Voda z vodovodu ako poistené riziko »

Kedy je poistené poškodenie vodou z vodovodu?

Poškodenie vodou z vodovodu je menej okázalé ako poškodenie ohňom, bleskom alebo výbuchom. Poistené riziko vody z vodovodu však spôsobuje v príslušnom poistení obytných budov vyššiu mieru škôd ako nebezpečenstvo požiaru alebo búrky a krupobitia.
Poistenie kryje tri oblasti: rozbitie vnútri budov, rozbitie mimo budov a poškodenie vlhkosťou. V podmienkach poistenia obytných budov upravuje § 3 VGB 2010 (1914) liečbu nebezpečenstva „vody z vodovodu“.

Diferenciácia medzi poistením domácnosti a poistením domácnosti

Pokiaľ ide o škody spôsobené vodou z vodovodu, je potrebné najskôr rozlišovať medzi poistením domácnosti a poistením domácnosti. Poškodenie potrubí vodovodného systému, vykurovacích systémov a zariadení vedúcich vodu z vodovodu je za určitých okolností poistené v poistení domácnosti alebo nie je poistené, ak neexistuje poistenie domácnosti.

Poistenie obsahu domácnosti zodpovedá za poistené inštalácie, ktoré si poistenec ako nájomca alebo vlastník dodatočne kúpil na svoje náklady a riziko. Ak sa vymenia iba inštalácie, ktoré boli súčasťou budovy od začiatku, spadá pod zodpovednosť poistenia obytných budov.

Poškodenie poškodením vo vnútri budov

Oddiel č. 1 VGB 2010 (1914) uvádza zoznam potrubí a inštalácií vo vnútri budovy, pre ktoré existuje poistné krytie. „Celá konštrukcia vrátane podlahovej dosky“ sa považuje za súčasť budovy. Za rúry v budove sa považujú aj rúry zo solárnych vykurovacích systémov na streche. Rúry a inštalácie pod podlahovou doskou nie sú poistené, pokiaľ nie je dohodnuté inak.

Existuje ochrana pred mrazom a iným poškodením potrubia

Prívod vody (prívod alebo odvod) alebo súvisiace hadice (§ 3 č. 1 písm. A) aa) VGB 2010 (1914)
Ohrev teplou vodou alebo parou, ako aj klimatizácia, tepelné čerpadlo alebo solárne vykurovacie systémy (bb)
Z vodných hasiacich a kropiacich systémov, ako aj klimatizácie, tepelných čerpadiel alebo solárnych vykurovacích systémov (cc)

Podmienkou je, aby vyššie uvedené potrubia neboli súčasťou kotlov, kotlov alebo porovnateľných systémov.

K dispozícii je tiež ochrana pred rozbitím súvisiacim s mrazom (nie inými!)

Kúpeľne, umývadlá, splachovacie záchody, armatúry (napr. Vodovodné a uzatváracie kohútiky, ventily, zápachové uzávery, vodomery) a ich prípojné hadice (oddiel 3 č. 1 písm. B) aa) VGB 2010 (1914)
Radiátory, kotly, kotly alebo podobné diely na ohrev teplej vody, kúrenie parou, klimatizáciu, tepelné čerpadlo alebo solárne vykurovacie systémy

K prasknutiu potrubia v zmysle poistných podmienok dôjde, keď dôjde k prasknutiu alebo prasknutiu alebo otvorom potrubia v potrubí v dôsledku korózie. Ak dôjde k úniku iba jedného potrubného spoja a následnému úniku vody, nemôže poisťovateľ bytovej budovy vykonať opravu samotného potrubia. Ak unikajúca voda spôsobí škodu na iných poistených veciach, sú poistené ako poškodenie vlhkosťou.

Rozbitie mimo budov

Existuje aj poistné krytie pre prípad mrazu a iného poškodenia potrubí mimo budovu poistenia. Podľa § 3 č. 2 VGB 2010 (1914) poisťovateľ vypláca náhradu „za poškodenie mrazu a iného rozbitia prívodného potrubia vodovodu alebo potrubí teplovodného vykurovania, pary, klimatizácie, tepelného čerpadla alebo solárnych vykurovacích systémov, ku ktorému dôjde mimo budov“.

