Online bankovníctvo a nakupovanie Proces TAN od PSD2

EÚ zaisťuje väčšiu bezpečnosť, pokiaľ ide o online bankovníctvo a platby v online obchodoch. Niektoré banky a sporiteľne používajú prechod na to, aby viac tlačili na spotrebiteľov.

Základné informácie v skratke:

Od 14. septembra 2019 v EÚ platia nové bezpečnostné požiadavky pre online bankovníctvo a online platby. Zoznamy TAN na papieri už nie sú povolené. A veľa sa stalo pri platení kreditnou kartou.
Banky a sporiteľne čoraz viac požadujú používanie inteligentných telefónov a špeciálnych aplikácií. Alternatívou sú často iba generátory TAN a SMS.

Čo sa zmenilo v septembri 2019 - a prečo

Dnes sú banky a ich zákazníci väčšinou napadnutí digitálne. Páchatelia už neútočia na pobočky, ale snažia sa zasiahnuť online nakupovanie a bankovníctvo. EÚ už prijala dosť rozsiahle opatrenia, aby zabezpečila, že vy, zákazník, nezostanete poškodení (za predpokladu, že ste neurobili nejaké závažné bezpečnostné chyby). Škody pre banky, sporiteľne a platobné služby (odtiaľto: banky) sa zvyšujú - a nakoniec ich všetci platíme prostredníctvom vyšších nákladov a cien na účte.

Nové pravidlá EÚ, ktoré sú v platnosti od 14. septembra 2019, majú podvodníkom sťažiť prístup (takzvaná smernica o platobných službách II/PSD2). Pretože maloobchodníci a banky nestihli včas zmeniť svoje postupy pri online nákupoch, orgán finančného dohľadu udelil spoločnosti BaFin prechodné obdobie. Termín pre debetné karty, kreditné karty a predplatené karty je 31. decembra 2020.

Pri svojich pravidlách sa EÚ opiera o dva ochranné mechanizmy:

Minimálne dve z troch funkcií musia byť teraz použité aj na online nakupovanie.

Jedná sa o tieto tri charakteristiky:

niečo mať (napríklad mobilný telefón, ktorý prijíma textové správy alebo kartu)
niečo vedieť (napríklad PIN alebo heslo)
byť niečím (napríklad biometrické prvky ako odtlačok prsta)

Ďalšia dôležitá inovácia vďaka novým pravidlám EÚ: Ak podvodníci vyberú peniaze, prevedú peniaze alebo kúpia tovar, zodpovednosť je jasnejšia. Banky, sporiteľne a maloobchodníci musia dodržiavať uvedené bezpečnostné opatrenia. Ak to neurobíte, musíte čeliť poškodeniu. Napríklad, ak niekto ukradne vašu kreditnú kartu a použije ju na nákup od maloobchodníka bez dvoch opísaných faktorov, môže prísť o veľa peňazí. Predajca potom musí uhradiť prostriedky vašej banke, nie vám.

Stručný profil procesu TAN

Od SMS-TAN po špeciálne aplikácie: V samostatnom článku sme zhromaždili, ako bezpečné sú príslušné postupy.

Žiadne pravidlo bez výnimky

Úsilie o túto bezpečnosť pri platení nie je zanedbateľné. Preto existujú určité výnimky povolené zákonom.

Platby pri nákupe neobsahujú zložité bezpečnostné postupy až do výšky 30 eur - minimálne ak medzi nimi znovu zaplatíte.
Bezkontaktná platba pomocou NFC čipu v smartfóne alebo na karte, v závislosti od poskytovateľa až 50 eur za proces.
Opakujúce sa platby sa nemusia zakaždým opätovne potvrdzovať. To platí napríklad pre trvalé príkazy na zmluvu o elektrine a na nájomné. Takýto trvalý príkaz nastavíte raz, potom sa uskutoční každý mesiac bez novej bezpečnostnej kontroly.
Internetové obchody, ktoré často používate, môžete teraz zaradiť na zoznam bezpečných príjemcov platby.
Poskytovatelia môžu byť za určitých podmienok oslobodení od zložitých bezpečnostných postupov pri kreditných kartách. Môžu to byť technické dôvody a mali by zostať výnimkou.

Aj po prechode na euro platí: Pozor na podvodníkov!

Aj keď je už veľa zákazníkov oboznámených s bezpečnostným postupom, podvodníci sa neboja napríklad zmiasť a získať prístup k účtom napríklad prostredníctvom phishingových útokov.

