Čo je Scoring Consumer Center v Hamburgu

Aj vy máte skóre! Nevies co to je? Prinášame svetlo do tmy a hovoríme vám.

Úverové kancelárie používajú osobné údaje na vyvodenie záverov o dôveryhodnosti a solventnosti spotrebiteľov.
Výpočet takzvaných hodnotiacich skóre nemusí byť zverejnený, a preto zostáva nejasný.
Spotrebitelia môžu požiadať o údaje o svojom skóre raz ročne a v prípade potreby ich nechať opraviť.

Počuli ste už o skórovaní? Nie? Potom by ste mali urobiť prieskum. Pretože každého ovplyvňuje skórovanie.

V spoločnostiach sa údaje o ekonomickom správaní spotrebiteľa zhromažďujú a sumarizujú do bodov, takzvaných skóre. Skóre pomáha rozhodovať o tom, či môžete nakupovať iba so splátkami alebo na účet, či zo svojej pôžičky musíte platiť nižšiu alebo vyššiu úrokovú sadzbu alebo či nemusíte dostať žiadnu pôžičku. Údaje o skóre môžete dopytovať raz ročne - a nechať ich opraviť.

V roku 1996 Schufa prvýkrát zaviedol takzvaný bodovací proces. Slovo bolo odvodené z anglického „score“, čo znamená niečo ako body. Bodovanie je termín používaný na popis systematických metód na predpovedanie budúceho správania skupín ľudí a jednotlivcov s určitými charakteristikami, zvyčajne založených na matematicko-štatistickej analýze empirických hodnôt z minulosti. Bodové hodnotenie je založené na osobných údajoch osôb, o ktorých sa v minulosti zbierali poznatky o otázke, ktorá sa má predpovedať. Skóre sa počíta podľa určitých váh. To by malo poskytnúť informácie o budúcom platobnom správaní zákazníka.

Skóre pomáha určiť, či je pôžička poskytnutá alebo zamietnutá. Skóre tvoria rôzne informácie o jednotlivcovi, napríklad predchádzajúce kreditné skúsenosti a štatistické prieskumy. Ak vezmeme do úvahy všetky informácie, nakoniec sa zhromaždí hodnota, ktorá sa líši v závislosti od pozitívneho alebo negatívneho celkového obrazu. Hodnota skóre je preto indikátorom dôveryhodnosti a predstavuje ju číslo, ktoré sa pohybuje od 1 do 100. Čím vyššie je číslo skóre, tým dôveryhodnejšia sa zdá byť osoba.

Existujú dva typy hodnôt skóre: Prvý typ je Základné skóre. Táto hodnota je uvedená v percentách vo vlastnej správe a nie je aktualizovaná každý deň. Druhý typ je taký Skóre odvetvia. Vypočítava sa na dennej báze. Skóre odvetvia bolo zavedené v roku 1997 a revidované v roku 2001.

Metóda bodovania je založená na logistickom regresnom modeli, ktorý modeluje pravdepodobnosť výskytu náhodnej udalosti s dvoma možnými výsledkami. V prípade postupu z roku 2001 sa počas „doby splatnosti“ 15 mesiacov vyhodnotilo okolo 6,7 milióna anonymizovaných záznamov. Existuje sedem rôznych typov priemyselných skóre. Sú to: hypotekárna banka (HypoScore), zásielkový obchod, maloobchod, telekomunikácie, družstevné banky, sporiteľne, banky a obchodná línia Schufa.

Hodnota skóre je v zásade rozdelená do rôznych rizikových tried. V závislosti od kreditného správania je jednotlivec zaradený do určitej triedy. Údajné riziko spotrebiteľa sa počíta tak, že sa priradí k porovnávacej skupine s rovnakými vlastnosťami. Nakoniec má každá skupina určité riziko. Schufa tiež počíta rôzne hodnoty skóre na základe osobitných kľúčových čísel pre rôzne odvetvia, pretože určené pravdepodobnosti zlyhania sa v jednotlivých odvetviach líšia.

Schufa je iba jedným z mnohých zberačov údajov, sú tu uložené iba informácie o dodržiavaní zmluvných podmienok, zatiaľ čo iné spoločnosti sa špecializujú na zber údajov o povolaní, príjme, majetku alebo rodinnom stave.

Všetky skóre majú spoločné to, že málokto vie, ako presne sú vypočítané. Výpočet hodnoty skóre je nepriehľadný a Schufa ho nezverejňuje. V roku 2014 Spolkový súdny dvor rozhodol, že išlo o „obchodné tajomstvo, ktoré stojí za to chrániť“. Niektoré základné stavebné prvky sú však známe. Do výpočtu je zahrnutý napríklad počet bežných účtov, kreditných kariet a zmlúv o mobilných telefónoch, rovnako ako bežné pôžičky, doba trvania úverového vzťahu, počet zásielkových účtov a zmena bydliska. Rozhodujúce údaje sú pravdepodobne tiež miesto bydliska, povolanie, príjem, pohlavie, vek, rodinný stav, možno dokonca počet rozvodov a značka automobilu.

Na účely výpočtu hodnoty rizika zhromažďovatelia údajov kontrolujú, ako často neboli uhradené faktúry v tejto skupine alebo či neboli splatené pôžičky. Veľa zlých platiteľov v skupine ublížilo. Môžu sa pošmyknúť aj spotrebitelia, ktorí dobre zarábajú a vždy platia svoje účty včas. Navyše stačí, aby bol jeden prvok výpočtu zlý, napríklad ak žijete na ulici so záporným hodnotením. Tam, kde žije veľa presných platiteľov, sú susedia hodnotení tiež lepšie. To znamená, že niekto, kto žije v sociálne odkázanej oblasti, bude musieť od začiatku platiť za svoju pôžičku viac.

Až do roku 2001 bolo získavanie osobných údajov zahrnuté do bodovania ako negatívna vlastnosť; Po masívnych protestoch Schufa tento postup zastavil. Každý spotrebiteľ môže zakázať prenos skóre na svoju osobu v spoločnosti Schufa. Nie je jasné, či bude mať táto aplikácia negatívny vplyv na neskoršie úverové rozhodnutie.

Problémy sú aj s funkciou „žiadosť o pôžičku“. Táto funkcia sa vždy uloží, keď niekto požaduje od banky konkrétnu ponuku pôžičky. Hoci informácie zo Schufy zmiznú po desiatich dňoch, zostávajú interne uložené ďalší rok. Spoločnosť Schufa tiež používa tieto informácie na skórovanie bez ohľadu na dôvody žiadosti o pôžičku: Zatiaľ čo jeden spotrebiteľ dostane v krátkom čase tri ponuky pôžičiek, pretože je z finančného hľadiska na pokraji, ten druhý možno chce iba porovnať tarify. Pri skórovaní sa s oboma zaobchádza rovnako. Preto spoločnosť Schufa teraz zaviedla funkciu „žiadosť o podmienky“, ktorá nemá tento efekt, ale banky ju takmer nevyužívajú.

Štúdia ULD Scoring Systems správne poukazuje na množstvo problémov. Spotrebitelia nie sú primerane informovaní o dôležitosti bodovania a jeho zložení. Okrem toho sa nedodržiavajú príslušné právne základy a žiadosti o pôžičku sú z. V niektorých prípadoch to bolo automaticky zamietnuté iba kvôli negatívnej hodnotiacej hodnote bez vykonania individuálnej kontroly. Je tiež potrebné sa obávať diskriminácie, napríklad na základe rasy, pohlavia, veku alebo životného prostredia.