bezplatné špeciálne práva na splácanie alebo variabilná splátka splácania, ktorú je možné zvýšiť alebo znížiť v závislosti od životnej situácie. Ak napríklad existuje nová generácia a dočasne absentuje zárobkovo činná osoba, dlžníci sa tešia z dočasne zníženej mesačnej sadzby. Na druhej strane, ak máte dar alebo dedičstvo, môžete na splácaní ísť hore, aby ste sa z dlhov dostali rýchlejšie. V takom prípade nie je vhodné úver splácať úplne, pretože banka má potom nárok na „pokutu za predčasné splatenie“.

Tip 7: Fixné úrokové sadzby čo najdlhšie

V časoch historicky nízkych úrokových sadzieb, čím dlhšia je doba splatnosti úveru v kombinácii s vysokou splátkou, tým lepšie pre vás. Je pravda, že pôžičky s dlhodobým splatením sú nákladnejšie ako pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou. Poskytuje vám však zabezpečenie plánovania. A úroková sadzba za 20 rokov fixných úrokových sadzieb bola na konci roka 2016 iba o tri desatiny vyššia ako za 15 rokov.

Tip 8: Berte do úvahy prevádzkové náklady

Každý, kto predtým býval v prenajatom byte, bol zvyknutý platiť okrem základného nájomného aj ďalšie náklady. Vyskytujú sa tiež v novom dome - a skúsenosti ukazujú, že sú vyššie ako v prenajatom byte kvôli väčšiemu obytnému priestoru a zvýšenému pohodliu. Aj keď veľmi dobrá energetická účinnosť v novom dome môže znížiť náklady. Realisticky teda vypočítajte dodatočné mesačné náklady na elektrinu, odpadky, vodu a kanalizáciu, v prípade potreby na plyn a naftu. K dispozícii je tiež nová položka: daň z nehnuteľností. Zvyšuje ju obec, ktorá rada napĺňa tesnú kasu zvyšovaním mier posudzovania.

Tip 9: Zahrňte financovanie

Pri poradenstve v oblasti financovania vám určite ukážte, ktoré nízko úročené propagačné pôžičky by ste mohli získať - najmä od spoločnosti Reconstruction Loan Corporation (KfW Bank) a Federálneho úradu pre ekonomiku a kontrolu vývozu (BAFA).

Tip 10: Vytvorte si rezervy

Po dokončení stavby je pred renováciou. Aj ten najkrajší dom starne. Môže dôjsť k poruche kúrenia, zatekaniu strechy. Preto by majitelia domov mali začať budovať rezervy hneď po nasťahovaní, aby boli pripravení na tieto udalosti. Napríklad má zmysel šetriť na zmluve o pôžičke zo stavebného sporenia, aby asi po siedmich rokoch existovala možnosť vziať si pôžičku zo stavebného sporenia.

Najlepšie informácie pre rodiny s rodinnými domami

"môj krásny domov"
Od plánovania po dizajn interiéru a exteriéru: Odborníci poskytujú užitočné tipy v každom čísle. V kiosku a ako aplikácia. Viac informácií na heim3.de

„hrubá nemecká domáca kniha“
Aby sa sen o vlastnom bývaní nepremenil na nočnú moru: nepostrádateľný sprievodca pre každého, kto chce stavať. V kiosku a ako aplikácia.

Dostupné poistenie na bývanie

Samozrejme, domáci majstri môžu stále rokovať s bankami o financovaní svojho majetku. Ale keďže pretrvávajúca fáza nízkych úrokových sadzieb otriasla mnohými trhmi, existuje alternatíva, ktorú treba brať vážne: Poisťovne tiež ponúkajú flexibilné a výhodné podmienky v budovaní peňazí. Pri hľadaní správnej hypotéky by sa zákazníci nemali zastavovať iba pri bankách, ale mali by brať ohľad aj na ponuky poisťovacích spoločností.

Najmä pokiaľ ide o dlhodobé financovanie s dobou splatnosti 15 rokov alebo dlhšie, ponuky poisťovní sú často lacnejšie ako banky. Výhodou je, že sa nemusíte refinancovať na kapitálovom trhu, ale iba investujete peniaze svojich zákazníkov. Je to preto, že peniaze, ktoré si kupujú nehnuteľnosti od poisťovateľov, sú väčšinou príspevky, ktoré zaplatia ostatní zákazníci spoločnosti do svojho životného poistenia. Poisťovatelia musia tento kapitál investovať so ziskom, aby vytvorili zaručený úrok. Pretože bezrizikové cenné papiere, ktoré uprednostňujú poisťovne, napríklad štátne dlhopisy, len ťažko vytvárajú nejaké výnosy, teraz posúvajú svoju pôžičkovú činnosť.

Rozdiel nerobí iba úroková sadzba
Z toho môžu mať prospech stavbári, ako ukazuje štúdia uskutočnená spoločnosťou FMH-Finanzberatung, ktorá ju použila na vytvorenie rebríčka „Wirtschaftswoche“. Najlepšie úrokové sadzby 1,26 percenta (fixné na desať rokov) a 1,70 percenta (fixné na 20 rokov) ponúka životné poistenie Allianz, napriek tomu sa dostali až na tretie miesto. Pretože lepšie hodnotené ponuky HDI a LV 1871 zabodovali vyššou flexibilitou a lepšími službami.

Medzi ponukami sú zreteľné rozdiely, a to tak z hľadiska úrokových sadzieb, úrokov z viazanosti, možnosti osobitných splátok, ako aj času do začatia projektu. Pred prijatím rozhodnutia by si dlžníci mali najskôr ujasniť, či je pre nich rozhodujúci záujem alebo flexibilita. Ponuky poisťovní sú však skôr nevhodné pre zákazníkov, ktorí chcú iba krátkodobé financovanie alebo variabilné úrokové sadzby.

V zásade nie je rozdiel, či peniaze na stavbu pochádzajú z banky alebo od poisťovne. Pretože poisťovacie spoločnosti musia dodržiavať aj príslušné pravidlá ochrany spotrebiteľa klientov bánk. To isté platí napríklad tu: dlžníci nehnuteľností majú právo po desiatich rokoch splatiť svoj starý úver, aby mohli následné financovanie uzavrieť s lacnejším poskytovateľom.