Toto poistenie by mal mať každý
Do Cosima, 11/08/2019
Nábytok, storno zájazdu, bicykle, batožina - poistiť môžete skoro všetko. Ale je to nevyhnutné? Alebo užitočné? Dnes vám prezradíme, aké poistenie každý potrebuje. A ktoré poistenie sa odporúča, ak ste slobodní, vydatá alebo máte deti.
Kedy sa poistenie oplatí
Poistný trh je húština. Aby sme vynikli z množstva ponúk, poisťovacie spoločnosti opakovane aktivujú naše slabé miesto reklamou: naša potreba bezpečnosti. Alebo náš strach, ak chcete. Faktom je, že nie všetko, čo sa dá poistiť, musí byť poistené. Poistenie sa často neoplatí platiť, najmä pre menšie sumy. Ak by ste leteli na Veľkú noc na Ibizu, veľmi pravdepodobne by ste si svojpomocne vymenili stratený kufor. Ak poškodenie vodou pokazí takmer celý váš byt, keď ste preč, bude to vyzerať inak. Len veľmi málo ľudí dostane spôsobenú škodu opäť do poriadku.
Každý potrebuje tieto tri poistenia
Nie je potrebné všetko poistiť. Okrem spomínaného poistenia batožiny je taktiež možné uplatniť sklo, dávky pri úmrtí a súkromné poistenie v nezamestnanosti. To isté platí aj pre pripoistenie zariadenia pre notebooky, mobilné telefóny, bicykle alebo okuliare. Oplatia sa iba pri skutočne drahých nákupoch. Na druhej strane by ste nemali robiť kompromisy v otázkach zdravia, domácich potrieb alebo zodpovednosti. Pretože s najväčšou pravdepodobnosťou nedostanete náhradu škody, ktorá sa vyskytla. V najhoršom prípade vás chráni zdravie a poistenie zodpovednosti za škodu pred finančným krachom. V závislosti od typu a rozsahu vašich potrieb pre domácnosť to platí aj pre poistenie domácnosti. Naše odporúčanie preto znie: Každý potrebuje tieto tri typy poistenia.
Zdravotné poistenie
Nie je pravdepodobné, že skôr či neskôr ochorieme. Je to istota. Nemecký zákonodarca preto ustanovil, že každý občan musí byť zdravotne poistený. Zákonné zdravotné poistenie je - až na pár výnimiek - otvorené pre všetkých. Súkromné zdravotné poistenie je možnosťou, ak pracujete samostatne alebo ste štátnym zamestnancom. Alebo ak ako platený zamestnanec prekročíte určitú hranicu ročnej hrubej mzdy, minimálne 60 750 eur (v roku 2019). Je dôležité vedieť: Príspevok na zákonné zdravotné poistenie sa zakladá na vašom hrubom príjme. Tí, ktorí zarábajú viac, aj viac platia. Pri súkromných zdravotných poisteniach príspevok závisí od toho, koľko máte rokov a koľko ste zdraví. Tí, ktorí (pravdepodobne) potrebujú viac lekárskej pomoci, platia viac. Bez ohľadu na príjem.
Všetko, čo potrebujete vedieť o zmene poskytovateľa zdravotného poistenia, sme zhrnuli v článku Čo by ste mali brať do úvahy pri zmene poskytovateľa zdravotného poistenia.
Poistenie súkromnej zodpovednosti
Predstavte si, že jazdíte na bicykli v električke. Nikto nie je zranený, ale električka musí byť obnovená s veľkými nákladmi. Znie to ako astronomická suma? Pravdepodobne je. Stáva sa to ešte dramatickejšie, keď sa pri tom ľudia zrania. Potom ste tiež zodpovední za zranenie osôb - v najhoršom prípade za celý svoj majetok. V takýchto prípadoch vás poistenie zodpovednosti chráni pred finančným krachom. Vzťahuje sa iba na súkromný sektor a zaisťuje úrazy, škody na majetku a finančné straty. Ak existujú nároky na náhradu škody, poisťovateľ nielen kontroluje a platí škody, ale tiež chráni pred neoprávnenými nárokmi. V prípade súdneho sporu znáša náklady poisťovateľ. Poistenie súkromnej zodpovednosti je k dispozícii približne od 50 eur ročne. Nie veľa, ak je zaplatená celá električka, ako v našom príklade. Pre slobodných, seniorov a rodiny často existujú lacné tarify - porovnanie cien sa vždy oplatí.
Poistenie domácnosti
Poistenie domácnosti je niečo ako poistenie absolútnej katastrofy pre vaše veci. V prípade požiaru, krádeže vlámaním, krádeže, vandalizmu, výbuchu, búrky alebo poškodenia vodou z vodovodu nahrádza všetky škody na domácich veciach. Sú to napríklad: nábytok, koberce, počítače, stereo systém, oblečenie, domáce spotrebiče alebo vaše kempingové vybavenie. Vymieňa sa dokonca aj hotovosť - až do maximálneho limitu.
Foto: Siniz Kim/unsplash
Nebezpečenstvo: Poistenie obsahu domácnosti platí iba škody na vašich veciach. Ak však žijete napríklad v zariadenom študentskom byte, prenajatá nehnuteľnosť nie je poistená. Okrem toho: poistenie domácnosti platí iba sumu, na ktorej ste sa s ňou vopred dohodli. Ak je dohodnutá poistná suma 40 000 eur, dostanete iba 40 000 eur. Nezáleží na tom, či vaša nehnuteľnosť mala v skutočnosti oveľa väčšiu cenu. Je preto rozumné a dôležité urobiť realistický odhad a pravidelne kontrolovať, či je dohodnutá suma stále aktuálna. Na začiatku štúdia pravdepodobne budete mať vo svojom dome nazhromaždenú menšiu hodnotu ako o 15 rokov neskôr, ak vo svojom dome žijete so svojou rodinou a odkaz svojich rodičov ste investovali do dizajnérskeho nábytku.
