Vypočítajte si svoj dôchodok - takto to funguje za 10 sekúnd »
Extrapolujte môj dôchodok na parkovacom lístku
Všetci zamestnanci a ich šéfovia platia po celý pracovný život príspevky do zákonného dôchodkového fondu. A aký to má zmysel? Zabezpečený dôchodok, malý alebo veľký, ale na ktorý sa môžete spoľahnúť. Problém: Tu zvyčajne začínajú problémy, a to nielen u normálnych ľudí. Mnoho finančných poradcov, ktorí skutočne chcú byť peňažnými profesionálmi, nemôže vypočítať „Die Rente“ ani pre svojich zákazníkov. Spoliehate sa na to, čo je známe ako informácie o dôchodku, a potom fungujete takto:
Šik alebo šok?
Živý finančný rečník sa pozrie na informácie o dôchodku a potom povie svoje štandardné príslovie:
"Pán zákazník, dnes zarobíte 3 000 eur v hrubom, ale 2 000 eur máte v čistom." V 67 rokoch získate iba dôchodok 1 000 eur. Mesačne im bude chýbať 1 000 eur, však? Tu je moja ponuka! “
A potom muž z banky alebo z poisťovne predloží svojmu zákazníkovi svoju ponuku po 30 sekundách „dôchodkovej analýzy“. Akýkoľvek sporiaci produkt ... Finančník si zvyčajne myslí, že je všetko šik. Zákazník (vy?) Je v šoku, pretože sa občas cíti podvedený. Oprávnene.
Takto to nefunguje, vážení finanční poradcovia! A ak vy, finančníci, nemôžete zvládnuť „dôchodok“, teraz to vysvetlíme rozumným spôsobom, aby to váš zákazník mohol okamžite pochopiť (vďaka čomu sa finančníci stanú o niečo nadbytočnými - zarobte). Dôvod, prečo predajcovia poistných zmlúv, fondov alebo zmlúv o stavebnom sporení prevažujú nad dôchodkom, je spôsobený ich rozsiahlou neznalosťou štátnych dôchodkových systémov.
Pretože to, čo Deutsche Rentenversicherung (skrátene DRV) pravidelne posiela svojim poistencom ako dôchodkové informácie v papierovej podobe, nie je dané Bohom. Čísla, ktoré tam sú, je možné prepočítať, vysvetliť a tiež naplánovať pre mladších ľudí! Ak chcete vedieť, koľko práce vám prinesie koľko dôchodku, mali by ste sa najskôr pozrieť na celý pracovný rok.
Zjednodušený dôchodkový vzorec
Zarábate 3 000 eur v hrubom mesačne. Urobte tak svoju matematiku pomocou jednoduchého vzorca
Hrubý mesačný plat/100 x odpracovaných rokov = dôchodok
Pri hrubej mzde 3 000 eur vypočítate: 3 000: 100 x 1 (na 1 rok) = dôchodok plus za jeden rok práce
Môžete to vypočítať na zadnej strane vizitky alebo na parkovacom lístku. Alebo máte po ruke iba potvrdenie o čistení? Pero von. Rýchlo si to zapíšte: brutto vydelené 100-násobkom pracovných rokov sa rovná dôchodku. A hotovo.
Výsledky po tomto výpočte parkovacieho lístka sa odchyľujú od „skutočného“ oficiálneho dôchodkového vzorca o jedno percento. Ale to nevadí, ak máte v polovici 20. rokov ešte stále takmer stopercentný profesionálny život, vrátane niekoľkých možných zmien v zamestnaní a kolísavého príjmu (do toho sa pustíme neskôr).
Západ východ? V súčasnosti Deutsche Rentenversicherung dáva potenciálnym dôchodcom na východ príplatok vo výške približne 10 percent za rovnaký príjem (pozri tiež grafiku). Od roku 2018 do roku 2025 sa bude postupne rušiť; dovtedy sa vyrovnajú západné a východné dôchodky. Získané nároky na dôchodok (oficiálne nároky) sa však neznižujú! Iba na (vtedy bývalom) dôchodku na východe sa dôchodky zvyšujú o niečo pomalšie, čo falšuje naše výsledky výpočtu, iba to je pre vás dôležité.
Hrubá mzda mesačne/100 x odpracovaných rokov = dôchodok
3 000 eur: 100 x 1 = 30 eur
3 000 eur: 100 = 30 eur - toľko alebo malý dôchodok ste zarobili za každý rok práce.
Aký vysoký bude môj dôchodok v starobe?
