Filip; Spoločnosť

Tento informačný bulletin zohľadňuje zmeny a doplnenia, ktoré v parlamente prijal zákon o schválení mimoriadneho nariadenia č. 37/2020 o poskytovaní úverov, ktoré poskytujú úverové inštitúcie a nebankové finančné inštitúcie niektorým kategóriám dlžníkov („OUG 37/2020“) Zaregistrovaný u generálneho tajomníka pre výkon práva oznamovať ústavnosť zákona 23. apríla 2020 („Zákon o schválení”) Oproti ustanoveniam GEO 37/2020 v podobe zverejnenej v Úradnom vestníku č. 261 z 30. marca 2020 a ktorá pokračuje v dosahovaní svojich účinkov až do nadobudnutia účinnosti zákona.

Hoci bol zákon o schválení zaslaný na vyhlásenie prezidentovi Rumunska, v súčasnosti je predmetom oznámenia o neústavnosti („Oznámenie o neústavnosti”) Vytvorené skupinou poslancov, ktorá pozastavuje vyhlasovacie konanie a odkladá účinnosť zákona a môže dokonca viesť k potrebe jeho zmeny a doplnenia.

Diskusie ústavného súdu týkajúce sa oznámenia o neústavnosti sa uskutočnia 27. mája 2020.

Nachádzame sa preto v situácii legislatívnej neistoty, ktorá bude trvať najmenej 3 mesiace, pričom sa zmienka o tom, že neistotu prehlbujú jednak výrazné rozdiely medzi obsahom GEO 37/2020 a obsahom zákona o schválení, jednak skutočnosť, že v prípade toho istého predmetu ochrany určitých kategórií dlžníkov v úverových zmluvách zaviedol do okruhu aj Parlament a zákon o pozastavení splácania úveru, ktorý je v súčasnosti predmetom iného oznámenia o neústavnosti.

Ďalšie informácie o aktuálnej podobe GEO 37/2020, ako aj pravidlá implementácie, nájdete v nasledujúcich materiáloch. [TU a TU]

Zmeny a doplnenia, ktoré prijal schvaľovací zákon, pokiaľ ide o dlžníkov - príjemcov ochranných opatrení zavedených GEO 37/2020

Schvaľovací zákon významne rozširuje okruh dlžníkov, ktorí by mohli mať prospech z odkladu splátok splátok, najmä zahrnutím dlžných dlžníkov, v rôznych fázach nevykonania alebo zlyhania. Schvaľovací zákon tiež rozširuje praktickú dostupnosť postupu pri podávaní žiadosti o ochranu tým, že eliminuje potrebu predkladania núdzových osvedčení vydaných Ministerstvom hospodárstva, energetiky a podnikateľského prostredia a nahrádza ich vyhláseniami o vlastnej zodpovednosti.

Medzi najdôležitejšie zmeny patria:

a) Prehlásenie dlžníkov za oprávnené alebo v procese nútenej exekúcie, zaplatenia, súdnej reorganizácie alebo iných súdnych konaní, ktoré majú tendenciu pozastaviť účinky zmlúv o úvere. Táto zmena a doplnenie je predmetom oznámenia o neústavnosti.

b) Otvorenie prístupu k ochrane aj pre platobne neschopných dlžníkov odstránením podmienky, že dlžník požadujúci pozastavenie platobných povinností nie je platobne neschopný.

c) Zmena predpokladu GEO 37/2020, že príjmy dlžníkov boli priamo alebo nepriamo ovplyvnené situáciou vyvolanou pandémiou Covid-19, a zavedenie kritérií oprávnenosti pre právnické osoby, ktoré možno považovať za uľahčenie prístupu k ochrannému opatreniu:

dlžníkom úplné alebo čiastočné prerušenie činnosti; alebo
dlžníci znížili príjmy alebo príjmy najmenej o 15% v porovnaní s priemerom za posledné dva mesiace; alebo
v prípade miestnych verejných orgánov výskyt nepredvídaných alebo rozpočtovaných výdavkov spojených s bojom proti pandémii,

vo všetkých prípadoch ako dôsledok rozhodnutí vydaných verejnými orgánmi počas stavu núdze a potvrdenie týchto prípadov sa vykoná na základe vyhlásení o vlastnej zodpovednosti dlžníka. Na určité aspekty tejto novely, najmä na tie, ktoré sa týkajú osvedčenia vyhlásením o vlastnej zodpovednosti, sa vzťahuje oznámenie o neústavnosti.

