Ako správne ukladať Tieto tipy uľahčujú ukladanie!
Mnoho ľudí sa odhodlá v budúcom roku venovať viac cvičeniu. Keď však príde Nový rok, strávite ho hlavne opäť na gauči. So sporením je to často rovnaké. Tento mesiac máte ďalšie dobré obdobie a budúci mesiac sa naozaj chystáte, je predsavzatie. V skutočnosti to funguje zriedka. Aby ste dosiahli svoje vlastné ciele, je veľmi dôležité pochopiť príčiny tejto takzvanej prokrastinácie. Veda o behaviorálnej ekonómii vyvinula mnoho opatrení, aby dostala prokrastinátora pod kontrolu. Tieto opatrenia sú často také jednoduché a účinné.
Ich účinnosť sa medzitým preskúmala a dokázala aj vo finančných záležitostiach. Vynaliezavé fintech start-upy už niektoré z nápadov implementovali a svojim používateľom ponúkajú automatické pravidlá sporenia. Napríklad pomocou aplikácie je možné automaticky previesť dve percentá z každého mesačného prevodu mzdy na sporiaci účet. Alebo môžete sumu za každú väčšiu platbu kartou zaokrúhliť nahor. Ak si napríklad kúpite topánky za 67 eur, platbu môžete zaokrúhliť na 70 eur a rozdiel 3 eurá previesť na sporiaci účet.
Aké sú psychologické mechanizmy týchto automatizovaných pravidiel ukladania? Základné myšlienky udržateľného a úspešného správania v oblasti úspor zhrnuli už v roku 2004 ekonómovia Shlomo Benartzi a Richard Thaler v takzvanom programe „Save More Tomorrow“. Vedci spolupracovali s niekoľkými spoločnosťami a dokázali, že príspevky zamestnancov na zabezpečenie v starobe možno výrazne zvýšiť, ak sa pri navrhovaní plánu sporenia zohľadnia ekonomické zistenia týkajúce sa správania.
Tri hlavné psychologické triky
Tri najdôležitejšie psychologické triky, ktoré nám uľahčujú ukladanie v každodennom živote (a ktoré tiež vyhovujú vyššie uvedeným pravidlám ukladania), sú nasledujúce. Prvý: Uloženie bude automatizované. Používa sa tu takzvaný predvolený alebo prednastavený efekt. To znamená: Ak „nič neurobíte“, ušetríte. Aby ste neuložili, museli by ste aktívne vypnúť pravidlo automatického ukladania. Početné štúdie ukazujú, že my ľudia sme dosť malátni a riadime sa vopred stanovenými preferenciami.
Platí to dokonca aj v prípade dôležitých rozhodnutí, ako je výber investičného fondu alebo dokonca ochota darovať orgány. V krajinách, kde je predvolené darcovstvo orgánov, väčšina ľudí daruje svoje orgány. V krajinách ako Nemecko, kde musíte konať a vyplniť preukaz darcu orgánu, daruje iba menšina. Skutočnosť, že sme príliš leniví na to, aby sme si objednali a vyplnili kartu darcu orgánu, stojí veľa životov. A skutočnosť, že sme príliš leniví na pravidelné prevody na sporiace účty, stojí veľa peňazí.
Druhý trik: ukladanie by sa malo začať až neskôr. Týmto sa prekoná takzvaná súčasná zaujatosť, ktorá hovorí, že náš blahobyt tu a v súčasnosti vážime podstatne vyššie ako náš blahobyt v budúcnosti. Preto si dnes vyberieme mastný rezeň a na zajtra zdravý šalát. Ak si však zajtra môžeme objednať znova, vyberieme opäť mastný rezeň. Ak sa nám však šalát podáva automaticky, pretože sme objednávku zadali deň vopred, pri šaláte ostane.
Po tretie, ukladanie spúšťajú určité udalosti. Tento bod je obzvlášť dôležitý. Ľahšie sa nám napríklad šetrí, keď kombinujeme vklady na sporiaci účet s inými platbami, najmä ak sú objemovo veľké. Prečo?
Mentálne účtovníctvo
Správny čas na automatické prevody úspor vyplýva z troch behaviorálnych ekonomických konceptov: mentálne účtovníctvo, znižujúca sa citlivosť na zvyšovanie množstva peňazí (či už pozitívnych alebo negatívnych) a averzia k stratám. Všetky tri myšlienky spája Daniel Kahneman a teória vyhliadok Amosa Tverského, ktorá získala Nobelovu cenu.
