Aké sú najvýnosnejšie riešenia dlhodobého sporenia
Autor: Raiffeisen Housing Bank | 18. marca 2014
Klesajúci trend úrokových sadzieb vyžaduje, aby vkladatelia prijali zmeny v použitých finančných produktoch. Zmluvy o pôžičkách na sporenie môžu ponúknuť vynikajúci výkon pre tých, ktorí majú v úmysle sporiť si na dlhšie obdobia.
Nedávno sme boli svedkami prudkého poklesu úrokových sadzieb z vkladov pri poklese inflácie na nižšie úrovne. Atraktívne príjmy, ktoré bankové vklady priniesli v predchádzajúcich rokoch, sa v súčasnosti zmenšili.
Existujú však alternatívy sporenia, ktoré môžu zabezpečiť bezpečný príjem s atraktívnou úrovňou odmeňovania. Musíte však byť ochotní sporiť si minimálne 5 rokov.
Ak hľadáte riešenie na dlhodobejšie sporenie, môžu sporiace úverové zmluvy úspešne nahradiť bankové vklady alebo sporiace účty.
Úroková sadzba, ktorú banky v súčasnosti za tieto produkty platia, sa pohybuje medzi 3-4% alebo dokonca nižšími.
V prípade zmlúv o sporiacom úvere ponúka Raiffeisen Banca pentru Locuinte úrokovú sadzbu 3%. Okrem toho máte nárok na štátnu prémiu vo výške 25% z nasporených súm každý rok, a to až do výšky 250 eur. Kumulovaním týchto 2 výhod zmluva o pôžičkách na sporenie generuje oveľa vyšší zisk.
Aká zisková je zmluva o sporiacom úvere?
Najjednoduchší spôsob, ako porovnať výkonnosť týchto dvoch produktov, je príklad. Predpokladajme, že chcete ušetriť 300 lei mesačne po dobu 5 rokov. Celkovo počas tohto obdobia urobíte vklady vo výške 18 000 lei.
Ak si vyberiete sporiaci účet alebo bankový vklad s úrokovou sadzbou 4%, nakoniec bude kumulovaná suma 19 374 lei. Pri výpočte sme brali do úvahy administratívny poplatok 3 lei mesačne pre bežný účet a úrokovú daň 16%.
Za zmluvu o sporiteľnom úvere od Raiffeisen Banca pentru Locuinte musíte zaplatiť začiatočnú províziu 300 lei (1,2% pri zmluvnej sume 25 000 lei) a administratívnu províziu 3 lei mesačne. Okrem toho budete mať právo dostávať od štátu ročné poistné 900 lei, ak každý mesiac ušetríte 300 lei.
Aj keď vezmeme do úvahy skutočnosť, že štátna prémia sa vyberá neskoro (z dôvodu rozpočtových obmedzení), klientovi sa nazbiera viac peňazí ako pri vklade v banke.
Suma dostupná na účte po 5 rokoch sporenia bude približne 3 380 lei, ak vezmeme do úvahy scenár, pri ktorom sa bezodkladne prevedie poistné v plnej výške na účet klientov. Odhad zohľadňuje všetky provízie splatné klientom, ako aj daň z úrokov.
V porovnaní s bankovým vkladom alebo sporiacim účtom bude suma dostupná na účte o viac ako 3 900 lei vyššia v prípade zmluvy o pôžičke na sporenie.
Musíte si uložiť najmenej 5 rokov
Je dôležité vedieť, že po minimálne 5 rokoch môžu byť sumy akumulované na základe zmluvy o sporiacom úvere z účtu kedykoľvek stiahnuté. Výber peňazí najmenej po piatich rokoch sporenia nemá vplyv na právo klienta čerpať zo štátneho príspevku nevyberaného do tohto času. Po uplynutí povinnej doby sporenia môžete navyše požiadať o výhodný úver s pevnou úrokovou sadzbou.
Ďalším podstatným aspektom je skutočnosť, že úroková sadzba zo zmlúv o sporiacom úvere je pevne stanovená na celé obdobie. Namiesto toho môžu úrokové sadzby z bankových vkladov v priebehu času kolísať a v nasledujúcich rokoch majú tendenciu k ich ďalšiemu znižovaniu.
Výhoda zmlúv o splácaní a požičiavaní je zachovaná, iba ak sporíte, a to po dobu najmenej 5 rokov. Ak si chce klient peniaze vybrať pred týmto termínom, prichádza o štátne prémie.