Pôžičky a pôžičky Môžete tiež ušetriť na požičiavaní peňazí

Každá pôžička má svoju cenu a je tu ďalšie ekonomické riziko. Tí, ktorí sú plne informovaní, sa môžu od začiatku vyhnúť mnohým typickým kameňom úrazu.

Realisticky zhodnotte svoju finančnú situáciu

Úprimne si skontrolujte, koľko zo svojho mesačného príjmu si môžete pravidelne odkladať na splátky počas celého úverového obdobia bez toho, aby ste sa museli nadmerne obmedzovať! Mali by ste vždy rátať s predvídateľným znížením vášho príjmu a zvýšením nákladov. Je tiež vhodné vziať do úvahy tvorbu rezerv. Ak sa vám napriek dobrým úmyslom zatiaľ nepodarilo uložiť podobne vysokú mieru mesačných úspor - a krátko potom ich znovu neutratíte - mali by ste prehodnotiť svoju kapacitu mesačných platieb.

Dobre si rozmyslite, či to, čo chcete pomocou pôžičky okamžite kúpiť, skutočne potrebujete! Logické: Ak sporíte, kým nezískate kúpnu cenu, môžete sa vyhnúť nákladom na pôžičku.

Vyšetrovanie spotrebiteľského úveru sledovaním trhu

Financovajte nový runabout u predajcu, splácajte televíziu v ľahkých splátkach alebo si na konci mesiaca urobte krátku exkurziu po kontokorentnom účte bežného účtu - spotrebiteľské úvery sú rozmanité a často sa využívajú. Podľa reprezentatívneho online prieskumu, ktorý uskutočnil trhový strážca pre financie, si približne dve tretiny spotrebiteľov uzavreli za posledných päť rokov aspoň jednu formu spotrebiteľského úveru. Zvyčajne nákladné prečerpanie bežného účtu s 29 percentami a úverový rámec kreditnej karty s 26 percentami sú najpoužívanejšie typy úverov v Nemecku. Každý štvrtý používateľ pôžičky už má skúsenosti s reštrukturalizáciou dlhu a reťazovými pôžičkami.

Rozpoznať varovné signály

Ak vám banka alebo sporiteľňa odmietne požadovaný úver, považujte to za varovný signál. Banky a sporiteľne tiež chcú podnikať a nezaprieť pôžičku za nič. Nezabudnite spochybniť dôvod zamietnutia a prehodnoťte svoju ekonomickú situáciu!

Vyhýbajte sa sprostredkovateľom úverov

Sprostredkovatelia úverov si účtujú vysoké provízie. Tá sa často neplatí priamo sprostredkovateľovi, ale sa „spolufinancuje“ prostredníctvom pôžičky. To má nevýhody: Okrem nákladov, ktoré banke vzniknú za pôžičku, platíte úrok aj z provízie agenta. Nie je neobvyklé, že úrok z sprostredkovaných pôžičiek je pomerne vysoký.

Prilákajte ich do reklám s „nebyrokratickými, bezproblémovými okamžitými pôžičkami - aj keď domáca banka spôsobuje problémy“, je potrebná osobitná starostlivosť. Títo sprostredkovatelia úverov čoraz častejšie nezariaďujú ani drahé pôžičky, ale namiesto toho napríklad „správu aktív“ a podobné zmluvy, ktoré sú pre žiadateľa o pôžičku bezcenné. Pretože sľúbená služba - tj. „Vyrovnanie dlhu“ alebo „správa dlhu“ namiesto vyplatenia pôžičky - je zvyčajne drahá a dlžníkovi už nijako nepomáha. Z právnych dôvodov nemôžu spoločnosti zvyčajne poskytovať riadne dlhové poradenstvo.

Aj keď mnoho sprostredkovateľov tvrdí, že uzavretie ďalších zmlúv (napríklad zmlúv o stavebnom sporení, tichých spoločenstiev, rôznych poistných zmlúv) by údajne umožnilo predovšetkým poskytnutie úveru alebo by výrazne zvýšilo vaše šance, v žiadnom prípade by ste sa nemali zapojiť.

