Riesterský dôchodok Keď to stojí za to a ktorá forma má zmysel - porovnanie, nevýhody, Riester

Tento penzión v Riesteri vám vyhovuje

Sara Zinnecker bola redaktorkou investičných tém do júna 2020. Sara už predtým písala o investíciách a dôchodkovom zabezpečení pre Handelsblatt. Stáž ukončila na škole obchodných novinárov Georga von Holtzbrincka.

Manuel Kayl bol zodpovedný za investičné témy vo Finanztip. Doktor fyziky pracoval ako investičný stratég a manažér rizík v holandskej poisťovacej spoločnosti a.s.r po výskume v ženevskom výskumnom centre Cern, ako aj na Nikhef a na univerzite v Amsterdame. Z Finanztipu odišiel 31. augusta 2016.

Dôchodok Riester podporuje zamestnancov a štátnych zamestnancov v ich súkromnom dôchodkovom zabezpečení. Je to užitočné pre rodiny a sporiteľov, ktorí zarábajú veľmi dobre.
Na výber sú rôzne typy zmlúv: Existujú dôchodkové poistenie Riester, zmluvy o rezidenčnom poistení Riester a plány sporenia do fondu Riester.
Finančné prostriedky sú rovnaké pre všetky typy zmlúv: dospelí dostávajú ročne ako štátny príspevok až 175 eur, pre deti je to až 300 eur. Okrem toho často dochádza k vráteniu dane.
Z neskoršieho dôchodku v starobe musíte zaplatiť daň.

Skontrolujte, či je pre vás zmluva Riesteru vhodná, a rozhodnite sa, ktorá forma Riesteru najlepšie vyhovuje vašej situácii.
Najlepšie sa dá získať klasické dôchodkové poistenie Riester od Hannoversche alebo Huk24.
Ak sa chcete biť s finančnými prostriedkami, najlepším všestranným riešením je špičkový dôchodok od DWS, ktorý uzatvárajú sprostredkovatelia na internete.
Naše odporúčania k pôžičke (Wohn-Riester) sú makléri Dr. Klein, Interhyp a Planethome.

V tejto príručke

S dôchodkovou reformou z roku 2001 zákonodarca výrazne znížil výšku budúcich výplat dôchodkov. Na zmiernenie tohto stavu štát zaviedol aj takzvaný Riesterov dôchodok. Má s tým pomôcť pracovníkom, súkromne sa postarať o starobu - s vládnou podporou. Podľa federálneho ministerstva práce majú nemeckí občania zatiaľ asi 16 miliónov zmlúv Riester dokončené.

Video: zatvorte, ponechajte alebo ukončite Riester?

Kto môže riest?

Zjednodušene povedané, každý zamestnanec, ktorý platí do zákonného dôchodkového fondu, môže tiež žartovať. Rovnako tak aj všetci úradníci. Okrem toho existujú nariadenia pre určité profesijné skupiny, ako sú stážisti alebo samostatne zárobkovo činné osoby. Aj keď nie ste zárobkovo činná, môžete sa pripojiť k svojmu manželovi. Viac o skupine tých, ktorí môžu získať štátne dávky, sa môžete dočítať v našom sprievodcovi Kto smie riest?

Pre koho sa Riester oplatí?

Riesterové zmluvy sú obzvlášť užitočné, pretože štát dotuje dôchodkové plány. Akcia pozostáva z príspevkov a daňových výhod. Ak zaplatíte dosť, základný ročný príspevok je na osobu 175 eur (od roku 2018), prídavok na dieťa 185 eur na deti narodené do konca roku 2007 a 300 eur na deti narodené po roku 2008.

Výška vašej daňovej výhody závisí od vašej sadzby dane z príjmu: Ročne si môžete odpočítať maximálne 2 100 eur vrátane príspevkov. Z toho vyplývajúca peňažná daňová výhoda sa započíta s opravnými položkami. Ak je viac detí, príspevok je často vyšší ako daňové zvýhodnenie. Takže prínos početné rodiny z príspevkov a jednoliaty vysoko zarábajúci ľudia najmä z daňovej výhody. Pre nich je obzvlášť užitočný dôchodok Riester.

