Vyrovnanie poistných udalostí po autonehode - ako trikujú poisťovatelia - Stiftung Warentest
obsah
Obete nehôd často nepoznajú svoje tvrdenia.
Ak ste účastníkom nehody bez viny, je najlepšie obrátiť sa na právnika. Advokát je pre poškodených bezplatný. V opačnom prípade mnohé poisťovne drzo znižujú úhrady. Tu si môžete prečítať o trikoch, ktoré poisťovne používajú, o tom, ako poškodený nezostane na úkor, kedy je k dispozícii náhradné auto z požičovne a čo by ste si mali byť vedomí ihneď po nehode.
„Alfa je šrot“
Šok bol spočiatku veľký: Ulrich Seilkan vrazil do auta študenta. Zadná časť jeho čiernej Alfy vyzerala veľmi popraskaná. O niečo neskôr však poistenie ženy odpovedalo: „Nebojte sa, o všetko sa postaráme.“ Znalecký posudok, dielňa, auto z požičovne - nemusí sa o nič starať: „Prinesieme vám auto k dverám opravené a čerstvo umyté. "To znelo skvele." Ale nič nebolo opravené ani umyté. Alfa bola haraburdu, uviedla poisťovňa. Hodnotiteľ odhadol opravu na 4 340 eur. Auto má hodnotu iba 3 900 eur. Poistenie platilo 2 350 eur a Seilkan mal dostať ďalších 1 550 eur od šrotu.
Advokát vyberie požadovanú sumu
Nesúhlasil s tým. Jeho podozrenie: poisťovňa stanovila hodnotu Alfa mimoriadne nízko. Seilkan išiel k právnemu zástupcovi pre dopravné právo. Bolo to správne. Špecializovaní právnici vedia, aké nároky majú obete - sú oboznámení s poškodením domácnosti a „amortizáciou obchodu“, ako aj s opravami v značkovej dielni.
Právnici najviac poznajú triky poisťovacích spoločností. Rovnako to bolo aj so Seilkanom. Dovolili mu požiadať o opravu. Pretože ich náklady nepresiahli 130 percent hodnoty vozidla. Až potom sa oprava považuje za neekonomickú. Advokát vytiahol pre Berlínčana celých 4350 eur.
Naša rada
Volajte. Ste účastníkom nehody bez vlastnej viny? Nezúčastňujte sa, ak na miesto nehody zavolá protistrana, ktorá poisťuje. Nie je vaším partnerom ani pomocníkom. Úradník chce udržať nízku úhradu.
Právnik. Nestarajte sa o všetko sami. Ak máte poškodenie plechu, obráťte sa radšej na právnika. Ak za to nemôžete, vinník, ktorý namieta, musí zaplatiť poplatok. Obráťte sa na právnika špecializovaného na oblasť dopravného práva. Pri vyhľadávaní na internete je užitočný portál anwalt-suchservice.de.
Odhadca. Neberte odborníka oponujúcej poisťovacej spoločnosti. Priraďte si sami - okrem malých predmetov do 1 000 eur. Upozornenie: Ktokoľvek sa môže nazývať „odborníkom na motorové vozidlá“. Názov nie je chránený zákonom. Opýtajte sa Spolkovej asociácie expertov BVSK. Jeho členmi sú inžinieri alebo majstri mechanici.
Dielňa. Niektoré dielne ponúkajú „všestranné bezstarostné balíčky“ vrátane požičovní automobilov, o ktoré sa postarajú sami. Dielne však sledujú aj svoje vlastné záujmy, nie vaše.