Postihnutie pre nezadané a manželské/registrované páry
Okrem zdravia, vecí do domácnosti a poistenia zodpovednosti za škodu majú výhody aj nezadané a páry Poistenie pre prípad invalidity. Chráni vás to pred finančnými následkami, ak by ste v určitom okamihu prestali byť úplne zamestnateľní v dôsledku úrazu alebo choroby. Ale buďte opatrní: prístup k dobrému poisteniu pre prípad invalidity nie je úplne bez neho.
Tí mladí a zdraví, ktorí majú uzatvorené poistenie pracovnej neschopnosti, majú jasné výhody. Z tohto dôvodu by mali účastníci a študenti pri začatí profesionálneho života myslieť na počiatočnú ochranu svojich pracovných síl. To je pre niektorých ťažké, pretože sa zdá, že sa začiatok profesionálneho života ešte poriadne nezačal (a mali by ste myslieť na koniec). Ale: Okrem nádejného stále dobrého zdravotného stavu ako mladý človek zvyčajne profitujú aj z lacnejších príspevkov a výhodného zaradenia do odbornej skupiny. Či je to tak, však treba vždy objasniť od prípadu k prípadu. Za určitých okolností sa lacná profesijná skupina neuplatní, kým neabsolvujete odborné školenie. Len čo dokončíte dostupnú pracovnú skupinu, zostane vám, aj keď sa neskôr rozhodnete pre rizikovejšie zamestnanie. Pre tých, ktorí si najskôr vyberú svoje povolanie a až potom poistenie, platí: čím je povolanie rizikovejšie, tým je poistné krytie drahšie.
Každý, kto je o niečo starší, má pár mrzúňov, dostal psychologickú podporu alebo pracuje v rizikovej profesii, bude musieť prekonať vyššie prekážky a v najhoršom prípade nedostane vôbec žiadne zdravotné poistenie.
Naša rada: Neponáhľajte sa uzavrieť invalidné poistenie, ale urobte to čo najskôr. Potom sa zvyšuje šanca, že vaša zmluva nebude obmedzená kvôli možným predchádzajúcim chorobám.
Viac informácií nájdete v článku Pracovné postihnutie - nepochopené nebezpečenstvo.
Tieto poistenia sú dôležité pre rodiny
Jedna vec je jasná: rodiny by mali mať zdravotné, zodpovednostné poistenie a prípadne poistenie domácnosti. V ideálnom prípade má aspoň jeden dospelý pracujúci tiež poistenie pracovnej neschopnosti.
Pre mnohých rodín sa stáva finančne chaotickým, keď jeden z rodičov zomrie a nič nemôže prispieť k príjmu rodiny. Ak by smrť partnera mohla spôsobiť finančnú medzeru, ktorú by nebolo možné vyplniť vlastnými rezervami alebo dôchodkami, je bezpodmienečne potrebné termínované životné poistenie. Funguje to iba v prípade smrti a je výrazne lacnejšie ako kapitálové životné poistenie, s ktorým ušetríte aj peniaze na starobu.
Okrem toho existujú ďalšie odporúčané poistky pre rodiny, ktoré chránia pred finančnými následkami pre prípad, že dieťa vážne ochorie alebo bude trvale odkázané na pomoc v dôsledku úrazu.
Existuje napríklad možnosť havarijného poistenia. S týmto poistením môžete chrániť deti, mladých ľudí alebo ľudí bez práce pred finančnými následkami úrazu. Dbajte na to, aby sa úrazové poistenie nevzťahovalo iba na určitý stupeň zdravotného postihnutia, a dohodnite sa na čo najvyššej sume, aby ste zmiernili náklady, ktoré môže prípadné zdravotné postihnutie spôsobiť.
Dúfam v najlepšie, pripravte sa na najhoršie
Vďaka poisteniu pre prípad invalidity detí môžete svoje deti chrániť komplexnejšie ako pomocou úrazového poistenia. Poistenie pre prípad invalidity dieťaťa nadobúda účinnosť v prípade, že sa vaše dieťa stane práceneschopným alebo práceneschopným pre vážne ochorenie. Mimochodom, je to pravdepodobnejšie ako zdravotné postihnutie v dôsledku nehody. Ak je vaše dieťa natrvalo postihnuté chorobou a stupeň zdravotného postihnutia je najmenej 50 percent, potom sa na toto poistenie vzťahuje najviac. Dieťaťu platíte do smrti, niekedy aj jednorazovo. Poistenie pre prípad invalidity dieťaťa je takpovediac poistenie pre prípad invalidity detí.
Ale buďte opatrní: časové okno, v ktorom si môžete takéto poistenie uzavrieť, je obmedzené. V závislosti od poisťovateľa je uzatvorenie zmluvy možné od 1 roku (v ojedinelých prípadoch skôr) až do 14 alebo 16 rokov. Existujúce zmluvy prebiehajú v závislosti od spoločnosti až do veku 18 rokov, niekedy až do veku 21 rokov alebo dokonca neskôr.