Zrušiť životné poistenie Existujú tieto alternatívy
Poisťovne Na zabezpečenie likvidity používajte životné poistenie: K dispozícii sú tieto možnosti
Každý, kto si sporil svoju zmluvu iba na krátke obdobie, by mal zvážiť alternatívu ukončenia.
Mníchov Koronová kríza za posledných šesť mesiacov výrazne zmenila ekonomickú situáciu mnohých občanov. Asi päť miliónov ľudí v krajine stále pracuje na kratší pracovný čas. A mnoho odborníkov predpokladá na jeseň znateľný nárast nezamestnanosti. Najmä preto, že počet infekcií nedávno opäť stúpol a ekonomika je opäť pod tlakom.
Mnoho ľudí preto musí ustúpiť zo svojich úspor, aby preklenuli toto ťažké obdobie. Keďže na bežnom účte a na sporiacom účte väčšinou nie sú veľké sumy, mnohí uvažujú o životnom poistení. Pre väčšinu občanov je tam spravovaná suma peňazí najväčšia, akú majú k dispozícii.
V Nemecku je stále viac zmlúv o životnom poistení ako obyvateľov. Aj keď počet politík v minulom roku podľa priemyselného združenia GDV opäť mierne poklesol. Stále však bolo uzatvorených viac ako 87 miliónov zmlúv v životnom poistení alebo v zamestnaneckých dôchodkových systémoch s dôchodkovými fondmi.
Dokonca aj suma príjmu z poistného stúpla na rekordnú úroveň. Pre mnohých Nemcov je životné poistenie stále klasickou formou poskytovania staroby.
To by sa malo v súčasnom roku zmeniť vzhľadom na tlaky z korónovej krízy. V tomto ročnom období neexistujú žiadne konkrétne čísla. Ale z odvetvia môžeme počuť, že takzvaná miera zrušenia sa tento rok pravdepodobne zvýši. Je pravdepodobné, že po prvýkrát za posledné roky výrazne stúpne počet vypovedaní a vypovedaní súčasných poistných zmlúv. Za posledných päť rokov bola miera nižšia ako tri percentá v porovnaní s priemernou ročnou populáciou.
Ukončenie ako konečné riešenie
Ukončenie životného poistenia by však malo byť konečným riešením iba v prípade, že neexistujú žiadne alternatívy zabezpečenia likvidity. Na jednej strane sa končí zmluvný vzťah medzi zákazníkom a poisťovacím agentom a dochádza k toku peňazí. Na druhej strane je to pre zákazníka často zlý obchod. Potom si to všimne, keď porovná svoje vklady s tým, čo dostane vyplatené.
Poisťovatelia tu hovoria o odkupnej hodnote poistenia. Aké vysoké to môže byť, si môžete prečítať v upozornení stánku, ktoré životné poisťovne zasielajú zákazníkom raz ročne.
V posledných niekoľkých rokoch sa opakovane objavovali spory medzi poisťovacími spoločnosťami a sklamanými zákazníkmi, najmä pokiaľ ide o odovzdanie hodnoty. Zákonodarca sa preto v mnohých súdnych rozhodnutiach pokúsil výpočet objasniť. Odvtedy sa zásadne rozlišuje medzi zmluvami uzavretými do roku 2007 a zmluvami uzavretými potom.
V prípade starých zmlúv, ktoré v súčasnosti platia na 13 a viac rokov, musia zákazníci dostať späť aspoň polovicu zaplatených príspevkov mínus administratívne náklady.
Naproti tomu je situácia odlišná v prípade zmlúv uzavretých od roku 2008. Podľa zákona o poistnej zmluve sa musí odkupná hodnota rovnať takzvanému rezervnému kapitálu. Ide o zaplatené príspevky, od ktorých sa dajú odpočítať všetky náklady a poplatky. Medzitým sa pripočítajú všetky prebytky a úrokové výnosy.