Podrobný prehľad o opravných položkách a daňových výhodách s príkladmi výpočtu nájdete v našom podrobnom článku o financovaní.

Ako alternatívu k Riesteru môžete uvažovať aj o iných formách starobného dôchodku, napríklad o podnikovom dôchodku alebo flexibilnom starobnom dôchodku.

Riester je vhodný pre ľudí s nízkymi príjmami

Dôchodok z Riesteru nebol zatiaľ pre ľudí s nízkymi mzdami príliš atraktívny. Pretože môžu očakávať nízke dôchodkové nároky a riziko, že by sa im riesterský dôchodok započítal do základného zabezpečenia štátu v starobe. Šetriaci by potom zaplatili do Riesteru zadarmo. Od roku 2018 to bolo inak: sporitelia Riesteru a dôchodcovia spoločností si môžu v každom prípade ponechať až 200 eur tohto súkromného dôchodku.

Riester v prechode

Rok 2020 by mal byť pre Riester vzrušujúcim rokom. Už viac ako rok politici, obhajcovia spotrebiteľov a poskytovatelia diskutujú v zákulisí o budúcnosti dotovaného zabezpečenia v starobe. Chcete urobiť Riester na chvíľu fit Úspora úrokových sadzieb trvale nízka sú.

Podľa súčasného stavu diskusie je potrebné dosiahnuť tri veci: Riester by sa mal (1) výrazne uľahčiť a (2) zlacniť. V rozhovore je tzv Štandardný produkt Riester. Jeden by chcel (3) rozšíriť priestor pre investície orientované na kapitál. A Záruka, ktorá už nie je stopercentná výška vkladov by mohla pomôcť.

Viac podrobností si môžete prečítať v našom blogovom príspevku.

Ako prebieha výplata?

Fáza vyplácania zvyčajne začína, keď odídete do dôchodku, najskôr však vo veku 60 rokov. Na začiatku vyplácania dôchodku vy aspoň sumu vašich vkladov a prijaté povolenky sú k dispozícii. To ustanovuje zákon. Peniaze dostávate ako doživotná anuita, ktorú musíte zaplatiť daňou v súlade s vtedy platnou sadzbou dane.

V odbornom žargóne sa to nazýva následné zdaňovanie. Nakoniec však takmer vždy ušetríte dane, pretože v starobe máte zvyčajne nižšiu sadzbu dane ako v profesionálnom živote.

Pretože poskytovatelia zvyčajne očakávajú veľmi dlhú dĺžku života, pravidelné platby sa oplatia, až keď dosiahnete vysoký vek. Preto môžete alternatívne na začiatku fázy výplaty až 30 percent kapitálu odstrániť naraz. Má to však jednu nevýhodu: V tom roku sa vaša daňová sadzba výrazne zvyšuje kvôli jednorazovej platbe. Môžete však požiadať svojho poskytovateľa o Odložiť výplatu do roku, v ktorom nedostaneš žiadnu mzdu, ale iba dôchodok. Určite sa opýtajte.

Ak ty necelých 31,15 eur Ak dostávate mesačný dôchodok (podľa § 18 SGB IV), existuje tretia možnosť výplaty: môžete získať dôchodok nech sa vyrovná. Potom platí daň Piate pravidlo. Suma výplaty sa vydelí piatimi, pripočíta sa k vášmu ročnému príjmu, určí sa daňové zaťaženie a toto sa potom päťnásobne zvýši. Aj tu sa môže vyplatiť nechať si vyplatiť odstupné za rok, v ktorom nedostávate žiadne mzdy, ale iba dôchodok. Viac sa o tom dočítate v sprievodcovi vrátením dane.

Ktorý penzión Riester vám vyhovuje?