Nepodľahnite prísľubu pohodlia
Typické je to, čo Seilkan zažil. Po dopravnej nehode sa poisťovatelia pomocou mnohých trikov snažia udržať odškodnenie čo najnižšie. Prvé opatrenie: Chcete získať rýchly prístup k poškodenému. Niekedy zavolajú miesto nehody a sľúbia: „Za všetko zaplatíme, postaráme sa o celý proces a ušetríme vás stresu.“
Ale to môže byť drahé. Poisťovatelia sa chcú rýchlo spojiť s poškodeným, aby sa nedozvedeli ani len o ich právach. Takže môžete ignorovať veľa požiadaviek. Ak opozičná poisťovňa všetko reguluje, pre majiteľa vozidla zostáva neisté, či dielňa inštaluje nové alebo použité diely alebo opravuje ohnutý diel.
Buďte opatrní pri poisťovacích službách tretích strán
Preto hlavným pravidlom po nehode bez vašej vlastnej viny je: nekontaktujte protistranu. Nie je partnerom poškodeného, určite nie pomocníkom, ale chce pre seba získať maximálnu možnú úsporu. Nie je tiež dobrý nápad nechať reklamáciu vyriešiť v dielni. Mnohé ponúkajú všestranné bezstarostné balíčky vrátane požičovní automobilov. Workshop však sleduje aj svoje vlastné záujmy.
Advokát aj pre malé škody
Je lepšie obrátiť sa na právnika - aj keď je otázka viny jasná a poisťovateľ tvrdí, že za všetko zaplatí. Každá obeť má právo vyhľadať právnika na náklady oponenta. Nezávisí to od výšky škody. Okresný súd v Dortmunde uviedol: „Každému poškodenému sa odporúča, aby si vzal právnika, a to aj pre malú škodu“. Bolo to asi 645 eur (Az. 431 C 2044/09). Vyšší krajský súd vo Frankfurte nad Mohanom dokonca označil za nedbanlivosť nezasahovať do právnika (Az. 22 U 171/13).
Advokát poškodeného nič nestojí, pokiaľ zaň nemôže čiastočne sám. Každý, kto prispel k nehode, však musí prispieť na náklady na právne zastúpenie. Ale najmä keď je otázka viny kontroverzná, bez právnika sa ťažko zaobídete.
Mnoho obetí nehôd chce túto záležitosť vyriešiť sami a kvôli drobným problémom sa neporadí s právnikom. Úradník oponujúcej poisťovacej spoločnosti je však pre nich oveľa lepší. Je vyškolený, aby šetril na kompenzáciách. Poisťovne znižujú systematicky, aj keď ide o malé veci.
Právna ochrana a právnik - viac informácií na test.de
Poistenie právnej ochrany. Aj keď právnik poškodeného nič nestojí - ak hľadáte dobré poistenie právnej ochrany, v porovnaní s poistením právnej ochrany nájdete dobré poistné zmluvy. Mimochodom, Stiftung Warentest tiež otestoval politiky právnej ochrany premávky.
Vyhľadávanie právnika. Ako nájsť správneho právnika si prečítajte v špeciálnom článku Najlepší spôsob ako vyhľadať právnika.
Poistenie auta. Všetko, čo by ste mali vedieť o poistení automobilov všeobecne, nájdete v základných znalostiach poistenia automobilov na test.de. Lacné poistné zmluvy pre vaše osobné potreby nájdete pomocou nášho porovnania poistenia automobilov.
Uložené na autoumyvárku
Prípad v Düsseldorfe: po silnom hrbole pri parkovaní podľa správy vznikla škoda 5 731 eur. Poistenie ale znížilo 175 eur za lakovanie kľučiek dverí, 242 eur za plastovú časť na podbehu kolies, 192 eur za vyrovnanie kolies, 44 eur za umývanie auta - všetko je vraj zbytočné. To isté s tesnením, chrómovanou lištou a malými časťami. Okrem toho znížila na požičanom aute 343 eur, na právnom poplatku 57 eur - spolu 1335 eur. To bolo nezákonné. Musela vrátiť všetky sumy (Okresný súd Düsseldorf, Az. 37 C 11789/11).
Počítač vypľuje rezy
Pre berlínskeho špecializovaného právnika v oblasti dopravného práva Marcusa Gülpena sú takéto problémy každodenným životom: „Ak poškodený predloží znalecký posudok, poisťovne ho postúpia externým spoločnostiam, ktoré ho prevádzkujú prostredníctvom špeciálneho softvéru.“ Chrlia početné škrty, často bez právneho základu.
