Reverznú hypotéku a anuitné bývanie si predtým požičiavajte zadarmo vo svojom dome
Neexistuje všeobecná odpoveď na to, či sa reverzná hypotéka oplatí uviesť áno alebo nie. Závisí to od individuálnej situácie. To platí aj vtedy, ak je namiesto reverznej hypotéky vybraná doživotná renta.
Základné informácie v skratke:
- Neexistuje všeobecná odpoveď na to, či sa reverzná hypotéka oplatí uviesť áno alebo nie. Závisí to od individuálnej situácie. To platí aj vtedy, ak je namiesto reverznej hypotéky vybraná doživotná renta.
- Majitelia môžu až do konca svojho života zostať vo svojich štyroch stenách, stále však dostanú peniaze za svoj majetok počas celého života.
- Reverzná hypotéka je pomerne drahý produkt.
- Medzi reverznou hypotékou a anuitou existujú významné právne rozdiely.
Reverzná hypotéka, život, nehnuteľnosť, doložka, reverzná hypotéka - pre tento produkt existuje veľa mien. Myšlienka za tým: buď vlastníci nehnuteľností predajú svoju nehnuteľnosť, alebo si požičajú peniaze.
V obidvoch prípadoch tam môžu stále žiť. V závislosti na modeli financovania dostane vlastník jednorazovú platbu, dočasný alebo doživotný dôchodok - a do konca svojho života žije vo svojom vlastníctve bez poplatkov. Majetok sa stáva majetkom kupujúceho (napríklad úverový ústav alebo poisťovňa) až po jeho smrti, ale pravdepodobne aj po presťahovaní sa do domova dôchodcov. Alebo sa úver z reverznej hypotéky spláca predajom nehnuteľnosti.
Aké sú výhody reverznej hypotéky?
Majitelia môžu až do konca svojho života zostať vo svojich štyroch múroch, peniaze za svoj majetok však môžu dostávať aj počas svojho života. Výplata je oslobodená od dane, počas života sa nevyplácajú úroky ani splátky. Reverzná hypotéka umožňuje plánované zabezpečenie, pretože všetky dôležité faktory - napríklad výška dôchodku/jednorazová splátka, úroková sadzba, doba splatnosti - sú stanovené vopred. Väčšinou je možné nehnuteľnosť predať - napríklad v prípade starostlivosti. Pôžička sa potom spláca z výnosov z predaja.
Ak vám banka ponúkne pôžičku, ktorá vyžaduje splácanie úroku alebo splácania súčasného príjmu počas vášho života, nejde o reverznú hypotéku, ale o „bežný“ úver, kde sa nehnuteľnosť pravdepodobne jednoducho použije ako zábezpeka.
Aké sú nevýhody reverznej hypotéky?
Reverzná hypotéka je pomerne drahý produkt. To ovplyvňuje úrokovú sadzbu pôžičky aj vzniknuté poplatky. Patria sem napríklad akvizičný poplatok a zaistenie banky proti riziku dlhej životnosti - teda ak majiteľ žije dlhšie ako je štatisticky vypočítané. Nehnuteľnosť slúži ako zábezpeka pre reverznú hypotéku a už ju nemožno použiť ako zábezpeku na iné účely. Redukuje dedičnú hmotu. Každý, kto má záujem o reverznú hypotéku, by si mal určite ujasniť, kto bude v budúcnosti musieť platiť náklady na údržbu a renováciu.
Koľko peňazí môžete očakávať za svoj majetok?
To samozrejme závisí od mnohých faktorov, ako sú stav a umiestnenie nehnuteľnosti alebo ponuka príslušného poskytovateľa. Nasledujúci príklad uvádza približné poradie veľkosti:
Predpokladajme, že máte nehnuteľnosť v hodnote 200 000 dolárov dnes. Poskytovateľ uplatňuje zľavu na riziko vo výške 25 percent. K dispozícii je teda výška úveru 150 000 eur. Výplatu však nedostanete 150 000 eur, ale pôžička na konci funkčného obdobia nesmie byť vyššia ako 150 000 eur. Ak je doba pôžičky 19 rokov, pri úrokovej sadzbe 6 percent je k dispozícii suma takmer 50 000 eur ako jednorazová splátka alebo okolo 340 eur v mesačnej anuite.
Upozorňujeme, že táto faktúra nezahŕňa žiadne poplatky. Rôzne poplatky znamenajú, že suma, ktorá je vám k dispozícii, je nižšia. Napríklad jednorazovú platbu je možné znížiť na 45 000 eur alebo mesačný dôchodok na 250 eur.