Predpokladajme, že svoju kariéru začínate ako 27-ročný a nedávno ste ukončili štúdium na vysokej škole a začnete (zostaneme pri príklade) s 3 000 eurami v hrubom. Ak teraz chcete vedieť, aký dôchodok dostanete za 40 rokov, máte 67 rokov. Pridajte pracovný rok do krátkeho vzorca vyššie:
Hrubá mzda mesačne/100 x Pracovné roky = Dôchodok
3 000 eur: 100 x 40 = 1 200 eur
Všimol si si to. Aj vy, žena, môžete vypočítať dôchodok takmer vo svojej hlave. Takže ... ak ste to práve pochopili, potom by to mal vedieť urobiť aj finančný predajca, však? Ani zďaleka. Poďme teda na to praktické:
Úprimne povedané, človeka, povedzme mu na začiatku 40. rokov, nezaujíma, čo musia zjavné statické informácie o dôchodku „hovoriť“ vo veku 67 rokov - o 30 alebo 40 rokov -, ale to, ako jeho vlastná práca ovplyvňuje dôchodok.
Ako ovplyvňuje plat o 1 000 eur viac dôchodok?
Príklad. Zákazník sa pýta svojho finančného odborníka:
„Teraz budem vedúcim oddelenia a budem dostávať zvýšenie hrubej mzdy o 1 000 eur. O 20 rokov mi bude 67. Ako to ovplyvní môj dôchodok? “
Mnoho finančných predajcov potom odpovedá jasným „Uhhh“. Dôležité je zvýšenie platu o 1 000 eur. Zvyšuje sa dôchodok a klesá potreba súkromného dôchodkového zabezpečenia, a preto môže finančný „poradca“ predať svojim zákazníkom iba menšiu politiku, ktorá sa priamo účtuje z jeho provízie.
Na otázku platu a teda zvýšenia dôchodku je možné odpovedať za 10 sekúnd:
Musíte len zadať nové čísla: zvýšenie platu o 1 000 EUR a 20 (zostávajúcich) pracovných rokov do 67:
+1 000: 100 x 20 = +200 eur zvýšenie dôchodku
Zvýšenie platu vám prinesie o 200 eur viac dôchodku. Znie to dobre. Je dobré! Premente svoj dôchodok 200 EUR raz na kapitál, ktorý by ste museli platiť v životnej poisťovni pri 67. Podľa poskytovateľa tam musíte odovzdať okolo 60 000 eur, aby vám mohli doživotne vyplatiť požadovaných 200 eur z takzvaného základného dôchodku (ktorý funguje ako zákonný dôchodok na daňové účely).
Ak nepotrebujete 60 000 eur
Teraz urobte matematiku: Koľko úspor môžete ušetriť, ak za 20 rokov NEPOTREBUJETE 60 000 eur (kvôli zvýšeniu platu/dôchodku). Je to takmer presne príspevok vo výške 200 eur, ktorý finančný predajca nemusí prijať. Je to len spravodlivé. Rovnako vám nemohol odpovedať na otázku o dôchodku. Poznámka: Za zvýšenie platu o 1 000 € samozrejme zaplatíte aj viac odvodov na zákonný dôchodok: 187 € mesačne, jedna polovica vy, druhá polovica váš šéf.
Čo sa stane s mojím dôchodkom po znížení platu o 1 000 EUR?
Ak váš plat od dnešného dňa poklesne o 1 000 eur (opäť o ďalších 20 rokov na 67), stačí zmeniť znamienko z „+“ na „-“. Pretože POTOM musíte skutočne minúť mieru úspor vypočítanú na 200 eur, aby ste vyrovnali rozdiel v dôchodkoch 200 eur (3-percentný úrok, predpokladané typické náklady).
Poznámka: Je matematickou zhodou okolností, že v obidvoch prípadoch sa do účtovných kníh pripočíta 200 eur (rozdiel v dôchodkoch a úspory). A užitočné pravidlo zároveň:
Ak si musíte v polovici 40. rokov sporiť eurový dôchodok, musíte si od dnešného dňa vyhradiť jedno euro. Úspory budú pre starších ľudí ešte „nákladnejšie“ a pre mladých ľudí lacnejšie. Je to spôsobené efektom zloženého úroku. Preto sa oplatí začať šetriť skôr na neskôr.
Pre druhú časť našej dôchodkovej série
v druhá časť V tejto sérii vysvetlíme, ako si môžete vypočítať dôchodok a svoje úspory v priebehu 10 sekúnd, ak pracujete na chvíľu, na chvíľu alebo dva alebo máte deti (ani mnohí finanční poradcovia nedokážu vysvetliť otázky týkajúce sa dôchodku):