Partnerské životné poistenie partnerské životné poistenie - finančný tip

Chráňte partnera správne

Julia Rieder je redaktorka pre poisťovacie spoločnosti a ako zástupkyňa vedúceho textu sa stará o jazykovú kvalitu všetkých textov. Počas svojej stáže vo Finanztip sedela v RBB Inforadio. Predtým získala novinárske skúsenosti v redakciách Frontalu 21, Berliner Zeitung a online časopise politik-digital. Julia ukončila štúdium politických vied v Berlíne na magisterskom stupni.

Termálne životné poistenie má pre veľa párov zmysel. Vypláca pevnú sumu pozostalým závislým osobám, ak poistený zomrie.
Ak majú byť krytí obaja partneri, najlepšou voľbou je spoločná zmluva, známa tiež ako rizikový život.
Takéto partnerské termínované životné poistenie má však aj nevýhody. Dve samostatné zmluvy sú pružnejšie.
Nezosobášené páry môžu cezhraničnou dohodou zachrániť dedičskú daň.

Spolu s partnerom zvážte, či je pre vás vhodnejšie prepojené termínované životné poistenie alebo dve individuálne zmluvy.
Pomocou tipov v našom sprievodcovi pojmom životné poistenie vypočítajte, aká vysoká musí byť poistná suma a ako dlho by mala zmluva trvať.

Porovnajte ceny. V našom porovnaní cien si najlepšie počínali spoločnosti Hannoversche, Huk24 a Europa. Cosmosdirekt tiež často ponúkol priaznivé príspevky. Mali by ste to vždy porovnať s niektorým z ďalších poskytovateľov, pretože v niektorých prípadoch to bolo výrazne drahšie ako zvyšok.
Ak máte zdravotné problémy, môže vám sprostredkovateľ poslať anonymný predbežný dotaz na riziko.

V tejto príručke

Je to túžba, ktorá mnohých znepokojuje: chrániť svojho partnera v prípade, že sa vám niečo stane sami. To má tiež zmysel, najmä ak stále musíte splácať pôžičku na bývanie alebo starať sa o deti. Existuje niekoľko možností, ako sa môžu páry chrániť pomocou termínovaného životného poistenia. Všetky majú výhody aj nevýhody.

Pre koho je termínové životné poistenie užitočné?

Termínované životné poistenie je vždy dôležité, ak by v prípade smrti partnera nemohla rodina vyžiť iba z jedného príjmu. Môže to byť tak, ak je zamestnaný iba jeden spoločník alebo ak si väčšinu rodinného príjmu prinesie domov. Ale aj keď sú obaja partneri rovnako zamestnaní, jeden plat často nestačí. Najmä ak musí pozostalý partner tiež skrátiť svoj pracovný čas, ak sa má odteraz starať o deti sám.

Najmä ak máte a Splácanie úveru na nehnuteľnosť, môže byť užitočné dlhodobé životné poistenie. Nakoniec by v prípade smrti nemala rodina zostať sedieť na kopci dlhov a v najhoršom prípade sa musí vysťahovať zo spoločného domu, pretože už nemôže splácať úver.

Poistenie je veľmi jednoduché: ak poistený zomrie počas trvania zmluvy, poisťovateľ vyplatí pozostalým závislým osobám dohodnutú sumu. Vďaka tomu môže rodina napríklad vyplatiť pôžičku na dom alebo byt. Alebo financujte výživu detí.

Termínované životné poistenie je čisto rizikové poistenie. To znamená, že nedostanete žiadne peniaze späť, ak sa počas zmluvného obdobia nič nestane. To je veľký rozdiel oproti kapitálovému životnému poisteniu, ktoré kombinuje úspory s ochranou pozostalých. Pretože takéto zmluvy neodporúčame, klasické životné poistenie. Nová zmluva sa už neoplatí platiť kvôli vysokým poplatkom a nízkym úrokovým sadzbám. Pri dlhodobom životnom poistení získate ochranu pre prípad smrti oveľa lacnejšie.

Čo je to partnerské životné poistenie?

Často zvolenou formou krytia manželských párov je spojené životné poistenie (často sa označuje ako „prepojené životné“ alebo skrátene partnerské poistenie). S ňou sú dvaja ľudia v jednom spoločná zmluva poistený. Ak zomrie jeden partner alebo obaja partneri súčasne, napríklad pri nehode, platí poistenie - v každom prípade však iba raz, a to vo výške dohodnutej v partnerskej zmluve. Okrem manželských párov je tento variant vhodný aj pre obchodných partnerov.

Partnerské životné poistenie má však niektoré nevýhody:

Po odlúčenie nemôžete rozdeliť spojené životy na dve samostatné zmluvy. Poistenie musíte zrušiť (so súhlasom partnera) a zostanete bez poistného krytia.
Ak partner zomrie a dôjde k vyplateniu poistnej sumy, zmluva spravidla zaniká. Pozostalí závislí potom už nemajú poistné krytie pre prípad, že by sa niečo stalo aj druhému partnerovi.
Partnerské životné poistenie je nie vždy lacnejšie než dve samostatné zmluvy. Ak je váš partner fajčiar, nielenže musí platiť podstatne viac ako nefajčiar, ale zmluva sa vám obom spolu výrazne predraží. Ak má teda niekto z vás zvýšené riziko, mali by ste si určite skontrolovať, koľko stoja dve jednotlivé zmluvy.

Kedy sa vyplatia dve samostatné zmluvy?

Páry zostávajú flexibilnejšie s dvoma individuálnymi životnými poistkami. V každej zmluve ustanovujete za oprávneného druhého oprávneného, teda osobu, ktorá má dostať peniaze od poisťovne, ak zomriete. Príjemcu môžete kedykoľvek zmeniť, napríklad v prípade rozchodu.