Pre koho je určená reverzná hypotéka?
To, či je reverzná hypotéka pre spotrebiteľa vhodným produktom, sa nedá zodpovedať plošným áno alebo nie. Je to mysliteľná alternatíva pre veľmi špecifickú skupinu ľudí.
V zásade je hypotéka možnosťou pre ľudí, ktorí
- sú už na dôchodku alebo sa chystajú do dôchodku,
- vlastnia prevažne bezdlžný majetok,
- chcú zostať v tomto objekte,
- nemajú príbuzných dedičov a
- by chcel mať viac likvidity bez toho, aby musel prekonávať finančné prekážky.
Pri pohľade na vyššie uvedený príklad môžu dvaja spotrebitelia s rovnakou východiskovou situáciou dospieť k veľmi odlišným výsledkom:
Spotrebiteľ A:
"Reverzná hypotéka je pre mňa veľmi zaujímavá, pretože celkovo dostávam takmer 50 000 eur - peniaze, ktoré by som inak nedostal. Nemám blízkych dedičov alebo stále dosť dedím bez majetku."
Spotrebiteľ B:
"Reverzná hypotéka ma nezaujíma, pretože dostávam iba necelých 50 000 eur, ale nakoniec musím splatiť 150 000 eur. To znižuje to, čo odkázám svojim blízkym, o 100 000 eur."
Aké sú rozdiely medzi reverznou hypotékou a anuitou?
Reverzné hypotéky aj anuity majú spoločné jadro, že predchádzajúci majiteľ zostáva vo svojej nehnuteľnosti až do konca svojho života bez toho, aby musel platiť nájom a za svoj život dostáva peniaze za nehnuteľnosť. Zatiaľ čo pri reverznej hypotéke je všeobecne možná jednorazová splátka, dočasná anuita a doživotná renta, pri doživotnej anuite ide o opakovanú splátku; jednorazová splátka by podľa definície nemala byť zamýšľaná. V praxi sa však môže stať súčasťou zmluvy aj jednorazová platba - napríklad ak má nehnuteľnosť stále zvyškový dlh a predchádzajúci vlastník potrebuje kapitál na úplné oddlženie.
Medzi reverznou hypotékou a anuitou existujú významné právne rozdiely. Reverzná hypotéka je v konečnom dôsledku zmluva o pôžičke, ktorá po podpísaní nezmení vlastníctvo. Pokiaľ nie je zmluvne dohodnuté inak, predchádzajúci vlastník naďalej znáša náklady na nevyhnutné renovácie. Majetok slúži ako zábezpeka pre veriteľa, čo sa zvyčajne zapisuje do katastra nehnuteľností prostredníctvom poplatku za pozemok. Po smrti majiteľa sa úver spláca buď predajom nehnuteľnosti, alebo sa nehnuteľnosť stáva majetkom veriteľa.
Iné je to s anuitou: Tu dôjde k predaju ihneď po jeho podpísaní, a teda k zmene vlastníctva. Práva predchádzajúceho vlastníka, napríklad bezplatné právo na život až do konca života, sa zapisujú do pozemkovej knihy. Pokiaľ nie je zmluvne dohodnuté inak, je za renováciu zodpovedný nový vlastník.
V zásade sa nedá povedať, či je reverzná hypotéka alebo anuita výhodnejšia. Závisí to od konkrétneho prípadu - a od otázky, či a koľko ponúk je v praxi pre danú nehnuteľnosť. Pretože reverzná hypotéka a anuita sa v Nemecku zatiaľ nezachytili, musíme si počkať, ako sa veci vyvinú.
Aké existujú alternatívy reverznej hypotéky a doživotnej renty?
Každý, kto distribuoval svoje aktíva medzi rôzne typy produktov, by si mal skontrolovať, či sa požadovaná dodatočná likvidita nedá dosiahnuť lepšie inak ako pomocou relatívne drahej reverznej hypotéky. Každý, kto nemá iné významné aktíva ako svoj vlastný majetok, by si mal položiť otázku, či je predaj snáď tou lepšou alternatívou.
Bol by to zlý scenár, keby reverzná hypotéka alebo anuita pomohla prekonať dnešné finančné obmedzenie, ale o pár rokov neskôr sa čaká na predaj a nehnuteľnosť je buď zaťažená drahou reverznou hypotékou, alebo už nehnuteľnosť vôbec nie je doživotná. patrí.