Hodnotenie privátneho bankovníctva Prémiové bankovníctvo 2013 - BILANZ
Celkový víťaz: Poradca pre klientov Renate Harder a Christoph Weber, vedúci súkromného bankovníctva v ZKB.
Banky, ktoré sú dlho rozmaznané bankovým tajomstvom, sa prebudili a teraz ponúkajú vynikajúce investičné návrhy za medzinárodne veľmi konkurenčné ceny. Hneď na vrchole piateho hodnotenia privátneho bankovníctva: ZKB, Globalance Bank a Berner Kantonalbank.
Zákazník je veľmi nahnevaný. Za posledných päť rokov administratívne náklady jeho banky zožrali takmer všetku návratnosť jeho majetku. Naštvaný ukončil tento vzťah a teraz hľadá novú banku prostredníctvom svojho daňového poradcu. Vo svojej žiadosti o ponuku 62 bánk vo Švajčiarsku píše: „Nemôže sa však stať, že riziko nesie zákazník a že príjem je takmer celý absorbovaný províziami.“ Žiada banky, aby predložili podrobný návrh investície v hodnote 8,5 milióna frankov, z čoho polovicu chce previesť na svoje dve deti.
V liste, ktorý je priložený k investičnému návrhu, žiadna banka nejde do hĺbky v otázke nákladov, ktorá práve presvedčila zákazníka, aby zmenil svoju banku. Je to, ako keby sa niekto uchádzal o pracovný inzerát, v ktorom sa výslovne očakávajú skúsenosti s finančným plánovaním - a nehovoriac o tom v motivačnom liste, ale iba skrytý niekde v životopise na druhej strane vpravo dole.
Otázka nákladov je v bankách stále citlivou oblasťou. Banky stále trochu zápasia najmä s províziami z predaja, takzvanými retrocesiami. Iba 4 z 18 najlepších bánk v ratingu BILANZ v dokumentoch k investičnému návrhu jasne uvádzajú, že klientovi preplácajú všetky retrocesie.
Sériový víťaz ZKB. Investičné návrhy bánk napriek tomu vytvárajú pre testovaného zákazníka celkovo pozitívny obraz: V porovnaní s predchádzajúcim rokom sa priemerné paušálne poplatky opäť znížili (pozri graf v časti „Na stiahnutie“). Celkový víťaz testu, Zürcher Kantonalbank (ZKB), podľa rozsudku poroty BILANZ takmer nepoužíva produkty, ktoré platia retrocesie.
Na otázku o otázke nákladov, ktorá nebola uvedená v liste priloženom k investičnému návrhu, Christoph Weber, vedúci privátneho bankovníctva ZKB, bez váhania hovorí: „To je dobrý bod. Radi si ho vezmeme so sebou. ““
Posledných päť rokov pôsobivo preukázalo, aká schopná je ZKB v privátnom bankovníctve. „Banka si v prvých dvoch ratingoch privátneho bankovníctva BILANZ viedla pred štyrmi a tromi rokmi veľmi zlé výsledky,“ spomína si Andreas Beck, vedúci Inštitútu pre budovanie aktív v Mníchove, ktorý v mene spoločnosti BILANZ analyzuje investičné návrhy bánk. (pozri «Štyri prekážky víťazstvu»). "Ale potom zmenili svoje procesy a odvtedy majú spokojných zákazníkov," hovorí Beck.
Zmeny boli vykonané tiež na návrh predsedu poroty Thorstena Hensa, vedúceho Inštitútu pre bankovníctvo a financie na univerzite v Zürichu (pozri rozhovor „Švajčiari sú dnes v Európe top“). Niektorých členov poroty - okrem Becka a Hensov aj bývalého strážcu cien Rudolfa Strahma - banky často pozývajú, aby im ukázali, ako sa môžu zlepšiť na základe kritérií dôležitých v teste privátneho bankovníctva BILANZ. „Avšak,“ hovorí Hens, „iba ZKB sa ukázala ako veľmi schopná učiť sa a výrazne sa zlepšila.“ Porote sa páčila najmä zrozumiteľná štruktúra ponuky a jasné znenie. Schválený bol aj vyvážený investičný návrh ZKB.
Tento rok je ZKB tretíkrát za sebou celkovým víťazom v hodnotení privátneho bankovníctva BILANZ. Titul, ktorý bol odhodlaný vopred obhájiť šéf ZKB Martin Scholl. Z úspechu sa tešil natoľko, že osobne zablahoželal všetkým zúčastneným.
