Zaručené úrokové sadzby pre životné poistenie by mohli ďalej klesať
Noví zákazníci klasických životných poistení musia počítať s tým, že garantované úrokové sadzby z týchto zmlúv čoskoro opäť klesnú. Na pozadí je obnovené kľúčové znižovanie úrokových sadzieb Európskou centrálnou bankou, ktorá teraz znížila príslušnú úrokovú sadzbu na nulu percent. Poisťovatelia majú teraz malú šancu vygenerovať predchádzajúcu garantovanú úrokovú sadzbu 1,25 percenta a čoskoro ju budú musieť znova znížiť. U starých zmlúv sa však nič nemení, tu môžu investori stále dosiahnuť návratnosť až štyri percentá.
Garantovaná úroková sadzba pre životné poistenie
# 81661351 - fotolia.com - Butch
Životné poistenie, ktoré sa uzatvára ako úrokový variant, má garantovanú úrokovú sadzbu. Zákazníci poistenia vedia, že pri tejto sadzbe zaručene dosiahnu výnos - vrátane akýchkoľvek už zaplatených poplatkov za akvizíciu a správu. Výšku garantovaného úroku neurčujú jednotlivé poisťovacie spoločnosti, ale federálne ministerstvo financií. Výpočet je založený na výnosoch európskych štátnych dlhopisov, ktoré môžu kúpiť aj poisťovne. V dôsledku politiky nízkych úrokových sadzieb ECB však tieto v posledných rokoch prudko poklesli, z tohto dôvodu sa musela zodpovedajúcim spôsobom upraviť garantovaná úroková sadzba. Poisťovatelia môžu všeobecne sľubovať nižšie úrokové sadzby, ale vyššie prísľuby sú vylúčené. To má zabezpečiť, aby zákazníci vyššie uvedený úrok skutočne dostali a aby samotné poisťovne príliš neriskovali.
Životné a anuitné poistenie podlieha prísnym pokynom
S cieľom generovať zaručený úrok poisťovatelia investujú existujúce aktíva na kapitálovom trhu. Spôsob investovania peňazí je prísne upravený v zákone o dohľade nad poistením. Toto je tu presne definované, ktoré výrobky sa môžu použiť a v akom rozsahu v prípade potreby je možné pridať akcie. V zásade platí, že do akcií a podobných cenných papierov sa môže investovať najviac 35 percent viazaného majetku. Podriadené pohľadávky, štruktúrované produkty a investície do surovín je možné vyberať iba vo veľmi obmedzenom rozsahu. Účelom tejto právnej situácie je chrániť zákazníkov pred vysokými stratami a zároveň zabezpečiť, aby poisťovatelia skutočne dodržiavali ich záruky. Ak sa dosiahne vyšší výnos ako garantovaný úrok, samozrejme sa na tom podieľajú aj zákazníci poistenia. Jeden hovorí aj v tejto súvislosti nadbytočných akcií, čo môže výrazne zvýšiť návratnosť životného alebo dôchodkového poistenia.
Výpočet bonusových akcií
Akýkoľvek príjem z poistenia, ktorý presahuje príslušnú garantovanú úrokovú sadzbu, sa považuje za účasť na zisku. Dokázali to v posledných rokoch najmä väčšie poisťovacie spoločnosti stále dosahovať výnosy 3,0 - 3,5 percenta a ukážte svojim investorom atraktívnu alternatívu k investíciám s pevným výnosom. Ak hľadáte životné alebo dôchodkové poistenie na investičné účely, nemali by ste sa nechať týmito prebytočnými akciami ovplyvňovať. Koniec koncov, je možné použiť iba minulé hodnoty. Do budúcnosti nemožno robiť žiadne vyhlásenia.
Tip: Pri porovnaní rôznych poisťovacích spoločností by mali byť rozhodujúce garantované hodnoty. Akcie na zisku nie sú zaručenými hodnotami, a preto ich možno zmeniť.
Z tohto dôvodu je tiež dôležité pri porovnávaní neprihliadať na nadbytočné podiely. Nie je neobvyklé, že poisťovne uvádzajú vysoké prebytky, ktoré však nikdy nemožno dosiahnuť. Zaručené hodnoty sa na druhej strane vždy vyplácajú, a preto by mali predstavovať základ porovnania.