V zásade: Poškodený sa môže spoľahnúť na to, čo je v správe. Ako technický laik nevie posúdiť, ktoré opravy sú potrebné. Ako informácia postačuje faktúra za dielňu, tvrdí Celle. Riziko nadmerného účtu nenesie on, ale poisťovňa (Az. 14 U 37/17). Vzhľadom na ich metódy okresný súd v Eisenachu dokonca obvinil poisťovacie spoločnosti z „neregulačnej praxe“ (Az. 57 C 175/16).
Vezmite si vlastného recenzenta
Ďalšie dôležité pravidlo: nepozývajte experta odporcu poisťovateľa. Namiesto toho si poškodené strany môžu sami nechať vypracovať znalecký posudok na náklady poisťovateľa. Časť musíte zaplatiť sami, iba ak ste na vine čiastočne.
Na rozdiel od poplatkov za právne zastúpenie je pre znalecký posudok dôležitá výška škody. Predpokladom na zaplatenie protistrany je strata najmenej 1 000 eur. Zahŕňa to odhad nákladov z dielne. Niektoré súdy vidia hranicu 1 500 eur.
Ak však poisťovateľ v odhade zníži jednotlivé položky, môže poškodený dať poveriť znalca. Potom už minimálny limit neplatí (okresný súd v Bambergu, Az. 0102 C 569/14).
Poškodený nemusí porovnávať ceny, aby našiel obzvlášť lacného odhadcu. Cena nemusí byť zjavne neprimeraná (Federálny súdny dvor [BGH], Az. VI ZR 61/17).
Tí, ktorí umožňujú poisťovni poslať svojho odhadcu, sa často dostanú do problému. Mnoho súdov sa domnieva, že by ste si potom nemali sami prizvať znalca (Okresný súd Wuppertal, Az. 32 C 8/14).
Iné je, ak správa o poistení obsahuje jasné chyby: Mníchovčana prekvapilo, že znalec nezohľadnil nejaké škody a objednal si druhého znalca. Zistil ďalšie škody. Poisťovňa musela vyplatiť aj druhého znalca (okresný súd v Mníchove, Az. 335 C 7525/17).
Expert skimpy: Nárok na úplnú opravu
Nesprávny montér. Môže sa tiež stať, že odborník na poistenie odmietne vykonať náležitú opravu, aby udržal nízke náklady. To sa stalo žene, ktorá si nechala skontrolovať motor na benzínovej pumpe. Montér však zabudol naskrutkovať uzáver chladiacej vody späť. Preto sa o niekoľko dní poškodila hlava valca. Muselo to byť opravené v dielni. Náklady muselo zaplatiť poistenie čerpacej stanice.
Drahý rozvodový remeň. Keď ale v dielni povedali, že v rámci opravy bolo treba vymeniť rozvodový remeň a ďalšie prídavné remene, odborník na poistenie odmietol. To by iba zvýšilo náklady. Dielňa preto nevymenila ďalšie pásy. O niekoľko dní neskôr došlo k veľkej poruche motora. Môže za to znalec, rozhodol Federálny súdny dvor (Az. VI ZR 308/19). Žena mala nárok na kompletnú, riadnu a profesionálnu opravu.
Pri následnej kontrole buďte opatrní
Zdôvodniť. Poisťovni nie je potrebné oznamovať vymenovanie znalca, aby sa mohol zúčastniť. Ako náhradu by potom chcela poslať svojho odborníka na následnú kontrolu. Funguje to však iba vtedy, ak má konkrétny dôvod. Názor, že správa tretej strany je nejasná, podľa regionálneho súdu (Berlín) Berlín (Az. 42 0 22/10) nestačí.
