Pravidlá 752 a 173 Koľko vás stoja vaše zvyky; Frugalisti
Stafford je iba malé stredoanglické mesto s iba 60 000 obyvateľmi, ale nachádza sa presne na križovatke troch hlavných železničných tratí do Londýna, Birminghamu a Manchesteru. Dav na miestnej vlakovej stanici je primerane veľký, keď sa tisíce dochádzajúcich chcú ráno a podvečer vydať vlakom na svoje pracoviská a späť domov.
V určitom okamihu som sa z čistej zvedavosti pozrel na to, koľko tam vlastne stojí úplne normálna káva: 2,55 britskej libry, čo je zhruba 3 eurá.
V hlave som okamžite začal robiť matematiku: 3 eurá každé päť pracovných dní v týždni, to je už 15 eur za kávu týždenne - alebo viac ako 60 eur mesačne. Len za jednu mini šálku kávy denne som našiel pyšnú sumu. Využili by ste „predplatné na kávu“ za 59,99 EUR mesačne, s ktorým si každý pracovný deň vždy doprajete šálku kávy?
Je pravda, že pre niekoho, kto zarába možno 2 000 EUR alebo 2 500 EUR mesačne, to neznie ako veľa peňazí. Tak som premýšľal ďalej: Ak by ste tieto peniaze namiesto utrácania za kávu uložili a vložili do investičného portfólia, o koľko viac peňazí by ste po 10 rokoch mali v porovnaní s denným znalcom kávy?
Našťastie som kvôli tomu nemusel robiť matematiku. Pretože som si spomenul na dve praktické pravidlá, ktoré sa vo finančnej komunite používajú ako také 752- a 173 pravidlo sú známe. Tieto pravidlá fungujú takto:
- Znásobte opakujúci sa týždenne Vydanie s číslom 752, a viete, koľko peňazí by ste mali po 10 rokoch, keby ste ich namiesto nich nasporili a investovali.
- A mesačne Za týmto účelom vynásobte opakujúci sa výstup číslom 173.
Týždenný poplatok 15 EUR za kávu po 10 rokoch predstavuje až 15 EUR × 752 = 11 280 €. Z tohto dôvodu musí aj vysoko zarábajúci kávičkár niekoľko mesiacov svojho života chodiť do práce.
Ako vznikajú pravidlá 752 a 173?
Pravidlá 752 a 173 samozrejme nie sú presnými vzorcami, ale iba všeobecnými pravidlami, pomocou ktorých môžem zhruba odhadnúť, koľko ma bude stáť opakujúce sa pravidelné vydanie v priebehu 10 rokov.
sila zvyku
Pravidelné týždenné alebo mesačné výdavky nepochádzajú z impulzívnych nákupov, väčších nákupov alebo neplánovaných výdavkov. Toto sú produkty a služby, ktoré trvale alebo pravidelne využívate: prenájom bytu, predplatné televízie a časopisov, zmluvy o mobilných telefónoch, poistenie, ranná káva (alebo dokonca sendvič) v pekárni, reštaurácia navštevovaná každú sobotu večer. Možno už nebudete veľa z týchto výdavkov spochybňovať a nerozmýšľate, či za ne chcete minúť peniaze zakaždým. Bežia na autopilote a stali sa vaším zvykom. Na jednej strane to robí tieto výdavky nebezpečnými, pretože (z finančného hľadiska) zlozvyk vytiahne vaše peniaze z vrecka každý mesiac a každý týždeň. Na druhej strane, potenciál úspor je obrovský. Pretože každá optimalizácia, nech je akákoľvek malá, ukladá ušetrené množstvo znova a znova. Ak v priebehu týždňa na niečo miniete iba o 1 € menej, budete mať na účte po 10 rokoch o 752 € viac.
Aby sme to celé spresnili, vezmime si päť typických obvyklých problémov, ktoré by sa mohli vyskytnúť u priemerného občana Nemecka:
(1.) Káva do pekárne každý pracovný deň
Výdavky: 3,00 € za kávu, 15 € za týždeň.
Po 10 rokoch: 11 280 €
(2.) ... so sendvičom:
Náklady: 1,50 € za kus, 7,50 € za týždeň
Po 10 rokoch: 5 640 €
(3.) Predplatné časopisu:
Náklady: 4,99 € mesačne
Po 10 rokoch: 863 €
(4.) Zmluva o mobilných telefónoch (paušál Allnet s najnovším smartfónom)
Náklady: 44,99 € mesačne
Po 10 rokoch: 7 783 €
5.) Stravovanie v reštaurácii každú sobotu
Náklady: 20 EUR za návštevu
Po 10 rokoch: 15 040 €
Celkom po 10 rokoch: 40 606 €.