Padajúca hviezda Globalance. Jednou z nich je Regina Kleeb, vedúca oddelenia privátneho bankovníctva ZKB. Zostavuje tím, ktorý spracuje konkrétnu požiadavku na ponuku, je zodpovedný za úplné zodpovedanie žiadosti, ako aj za redakčnú prípravu návrhu. Portfólio manažérka Sara Künzler preformuluje potreby klienta na investičný návrh. Okrem ďalších špecialistov ZKB, napríklad pre dane a dedičstvo, bola súčasťou tímu aj federálne certifikovaná expertka na finančné plánovanie Renate Harderová. Ako konzultantka je dôveryhodnou osobou priamo zodpovednou za zákazníka. „Dôverný vzťah často zachádza tak ďaleko, že ma zákazníci pozývajú aj na ich svadby a narodeniny,“ hovorí.
Dôvera pochádza z dobrého výkonu pre zákazníka, teda ťažšieho. Okrem toho zákazníkom niekedy o sebe prezradí niečo osobné. Bola ambicióznou jazdkyňou v drezúre a stále si užíva každodenné jazdy bez súťažného športu.
Poradenské služby Renate Harderovej závisia od jednotlivca, ale v jednom bode sú jej klienti s vysokými aktívami často rovnakí: Môžu mať finančné zázemie na to, aby znášali vysoké cenové riziká na akciovom trhu, ale niekedy reagovali málo pokojne, keď akciový trh mal iba dva Percento straty. Je dôležité to pocítiť a zakomponovať do zákazníckej podpory a poradenstva. V každom prípade kľúčoví klienti dostanú číslo mobilného telefónu od Renate Harderovej - môžu kedykoľvek zavolať, ak sú deprimovaní cenami na burze alebo niečím iným.
ZKB sa bude musieť ďalej zlepšovať, pretože ostatné banky dobehli a pripravujú sa na premiestnenie Zürichu z horného miesta. Prvým prenasledovateľom je súkromná banka Globalance. Na trhu je iba dva roky a už sa mu podarilo zvíťaziť v kategórii privátneho bankovníctva.
Banku spravuje Reto Ringger, ktorý vo veku 32 rokov založil spoločnosť SAM zameranú na udržateľnosť a v roku 2008 ju predal. Za SAM dostal dobrú cenu, hovorí Ringger, ktorý má dnes 49 rokov. Spoločnosť Globalance Bank založil z radosti a vášne pre udržateľné investície, uviedol Ringger. Chce robiť niečo zmysluplné - rovnako ako mnoho zákazníkov, ako dúfa. Devízou banky je dostať sa k veci: „Pohybujeme sa viac ako peniaze.“ To sa v banke meria pomocou stopy majetku. Pozitívne a negatívne vplyvy investície na ekonomiku, životné prostredie a spoločnosť sú zvážené. „Prinášame diskusiu o hodnotách do investičného poradenstva,“ hovorí Reto Ringger.
Etika bez ďalších poplatkov. V posledných rokoch však trvalo udržateľné a etické investovanie stratilo dobrú povesť, pretože išlo často len o marketingový ťah, v ktorom by sa priemerné výrobky mohli predávať za zvýšené ceny. „Ak je to etické, stojí to často dvakrát toľko,“ hovorí Beck. V spoločnosti Globalance však vidí prvýkrát etický prístup, ktorý nie je nákladnejší. V analýze nákladovej štruktúry banka získala maximálny počet bodov v ratingu. Pokiaľ ide o poplatky, neexistuje žiadny hrdlorez: nejde o predaj predražených produktov, väčšina nákladov je zahrnutá v paušálnom poplatku vo výške 0,7 percenta spravovaných aktív a retrocesie sa zákazníkovi výslovne preplácajú.
V investičnom návrhu od Ursa Landolta, zakladajúceho partnera spoločnosti Globalance, sú podrobnosti pozitívne: napríklad desať percent majetku bolo vyčlenených na daň z dedičstva. Ak by bola príslušná iniciatíva vo Švajčiarsku prijatá, suma nad dva milióny by bola zdaniteľná 20 percentami. V návrhu bola táto rezerva umiestnená v zabezpečených dlhopisoch s najvyšším úverovým hodnotením. Porote sa páčilo toľko predvídavosti. Banka mala tiež navrch pri analýze investičných rizík pre klientov.