Urýchliť. Celé to môže chvíľu trvať. Poistiteľovi môže vybavenie žiadosti obvykle trvať štyri až šesť týždňov. Po vypracovaní správy by malo byť auto opravené. Pretože následná kontrola je potom nemožná, niektorí poisťovatelia to považujú za prevenciu dôkazov. Súdy majú odlišný názor: „Poškodenému nemožno vyčítať, že opravu nechal okamžite objednať - už len preto, že to znížilo náklady na prenájom auta“ (LG Ellwangen, Az. 3 O 439/12).
Poisťovatelia tieto položky radi znižujú
Auto musí zísť z cesty čo najrýchlejšie. Poškodený preto nemusí porovnávať ceny odťahových spoločností.
Ďalšie typické pozície, na ktorých poisťovatelia radi poisťujú:
odtiahnuť. Poistenie musí znášať náklady. Poškodený spravidla nemusí porovnávať ceny, pretože sa zvyčajne vyžaduje rýchlosť. Ak je domáca dielňa vzdialená 120 kilometrov, môže tam doviesť auto, ak tam už bol (okresný súd v Rosenheime, Az. 8 C 90/17).
Dielňa. Značkové dielne sú často nákladnejšie ako nezávislé dielne. Poisťovatelia musia zaplatiť tieto náklady, iba ak vozidlo nie je staršie ako tri roky (BGH, Az. VI ZR 267/14) alebo ak poškodený vždy odviezol svoje auto do značkovej dielne. Nestačí, ak by ho tam nechal iba opraviť, ale údržbu vykonala bezplatná dielňa (BGH, Az. VI ZR 182/16).
Ak poisťovateľ požaduje opravu v bezplatnej dielni, musí to byť dostatočne blízko, 21 kilometrov je príliš ďaleko (BGH, Az. VI ZR 91/09). Je tiež príliš ďaleko, keď poisťovateľ vyzdvihne auto a odvedie ho do dielne vzdialenej 130 kilometrov. Pretože poškodený by musel ísť v záručnom prípade (BGH, Az. VI ZR 267/14).
Registračné náklady. Ak si poškodený kúpi nové auto po úplnom odpísaní, môže dať pokyn autorizovanému zastúpeniu, aby sa zaregistrovalo. Pred okresným súdom v Biberach to bolo asi 45 eur (Az. 8 C 921/16).
Miešanie. Ak musí byť časť vozidla prefarbená, farba sa často nezhoduje s farbou častí tela vedľa, pretože vybledli z dôvodu veku. Workshopy potom tiež natierajú okraje, aby nebol viditeľný vizuálny prechod. Za tento povlak musí poisťovateľ zaplatiť (Amtsgericht Meiningen, Az. 13 C 861/14).
Poškodenie domácnosti. Ak sa poškodený zranil a potrebuje pomoc v okolí domu, musí ho nahradiť poistenie - aj keď nie je nikto najatý, ale pomáhajú rodinní príslušníci alebo priatelia (BGH, Az. VI ZR 183/08).
Odhad. Ak to dielňa vyžaduje peniaze, musí ich poisťovateľ uhradiť (Okresný súd Hildesheim, Az. 7 S 107/09).
Malé časti. Ak sa v správe uvádza paušálna sadzba, musí ho zaplatiť poisťovateľ (LG Mníchov I, Az. 19 S 1991/16). To platí aj pre často 10-percentný príplatok, ktorý si dielne radi berú za náhradné diely, aby pokryli svoje náklady na skladovanie (Düsseldorfský vyšší krajský súd, Az. I-1 U 108/11).
Obchodné odpisy. Po nehode má opravené vozidlo nižšiu hodnotu ako vozidlo bez nehôd. Poistenie musí kompenzovať túto stratu hodnoty.
Nové pre staré. Ak dôjde k výmene opotrebovaných dielov, ktoré zlepšujú hodnotu automobilu, poisťovateľ môže odpočítať časť faktúry. Príklad: Stará pneumatika, ktorú by musel majiteľ v každom prípade čoskoro vymeniť, je v prípade nehody rozrezaná a je obutá nová. Poisťovňa môže vykonať odpočet. Ak však dôjde k výmene starého nárazníka, nejde o zlepšenie hodnoty (Darmstadt District Court, Az. 308 C 52/14).
