Strach dôchodcov zo straty domova
Môj domov je môj hrad: Hypotéka zabezpečená do vysokého veku. Foto: Getty
Banka hrozí zrušením hypotéky, pretože po odchode do dôchodku máme menej peňazí. Banka tvrdí, že úver je pre nás už neprijateľný. Môžeme zaplatiť úrok z hypotéky vo výške 400 000 CHF. Chceme si dom nechať. Moja žena je zúfalá a bojí sa, že budeme musieť predať. Pozri cestu von? O. H.
Prísnejšie pravidlá pre hypotéky pre dôchodcov banky zdôvodňujú pokynmi švajčiarskeho úradu pre dohľad nad finančným trhom Finma a výpočtom cenovej dostupnosti. Ústavy nepoužívajú v súčasnosti veľmi nízke úrokové sadzby hypoték, ale oveľa vyššie teoretické sadzby okolo 5 percent a v závislosti od ústavu okolo 1 percenta za vedľajšie náklady.
Ak máte na svoj dom hypotéku vo výške 400 000 CHF, je samozrejme veľký rozdiel v tom, aké úrokové náklady vypočítate. V závislosti od modelu plánujete buď iba 4 000 frankov ročne na úrokové náklady, alebo 20 000 frankov plus ďalšie náklady. Mnohé banky zároveň stanovujú, že ako hypotéku nemôžete ako dôchodca použiť viac ako tretinu svojho príjmu na hypotéku. Mnoho ústavov je tvrdohlavých a trvajú na svojich dôsledných výpočtoch cenovej dostupnosti, čo zaťažuje niektorých dôchodcov.
Stále však počúvam banky, ktoré zámerne ponúkajú zákazníkom na dôchodku modely, aby mohli zostať v dome, keď zostarnú. Medzi ne patrí napríklad bankové družstvo Raiffeisen Allschwil-Schönenbuch. Napríklad s ňou by ste si mohli zobrať 400 000 CHF ako hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou na 2 250 percent s 20-ročným obdobím, čo vedie k mesačným nákladom 750 CHF.
Nevýhodou môže byť, že ste viazaní zmluvou, ak chcete za dvadsať rokov predať dom v rozpore so svojím súčasným zámerom. Úroková sadzba je navyše vysoká v porovnaní s krátkodobou hypotékou Libor z dôvodu dlhodobého hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou. Zmluva vám poskytuje aspoň finančné zabezpečenie a predovšetkým zaručuje, že v dome môžete zostať až do vysokého veku.
V prípade Hypo 60+ ponúka sporiteľňa Schaffhausen inovatívny model: „Za predpokladu, že je nehnuteľnosť dobre udržiavaná alebo že dôjde k jej rekonštrukcii, je možné hypotéku zvýšiť až na maximálne 66 percent hodnoty nehnuteľnosti určenej bankou“ hovorí banka. Na zaistenie cenovej dostupnosti si majitelia berú hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou na obdobie 5 až 10 rokov. „Úroky za celé obdobie budú pripísané z navýšenej sumy na samostatný záložný účet, ktorý nám bol založený.“ Úroky z hypotéky sa potom počas tohto obdobia odpíšu priamo z tohto sporiaceho účtu. „Úrok je už zaručený a už nezaťažuje mesačný rozpočet do konca hypotekárneho obdobia. Zákazníci môžu voľne disponovať zvyšnou sumou zvýšenia hypotéky. ““
Vaša doterajšia hypotéka vo výške 400 000 CHF by sa zvýšila o 100 000 CHF alebo 200 000 CHF za predpokladu, že to hodnota nehnuteľnosti umožňuje a celková hypotéka nepresahuje 66 percent hodnoty nehnuteľnosti. Zo zvýšenej sumy bude efektívny úrok z hypotéky za vybrané obdobie pripísaný na záložný sporiaci účet. Vaše náklady na bývanie sú pokryté počas celého obdobia. Ak zvýšenie presiahne túto sumu, zostávajúca suma je voľne dostupná na súkromnom účte. Aj tu ste samozrejme viazaní dlhodobou zmluvou a zvýšenie hypotéky znamená, že ďalšia časť domu patrí banke. Prostriedky viazané v dome jednoducho vezmete z nehnuteľnosti. Okrem toho je potrebné dojednať, ako presne vyzerajú úrokové podmienky. Prinajmenšom máte možnosť zostať vo svojom dome a môžete si tak odľahčiť rozpočet.
To, či je tento model pre vás vhodný, závisí aj od toho, kde žijete. Sporiteľňa Schaffhausen ponúka svoj model Hypo 60+ v regióne Schaffhausen, Zürich a Thurgau. Raiffeisenbank Allschwil-Schönenbuch, ktorú som tiež spomenul, sa zameriava na vzťahy so zákazníkmi v regióne Bazilej.
Ak nežijete v týchto regiónoch, odporúčam vám informovať sa o inovatívnych modeloch hypoték pre dôchodcov vo viacerých ústavoch. Aj keď mnoho bánk čoraz viac dáva chladné rameno slabo solventným dôchodcom pri hypotékach, určite existujú inštitúcie, ktoré sú otvorené hľadaniu riešení, aby starší ľudia mohli naďalej žiť vo svojich vlastných štyroch stenách.