Osobitná opatrnosť je potrebná, ak vám údajné zmluvné dokumenty zašleme aj ako drahý tovar na dobierku. Očakávaná obálka namiesto sľubovanej pôžičkovej zmluvy zvyčajne obsahuje iba bezcenné dokumenty alebo žiadosť o predloženie ďalších dokumentov; vysoký poplatok zmizol a neskoršie vyplatenie pôžičky je veľmi otázne.

Pri preplánovaní buďte opatrní

Pozor na ponuky pôžičiek, ktoré sú poskytované iba pod podmienkou, že splníte všetky staré záväzky. Melodická vyhliadka na zaplatenie iba jednej splátky vás môže vyjsť draho, aj keď to môže dokonca znížiť mesačné zaťaženie spojené s preplánovaním a konsolidáciou vašich záväzkov. Spravidla je to možné iba predĺžením doby splatnosti.

Skutočnú ziskovosť splátkového kalendára je možné posúdiť, iba ak sa porovná celkové zaťaženie splátkového kalendára s nesplatenými splátkovými povinnosťami pre stále existujúce pôžičky plus celkové zaťaženie týkajúce sa požiadavky na ďalší úver.

Porovnajte ceny

Porovnajte ceny čo najväčšieho počtu úverových inštitúcií. Nemali by vás zaslepiť malé mesačné platby. Jedinou zmysluplnou informáciou je efektívna ročná úroková sadzba, ktorú sú banky zo zákona povinné zverejňovať. Takmer všetky náklady sú alokované na celé volebné obdobie. Nezabudnite tiež zvážiť a preskúmať špeciálne náklady, ktoré sa nezohľadňujú v ročnej percentuálnej miere nákladov (napríklad dobrovoľné poistenie zvyškového dlhu). Mali by ste porovnávať iba splátkové pôžičky s pevne stanovenými podmienkami.

Je pravda, že efektívna ročná úroková sadzba je zvyčajne nižšia pri splátkových úveroch s premenlivými podmienkami. Variabilné podmienky však obsahujú riziko, najmä keď stúpne úroveň všeobecnej úrokovej sadzby. Mnoho bánk medzitým „inzeruje“ pomocou úrokových sadzieb. %, čím sú kritériá individuálneho úroku z pôžičky veľmi odlišné. Skutočná úroková sadzba niekedy závisí od splatnosti úveru, niekedy od výšky úveru a často od takzvanej bonity dlžníka, ktorú každá banka takisto posudzuje podľa vlastných kritérií.

Aby ste našli ponuku, ktorá je pre vás najvýhodnejšia, musíte porovnať rôzne, individuálne prispôsobené podmienky. Dbajte na to, aby boli splatnosti rovnaké, inak nie je uvedenie efektívnej ročnej úrokovej sadzby pre porovnanie veľmi zmysluplné. A nenechajte sa vystaviť časovému tlaku: využite svoje právo dostať návrh zmluvy, aby ste si ju mohli v pokoji prečítať a až potom mohli urobiť svoje rozhodnutie.

Pozor na obzvlášť flexibilné typy pôžičiek

Ponuky sú často len na prvý pohľad lákavé: Máte poskytnutý vysoký úverový limit, ktorý podobne ako kontokorentný úver môžete zvyčajne využiť niekoľkokrát. Môžete si do istej miery zvoliť aj mesačnú sadzbu, čo vyvoláva dojem obzvlášť veľkej finančnej slobody. Existujú však vážne nevýhody: Minimálna sadzba sa môže zvyšovať pri zvyšovaní úrokových sadzieb, pretože na rozdiel od splátkového úveru ste sa dohodli na variabilnej úrokovej sadzbe.

Ak sadzba zostane rovnaká aj napriek zvýšeniu úrokových sadzieb, splácanie vašej pôžičky bude trvať podstatne dlhšie. Úrokové sadzby, ktoré na začiatku vyzerajú obzvlášť lacno, rýchlo strácajú svoju príťažlivosť, keď z malého písma môžete vidieť, že táto propagačná úroková sadzba je platná iba jeden alebo dva mesiace a potom sa samozrejme „prispôsobuje“ vývoju na trhu.