Zostatková hodnota. Po celkovom odpise nemusí poškodený hľadať kupcov s obzvlášť vysokými cenami. Šrot môže predať za cenu uvedenú v správe (BGH, Az. VI ZR 132/04). Nemusí čakať na protinávrh poisťovne. Poistenie, dokonca ani vaše vlastné úplne komplexné poistenie, nesmie prinútiť zákazníka predať šrot predajcovi vo východnej Európe. Vodič Volva dostal časť škody z úplne komplexného poistenia a chýbajúcu časť za pokazené auto mal zaplatiť kupujúci. Tento postup je bežný, pretože obidva tieto postupy vedú k úplnej náhradnej hodnote automobilu. Je však neobvyklé, že kupujúci pochádzal z Litvy. Obchodovanie s predajcom, ktorý ťažko hovorí po nemecky a ktorého ponuka nemôže skontrolovať závažnosť, je neprimerané, rozhodoval Krajský súd v Stuttgarte (Az. 4 S 76/19). Najvyšší súd ani nerozhodol, či sa majú brať do úvahy iba miestne ponuky, alebo tiež nadregionálne. Medzinárodný trh vo vzdialených krajinách zostáva mimo.
Zánik. Ak dôjde k úplnej strate, mnoho dielní účtuje poplatok za státie, ak je tam zaparkované auto, často 10 eur za deň. Toto musí nahradiť poistenie - aj keď je to 38 dní, pretože leasingová spoločnosť nevydala osvedčenie o registrácii skôr (okresný súd v Cuxhaven, Az. 5 C 538/16).
Náklady na dopravu. Nie každá dielňa má svoju vlastnú lakovňu. Ak musíte auto dopraviť k maliarovi, musí vám poisťovateľ uhradiť náklady na dopravu (OLG Düsseldorf, Az. I-1 U 140/09).
Faktúra od hasičov
Dopravná nehoda s úplnou stratou je dosť zlá. Ale potom tiež zaplatiť účet hasičov? Mnoho vodičov nehôd dostáva od hasičov poštu týždne po poškodení s faktúrou za náklady na operáciu. Stanovujú to zákony o požiarnych zbraniach mnohých spolkových krajín. V niektorých prípadoch je priložený vyplnený prenosový list. Vzniká dojem, že ste povinní zaplatiť.
Bezpečnosť. Ale nie je to tak. Poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla musí skôr pokrývať aj tieto náklady. Ak je na odvrátenie nebezpečenstva potrebný hasičský záchranný zbor, musí ho obvykle zaplatiť poisťovateľ. To platí napríklad v prípade, že hasiči musia viazať uniknutú ropu alebo odstraňovať kontaminovanú pôdu alebo ak prevezme kontrolu nad dopravou, rozhodol Federálny súdny dvor (Az. IV ZR 325/05). Každý, kto takúto faktúru dostane, môže ju preto postúpiť priamo svojmu vlastnému poisťovateľovi zodpovednosti za škodu spôsobenú motorovými vozidlami.
odtiahnuť. Návrh zákona často uvádza, že hasiči presunuli rozbité auto, napríklad do odstavného pruhu vedľa miesta nehody. Toto musí byť kryté aj poistením zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla. Iné je to však s neskorším odťahom do dielne. Predpokladom nákladov je služba plne komplexného poistenia. Kto nemá úplne komplexné poistenie alebo sprievodný list, musí si náklady na ich odtiahnutie do dielne znášať sám.
Tento špeciál bol prvýkrát zverejnený 16. januára 2020 na test.de. Odvtedy bol aktualizovaný niekoľkokrát, naposledy 1. októbra 2020.
Tento článok je užitočný. 143 ľudí si myslí, že je to užitočné.