Prísľub zodpovednosti sa vzťahuje na potrubia, ktoré sa používajú na napájanie poistených budov alebo systémov. Musíte byť na poistnom majetku. Riziko pre potrubie musí navyše niesť samotný poistenec (a nie sused alebo miestny úrad).

Poškodením za mokra sa rozumie poškodenie poisteného majetku spôsobené nesprávnym únikom vody z vodovodu. Príslušné poistenie domácnosti kryje tieto škody a platí v prípade zničenia, poškodenia alebo straty poisteného majetku. Zodpovedajúcim odsekom obchodných podmienok je § 3 č. 3 VGB 2010 (1914).

Preto existuje poistné krytie pre prípad poškodenia spôsobeného vlhkosťou, iba ak voda „pochádza z potrubí vodovodu (prívodné a výtlačné potrubie) alebo z hadíc k nim pripojených, z ďalších zariadení pripojených k tomuto potrubnému systému alebo ich vodovodných častí, zo zariadení na ohrev teplej vody alebo pary, z klimatizácie, Tepelné čerpadlá alebo solárne vykurovacie systémy, z vodných hasiacich a kropiacich systémov, ako aj z vodných postelí a akvárií, unikajú nevhodne.

Podľa VGB je voda z vodovodu ekvivalentná solanke, olejom, chladiacim a chladiacim prostriedkom z klimatizácie, tepelných čerpadiel alebo solárnych vykurovacích systémov, ako aj vodnej pare.

Ak dôjde k úniku čerstvej alebo špinavej vody proti vôli poistenca (alebo inej oprávnenej osoby), dôjde k nesprávnemu úniku vody z vodovodu.

Príklad: Akvárium sa vyčerpáva

Poistenec M. zamestnáva domácu pomoc v hodnote 400 eur. Keď to robí svoju prácu ako obvykle, potrubie vysávača zasiahne neúmyselne, ale s veľkým impulzom, akvárium. Sklenená stena praskne a vytečie z nej 450 litrov vody. Voda poškodzuje parkety. V akváriu bolo šesť kvalitných koi kaprov, ktorí umierajú na podlahe. Na obnovu parkiet je potrebných 1 800 eur. Nákup koi kapra stojí 5 200 eur a nové akvárium stojí 1 300 eur.

Poisťovateľ bytového domu nahradí škodu na parketách, pretože táto patrí do bytového domu a únik vody z akvárií je zahrnutý v poistnom krytí v súlade s oddielom 3 č. 3. Poisťovateľ sa môže odvolať proti pomoci v domácnosti a obviniť ju z hrubej nedbanlivosti. Poistenie bytovej budovy nezodpovedá ani za akvárium, ani za kapra, pretože nie je ani súčasťou budovy. Ak má M. poistenie domácnosti, bude to tiež odmietnuté, pretože príčinou smrti rýb nebola samotná voda a akvárium ako sklenený predmet nie je poistené. 1 300 eur za nový nákup sa vráti iba v prípade, že existuje ďalšie poistenie skla.

Vylúčenia z výhod pre poistené riziko vody z vodovodu

Poistné podmienky zahŕňajú aj niektoré vylúčenia týkajúce sa rizika vody z vodovodu. Poistné krytie sa nevzťahuje na budovy alebo časti budov, ktoré nie sú pripravené na bývanie. Poistenie spoločnosti Shell zvyčajne nadobúda účinnosť počas fázy výstavby. Keď bude pripravený na bývanie, automaticky sa prevedie na poistenie obytnej budovy. Poistné krytie tiež končí v prípade existujúcich nehnuteľností, ak nie sú dočasne pripravené na obsadenie z dôvodu rozsiahlej rekonštrukcie. Možno bude potom potrebné uzavrieť ďalšie poistenie.