Keďže úroková sadzba sa určuje mesačne alebo na konci štvrťroka, je ľahké stratiť prehľad. Ani neviete, ako dlho budete musieť úver splácať, ani to, ako je financovanie celkovo drahé. Ak budete stále vyčerpávať limity, história pôžičiek bude čoraz nejasnejšia. Rámcovou pôžičkou je často vstup do trvalého alebo dokonca nadmerného zadĺženia, najmä ak na svojom bežnom účte využívate aj bežné prečerpanie.

Pozor na kombinácie pôžičiek s kapitálovým životným poistením

Ponuky pôžičiek, pri ktorých sa má úver splácať na konci funkčného obdobia (zvyčajne po dvanástich rokoch) prostredníctvom súčasne uzatvoreného kapitálového životného poistenia, sú zvyčajne oveľa nákladnejšie ako porovnateľný splátkový úver s čisto termínovaným životným poistením. Nevýhody sú zrejmé:

Dohodnutá variabilná úroková sadzba umožňuje stúpanie úrokovej sadzby so zvyšovaním úrokovej sadzby.
Okrem mesačnej úrokovej sadzby za úver platíte aj poistné.
Úroky sa počítajú počas celej doby splatnosti pôvodnej výšky úveru, pretože medzitým nedochádza k ich splácaniu.
Pôžička sa spláca až na konci poistného obdobia - zvyčajne po dvanástich rokoch - počas doby poistenia. Banka preto dostáva veľkú časť nasporenej poistnej sumy na splácanie úveru. Ak v prípade zlého vývoja prebytočnej účasti nie je splátka splatnosti dostatočná na úplné splatenie úveru v čase jeho splatnosti, môže sa vyžadovať následné financovanie. Nemôžete si teda byť istí, že nakoniec budete skutočne schopní splácať úver v plnej výške s nasporenou poistnou sumou.
Úverový vzťah trvá zvyčajne dvanásť rokov. Je ťažké naplánovať si vlastnú finančnú odolnosť na také dlhé obdobie.

Vaše skúsenosti sú dôležité!

Pre pozorovanie trhu z pohľadu spotrebiteľa môžete Vaše skúsenosti buď veľmi cenný: povedz nám svoj Ťažkosti so spoločnosťami, poskytovateľmi alebo produktmi.

Dobre si rozmyslite, či skutočne potrebujete poistenie ochrany platieb

Pojem zvyškové poistenie dlhov je pojmové životné poistenie, ktorého poistná suma sa zvyčajne prispôsobuje plánovanej histórii úveru a ktoré by malo pokryť nesplatený zvyškový dlh v prípade smrti poisteného dlžníka. Často sa uzatvárajú aj ďalšie pripoistenia - napríklad pre pracovnú neschopnosť, úrazy a nezamestnanosť.

Výhody tohto dobre znejúceho poistenia sú menšie, ako by ste si mysleli. Kritický pohľad na malé písmo často odhalí, že poistné plnenie je v prípade potreby skôr otázne.

Poistenie ponúkané veriteľom je navyše zriedka obzvlášť lacné. Poistné sa tiež zvyčajne počíta ako jednorazové poistné za celé obdobie pôžičky, keď sa uzatvára zmluva, a zvyčajne sa spolufinancuje prostredníctvom pôžičky, ako je poplatok sprostredkovateľa. Aj tu teda musíte platiť ďalšie úroky.

Ak banka trvá na uzavretí zvyškového poistenia dlhu, je zo zákona povinná zahrnúť náklady na poistenie do efektívnej ročnej úrokovej sadzby. Banka môže pri určovaní efektívnej ročnej úrokovej sadzby ignorovať náklady na poistenie, iba ak je zmluva uzavretá na vašu žiadosť. Ak preukážete pomocou nezainteresovaného svedka (ktorý nie je dlžníkom), že by ste bez uzavretia poistnej zmluvy nedostali pôžičku a banka stále nezohľadnila náklady v efektívnej úrokovej sadzbe, máte veľkú šancu presadiť zníženie úrokovej sadzby ako právnu sankciu za skreslenie.