Samostatné zmluvy majú niekoľko výhod:

Necháte sa lepšie sa prispôsobte svojim potrebám. Môžete si napríklad zvoliť rôzne výšky poistenia: vysoká suma v zmluve s hlavným zárobkom a nižšia suma v zmluve s partnerom s nižším príjmom.
Môžete urobiť zmluvy zrušiť individuálne alebo znížiť poistnú sumu. Posledná uvedená možnosť môže byť užitočná, ak príjem partnera časom výrazne vzrástol, a preto potrebuje iba nižšiu úroveň ochrany.

Pre zdravotné problémy sú lepšie individuálne zmluvy

Samostatné zmluvy sú tiež lepšou voľbou, ak máte vy a váš partner rôzne úrovne zdravotného rizika. Čím vyššie poskytovateľ odhaduje riziko, že poistená osoba počas platnosti zmluvy zomrie, tým je životné poistenie nákladnejšie. Medzi rizikové faktory patrí napríklad:

Vek
zdravotný stav
fyzicky náročná práca
Obezita
riskantné záľuby ako motorka
Dym

Každý poisťovateľ ich však oceňuje Rizikové faktory odlišné a preto účtuje inej osobe inú cenu. Napríklad niektorí poskytovatelia neúčtujú motorkárom vyššie ceny, iní účtujú príplatok iba v prípade, že majú veľkú nadváhu, a iní zase nehodnotia fyzickú prácu drahšie ako kancelárske práce.

Najlacnejší poskytovateľ pre jedného partnera nemusí byť nevyhnutne najlepšou voľbou pre druhého partnera. Dve samostatné zmluvy vám dávajú príležitosť nájsť najlacnejšiu ponuku pre každého jednotlivca. Pri dlhodobom životnom poistení partnera si obaja priplatíte, aj keď fajčí alebo má nadváhu iba jeden z partnerov.

Ako najlepšie chrániť nezosobášené páry?

Nezosobášené páry by si mali zvoliť špeciálny variant termínovaného životného poistenia: Krížové poistenie. Toto rozhodnutie vám môže ušetriť desiatky tisíc eur. Dôvodom je dedičská daň: manželia môžu odkázať 500 000 eur bez dane, nezosobášení ľudia len 20 000 eur. S platením poistenia sú nezadaní ľudia v skutočnosti vždy nad touto dávkou. Pri „normálnej“ zmluve sa daň z dedičstva odpočíta z poistnej sumy.

Daňová výhoda

Dedičská daň sa však neuplatňuje, ak uzavriete dve samostatné krížové dohody. Vo vašej zmluve je potom uvedené, že dostanete peniaze od vlastnej poisťovacej spoločnosti, ak váš partner zomrie. V zmluve vášho partnera je to naopak.

Príklad: Ben a Jana podpisujú krížové zmluvy. To znamená, že Ben dostane peniaze z vlastnej poistnej zmluvy pre prípad, že Jana zomrie. Musí teda ziadna dedicska dan pretože peniaze dostane zo zmluvy, ktorá mu aj tak patrí. Iné by to bolo s „bežným“ termínovaným životným poistením. V takom prípade by dostal peniaze od Janinej poisťovne. Pretože Jana by ho vo svojej zmluve uviedla ako oprávneného. Z peňazí z Janinho poistenia by potom musel zaplatiť daň.

Jednotlivé krížové zmluvy môžete uzatvárať s rôznymi poskytovateľmi - podľa toho, ktorý poskytovateľ je pre daného partnera najlacnejší. Je dôležité, aby každý partner platil príspevky na svoju vlastnú zmluvu zo svojho účtu, a nie zo spoločného účtu.

Krížové zmluvy sú možné aj pre manželské páry, ak by jeden partner zdedil s poistnou sumou viac ako 500 000 eur.

Nevýhoda pri odlúčení

Tento variant zmluvy však tiež má nevýhoda. V prípade rozchodu musíte znova zdvihnúť konštrukciu. Nakoniec, vaše deti by potom mali dostať výplatu poistného, ak sa niečo stane vám, a nie vášmu bývalému partnerovi.

Na odstránenie tejto nerovnováhy by potom každý z dvoch spoločníkov mal potom opäť prevziať svoju „vlastnú“ zmluvu, inými slovami: So súhlasom svojho bývalého partnera sa stanete poistníkom v zmluve, v ktorej ste rovnako poistený - a naopak. Týmto zaplatíte za zmluvu, v ktorej ste poistený, sám a potom môžete určiť, kto by mal dostať poistnú sumu v prípade vašej smrti. Tento „zámena“, ktorá premieňa krížové zmluvy na dve „bežné“ dlhodobé životné poistenia, funguje iba so súhlasom oboch partnerov.

Čo je ešte dôležité pri termínovanom životnom poistení?

Bez ohľadu na to, či chcete uzavrieť spojené životné poistenie alebo dve samostatné zmluvy, v každom prípade musíte myslieť na niekoľko vecí:

Aká vysoká musí byť poistná suma?
Mal by súčet zostať rovnaký alebo klesať v priebehu rokov?
Koľko rokov by mala zmluva trvať?

V našej príručke k termínovanému životnému poisteniu uvádzame tipy, ako vypočítať potrebnú poistnú sumu. Vysvetlíme tiež, ktorí poskytovatelia dosiahli najlepšie výsledky v našom porovnaní cien a čo môžete urobiť, ak máte ťažkosti s hľadaním zmluvy z dôvodu choroby.