Portál Finanztip preto stanovil nasledujúce základné pravidlo: Každý, kto zruší zmluvu, ktorá bola zaplatená viac ako šesť rokov, dostane menej ako dve tretiny svojich platieb. Je to okrem iného spôsobené tým, že úrokové sadzby v posledných rokoch čoraz viac klesajú, takže vysoké poplatky sa dajú ťažko vyrovnať. Na druhej strane poistenci dostávajú plus, iba ak si zmluvu uložili najmenej 18 rokov. Odvtedy im bude vyplatené viac, ako zaplatili v priebehu rokov.
Predaj politiky môže byť alternatívou
Každý, kto si predtým sporil iba na kratšiu dobu, by mal zvážiť alternatívu. Jedným z nich je predaj politiky. Kupujúci pokračujú v zmluve a platia poistné. Z pohľadu zákazníka je tiež zaujímavé, že ochrana smrti príbuzných zostáva zachovaná. V prípade výpovede by sa to stratilo.
Adresy ako Policen Direkt, Winninger, Partner in Life, CFI Fairpay alebo Cashlife nájdete na internete. Keď predávajú, sľubujú zákazníkom viac ako hodnotu za odovzdanie, ktorú by dostali od svojej poisťovne. Vo Winningeri je to medzi dvoma a piatimi percentami, zatiaľ čo Policen Direkt medzi tromi a siedmimi percentami. Tamojšie vyšetrovania sa podľa spoločnosti zdvojnásobili v porovnaní s predchádzajúcim rokom. Podľa toho 70 percent pochádza z komerčného sektora, hlavne z oblasti stravovania, hotelierov, výstavníctva a výstav a v neposlednom rade od freelancerov z rôznych oblastí služieb.
Pre niektorých zákazníkov však môže predstavovať finančnú úľavu, ak už za určité časové obdobie nemusia platiť mesačné platby za svoje životné poistenie. Potom odporúčajú odstavenie poradenské centrá pre spotrebiteľa. Toto je najjednoduchšia forma zmeny zmluvy o životnom poistení.
Zákazník by však mal v ranom štádiu zvážiť, či by chcel pozastaviť svoju zmluvu natrvalo alebo iba dočasne. Dočasné vystavenie je pomerne bezproblémové. Problematickejšie to môže byť, ak zákazník nechce trvale vkladať ďalšie peniaze. Mnoho poisťovacích spoločností potom vyžaduje určitú odkupnú hodnotu, ktorú je potrebné dosiahnuť. Zmluva musela nejaký čas bežať. V opačnom prípade existuje riziko rozpustenia.
Na poistné pôžičky využite životné poistenie
Všeobecné pravidlo znie: Každý, kto ukončí svoje životné poistenie, je stále zákazníkom životného poistenia. Ale pretože sa už neplatia žiadne ďalšie príspevky, táto suma bude samozrejme po skončení platnosti nižšia. Doplnkové poistenie, napríklad poistenie pre prípad zdravotného postihnutia, sa zvyčajne neuplatňuje, ak neexistuje samostatná dohoda o pokračovaní.
Aby sa však preklenul nedostatok likvidity, môže mať zmysel aj to, aby niektorí zákazníci životného poistenia nemenili na poistnej zmluve nič, ale aby ju použili ako zábezpeku pre takzvanú poistnú pôžičku. Toto udeľujú buď životné poisťovne, alebo banky. V takom prípade je zákazníkovi poskytnutá konečná suma peňazí, čo znamená, že platí iba mesačný úrok. Na konci funkčného obdobia spláca sumu pôžičky v jednej sume.
Trvanie môže byť od troch mesiacov do desiatich rokov. Na oplátku prenecháva politiku poskytovateľovi pôžičky ako záruku na obdobie pôžičky. Ak peniaze nie sú vrátené, veriteľ môže politiku uplatniť. V opačnom prípade sa zákazníkovi vráti na konci obdobia.