Je často lacnejšie než uzavrieť nové poistenie zvyškového dlhu a financovať poistné prostredníctvom zabezpečeného úveru, ak môžete ponúknuť existujúce termínované životné poistenie ako zábezpeku alebo aspoň získať lacnú zmluvu prostredníctvom porovnania cien od rôznych poskytovateľov.

Nikdy nepodpisujte prázdne miesto

Žiadosť o pôžičku podpíšte, iba ak je úplne vyplnená a vidíte svoju celú povinnosť splácať. Nenechajte nič na náhodu a ubezpečte sa, že všetky informácie o vašej ekonomickej situácii a ďalších úverových záväzkoch (tzv. Ekonomické sebahodnotenie) sú úplné a absolútne správne. Eufemizmus alebo zábudlivosť - aj keď ich navrhne pracovník banky alebo úverový maklér - sa môžu vypomstiť najneskôr vtedy, keď dôjde k problémom s platbami, ak má banka podozrenie, že máte podvodný úmysel. Za týmito informáciami stojíte svojím podpisom. Preto si vždy nechajte okamžite odovzdať kópiu/kópiu žiadosti o pôžičku, splátkového kalendára a svojho sebahodnotenia.

Odvolanie úverovej zmluvy

Ak si neskôr budete klásť otázku, či bolo rozhodnutie vziať si pôžičku správne, môžete do 14 dní zmluvu o pôžičke podľa nemeckého občianskeho zákonníka zrušiť. Lehota začína plynúť až po uzavretí zmluvy, dostanete všetky potrebné zmluvné dokumenty (oddiel 356 b BGB), ktoré obsahujú povinné zákonné informácie (vrátane odvolania). Odvolanie sa uskutoční prostredníctvom vyhlásenia pre veriteľa. Nemusí to byť odôvodnené a môže to byť napríklad v písomnej alebo textovej podobe (t. J. Faxom alebo e-mailom). Na dodržanie termínu postačuje včasné odoslanie odvolania, ktoré musíte v prípade sporu preukázať. Doporučená zásielka alebo doporučená zásielka s potvrdením o prijatí má spravidla vyššiu dôkaznú hodnotu ako potvrdenie o odoslaní v e-maile.

Ak niekoľko spotrebiteľov ako dlžníkov uzavrie zmluvu o spotrebiteľskom úvere s podnikateľom ako veriteľom, každý z nich môže nezávisle odvolať svoje vyhlásenie o zámere zamerané na uzavretie zmluvy o úvere. Ak zmluvu zrušíte po tom, čo už bol úver splatený, musíte splatiť sumu pôžičky do 30 dní od zaslania vyhlásenia o zrušení. Aj keď neplatíte včas, odvolanie zostáva účinné. V takom prípade budete automaticky v predvolenom nastavení po 30 dňoch. To znamená, že od tohto okamihu môže veriteľ namiesto zmluvných úrokov požadovať škodu z omeškania na celej výške dlhu. Okrem toho môžu vzniknúť náklady na výber/náklady na právne stíhanie. Splatenie, ktoré nie je (včasné), môže byť drahé a - kvôli možnosti negatívnych záznamov spoločnosti Schufa - tiež viesť k výraznému zhoršeniu dôveryhodnosti.

Ak pôžičku splatíte v plnej výške do 30 dní od zrušenia, môže veriteľ požadovať aj zmluvný úrok za obdobie medzi zrušením a splatením. Táto suma teda prichádza „navrch“.

Ak vám neboli poskytnuté potrebné zmluvné dokumenty alebo boli povinné informácie nesprávne, lehota 14 dní sa neuplatňuje. V prípade zaplatených všeobecných spotrebiteľských úverov je vaše právo na zrušenie spravidla neobmedzené; v prípade bezplatných spotrebiteľských úverov, spotrebiteľských úverov na nehnuteľnosti alebo zmlúv o spotrebiteľskom úvere, ktoré už boli úplne splnené a ktoré boli uzatvorené na diaľku, platia ďalšie predpisy. Veriteľ však môže kedykoľvek poskytnúť aj správne informácie. Ak je splatná až po uzavretí zmluvy, je lehota na odstúpenie od zmluvy jeden mesiac a začína sa doručením chýbajúcich zmluvných dokumentov alebo povinných údajov.