Zákonné dôchodkové poistenie - mali by ste; Vedzte o svojom dôchodku - Stiftung Warentest
obsah
Zamestnanci a niektorí samostatne zárobkovo činné osoby si zabezpečujú dôchodok zo zákonného dôchodkového poistenia svojimi príspevkami na dôchodok. Napriek zvýšenému poskytovaniu súkromných dôchodkov: Vo väčšine domácností predstavuje dôchodkové poistenie väčšinu príjmu v starobe. V budúcnosti sa však úroveň dôchodkov v porovnaní so mzdami zníži. Tu nájdete základné informácie o príspevku na dôchodok, jeho výške a dôchodkovom veku.
Zákonný dôchodok - najdôležitejšie informácie
základné informácie v skratke
Príspevok. Zamestnanci odvádzajú do zákonného dôchodkového poistenia 9,3 percenta zo svojej hrubej mzdy.
Výška dôchodku. Výška neskoršieho dôchodku závisí od výšky hrubej mzdy a počtu rokov, v ktorých bola platba vykonaná.
Východné Nemecko. Pretože vo východnom Nemecku sú mzdy nižšie, vo východnom Nemecku sa rovnaká mzda počíta viac s dôchodkom.
Vklady. V určitých medziach sú možné aj dobrovoľné príspevky na dôchodkové poistenie. Zvyšujú neskorší dôchodok.
Predčasný odchod do dôchodku. Nie každý musí pracovať až do riadneho dôchodkového veku. Pri dostatočnom počte rokov prispievania môžu mnohí ísť do predčasného dôchodku vo veku 63 rokov. Predčasný dôchodok: takto funguje dôchodok v 63 rokoch
konzultácia. Prvým kontaktným miestom pre otázky týkajúce sa zabezpečenia v starobe je nemecké dôchodkové poistenie. Poskytuje bezplatné poradenstvo v záležitostiach týkajúcich sa zákonného dôchodku a pomáha vám získať prehľad o všetkých vašich nárokoch. Môžete sa dohodnúť na konzultácii o dôchodku. Zamestnanec potom analyzuje vaše zákonné, firemné a súkromné nároky, poskytuje informácie o nedostatkoch v zásobovaní a poskytuje rady, ako ich vyplniť. Môžete si dohodnúť schôdzky telefonicky alebo online (0 800/10 00 48 00 a www.eservice-drv.de).
Zákonné dôchodkové poistenie je povinné
Či sa im to páči alebo nie: zamestnancom sa každý mesiac odpočítava príspevok na dôchodok z ich hrubej mzdy. Sadzba príspevku je v súčasnosti 18,6 percenta z hrubej mzdy. Z toho sami zamestnanci nesú 9,3 percenta, 9,3 percenta nesie zamestnávateľ. Zamestnanec, ktorý mesačne zarába 4 000 eur, musí z toho odviesť do dôchodkového fondu 372 eur. Ale nezostane to tak: Pretože baby boomers v budúcnosti odídu do dôchodku a menší počet prispievateľov bude musieť poskytnúť viac peňazí na svoje dôchodky, sadzba príspevkov sa v budúcnosti zvýši.
Príspevok na dôchodok iba do výšky hranice príjmu
Zamestnanci však musia platiť iba do maximálnej výšky. Táto hranica príjmu je v súčasnosti 6 900 eur mesačne v západnom Nemecku a 6 450 eur vo východnom Nemecku. Zamestnanec ani zamestnávateľ neplatia príspevky na dôchodok zo mzdy, ktorá presahuje toto. To však tiež znamená, že dôchodkové nároky sú obmedzené smerom nahor.
Výška dôchodku závisí od miezd
Zákonný dôchodok funguje v takzvanom priebežnom systéme. Peniaze, ktoré dôchodkové poistenie vyberie od prispievateľov, sa okamžite rozdelia späť dôchodcom. Preto sa dôchodok zvyšuje, iba ak je dostatok ľudí, ktorí pracujú a dôchodok platia. V posledných rokoch to fungovalo dobre: Pretože ekonomika v posledných rokoch silne rástla, zvýšili sa mzdy a tým aj príspevky na dôchodok. Dôchodcovia sa mohli tešiť na výrazné zvýšenie. Aj v júli 2020 dôchodky napriek kríze v Korone opäť prudko vzrástli. Dôsledky toho pre dôchodky sa prejavia najskôr v roku 2021. Nemôžu však ísť dole kvôli štátnej dôchodkovej záruke.