Z dôvodu štátneho financovania je Riesterova zmluva vhodná pre takmer všetkých. Profitujte najviac Rodiny s niekoľkými deťmi z dôvodu vysokých prídavkov na deti. Aj pre zamestnancov s príjmom okolo 40 000 eur a viac je Riestern obzvlášť vhodný kvôli vysokej daňovej úspore.

Ostáva už len otázka, ktorá Riesterova zmluva je najlepšia. Spotrebitelia majú veľa možností výberu: môžu si vyberať z mnohých rôzne varianty vybrať. V nasledujúcej časti získate prehľad, ktorý typ Riesteru je pre vás v podstate vhodný. Pred podpísaním zmluvy vám odporúčame prečítať si tiež našich podrobných sprievodcov a vykonať porovnanie Riesteru.

Wohn-Riester: Chcete si kúpiť nehnuteľnosť, ktorú využívate sami

Ak máte v úmysle kúpiť nehnuteľnosť v blízkej budúcnosti, môže sa vám oplatiť obytná zmluva s Riesterom. Funguje to takto: Vezmete si pôžičku, ktorej splácanie sa spropaguje ako iné produkty Riester: s úľavami a daňovými výhodami. So štátnou pomocou to máte Pôžička sa vyplatila rýchlejšie. Riesterová pôžička sa preto môže vyplatiť, aj keď je úroková sadzba úveru vyššia ako úroková sadzba nedotovanej pôžičky. V našom sprievodcovi sme vypočítali pre niekoľko príkladov prípadov, kedy sa vám pôžička Riester vyplatí.

Musíte však splniť aj niektoré požiadavky. Potrebujete napríklad nehnuteľnosť obývajú samy seba. Rovnako ako v prípade iných variantov Riester, musíte platiť daň za dávky, ktoré dostávate v dôchodkovom veku. To sa deje prostredníctvom fiktívneho účtu, takzvaného účtu dotácie na bývanie. Pretože v starobe nedostávate žiadne priame výhody, ale vašou výhodou je bývanie bez prenájmu, vaše daňové zaťaženie sa počíta prostredníctvom tohto účtu.

Odporúčame jeden Navštívte hypotekárnych maklérov, ak máte záujem o pôžičku Riester. Poskytovatelia majú svoje vlastné databázy, do ktorých ukladajú pokyny a výpočty úrokov od mnohých poskytovateľov pôžičiek. Vďaka tomu môžete kedykoľvek určiť, kto by v súčasnosti schválil požadovanú pôžičku a za aké úrokové sadzby. Odporúčame nasledujúcich poskytovateľov:

bezplatné a nezáväzné poradenstvo
pracuje výlučne so zamestnanými konzultantmi
viac ako 400 finančných partnerov, vrátane sporiteľní a Volksbank
Telefonické a miestne poradenstvo na viac ako 100 miestach po celej krajine

bezplatné a nezáväzné poradenstvo
spolupracuje väčšinou s nezávislými konzultantmi
viac ako 400 bankových partnerov vrátane sporiteľní a Volksbank
Telefonické a miestne poradenstvo od viac ako 550 konzultantov z celej krajiny
Poradenstvo je možné aj u zákazníka doma

bezplatné a nezáväzné poradenstvo
pracuje výlučne so zamestnanými konzultantmi
viac ako 220 finančných partnerov, vrátane sporiteľní a Volksbank
Telefonické a miestne poradenstvo v 14 pobočkách po celej krajine

Zmluva o pôžičke a sporení Riester: zaisťujete úroky

Ak viete, že si nechcete kupovať nehnuteľnosť na bývanie niekoľko rokov, najlepšou voľbou je Riesterova pôžička na sporenie a sporenie. Potom dostanete v prvej fáze dotáciu Riesteru na svoje sporiace príspevky a zároveň si zabezpečíte úrok za úver stavebného sporenia. Po pridelení a vyplatení úveru zo stavebného sporenia pokračuje dotácia Riesteru, potom na splácanie stavebného úveru.