V oddiele 3 č. 4 písm. A) sa uvádza rad ďalších vylúčení. Poistenie teda nezohľadňuje žiadne prispievajúce príčiny

Dažďová voda zo zvodov
Striekajte alebo čistite vodu
špongia
Podzemná voda, stojatá alebo tečúca voda, záplavy alebo zrážky alebo stojaté vody spôsobené týmito príčinami
Zemetrasenia, tlak snehu, lavíny, sopečné erupcie
Pokles alebo zosuv pôdy, pokiaľ to nespôsobila voda z vodovodu
Oheň, úder blesku, prepätie spôsobené bleskom, výbuchom, implóziou, nárazom alebo pádom lietadla, jeho častí alebo nákladu
Otvorenie sprinklerov alebo prevádzka sprinklerových vývodov v dôsledku požiaru, tlakových skúšok alebo renovácií alebo opráv na poistenej budove alebo na hasiacom alebo hasiacom systéme vody
Búrka, krupobitie
Voda z vodovodu z vedier, kanví na polievanie alebo iných mobilných nádob

Dodatočné doložky pre poistené riziko vody z vodovodu

Nebezpečenstvá spôsobené vodou z vodovodu je možné ďalej poistiť dohodou o zahrnutí ďalších doložiek proti zvýšeniu poistného. Príslušné ustanovenia sú uvedené a vysvetlené nižšie.

Ustanovenie 7166: Spádové zvody vo vnútri budovy

Doložka obsahuje dve veci. Po prvé, odchylne od štandardných poistných podmienok je poistené poškodenie vlhkosťou spôsobenou vodovodnou vodou, ktorá nesprávne unikla z dažďových potrubí vedených vo vnútri budovy. Po druhé, na takýchto zvodoch vedených v budove je poistené aj poškodenie spôsobené mrazom a iné rozbitie. Maximálna hranica kompenzácie je zvyčajne stanovená na 1% z poistnej sumy „Wert 1914“ vynásobenej úpravou.

Ustanovenie 7167: Náklady na odstránenie upchatého potrubia

Zahrnutím doložky poistník získava poistné krytie nákladov na odstránenie blokovania odtokových potrubí v poistených budovách a na poistnom majetku. Maximálna hranica náhrady je zvyčajne jedno percento z poistnej sumy (hodnota 1914 vynásobená koeficientom úpravy).

Ustanovenie 7260: Dodatočné prívodné potrubia na pozemku

Ak je zahrnutá doložka 7260, je poisťovateľ zodpovedný za poškodenie mrazu a iné rozbitie na prívodných potrubiach vodovodu, ako aj na potrubiach teplovodného vykurovania, pary, klimatizácie, tepelného čerpadla alebo solárnych vykurovacích systémov, ku ktorým dôjde mimo budov.

Dodatočná ochrana sa týka potrubí, ktoré sú položené na poistnom majetku, ale nepoužívajú sa na zásobovanie poistených budov vrátane systémov. Predpokladom je, aby poistník niesol riziko pre potrubie. Rúry, ktoré sa používajú výhradne na komerčné účely, sú vylúčené. Maximálna hranica náhrady je zvyčajne obmedzená na jedno percento z poistnej sumy (hodnota 1914 vynásobená príslušným koeficientom úpravy).

Ustanovenie 7261: Dodatočné prívodné potrubia mimo pozemku

Zahrnutím doložky je poistné krytie pre škody spôsobené mrazom a iným poškodením mimo budov na prívodných potrubiach vodovodu a na potrubiach teplovodného vykurovania, pary, klimatizácie, tepelného čerpadla alebo solárnych vykurovacích systémov. Rozšírené. Ochrana doložky sa týka potrubí, ktoré sú umiestnené mimo poistného majetku, ale ktoré sa používajú na zásobovanie poistených budov alebo systémov. Ochrana sa týka potrubí, pre ktoré poistník nesie riziko. Rúry, ktoré sa používajú výhradne na komerčné účely, sú vylúčené. Maximálny limit náhrady škody je jedno percento z poistnej sumy (hodnota 1914 X faktor úpravy).

Ustanovenie 7265: Iné poškodenie armatúry zlomením

Zahrnutím doložky je do poistného krytia zahrnuté ďalšie poškodenie armatúry. Kovanie je z. B. vodovodné a uzatváracie kohútiky, ventily, vodomery a zápachové uzávery. Poistné krytie sa nevzťahuje na armatúry, ktoré sú už chybné, keď dôjde k poistnej udalosti. Poisťovateľ tiež prepláca náklady na výmenu zničených armatúr, ak je to potrebné z dôvodu poistnej udalosti v súlade so štandardnými poistnými podmienkami. Maximálna hranica náhrady škody je často obmedzená na 500 eur.