Tip: Ak si chcete zachovať obvyklú životnú úroveň v starobe, potrebujete zhruba 80 percent poslednej čistej mzdy. Veľkú časť z toho pokrýva zákonný dôchodok pre zamestnancov. Stále však existuje veľká medzera.
Všetko o penzióne na test.de
Peňažné referencie z finančného testu S flexibilným dôchodkom za dôchodok plus
Predčasný odchod do dôchodku Základné vedomosti o dôchodku k 63
Odborná pomoc Dôchodkové poradenstvo v praktickom teste
Príprava na dôchodok Finančný plán pre odchod do dôchodku
Dôchodok pre ťažko zdravotne postihnutých ľudí Do dôchodku skôr
Podnikový dôchodok Základné vedomosti o podnikových dôchodkových systémoch
Odchod do dôchodku a rozvod Základné vedomosti o vyrovnávaní dôchodkov
Keď nie je dosť peňazí Základné zabezpečenie v starobe
Poistené osoby zbierajú zárobkové body
Každý poistenec v dôchodkovom poistení zbiera v priebehu svojho života zárobkové body. Pre výšku dôchodku sú rozhodujúce neskôr. Jeden zárobkový bod sa získava za jeden rok zárobku s priemernou hrubou mzdou všetkých poistencov. Poistenec, ktorý v roku 2020 zarobí presne priemerných 40 551 eur a za to zaplatí odvody na dôchodkové poistenie, dostane jeden zárobkový bod. Príspevky na zákonné dôchodkové poistenie sú v súčasnosti 18,6 percenta z hrubej mzdy. Jeden bod odmeny teda „stojí“ teda v súčasnosti 7 542 eur. Polovicu z toho platí zamestnávateľ. Tí, ktorí zarábajú menej ako priemer, dostanú menej. Tí, ktorí zarábajú viac, dostanú viac zárobkových bodov. Poistenec, ktorý zarobí presne polovicu, dostane 0,5 zárobkového bodu. Poistenec, ktorý zarába o 20 percent viac ako priemer, dostáva 1,2 zárobkových bodov.
Na východe je stále viac príjmových bodov
Pretože príjmy v nových spolkových krajinách boli zatiaľ v priemere nižšie ako v starých spolkových krajinách, nároky na dôchodok sa tam „umelo“ zvyšujú. Za týmto účelom sa úroveň miezd porovnáva každý rok, a teda sa určuje faktor, pomocou ktorého sa zvyšujú zárobkové body v nových spolkových krajinách. V súčasnosti sa dôchodkové body vo východnom Nemecku znásobujú konverzným faktorom 1,07. Poistenci vo východnom Nemecku preto za rovnakú mzdu dostávajú o niečo viac zárobkových bodov ako v západnom Nemecku. Toto rozlíšenie medzi východným a západným časom v dôchodkovom práve sa však od roku 2018 znížilo. Prepočítavací faktor bude preto v priebehu niekoľkých nasledujúcich rokov postupne nižší. Konečným zosúladením právnych predpisov 1. januára 2025 sa potom úplne vylúči.
Na západe je dôchodková hodnota vyššia
Druhým rozhodujúcim vplyvom na výšku dôchodku je dôchodková hodnota. Hovorí o tom, koľko má tento rok jeden zárobkový bod. Od júla 2020 predstavuje dôchodková hodnota v západnom Nemecku 34,19 EUR a vo východnom Nemecku 33,23 EUR. V rámci zjednotenia bola dôchodková hodnota vo východnom Nemecku stanovená nižšie. Teraz sa však tiež postupne upravuje. 1. júla 2024 východná hodnota dosiahne 100 percent západnej hodnoty. Jednotná súčasná dôchodková hodnota potom platí pre všetky dôchodky vo východnom a západnom Nemecku.