Jednoducho povedané: Týchto päť dosť nenápadných obvyklých problémov vás po 10 rokoch stálo viac ako 40 000 EUR. Ak sa budete držať týchto zvykov 25 rokov, je to už 180 000 €. Mohli ste si s ním kúpiť dom.
Lesná víla Holla, to je veľa peňazí! Je zrejmé, že má zmysel spochybňovať tieto zvyky: Získam za investované peniaze maximálnu spokojnosť a šťastie v živote? Je autopilot správne naprogramovaný alebo míňam peniaze neefektívne? Ako môžem „preprogramovať“ svoje návyky a významne znížiť svoje výdavky bez pocitu odriekania?
Tu je niekoľko nápadov na optimalizáciu:
(1.) Namiesto každodennej prípravy kávy dostanete jednorazový termohrnček za 10 EUR a sami si uvaríte svoju obľúbenú kávu. (To je pravdepodobne ešte rýchlejšie ako stáť v rade v kaviarni.)
Náklady: Jednorazovo 10 € za hrnček, potom 10 centov za deň za kávu
Po 10 rokoch: 386 € (namiesto 11 280 €)
Možno by ste sa zaobišli úplne bez každodennej kávy? Nadmerná konzumácia kávy by aj tak nemala byť obzvlášť zdravá.
(2.) Namiesto hotových rožkov si kúpite bežné rožky alebo chlieb a sami si ich plníte.
Náklady: 50 centov za buchtu
Po 10 rokoch: 1 880 € (namiesto 5 640 €)
(3.) Zrušte predplatné časopisu. Ak skutočne nečítate časopis, skutočne prichádzate o niečo? Možno môžete využiť čas na niečo, čo je pre vás dôležitejšie a v ideálnom prípade vás nič nestojí. V opačnom prípade vyskúšajte čitáreň miestnej knižnice, kde si môžete prečítať veľa časopisov úplne zadarmo. Alebo počkáte, kým nebude problém starý niekoľko mesiacov, a potom ho kúpite na eBay za zlomok ceny.
(4.) Namiesto najnovšieho smartfónu v zmluve Allnet získate použitý telefón Frugal za 60 EUR a predplatenú tarifu 9 EUR, hotovo.
Náklady: Jednorazovo 60 € za váš mobilný telefón, 9 € mesačne
Po 10 rokoch: 1 617 € (namiesto 7 783 €)
(5.) Namiesto toho, aby ste chodili každý víkend na večeru, chodíte von iba raz za mesiac - takže to zostáva niečím výnimočné. Napríklad ďalšie tri víkendy by ste sa mohli naučiť variť svoje obľúbené jedlo v reštaurácii doma.
Náklady: 20 € mesačne
Po 10 rokoch: 3 460 € (namiesto 15 040 €)
Celkom po 10 rokoch: 7 343 EUR (namiesto 40 606 EUR)
Zacku, je také ľahké ušetriť viac ako 33 000 EUR. Po 25 rokoch bude týchto päť jednoduchých optimalizácií predstavovať viac ako 150 000 EUR. A možno vás napadne viac spôsobov, ako tieto obvyklé výdavky znížiť.
Aj pri prenájme bytu sa z dlhodobého hľadiska môžu vytvoriť malé rozdiely, ktoré môžu tvoriť enormné sumy. Mám si radšej prenajať byt za 700 €, pretože sa mi zdá byť o niečo krajší ako byt za 600 €? Čo si myslíte, čo robí tých 100 € viac mesačne? Po 10 rokoch veľa: Na ten údajne krajší byt som si pravdepodobne už dávno zvykol a už to nie je nič zvláštne. The 17 300 €, ktoré som po 10 rokoch strávil viac, na mojom účte chýba.
Budovanie bohatstva, získanie finančnej nezávislosti alebo dokonca odchod do dôchodku v 40 rokoch nie je žiadnym tajným kúzelníckym trikom a nie je to nemožné. Viac ako čokoľvek iné, je to otázka mojich zvykov. Nemíňam všetko, čo zarobím, ale skôr zefektívním svoje návyky a pravidelné výdavky. Ak môj „výdajový autopilot“ beží prvýkrát v efektívnom režime, na konci týždňa alebo mesiaca mi zrazu zostane veľa peňazí. Ak každý týždeň na príjme ušetrím 280 €, potom mi po 10 rokoch zostane na účte viac ako 200 000 €. Po 25 rokoch som už milionár.