Pôžička na bývanie a dohoda o sporení a hypotéka sú dobrý pár
Frankfurt 30. 8. 2013 - Čo sa roky neoplatilo, aj keď sa často predávalo: Zmluva o hypotéke s dvojitým balíkom a zmluva o úvere stavebného sporenia na splatenie bankového úveru so zostatkom stavebného sporenia. Teraz by to však mohlo stáť za to. Zistite prečo.
Vzatie hypotekárneho úveru a uzavretie zmluvy o pôžičke zo stavebného sporenia s cieľom neskôr použiť nasporený zostatok na nahradenie hypotekárneho úveru: To znie spočiatku logicky - alebo aspoň nelogicky. Preto môžu tento model ľahko predať banky, sporiteľne a sprostredkovatelia. Aj keď to v minulosti často nemalo zmysel pre zákazníkov, ale iba pre poskytovateľov, ktorí zarobili tak z úveru, ako aj z úveru na bývanie a provízie zo sporenia. Dôvod:
Ak je úrokový rozdiel medzi úrokom z bankovej pôžičky a úverovým úrokom z úveru na bývanie a zmluvy o sporení veľmi vysoký, potom neskoršia nižšia úroková sadzba na úver na bývanie môže túto nevýhodu kompenzovať len veľmi ťažko. Ak by sa bankový úver splácal normálne s vysokými úrokovými sadzbami, viedlo by to k rýchlemu oddlženiu. Pre mnohých je to úžasné, ale je to logické: čím vyšší je úrok z hypotéky, tým rýchlejšie sa dlh spláca, pretože s každou splátkovou časťou, ktorá sa musí zaplatiť, úrok, ktorý sa má zaplatiť, veľmi rýchlo klesá a dá sa použiť na zvýšenie splácania.
Všetko nové: Aktuálne hodnotenie situácie vo fáze nízkych úrokových sadzieb.
Medzitým je všetko inak: úroky zo stavebných a úverových združení sa znížili iba minimálne, ale úrok z bankových úverov je v suteréne. Úrokový rozdiel medzi úrokom z bankového úveru a úverovým úrokom stavebných sporiteľní sa extrémne zmenšil. Rozhodne sa preto oplatí využiť úver stavebného sporenia na splácanie hypotéky, ak je vybraná správna optimalizovaná zmluva o stavebnom sporení, a nielen tarifa ponúkaná bankou a stavebnou sporiteľňou.
Konkrétne: Kedy sa oplatí použiť zmluvu o pôžičke zo stavebného sporenia na splatenie bankového úveru?.
O tom, či sa úver na bývanie a model sporenia oplatí, sa dá s istotou povedať iba vtedy, ak viete, aká bude budúca úroková sadzba, ktorá sa za bankovú pôžičku musí splácať. Keďže to zatiaľ nie je známe, môžu skúsení konzultanti vypočítať hraničnú úrokovú sadzbu, z ktorej by sa vyplatil model domáceho sporenia. Je dôležité, aby obidva modely - pôžička so splácaním a pôžička s pôžičkou na bývanie a dohodou o sporení - mali rovnakú sadzbu a rovnaký čas financovania. V súčasnosti existujú určité konštelácie, v ktorých sa už model stavebného sporenia oplatí, ak má bankový úver neskôr úrokovú sadzbu vyššiu ako 4,5 až 5,0 percenta. To, že vyššie hypotekárne úroky budú platiť o 10 alebo 15 rokov, nie je isté, ale veľmi pravdepodobné.
Záver: Uloženie úveru na bývanie a sporiacej zmluvy oproti anuitnému úveru sa oplatí, ak táto hraničná úroková sadzba na konci pevnej úrokovej sadzby a pridelenia úveru na bývanie a sporenia dosiahne úroveň, ktorú sami považujete za veľmi pravdepodobnú.
Výpočet marginálneho úroku - zložitý a zriedka presný.
Výpočet hraničného úroku môže vykonať iba čisto a vážne niekoľko bánk a sprostredkovateľov, pretože sa musia predpokladať úplne rovnaké sumy a podmienky platieb. Len niekoľko stavebných sporiteľní je pripravených poskytnúť presné počty a zmluvné postupy.
Špeciálne stále pôžičky stavebných sporiteľní to ponúkajú, ale nie je také ľahké prispôsobiť bankový úver platobnej histórii modelu stavebného sporenia. Ak chcete získať presný výpočet marginálneho úroku, môžete vykonať výpočet prostredníctvom poverenia spoločnosti FMH-Finanzberatung. Pre paušálny výpočet 100 eur vrátane DPH. frankfurtskí finanční experti porovnajú tieto dve čísla a vypočítajú hraničnú úrokovú sadzbu, z ktorej sa oplatí model domáceho sporenia.