Zákonné dôchodkové poistenie pre samostatne zárobkovo činné osoby
Mimochodom: Zákonné dôchodkové poistenie neplatí iba pre zamestnancov. V zákonnom dôchodkovom systéme sú povinne poistení aj samostatne zárobkovo činné osoby, ako sú pekári, učitelia tenisu, herci, autori, optici alebo pôrodné asistentky. Ich nevýhoda v porovnaní so zamestnancami: zatiaľ čo zamestnávateľ musí platiť polovicu príspevku na dôchodok, veľa samostatne zárobkovo činných osôb s povinným poistením nesie iba svoj povinný príspevok na dôchodok. A to je pre niektorých z nich dosť strmé. Sadzba vášho príspevku je 18,6 percenta z vášho príjmu. Môžete sa však tiež rozhodnúť zaplatiť mesačný paušálny poplatok. Začínajúce podniky sa môžu rozhodnúť pre znížený príspevok na dôchodok v prvých troch rokoch.
Je možné dobrovoľné dôchodkové poistenie
Všetci samostatne zárobkovo činné osoby a nezávislí pracovníci, ktorí nie sú povinne poistení, môžu dobrovoľne prispievať na zákonné dôchodkové poistenie. Toto by ste mali určite urobiť, ak už máte povinné zákonné poistenie nejaký čas, ale nemáte minimálnu dobu poistenia v trvaní piatich rokov potrebnú na starobný dôchodok. Chýbajúce roky môžete doplniť dobrovoľnými príspevkami a zabezpečiť si tak zákonný dôchodok. Ale inak je zákonné dôchodkové poistenie pre samostatne zárobkovo činné osoby v súčasnosti atraktívne v porovnaní so súkromnými dôchodkovými možnosťami. Pre tých, ktorým zostáva do dôchodku iba pár rokov, sú v súčasnosti obzvlášť užitočné dobrovoľné platby.
Tip: Naša štúdia o dobrovoľných príspevkoch na dôchodok ukazuje, kedy má zákonný dôchodok zmysel ako dôchodkové zabezpečenie pre samostatne zárobkovo činné osoby a aký vysoký dôchodok môžu za svoje príspevky očakávať.
Kalkulačka dobrovoľných príspevkov na dôchodkové poistenie
Naša kalkulačka ukazuje, o koľko sa zvyšuje zákonný dôchodok prostredníctvom dobrovoľných príspevkov:
Úroveň dôchodku klesá, dôchodok rastie
Úroveň dôchodku, „úroveň zabezpečenia pred zdanením“, ako hovorí federálna vláda, určuje dôchodok dôchodcovi, ktorý vždy zarobil priemerne 45 rokov v pomere k priemernému čistému príjmu zamestnanca. Podľa správy federálnej vlády o dôchodkovom poistení je úroveň dôchodku v súčasnosti 48,2 percenta. Podľa plánov federálnej vlády by do roku 2025 nemal klesnúť pod 48 percent. Pokles dôchodkovej úrovne však neznamená, že jednotlivé dôchodky klesnú. Dôchodky budú v budúcnosti naďalej rásť, ale pravdepodobne nie toľko ako príjmy.
Vypočítajte si dátum odchodu do dôchodku
S našou kalkulačkou odchodu do dôchodku môžete určiť svoje individuálne dátumy odchodu do dôchodku. Do príslušného poľa zadajte svoj dátum narodenia a vyberte, či máte ťažké zdravotné postihnutie. Kalkulačka vám potom zobrazí údaje o vstupe pre rôzne typy dôchodku. Požiadavky na rôzne dôchodky sú uvedené v príslušných odkazoch.
Kalkulačka odchodu do dôchodku
Dôchodkový vek sa každým rokom zvyšuje
Pravidelný dôchodkový vek zamestnancov sa postupne zvyšuje. Poistenci musia v závislosti od vekovej skupiny pracovať dlhšie, aby mohli získať plný dôchodok bez zrážok. Odchod do dôchodku sa odkladá: napríklad ľudia narodení v roku 1954 môžu odísť do dôchodku po 65 rokoch a 8 mesiacoch. Od roku 1964, od ktorého sa narodila 1964, skutočne platí schválený dôchodok vo výške 67 rokov.