Máte však nevýhodu, ak neskôr úver na bývanie nepotrebujete. Pretože pôžička na bývanie a zmluva o sporení majú zvyčajne nižšie úrokové sadzby ako iné formy sporenia. V týchto prípadoch môže mať zmysel previesť existujúcu zmluvu o pôžičke a sporení spoločnosti Riester na inú variantu spoločnosti Riester.

Ak si nie ste istí, že svoju vlastnú nehnuteľnosť chcete neskôr, je lepšie najskôr si zvoliť sporiaci plán banky alebo sporiaci plán Riester bez uzavretia nákladov a potom si úver na nehnuteľnosť neskôr vybrať.

Plán sporenia bánk Riester: takmer žiadne ponuky

Plán sporenia bánk Riester je vhodný pre sporiteľov, ktorí si ešte nie sú istí, či sa chcú stať vlastníkmi nehnuteľností alebo nie. Ušetríš mesačne. Ak by ste sa potom rozhodli vlastniť svoj vlastný dom, môžete uložený kredit použiť ako a Vlastné imanie na financovanie použitie. Môžete si slobodne zvoliť typ pôžičky - nemusí to byť pôžička Riester.

Nevýhodou je, že si musíte v čase kúpy nehnuteľnosti vziať pôžičku s vtedy platnými úrokovými sadzbami, a teda nemáte zabezpečenie plánovania. Aj keď si teoreticky môžete vziať peniaze na bývanie z iných zmlúv Riester, ako je napríklad poistenie, zvyčajne sa to neoplatí kvôli vysokým počiatočným nákladom na tieto produkty.

Princíp bankového sporiaceho plánu je jednoduchý: platíte svoje mesačné splátky, ktoré sú zvyčajne predmetom variabilného úroku. Úroková sadzba vo väčšine prípadov vychádza z aktuálnych mier úspor. Z tohto hľadiska sú výnosy z úspor v prípade sporiacich plánov banky Riester v súčasnosti zanedbateľné. Návratnosť zmlúv sa odvodzuje iba od financovania.

Od začiatku roku 2017 väčšina družstevných bánk a sporiteľní predáva sporiace plány banky Riester nastaviť a spravovať iba zmluvy existujúcich zákazníkov. Na konci roku 2019 ešte existovalo šesť regionálnych ponúk od sporiteľní. Podrobnosti si môžete prečítať v našom sprievodcovi plánom sporenia banky Riester. Každý, kto chce dnes začať zúriť, sa musí, v dobrom aj v zlom, vrátiť k plánu sporenia fondu, najlepšie bez nákladov na uzavretie.

Dôchodkové poistenie Riester: Pre opatrných

Klasické dôchodkové poistenie Riester je pre vás možnosťou, ak chcete vedieť, aké budú vaše minimálne zárobky pri podpise zmluvy. Garantovaná úroková sadzba poistenia vychádza z garantovanej úrokovej sadzby pre životné poistenie. A to od začiatku roka 2017 0,9 percenta ročne na takzvanej sporiacej časti, teda vaše príspevky mínus náklady. Dostanete tiež podiel na prebytkoch generovaných poistením. Tieto výnosy však nie sú zaručené a stále sa znižujú.

Náklady na klasické dôchodkové poistenie Riester sú v porovnaní s nimi pomerne vysoké. Ak teda chcete vybrať kapitál zo súčasnej zmluvy, musíte počítať s vysokými odpočtami. Prechod k inému poskytovateľovi môže byť tiež drahý.

Najlacnejšie zmluvy získate na Priamy predajcovia na internete. Odporúčame ponuku Hannoversche. V našich štúdiách bola spoločnosť schopná zabodovať tak výškou zaručeného dôchodku, ako aj zabezpečenia. Odporúča sa tiež tarifa Huk24. Podrobnosti o výbere odporúčaní si môžete prečítať v klasickom sprievodcovi penziónom Riester.