d) Predĺženie lehoty, dokedy bude môcť ktorýkoľvek dlžník podať žiadosť o pozastavenie platenia splátok, od termínu 15. mája (keď uplynie 45 dní od nadobudnutia účinnosti GEO 37/2020) do konca roku 2020 Na túto zmenu a doplnenie sa vzťahuje oznámenie o neústavnosti.

e) Zavedenie osobitnej kategórie dlžníkov neurčito definovaných ako ovplyvnených všetkými typmi sucha, ktorí budú môcť požiadať o odklad splátok úveru až o 18 mesiacov (do 31. októbra 2021). Táto zmena a doplnenie je predmetom oznámenia o neústavnosti.

Rozšírenie okruhu veriteľov, na ktorých sa majú uplatňovať ustanovenia GEO 37/2020 v zmenenej podobe a doplnené schvaľovacím zákonom

Definícia „veriteľa“ zahŕňa aj subjekty, ktoré vykonávajú činnosť vymáhania pohľadávok. Nie je však jasné, či je definícia týchto subjektov definovaná v GEO č. 52/2016, keď sa hovorí o vymáhačoch dlhov zo zmlúv uzatvorených so spotrebiteľmi a ktoré sú registrované v ANPC, alebo ak ide o akýkoľvek subjekt, ktorého predmetom činnosti je vymáhanie dlhu, v tom prípade by boli zahrnutí vymáhači dlhov. z úverových zmlúv uzavretých s firemnými klientmi.

Do definície „veriteľa“ sú zahrnuté aj špecializované finančné inštitúcie, ktoré financujú projekty strategického významu v súlade s vládnymi politikami na podporu rumunského podnikateľského prostredia, ale bez jasnej definície týchto „špecializovaných finančných inštitúcií“. „. Napadajú nás inštitúcie, ako sú inštitúcie špecializované na sporenie v kolektívnom systéme alebo inštitúcie na bývanie, bolo by však vhodné, aby bol zákon jasný a presný, aby ho mohli uplatňovať subjekty, ktorým je určený.

Zdá sa, že zákon o schválení tiež menej transparentným spôsobom rozširuje pôsobnosť veriteľov na spoločnosti poskytujúce operatívny leasing, ktoré nie sú bankami alebo IFN, keď na účely ochrany zahŕňa aj dlžníkov, ktorí uzavreli zmluvy o operatívnom lízingu. Táto nepriama zmena je potenciálne v rozpore s definíciou „veriteľ“, pretože definícia nebola aktualizovaná, aby obsahovala konkrétne tie spoločnosti operatívneho lízingu, ktoré nie sú bankami alebo IFN. Tento potenciálny rozpor by sa dal prekonať kombináciou určitých právnych úvah, pretože na jednej strane sa musia právne ustanovenia vykladať v tom zmysle, že môžu mať harmonizované účinky, a nie protichodné alebo paradoxné, a na druhej strane nemôžu existovať právo na možnosť byť chránený bez korelačnej povinnosti túto možnosť rešpektovať. Bolo by vhodné, aby bol zákon taký jasný a korelovaný, že bežný čitateľ by mohol získať jeho priamy a výslovný význam. Rozšírenie predmetu GEO 37/2020 o operatívnych lízingových zmluvách je predmetom oznámenia o neústavnosti.

Pozastavenie na základe zákona o schválení vykonávacích postupov

Schvaľovací zákon sa uplatňoval na území, ktoré nebolo predmetom opatrení zavedených GEO 37/2020, a to postupov nútenej exekúcie vrátane núteného prenasledovania hnuteľného majetku, núteného prenasledovania nehnuteľností alebo zaistenia akéhokoľvek druhu.