Rok narodenia
Riadny dôchodok vo veku ...
Rok narodenia
Riadny dôchodok vo veku ...
1954
65 rokov + 8 mesiacov
1955
65 rokov + 9 mesiacov
1956
65 rokov + 10 mesiacov
1957
65 rokov + 11 mesiacov
1958
1959
66 rokov + 2 mesiace
1960
66 rokov + 4 mesiace
1961
66 rokov + 6 mesiacov
1962
66 rokov + 8 mesiacov
1963
66 rokov + 10 mesiacov
Od roku 1964
Kto môže ísť do dôchodku skôr
Pre mnohých ľudí je dôchodok magickou hranicou. Tí, ktorí sa narodili v roku 1955, môžu odísť do dôchodku v rokoch 2020 a 2021, akonáhle budú mať 65 rokov a 9 mesiacov. Nie každý poistenec však chce alebo je schopný prepracovať sa do riadneho dôchodkového veku. Existuje niekoľko spôsobov, ako predčasne odísť do dôchodku:
Podrobné tabuľky o tom, kto a kedy môže odísť do dôchodku, nájdete v našom špeciálnom penzióne s číslom 63.
Tip: Kto radí v oblasti dôchodkového zabezpečenia a ako sa na tieto rady pripravím? To vysvetľuje naše špeciálne dôchodkové poradenstvo v praktickom teste.
Nízke zárobky: menší príspevok, často o niečo vyšší dôchodok
Zamestnanci, ktorí zarábajú dobrých 450 až 1 300 eur mesačne na čiastočný alebo plný úväzok, platia od júla 2019 menej odvodov na zákonné dôchodkové poistenie. Ak dostanete menej ako 850 eur, už teraz platíte o pár eur menej. Dôchodkový balík odbremení aj príjem z neho. Pre malé príjmy je k dispozícii o pár eur viac dôchodok.
Zdroj: vlastné výpočty
Pracujte dlhšie napriek dôchodkovému veku
Poistenci, ktorí dosiahli dôchodkový vek, nemusia ísť nevyhnutne do dôchodku. Keď dôchodca dovŕši svoj bežný dôchodkový vek, môže požiadať o dôchodok a naďalej pracovať. Dôchodca by potom dostal dôchodok a mal by aj svoj príjem. Potom sa môže rozhodnúť, že bude naďalej platiť svoj príspevok na dôchodok do dôchodkového fondu aj po schválení riadneho starobného dôchodku. Zamestnanec však musí za týmto účelom informovať svojho zamestnávateľa, že by chcel naďalej platiť príspevky na dôchodok. Zvyšuje tým svoj dôchodok, aj keď už dôchodok poberá.
Odložiť žiadosť o dôchodok
Ak poistenec požiada o dôchodok neskôr, zvyšuje sa. Každý mesiac, keď odíde do dôchodku neskôr, ako je obvyklý dôchodkový vek, sa jeho dôchodok zvyšuje o 0,5 percentuálneho bodu. Ak by o dôchodok požiadal do dvanástich mesiacov po riadnom dôchodku, jeho dôchodok by sa zvýšil o 6 percent. Bez ohľadu na to by prostredníctvom svojej práce zbieral ďalšie príjmové body z príspevku na dôchodok.
Tip: Vzorové výpočty pre jednotlivé možnosti práce po dosiahnutí dôchodkového veku nájdete v našom test.de special S flexibilným dôchodkom pre dôchodok plus.
Viac dôchodkov prostredníctvom starostlivosti a rodičovskej dovolenky
Na vašom dôchodkovom účte sú body nielen za tradičné zamestnanie. V dôchodku sa zohľadňuje aj neplatená práca s vysokou spoločenskou hodnotou. Napríklad s ľuďmi, ktorí sa starajú o svojich príbuzných. Rodičia, ktorí vychovávajú deti, ktoré starnúce Nemecko tak naliehavo potrebuje, tiež získavajú dôchodkové práva bez toho, aby museli platiť svoje vlastné príspevky. Zapisujú sa na dôchodkový účet matky alebo otca ako obdobie výchovy dieťaťa. test.de ukazuje, ako starostlivosť a rodičovská dovolenka zvyšujú dôchodok.
