Úverová kríza je na Ukrajine cudzím slovom. Okrem automobilov slúžia snubné prstene aj ako
Moja novinka
Úverový biznis na Ukrajine prekvitá. Napríklad banka poskytuje naraz až 1 200 pôžičiek. Nízke podmienky tiež lákajú veľa spoločností, aby si vzali pôžičku.
25.03.2004 | autor: Anke Brille (Handelsblatt)
HB DÜSSELDORF. Zatiaľ čo sa nemecké banky lúčia s podnikovými pôžičkami, úverový obchod na Ukrajine zažíva boom. ProCredit Bank, v ktorej má podiel nemecká KfW, poskytuje každý mesiac zhruba 1 200 pôžičiek - a to za podmienok, o ktorých môžu malé a stredné spoločnosti v Nemecku len snívať. Takže úverová kríza je na Ukrajine cudzím slovom; nemecko-ukrajinský fond poskytuje stredným spoločnostiam likviditu.
Kyjev 21. januára 2004: Nikolay Babenko chce otvoriť nové trhy predaja svojej ručne vyrobenej značky tanečných topánok Galex, najmä v Nemecku. Bývalý vojak a jeho rodinný podnik v Kyjeve mesačne vyrobia okolo 1 500 párov topánok. Dopyt sa zvyšuje. „Nemci chcú kvalitu, ale za nízke ceny,“ opisuje svoju pôvodnú situáciu Babenko.
Rozširovať svoje podnikanie chce aj Viktor Antonjuk, majiteľ salónu krásy v ukrajinskej metropole. Medzi jeho klientelu patrí - okrem žien - čoraz viac nových „obchodníkov“, ktorí pre seba objavili západný ideál štíhlosti. Obaja strední podnikatelia môžu realizovať svoje plány expanzie, pretože dostali pôžičky od nemecko-ukrajinského fondu.
Pôžičky z fondu poskytuje celkovo šesť bánk po celej krajine. Patrí sem aj ProCredit Bank, ktorá sa špecializuje výlučne na financovanie malých podnikateľov a mikropodnikateľov. V ProCredit Bank je zapojených šesť medzinárodných organizácií - vrátane KfW Bankengruppe. V roku 1996 spoločnosť KfW sprístupnila šesť miliónov eur do základného imania fondu. Túto sumu navýšila Ukrajinská národná banka a ukrajinské ministerstvo financií na 16 miliónov eur.
Na začiatku 90. rokov, po rozpade sovietskej ríše, na Ukrajine stále neexistoval „malý podnik“, banky nevnímali podnikateľov ako cieľovú skupinu.
Zatiaľ čo bankovému prostrediu v Rusku dominuje štátna Sberbank, na Ukrajine došlo k trvalému znižovaniu počtu štátnych bánk. So 160 inštitútmi je tu bankový trh veľmi dobre zvládnuteľný - na rozdiel od Ruska s 1330 inštitútmi.
Ale úrok z pôžičky je v priemere 22,9 percenta. Nemecko-ukrajinský fond je v súčasnosti na trhu bezkonkurenčný s úrokovou mierou úveru v priemere 15 percent. Anticyklické nízke úrokové sadzby vyplývajú zo skutočnosti, že fond je investovaný ako revolvingová kapitálová investícia a nepodlieha zákonom o kapitálovom trhu, ako ho poznáme v západných krajinách.
Zatiaľ čo v Nemecku majú malé pôžičky pre malé a stredné podniky zvyčajne za následok straty, na Ukrajine ide o lukratívny hromadný obchod: ProCredit Bank poskytuje 1 200 pôžičiek mesačne. Rozsah alokácie je medzi 100 a 300 000 eur. „Pravidlo je: každý zo skúsených odborníkov poskytuje pôžičku každý deň,“ vysvetľuje šéf ProCredit Bank Volker Renner. To je možné prostredníctvom štandardizácie postupu poskytovania pôžičiek. Okrem automobilov sa ako kolaterál používajú aj snubné prstene. Je za tým metóda; pretože ukrajinskí dlžníci sa zdráhajú rozdeliť so symbolmi osobného stavu. „S touto pôžičkovou praxou máme dobré skúsenosti,“ hovorí Renner, „predvolená sadzba je iba 0,4 percenta.“
S cieľom potlačiť čiernu ekonomiku bola pre malé podniky zavedená rovná daň splatná raz ročne. Vďaka legitimizácii obchodných aktivít bola pre túto klientelu cesta k úverovému financovaniu prostredníctvom bánk bezplatná. „Banky sa refinancujú umiestňovaním bankových dlhopisov na inštitucionálny trh.
ProCredit Bank vydala aj dlhopisy. Ukrajina je však ešte ďaleko od miestneho kapitálového trhu, pretože právne podmienky ešte nie sú zavedené. Napríklad neexistuje žiadny zákon Pfandbrief alebo zákon o refinancovaní hypoték. Vstup na sekuritizačný trh sa môže uskutočniť iba zriadením hypotekárnej banky. Iba veľmi málo priemyselných odvetví, ako sú pivovary, má prístup na medzinárodný kapitálový trh, vysvetľuje Dr. Kirk Mildner, vedúci koordinačného úradu pre ekonomické poradenstvo KfW: „Tento prístup bude pre všetkých ostatných po celé roky zatvorený.“
Ide napríklad o ženy na trhu a dílerky, ktoré sa chcú podieľať na sezónnom raste rozšírením svojej produktovej ponuky - (napríklad školskými uniformami na začiatku školy) alebo vodičkami, ktoré sa chcú stať samostatne zárobkovo činnými osobami s minibusom, pretože systém hromadnej dopravy je z dôvodu preťaženia na pokraji zrútenia. Možnosti financovania hľadajú aj zubní lekári, ktorí ukončili štátnu podporu zdravia na začiatku 90. rokov.
Ekonomický rast na Ukrajine je v súčasnosti šesť percent - a veriteľské banky majú oprávnenú nádej, že zisky z podnikania prídu späť do banky a budú tam investované. „Nemecko-ukrajinský fond má štrukturálny účinok. Dôvera v bankový systém sa pomaly vracia, “hovorí Volker Speicher, vedúci ukrajinského Mikropôžičkového programu.
ProCredit Bank stanovuje štandardy. Nadra Bank, ktorá dokázala získať výrobcu tanečných topánok ako bankového zákazníka prostredníctvom propagačných pôžičiek nemecko-ukrajinského fondu, sa proti tomu musí každý deň merať.