Možné zníženie garantovanej úrokovej sadzby v roku 2018
Ako ukazuje poisťovacie odvetvie, pre spoločnosti je čoraz ťažšie dosiahnuť v súčasnosti platnú garantovanú úrokovú sadzbu 1,25 percenta. Stále je možné dosiahnuť výnosy v rokoch 2016 aj 2017, ale už v roku 2018 sa dá očakávať, že bude potrebné ďalšie zníženie. Odborníci predpokladajú, že garantovaná úroková sadzba sa potom zníži na 1,0 percenta. To môže byť veľmi nápadné pre zákazníkov poistenia, ktorí si potom chcú uzavrieť nové životné alebo dôchodkové poistenie. Zaručený úrok sa v konečnom dôsledku neplatí iba z investovanej sumy, ale je možné zarobiť aj zložený úrok, čo má nesmierny dopad na účtovné knihy, najmä pri dlhodobom horizonte. Znížením garantovanej úrokovej sadzby sa tiež znižuje celková návratnosť poistenia, čo môže viesť k výrazne nižším výplatným sumám. Musí sa individuálne skontrolovať, či je výška investície, ktorú ste si vybrali, dostatočná na to, aby bola dobre zabezpečená v dôchodkovom veku.
Alternatívy k úrokovým zmluvám
Pretože poisťovne majú čoraz väčšie ťažkosti pri dosahovaní garantovanej úrokovej sadzby plus prebytkov, čoraz viac spoločností začína ponúkať zmluvy, ktoré už neobsahujú pevnú úrokovú sadzbu. Návrat je tu buď prostredníctvom a Investovanie do akciových a zmiešaných fondov alebo dosiahnuté prostredníctvom individuálnej kapitálovej investície poisťovacej spoločnosti. Aby sa zabránilo riziku straty, mnoho poisťovateľov poskytuje minimálne kapitálovú záruku, aby boli vložené prostriedky opäť vyplatené bez ohľadu na vývoj kapitálu. V najhoršom prípade dostane zákazník úrokovú sadzbu 0 percent. Investíciami na kapitálovom trhu je to však možné v porovnaní s pevnou úrokovou sadzbou dosiahnuť výrazne vyššie výnosy a tým výrazne zlepšiť úspešnosť systému. Ak sa pozriete napríklad na vývoj na akciovom trhu, za desaťročné obdobie sa dosiahli výnosy 5 - 8 percent. Predpokladom toho je samozrejme dlhodobá kapitálová investícia v trvaní najmenej desať rokov.
Poistenie bez zaručeného úroku ponúka tieto výhody
- Investovanie prostriedkov priamo na kapitálovom trhu
- Účasť klienta na úspechu akciových fondov
- Vyššia návratnosť ako pri úročených investíciách
Riesterový dôchodok pri starobe zvyšuje výnosy
Pre zvýšenie návratnosti, najmä pri životnom alebo dôchodkovom poistení, je vhodné využívať dôchodkové produkty Riester ako súčasť dôchodkového zabezpečenia. Mesačné splátky sa tiež investujú buď na kapitálovom trhu, alebo s úrokmi, ale sporiteľníci majú tiež možnosť, dostávať štátne odmeny, ktoré sa platia na základe zmluvy. Základný príspevok, ktorý každý držiteľ zmluvy dostane, je v súčasnosti 154 eur. Rodičia navyše dostávajú ročne 300 eur za deti narodené po roku 2008. Za staršie deti sa platí 185 eur.
Prehľad financovania zmlúv Riester
- Základné financovanie 154 eur ročne
- Príspevok na dieťa pre deti narodené pred rokom 2008 185 eur
- Príspevok na dieťa pre deti narodené po roku 2008 300 eur
Okrem vyššie spomenutých súm financovania dostávajú držitelia zmlúv aj daňové výhody, pretože výdavky je možné v daňovom priznaní vykázať ako výdavky na dôchodok. Na získanie úplného financovania je potrebné do príslušnej zmluvy zaplatiť najmenej štyri percentá z hrubého príjmu z predchádzajúceho roka.