Z veľkorysého vyjadrenia zákonodarcu sa teda zdá, že je žiaduce pozastaviť do 31. decembra 2020 všetky vynucovacie postupy začaté do dátumu nadobudnutia účinnosti schvaľovacieho zákona (čo je oveľa neskôr GEO 37/2020), nielen postupy v súvislosti s tými dlžníkmi, ktorí majú nárok na ochranu a ktorí požadujú pozastavenie povinnosti platiť splátky. Zdá sa teda, že rozsah opatrenia na zastavenie výkonu je širší ako rozsah samotného moratória.

Tieto doplnky sú predmetom oznámenia o neústavnosti.

Zmeny a doplnky založené na zákone o schválení týkajúce sa úrokov a provízií spojených s platbou

V súvislosti s úrokmi a províziami zodpovedajúcimi splatným sumám, ktorých platba bola pozastavená, schvaľovací zákon stanovuje, že nebudú kapitalizované zostatkom existujúceho úveru, na konci doby pozastavenia v žiadnej situácii, na rozdiel od súčasnej formy, podľa ktorého je možné úroky kapitalizovať do výšky úveru, s výnimkou hypotekárnych úverov uzatvorených s fyzickými osobami.

Zákon o schválení navyše reviduje, že toto opatrenie sa bude vzťahovať na prípady pozastavenia podané po nadobudnutí účinnosti GEO 37/2020. Aj keď je to voľne vyjadrené, zdá sa, že zámerom zákonodarcu je, aby v prípade žiadostí o pozastavenie, ktoré sa podávajú medzi 30. marcom (dátum nadobudnutia účinnosti GEO 37/2020) a dňom, keď vstúpi do platnosti schvaľovací zákon na uplatnenie nekapitalizácie úrokové sadzby, ktoré môžu mať spätný účinok zo zákona a neistotu, pokiaľ ide o hodnotu pôžičiek pozastavených na splátky pred nadobudnutím účinnosti zákona.

Na tieto zmeny sa vzťahuje oznámenie o neústavnosti.

Ďalšie príslušné zmeny

Zákon o schválení taktiež prináša sériu zmien a doplnení, medzi ktoré patrí:

a) zrušenie záruky rumunského štátu prostredníctvom FNGCIMM týkajúce sa platby úrokov dlžníkmi z hypotekárnych úverov dlžných fyzickými osobami;

b) možnosť prekročiť vekovú hranicu vo vnútorných predpisoch veriteľa odložením platby a opätovným splátkovým kalendárom. Na túto zmenu sa vzťahuje oznámenie o neústavnosti; a

c) zrušenie článku o prijatí noriem, ktorými sa vykonáva GEO 37/2020, a táto skutočnosť, potvrdená podstatnými zmenami a doplneniami, ktoré priniesol zákon o schválení, vedie k tichému zrušeniu ustanovení noriem, ktorými sa vykonáva GEO 37/2020, tento moment.

Ustanovenia schvaľovacieho zákona zásadne upravujú zásady Núdzového nariadenia č. 37/2020, keďže je v súčasnosti v platnosti, zjavne rozširuje sféru dlžníkov a poskytovaných výhod a oslabuje vzťah príčinnej súvislosti medzi opatrením pozastavenia platieb veriteľom a pandémiou Covid-19. Zaujíma nás, do akej miery budú tieto zmeny a doplnenia, ktoré prinesie novela zákona, cenzurované rozhodnutím ústavného súdu.

Vrátime sa s úvahami o tom, ako sú umiestnené legislatívne zásahy v Rumunsku na ochranu dlžníkov, ktorí čelia ťažkostiam po pandémii Covid-19, v porovnaní s nariadeniami v iných členských štátoch v porovnaní s údajmi Európskeho orgánu pre bankovníctvo (EBA), ale aj s rámcom. Všeobecné rumunské právne predpisy zohľadňujúce právne inštitúcie, ktoré sa nachádzajú v slepej uličke pri vývoji zmlúv, ale aj rumunský ústavný rámec, zohľadňujúci ústavné spory, ktoré vyvstávajú okolo prvkov týkajúcich sa rozsahu pôsobnosti zákona ( veriteľov a zúčastnených dlžníkov), spôsob diferenciácie dlžníkov, ochrana vlastníckeho práva, ale aj zásady týkajúce sa jasnosti, stability a predvídateľnosti v legislatívnych veciach.