Mentálne účtovníctvo znamená, že ľudia vedú rôzne mentálne účty a s peniazmi na týchto účtoch zaobchádzajú osobitne. Napríklad ľudia často používajú „peniaze dané“ inak ako „zarobené peniaze“. Podľa nej sa dané peniaze dajú použiť na neobvyklé výdavky, ako sú výlety alebo drahé oblečenie, pričom plat je určený skôr na každodenné výdavky a úspory. Ľudia preto majú väčšiu radosť z 50-eurovej bankovky ako daru ako z očakávanej 50-eurovej splátky poistenia. 50-eurová bankovka je mentálne rezervovaná ako darček, ktorý sa dá použiť na výrobu krásnych vecí. Platba 50 eur od poisťovne však končí na bežnom účte a stratí sa v ostatných bežných výdavkoch a každodenných príjmoch, ktoré sú tam uvedené. Z dôvodu mentálneho účtovníctva nie je päťdesiat eur to isté ako päťdesiat eur.
V súvislosti so sporením mentálne účtovníctvo znamená, že prichádzajúce a odchádzajúce platby na bežnom účte a na sporiacom účte nie sú integrované, ale posudzované izolovane. V našom príklade nákupu obuvi na začiatku textu to vyzerá takto: Ak sa najskôr pozriete na platbu vyplývajúcu z nákupu obuvi izolovane, strata 67 EUR vás robí nešťastnou. Ak budete postupovať podľa prednastaveného pravidla sporenia a zvýšite výplatu zo 67 eur na 70 eur, ďalšia bolesť zo straty vyplývajúca z 3 eur je veľmi malá. V porovnaní so základnou sumou 67 eur sú 3 eurá takmer zanedbateľné.
Myšlienka pravidla úspory
Ak sa však teraz pozrieme na prichádzajúci účet na sporiacom účte vyplývajúci z pravidla sporenia, javí sa to pomerne veľké. Prirodzeným porovnávacím bodom pre 3 eurá nasporené na sporiacom účte je príjem účtu, ak ste si vôbec nenasporili - teda nula eur. Prichádzajúci účet vo výške 3 eur na sporiacom účte je oveľa príjemnejší, ako odchádzajúci účet v hodnote ďalších 3 eur na bežnom účte bolí. Je veľmi dôležité, aby ľudia cítili, že sú to ďalšie 3 eurá. Jednoduché uloženie 3 eur (bez mentálneho vyrovnania sumy ďalšou platbou) bolí viac: strata 3 eurá na bežnom účte by bola potom vyrovnaná ziskom 3 eurá na sporiacom účte. Pretože ľudia škodia stratám asi dvakrát viac ako majú zisky v rovnakej výške (tento jav sa nazýva averzia k stratám), bola by táto skúsenosť so šetrením sprevádzaná pocitom nešťastia.
Myšlienka pravidla sporenia, ktoré na sporiaci účet vždy vetví dve percentá z mesačnej mzdy, je podobná. Napríklad pri plate 4250 eur sú dve percentá 85 eur. Zvyšná došlá platba vo výške 4165 eur na bežnom účte je sotva necelých 4250 eur. Prichádzajúca platba 85 eur, ktorej prirodzený porovnávací bod je nula, je veľmi potešujúca.
Zobraziť celý obsah v pôvodnom príspevku
Ak peniaze ušetrené podľa pravidiel sporenia skončia na jednoduchom sporiacom účte, v súčasnosti sotva získate žiadny úrok. Pre dlhodobé a veľké úspory, ako je plánovanie dôchodku, je to problém. V ideálnom prípade by sa úspory dosiahnuté prostredníctvom pravidiel sporenia mali pravidelne prevádzať do investičného fondu - samozrejme automaticky. To by potom zodpovedalo plánu sporenia fondu s variabilnou výškou mesačného sporenia. Prípadne by sa prevod do fondu mohol uskutočniť aj vtedy, ak eurá akumulované na základe pravidiel sporenia prekročia prahovú hodnotu.
Ďalšia výhoda, ktorá by vyplynula z automatického prevodu do investičného fondu, je nasledujúca: Máte potom menšie pokušenie previesť nasporené peniaze zo sporiaceho účtu na bežný účet a stále ich minúť. Takže z psychologického hľadiska môže byť likvidita skutočnou nevýhodou. Deti používajú na kontrolu pokušenia prasiatka. Už ste niekedy jedli sladkosti a trochu ste odtlačili misku, aby ste ďalej nejedli? A potom znova prístup? Lepšie priniesť sladkosti rovnako ako ušetrené eurá z dosahu. Pretože polovičné pokusy o sebakontrolu sa nám ľuďom, často, vypomstia.
Sebastian Ebert je profesorom mikroekonómie na frankfurtskej škole financií a manažmentu a docentom financií na Tilburgskej univerzite.