Služby komorníka. Ringger sa teší z dobrého výsledku v hodnotení BILANZ, ale v rozhovore prichádza s ďalšími výhodami svojej banky. Napríklad má zmenového komorníka, ktorý má zákazníkom uľahčiť prácu pri prechode z inej banky na Globalance. „Našim zákazníkom ponúkame tiež možnosť priamo investovať do udržateľných projektov,“ hovorí. V investičnom návrhu pre zákazníka BILANZ sa toho však zdržali, pretože tieto projekty spájajú peniaze veľmi dlho a museli by byť vopred prediskutované v osobnom rozhovore.
Porota zistila nedostatky aj u nováčika. Beck považuje cieľový výnos z investičného návrhu za trochu odvážny na vysokých sedem percent. Banka sa tak zameriava na najvyšší výnos zo všetkých švajčiarskych bánk analyzovaných Inštitútom pre tvorbu aktív. „Majú veľkú dôveru v portfólio, ktoré má niečo cez 50 percent investovaných do akcií,“ hovorí člen poroty a expert na finančné plánovanie René Weibel, spolumajiteľ spoločnosti Stans so sídlom v oblasti správy aktív Weibel Hess & Partner. Porotu navyše trochu prekvapilo, že Globalance Bank s 15 zamestnancami si trúfa zvoliť správne jednotlivé akcie na rozvíjajúcich sa trhoch. Týchto pár bodov kritiky nezmenilo nič na veľmi profesionálnom celkovom dojme z ponuky Globalance.
Neustále BEKB. Profesionálny dojem urobil aj návrh Michaela Burkharda, investičného poradcu Berner Kantonalbank (BEKB). Bernčania sa za posledné štyri roky vždy umiestnili na prvom alebo druhom mieste v kategórii univerzálnych bánk. Teraz sa už po druhýkrát dostali na najvyššie priečky vo svojej kategórii, keď tiež dosiahli celkové víťazstvo v roku 2010.
„Dotknutým zákazníkom bol Tütschi pre spoločnosť BEKB,“ hovorí Burkhard. „Tütschi“ v nemčine Bern znamená niečo ako kúsky, niečo veľké, a tak veľký zákazník. Pre Burkharda to pravé, pretože pre jeho 31-ročného školeného ekonóma a finančného analytika je najlepšie to, že dokáže pre každého zákazníka zostaviť niečo individuálne.
Z testovacieho zákazníka urobil konzervatívnejší a menej riskantný investičný návrh. Pretože: „Pre bohatých zákazníkov je zvyčajne dôležitejšie uchovať ich už aj tak značné aktíva, ako ich ešte viac zväčšiť,“ hovorí Burkhard.
Pri zostavovaní systémov sa však zdá, že Michael Burkhard sa pozrel hlavne do spätného zrkadla: toto je jedna z mála kritík poroty BILANZ. BEKB odporúča kúpiť systémy, ktoré v posledných rokoch fungujú dobre. Dlhodobé dlhopisy a akcie v zdravotníctve, napríklad farmaceutické, si v minulosti počínali dobre. Možno ich nájsť aj v návrhu BEKB, ale takmer žiadne bankové hodnoty, ktoré boli v posledných rokoch dosť zlé. Burkhard odpovedá, že navrhol bankový titul pre UBS. Okrem toho má naďalej pozitívny názor na farmaceutické výrobky. Je možné, že portfólio, ktoré bolo zostavené, bude podľa poroty v budúcnosti fungovať dobre, ale spätne pôsobiaci dojem zostane.
Maratón otázok. Porota hodnotí predovšetkým metodiku použitú na zostavenie investičného návrhu, jeho náklady, zrozumiteľnú komunikáciu o prijatých rizikách a príležitostiach a osobitosť investičného návrhu. Závisí to okrem iného od toho, či banky kladú zákazníkom otázky. To sotva bolo v prípade prvých hodnotení BILANZ. Teraz sa kladie takmer príliš veľa otázok. Skutočný zákazník stojaci za testovacím prípadom BILANZ bol tiež trochu rozladený z mnohých otázok, na ktoré mal odpovedať. V niektorých prípadoch išlo o katalógy so štyrmi alebo dokonca viacerými stranami. Čiastočne s otázkami, ktoré podľa jeho názoru nemali s jeho prípadom veľa spoločného.
Namiesto kladenia otázok by bolo lepšie, keby finančné inštitúcie rozpoznali potreby klienta priamo z ich listu. Okrem toho by sa mali zaoberať otázkou nákladov priamo v sprievodnom liste.