Naša rada
Vyjasnite účet. Ak si nie ste istí, či už boli všetky nároky na dôchodok, na ktoré máte nárok na výchovu, starostlivosť, dobrovoľnú službu alebo vojenskú službu, správne zaznamenané, dohodnite si vyjasnenie účtov u nemeckej dôchodkovej poisťovne. Termíny si môžete rezervovať online alebo telefonicky (deutsche-rentenversicherung.de a tel. 0 800/10 00 48 00).
Postarať sa o. Obdobie dôchodku sa rodičom a opatrovateľom neuznáva automaticky. Vyžaduje sa žiadosť, vyhlásenie alebo vyplnenie dotazníka (pozri nižšie uvedené obdobia rodičovskej starostlivosti a starostlivosti).
Trčať. Ak svoju prácu presuniete na dobrovoľnícku prácu, je možné, že si budete môcť doplniť svoje dôchodkové príspevky. Informujte sa v dôchodkovej poisťovni.
Finančný testovací článok. V PDF vľavo hore nájdete podrobnejšie informácie o dôchodkových nárokoch rodičov, opatrovateľov a osôb vykonávajúcich dobrovoľnícku alebo vojenskú službu.
Penzión pre rodinných opatrovateľov a priateľov
Dôchodkový fond uznáva dovolenku na opatrovanie, ak je o osobu, ktorá potrebuje starostlivosť, postarané doma, a má najmenej úroveň starostlivosti 2. Úroveň starostlivosti je určená zákonným alebo súkromným poistením dlhodobej starostlivosti.
Ďalšie požiadavky sú:
- Opatrovateľ musí pravidelne venovať starostlivosti najmenej desať hodín týždenne, najmenej dva dni.
- Okrem starostlivosti nesmie byť zamestnaný viac ako 30 hodín týždenne.
- Nemôže poberať plný starobný dôchodok, ak dosiahol riadny dôchodkový vek. To sa zvyšuje postupne. U osôb narodených v roku 1953 je to 65 rokov a 7 mesiacov a u osôb narodených v roku 1964 alebo neskôr je to 67 rokov.
Tip: Keď ako opatrovateľka dosiahnete svoj riadny dôchodkový vek, namiesto plného dôchodku požiadate o čiastočný dôchodok vo výške 99 percent. Z výplaty dôchodkov potom nebudete mať takmer žiadne odpočty, budete však naďalej dostávať dôchodkové body za úplnú starostlivosť a môžete si tak ďalej zvyšovať dôchodok.
Koľko dostanú príbuzní a priatelia na dôchodku
Zákonné alebo súkromné poistenie dlhodobej starostlivosti osoby, ktorá potrebuje starostlivosť, platí príspevky na dôchodkové poistenie za osobu, ktorá sa o nich stará. Nasledujúca tabuľka zobrazuje dôchodkové nároky, ktoré môžu opatrovatelia očakávať na základe aktuálnych hodnôt. Aké vysoké sú individuálne požiadavky, závisí od stupňa starostlivosti o osobu, ktorá starostlivosť potrebuje, a od rozsahu, v akom je opatrovateľ zapojený. Stará sa sám o osobu, ktorá potrebuje starostlivosť, a fond starostlivosti vypláca iba príspevok na starostlivosť? Poskytujú služby ambulantnej starostlivosti (vecná starostlivosť) starostlivosť o osobu, ktorá potrebuje starostlivosť? Alebo existuje kombinácia oboch? Čím vyššia je úroveň starostlivosti a čím menej odbornej pomoci, tým viac dôchodkových sestier za prácu dostáva.
Tabuľka: Ako sa zvyšuje dôchodok opatrovaním
Opatrovateľská činnosť na jeden rok a príjem .
Dôchodok plus/mesiac
západ (Euro)
na východ (Euro)
Opatrovateľská činnosť na jeden rok a príjem .