Príklady poškodenia a náhrady za vodu z vodovodu

Vandalizmus? Mladý človek zaplaví pivnicu záhradnou hadicou!

Vo večerných hodinách vstupuje do majetku OSN 16-ročný mladík. Kameňom rozbil suterénne okno vedľa vodovodného kohútika na záhrade na vonkajšej stene budovy. Potom cez zničené pivničné okno pretiahne záhradnú hadicu a otvorí kohútik. Keďže poistenec nebol v čase priestupku doma, do pivnice nateká veľa vody. Tam to poškodí podlahovú krytinu a steny.

Skutočnosť, že ide o kriminálny vandalizmus, na začiatku nezáleží. Poistiteľ musí zaplatiť vzniknutú škodu, pokiaľ sa týka poisteného majetku. Je nevyhnutné, aby voda z vodovodu nesprávny opustil. Odstúpenie sa považuje za neoprávnené, ak k nemu dôjde proti vôli poistníka. Po odškodnení sa poisťovateľ pokúsi nechať políciu identifikovať páchateľa a obrátiť sa na neho alebo na osoby zodpovedné za dohľad. Poistenec sa nemusí báť o svoju náhradu, aj keď sa mu to nepodarí.

Zabudnite na bežiaci kohútik

Poistenec perie oblečenie v umývadle. Po namočení oblečenia opustí kúpeľňu a zabudne vypnúť kohútik. Keďže bielizeň upcháva prepad, voda steká cez okraj umývadla do chodby, kde poškodzuje parkety. Až potom si OSN všimne škody.

Očakáva sa, že poisťovateľ odmietne, pretože voda z kohútika neunikla z určeného použitia. OSN chcela odísť, aj keď s rôznymi dôsledkami. Pokiaľ nie je náhrada škody všeobecne odmietnutá, je možné chybu klasifikovať ako hrubú nedbanlivosť. V takom prípade poisťovateľ platí iba časť vzniknutej škody. Množstvo sa potom meria podľa stupňa poruchy. Niektorí poisťovatelia sa vzdávajú námietky alebo vyšetrovania hrubej nedbanlivosti v prípade škody do dohodnutej výšky a berú na seba jednoduchú nedbanlivosť.

Vodná škvrna na stene

Poistenec objaví na stene svojej spálne vodnú škvrnu a za príčinu považuje zlomené potrubie. Privolaná inštalačná spoločnosť roztrhla otvor v stene, aby skontrolovala potrubie za ním. Potrubie je úplne neporušené. Ďalšie vyšetrenia odhalili, že dažďová voda prenikla zvonku cez nie úplne utesnenú stenu.

V takom prípade poisťovateľ odmietne náhradu, pretože nejde o vodu z vodovodu. Poistník musí niesť náklady za inštalačnú spoločnosť sám. Keby došlo k prasknutiu potrubia, boli by poistené aj náklady na pátranie.

Korózia ovplyvňuje všetky potrubia

V prípade poistných opravných prác po prasknutí potrubia remeselnícka spoločnosť zistí, že je vysoká pravdepodobnosť, že všetky potrubia v budove boli poškodené koróziou. Doteraz však voda neunikla. Poistenec o tom upovedomí poisťovateľa a požaduje, aby boli prevzaté náklady na výmenu všetkých káblov v domácnosti. Jeho argument: Je to otázka nákladov na odvrátenie škody.

Z dobrého alebo horšieho hľadiska musí poistenec vymeniť všetky potrubia v budove - okamžite a na svoje náklady. Poistné krytie sa výslovne týka iba prasknutých potrubí, nie preventívnych opatrení údržby. VGB zaväzuje poistníka udržiavať všetky vodovodné zariadenia v dobrom stave a bezodkladne odstrániť škody.

Poznámka: Vyššie uvedené príklady čiastočne vychádzajú z príkladov zo štandardnej školiacej práce „Poistenie domácnosti a obytných budov“ publikovanej Verlag für Versicherungswirtschaft, 2. vydanie.