Aby ste nepodľahli zločincom, vždy sa sami presvedčte, ako funguje bezpečnostný postup vašej banky (pre online bankovníctvo aj pre kreditnú kartu), a opýtajte sa tam, či je niečo nejasné. Nenechajte sa znepokojiť. Buďte obzvlášť skeptickí, ak sú e-mailové správy s poznámkami a pokynmi formulované podozrivo. Tu sme zostavili typické vlastnosti pre phishingové e-maily.

V budúcnosti si už bez smartfónu neporadím?

Mnoho bánk sa čoraz viac spolieha na svoje vlastné aplikácie pre proces TAN. Tieto riešenia často nespôsobujú žiadne ďalšie náklady. To vytvára určitý tlak na zákazníkov, aby používali smartphone. Stiftung Warentest vyskúšal, aké pohodlné sú bankové aplikácie.

Upozornenie: Ak si zvolíte postup TAN prostredníctvom aplikácie, pravdepodobne si budete musieť pravidelne kupovať nový smartphone. Ak pre model už nie sú k dispozícii žiadne ďalšie bezpečnostné aktualizácie, aplikácie banky zvyčajne prestanú fungovať.

Ak nemôžete alebo nechcete používať smartphone, nájdete ho na Online bankovníctvo pravidelné alternatívy. Rozšírené sú napríklad generátory TAN alebo SMS-TAN. Venujte pozornosť nákladom a v prípade pochybností vyhľadajte lacnejší model účtu alebo inú banku. Stiftung Warentest poskytuje prehľad mnohých modelov účtov a ich nákladov.

Pokiaľ ide o Online nakupovanie pomocou kreditnej karty vidíme tiež trend smerom k aplikáciám. Tu sa dokonca môže stať, že poskytovateľ vyhlási: Bez smartphonu alebo tabletu s aplikáciou už žiadne platby kartou na internete. Napríklad si prečítame príslušné časté otázky týkajúce sa riešenia sporiteľne S-ID-Check. Jedinou alternatívou je pôvodne prechod na iného poskytovateľa účtu alebo získanie kreditnej karty od iného poskytovateľa.

Za bezpečnostné postupy sa účtujú ďalšie náklady?

Na čo si dať pozor: niektoré banky si za bezpečnostné postupy účtujú niečo. Potom môžu vzniknúť náklady na každú SMS. Je obzvlášť nepríjemné, že prvá banka si za prihlásenie do online bankovníctva účtuje poplatok aj za SMS. Niektoré banky poskytujú generátory TAN bezplatne. U ostatných si ich musíte kúpiť. Mnoho generátorov je možné použiť pre viac účtov a poskytovateľov, pretože vždy vkladáte príslušnú platobnú kartu.

Z pohľadu spotrebiteľských poradní je jasná chyba, že by si spotrebitelia mali za bezpečnostné postupy priplatiť. Skutočnosť, že sa banka chráni pred podvodníkmi, nie je pre zákazníka doplnkovou službou. Náklady na tieto opatrenia by sa už mali vyrovnať s poplatkom za účet. Zákonodarca bohužiaľ pripustil ďalšie náklady na bezpečnostné postupy.

Pri prihlásení do online bankovníctva môže byť vyžadovaný aj TAN

V niektorých ústavoch je pri prístupe k online bankovníctvu vyžadovaná TAN. Iní zatiaľ výslovne varovali pred poskytnutím TAN pri registrácii, pretože to bol v minulosti populárny podvodný trik. Čo je práve teraz?

Za určitých podmienok bude v budúcnosti povinné zaregistrovať sa v online bankovníctve pomocou kódu PIN a na prihlásenie pomocou TAN:

Keď získate viac prístupu k online bankovníctvu než iba k zostatku na účte a platobným transakciám za posledných 90 dní.
Ak od posledného prihlásenia pomocou TAN uplynulo viac ako 90 dní.
Pri prvom prihlásení do online bankovníctva.

Ďalšie úsilie pri prihlasovaní je nakoniec tiež kvôli vašej bezpečnosti. Cudzí ľudia potom nemôžu ľahko vidieť, čo sa deje vo vašom účte, takže vaše údaje sú lepšie chránené. A mať bezplatný prístup k bankovým výpisom po mnoho mesiacov online kedykoľvek môže byť príjemná služba.

Ak banky požiadali pri registrácii o TAN od 14. septembra 2019, je to legálne. Ak to predtým nebol váš účet a ste náhle konfrontovaní so zadaním čísla TAN, mali by ste byť ostražití. V prípade pochybností sa opýtajte svojej banky, či sa postup zmenil.