Tipy na optimalizáciu procesu sporenia v životnom poistení
Naše tipy sa všeobecne vzťahujú na všetky typy životného poistenia, ktoré zahŕňajú proces sporenia. Inými slovami, pre kapitálové životné poistenie, súkromné dôchodkové poistenie a investičné životné a dôchodkové poistenie.
Vylúčenie doplnkového úrazového poistenia smrti (UZV)
Mnoho zmlúv o životnom poistení obsahuje ďalšiu zložku „Doplnkové poistenie pre prípad náhodného úmrtia“. Ak poistená osoba pri nehode zomrie, obvykle je potrebné zaplatiť dvojnásobok poistnej sumy. Prvou otázkou, ktorá tu vyvstáva, je potreba poistenia: Prečo majú pozostalí nezaopatrení závislí dvojnásobnú potrebu v prípade náhodného úmrtia? Ak je potrebné krytie pre pozostalých, malo by sa to kryť aj pre podstatne vyššie riziko úmrtia na chorobu. Je preto dôležité, aby existovala primeraná ochrana prostredníctvom osobitného životného poistenia. Ak existujú skutočne dobré dôvody pre požiadavku na dvojité krytie v prípade náhodného úmrtia, je možné poistné krytie kúpiť za výrazne lacnejšiu cenu prostredníctvom súkromného úrazového poistenia. Tento doplnkový modul preto vo väčšine prípadov nie je potrebný. Stojí to tiež značné výnosy. Nevýhoda výnosu je medzi 0,15 a 0,25%, v závislosti od obdobia a veku, v ktorom spoločnosť začína (Zdroj: Wolfgang Schuster, Optimalizácia životného a kapitálového poistenia, Verlag MediAss, ISBN 3-938226-02-1).
Zmena spôsobu platby
Ak sa poistné neplatí raz ročne a poisťovateľ si za to účtuje splátkové prirážky, jednou z možností optimalizácie zmluvy je prevod zmluvy na ročnú splátku. Ak splátkové prirážky znejú na úrovni 3% až 6% pomerne mierne, obraz sa zmení pri výpočte efektívnej úrokovej sadzby. Príklad: Ak si poisťovateľ účtuje mesačný príplatok k platbe vo výške 6%, efektívna úroková sadzba je pôsobivých 13,73%. Nasledujúci prehľad ukazuje, že vysoké efektívne úrokové sadzby sú splatné aj pri iných platobných metódach:
Každý, kto platí splátkové prirážky, by si mal všímať rady týkajúce sa spotrebiteľského poradenstva pre spotrebiteľov v Hamburgu.
Vylúčenie dynamických úprav
Hlavným argumentom poisťovacích spoločností je obmedzenie rizika inflácie zahrnutím dynamiky poistného. Poistné sa ročne zvyšuje o pevné percento alebo na základe určitej referenčnej hodnoty - zvyčajne ide o zvýšenie vymeriavacieho stropu v zákonnom dôchodkovom poistení - bez novej kontroly stavu.
Avšak: Každé zvýšenie samo osebe predstavuje novú zmluvu. Z nového dodatočného príspevku sa tvorí ďalšia poistná suma na základe príslušného vstupného veku a zostávajúceho obdobia. Za túto ďalšiu poistnú sumu potom zvyčajne opäť vznikne plná nákupná provízia, ktorá často nevypočítava jednotkové náklady. V prípade kapitálového a investičného životného poistenia by sa malo brať do úvahy aj toto: Čím ste starší, tým vyšší je príspevok, ktorý „klesá“ na ochranu smrti. Najmä od 50 rokov sa teda môže stať, že sa zaplatí viac, ako neskôr dostanete späť. Najmä v prípade zmlúv, ktoré boli uzavreté po 1. januári 2005, je často vhodné vylúčiť zo zmluvy akúkoľvek dynamiku, pretože argument, že úrokové príjmy sú oslobodené od dane, už neplatí.
Opatrnosť sa však odporúča, ak je v zmluve zahrnutá aj ochrana zdravia pri práci (BU) alebo ochrana pred smrťou: Ak na poistnom trhu nezískate novú samostatnú ochranu, pretože to napríklad neumožňuje váš zdravotný stav alebo je nová zmluva kvôli zvýšenému veku jednoducho príliš drahá Vylúčenie dynamiky má nepriaznivý účinok, pretože by to malo vplyv aj na tento ďalší modul. Každý, kto má vo svojej zmluve o životnom poistení integrovanú ochranu pred úmrtím alebo smrťou, by si mal s poisťovacím agentom vyjasniť, či je možné toto poistné krytie previesť na samostatnú zmluvu. Prax bohužiaľ ukazuje, že to tak zvyčajne nie je. Bolo by tiež potrebné skontrolovať, či existujú ďalšie práva na poistenie, ktoré umožňujú zvýšenie ochrany bez novej kontroly stavu. To by sa dalo trochu použiť na zníženie rizika inflácie. Pomocou našich vyšetrení pred rizikami môžete skontrolovať, aké samostatné náklady na ochranu a za akých podmienok by bola prijatá nová žiadosť.
Zmena systému prebytkov
V prípade kapitálového životného poistenia sa poistenci zvyčajne podieľajú na prebytkoch buď formou úročenej akumulácie alebo prostredníctvom bonusového systému. V prípade úročenej akumulácie sa úroky vyplácajú z ročných prebytkov a vyplácajú sa navyše v prípade úmrtia alebo po uplynutí dátumu expirácie. V systéme bonusov sa prebytok použije na vytvorenie ďalšej poistnej sumy bez poistného. Je to založené na veku dosiahnutom v príslušnom roku a zostávajúcom funkčnom období. Príspevok na dodatočnú poistnú ochranu sa preto zvyšuje s vekom. Mierne vyššiu ochranu pred smrťou treba považovať za výhodu bonusového systému. Z pohľadu návratu je však výhodnejšia akumulácia úročená. Najmä pri dlhých zmluvných obdobiach alebo pri vyššom vstupnom veku (55+) môže byť rozdiel v návratnosti medzi 0,3 a 0,5%.
Predajte poistenie namiesto jeho zrušenia
Na trhu existuje množstvo poskytovateľov, ktorí kupujú existujúce zmluvy o kapitálovom životnom poistení a potom často platia vyššiu sumu, ako je kapitálová hodnota, niekedy až o 15% viac. Medzi kupujúcimi je množstvo ponúk, ktoré v skutočnosti nepovažujeme za vážne. Z nášho pohľadu sa zdá byť nevyhnutná opatrnosť, ak má byť kúpna cena zaplatená na splátky alebo až na konci zmluvného obdobia. Tu nesie poistník riziko, že sa kupujúci zmluvy o životnom poistení dostane do platobnej neschopnosti.
Cash Life je jedným z najstarších a renomovaných poskytovateľov. Dôležité: Existujúca hodnota odovzdania v spoločnosti Cash Life AG musí byť minimálne 10 000 EUR. Pokiaľ ide o investičné zmluvy, zmluva by nemala platiť 12 rokov. Krátke daňové oznámenie: Ak sa predá zmluva o životnom poistení, ktorá bola uzavretá pred 1. 1. 2005, výnosy z predaja sú bez dane iba vtedy, ak zmluva existuje najmenej 12 rokov, príspevky boli zaplatené najmenej 5 rokov a ochrana pred smrťou predstavuje najmenej 60% sumy poistného. Inak je splatná daň z kapitálových výnosov, ak je vyplatená suma vyššia ako súčet zaplatených príspevkov. Rozdiel je potom zdaniteľný. V prípade zmlúv uzavretých po 1. januári 2005 je zrážková daň splatná zo zisku.