Životné poistenie v roku 2015 Skvelá strava na zabezpečenie v starobe
Životné poistenie v roku 2015 Skvelá starobná strava
Krátke časy pre prasiatko: Životné poisťovne znížili v roku 2015 úrokové sadzby.
Poisťovne nemali v posledných dňoch veľa dobrého, čo by svojim zákazníkom oznámili. „Zdieľanie zisku prispôsobujeme ďalšiemu poklesu záujmu na kapitálovom trhu,“ vysvetľuje HanseMerkur. Poisťovateľ v budúcom roku zníži svoju účasť na zisku o 0,25 percentuálneho bodu. Pozitívne vidí najmä Markus Faulhaber, generálny riaditeľ spoločnosti Allianz Leben, ktorá znižuje podiel na zisku o 0,2 bodu: „Ideme príkladom. Dôchodkové poistenie od spoločnosti Allianz sa oplatí. ““
Znižovanie úrokových sadzieb je v súčasnosti trendom medzi životnými poisťovňami. Podľa vyšetrovania analytickej spoločnosti Morgen & Morgen pre Handelsblatt Online budú úrokové sadzby pravdepodobne v budúcom roku klesať u veľkej časti poistených. 39 zo 43 poisťovní, ktoré doteraz zverejnili svoje bonusy za rok 2015, znižujú svoje sadzby. Štyria poisťovatelia udržiavajú sadzby konštantné.
Poradenstvo v oblasti zabezpečenia v starobe: inteligentné úspory pri odchode do dôchodku
Tým, ktorí sa pri odchode do dôchodku úplne spoliehajú na štát, hrozí hrubé prebudenie v starobe. Vysvetlíme vám, ako si môžete zlepšiť dôchodok a aké produkty sú preň dostupné - transparentne a zreteľne.
Žiadny poisťovateľ nezvyšuje úrokové sadzby na budúci rok. „Tento prvý údaj umožňuje vyvodiť závery o úrokovej sezóne pre poisťovne v roku 2015,“ hovorí Joachim Geiberger, výkonný riaditeľ spoločnosti Morgen & Morgen. „Trend úrokových sadzieb klesá.“
Štúdia pokrýva 75 percent trhu na základe hrubých príspevkov. „V priemere je účasť na zisku spoločností, ktoré doteraz vykázali, 3,19 percenta, mínus 0,18 bodu,“ hovorí Geiberger.
1,25 percenta - toľko (alebo malý) úrok nemeckých životných poisťovní zaručuje novým zákazníkom od 1.1.2015. Predtým bola garantovaná úroková sadzba 1,75 percenta (od roku 2012) alebo 2,25 percenta (od roku 2007). Pri podpise v rokoch 2004 až 2006 bola sadzba 2,75 percenta. Poistenci, ktorí sa prihlásili medzi júlom 2000 a koncom roku 2003, môžu očakávať garantovanú úrokovú sadzbu 3,25 percenta. Medzi júlom 1994 a júnom 2000 bola garantovaná úroková sadzba štyri percentá.
Federálny minister financií pravidelne kontroluje výšku zaručeného úroku. Sadzba nesmie byť vyššia ako 60 percent priemernej hodnoty úroku z dlhopisu za posledných desať rokov. Vzhľadom na súčasné prostredie nízkych úrokových sadzieb už predchádzajúca sadzba nebola udržateľná.
Zaručený úrok sa neposkytuje za príspevky, ale iba za časť sporenia. Výsledkom je, že výnos z poistného založený na garantovanej úrokovej sadzbe z roku 2012 je výrazne pod 1,75 percenta v závislosti od pomeru nákladov poisťovateľa. Zároveň je ťažšie kompenzovať infláciu prostredníctvom garantovanej úrokovej sadzby. Poistenci preto musia dúfať v atraktívne zdieľanie zisku od spoločností.
Okrem garantovanej úrokovej sadzby určuje návratnosť aj zdieľanie zisku. Táto sadzba tiež klesá. V rokoch 2012, 2013, 2014 a 2015 väčšina spoločností znížila podiel na zisku. Po skončení zmluvy sa pripočíta záverečný bonus a podiel v skrytých rezervách. Z týchto hodnôt vyplýva celková návratnosť.
Úrok sa týka iba sporiacej časti príspevkov. To, čo nakoniec zostane, závisí aj od nákladov na dokončenie a správu. V budúcnosti bude výber lacných poisťovacích spoločností ešte dôležitejší.
Žiadne. Vyššie garantované úrokové sadzby zo starých zmlúv platia naďalej.
Všeobecné združenie poisťovacieho priemyslu (GDV) vysvetľuje zníženie garantovanej úrokovej sadzby na 1,25 percenta: „Nemali by ste sa rozhodovať, či chcete prevádzkovať čoraz dôležitejší doplnkový dôchodkový systém v podobe kapitálového životného poistenia, súkromného dôchodkového poistenia alebo dôchodku Riester. Podmieňujte výšku „zaručeného úroku“. Životné poistenie zostáva skôr atraktívne aj po prípadnom znížení „garantovanej úrokovej sadzby“. Okrem bezpečnosti a návratu kombinuje aj ochranu pred rizikami a možnosť doživotného dôchodku bez ohľadu na to, aký máte vek. “
Toto zatiaľ nie je možné, ale vzhľadom na nízke úrokové sadzby ho nemožno z dlhodobého hľadiska vylúčiť.
Na to neexistuje všeobecná odpoveď. Pre sporiteľov, ktorí si averziu neriskujú, môže dohoda zostať atraktívna aj napriek nízkym výnosom. Náklady však musia byť nízke, úroková sadzba vysoká a situácia v súvahe spoločnosti stabilná. Základné nevýhody však zostávajú. V prípade predčasného ukončenia zákazníci zvyčajne odovzdajú veľa peňazí. Výrobky často zostávajú pri predaji nepriehľadné, a to sa týka aj nákladov.
Finančná kríza môže tiež spôsobiť neočakávané riziká pre investičnú politiku spoločností, napríklad v prípade vlny zlyhania na dlhopisovom trhu. Zvyšujúca sa inflácia je tiež jedom pre poistených pre nízke úrokové sadzby a nedostatok flexibility.
Pokračuje tak dlhodobý trend poklesu úrokových sadzieb. Vlani bola aktuálna úroková sadzba v priemere 3,37 percenta, v roku 2013 to bolo 3,58 percenta. Pred desiatimi rokmi sa poistenci mohli stále tešiť na 4,3 percenta (pozri tabuľku na konci článku). „Vzhľadom na situáciu na finančných trhoch sa mnohým spoločnostiam stále darí,“ hovorí Geiberger.
Životné poisťovne investujú predovšetkým do konzervatívne úročeného papiera, ako sú obligácie alebo Pfandbriefe. Výnosy z týchto finančných produktov v posledných rokoch prudko poklesli. Úroková sadzba desaťročných Bund je v súčasnosti 0,6 percenta ročne. Mnoho dlhopisov, ktoré boli uzavreté pred niekoľkými rokmi počas vysokej úrokovej sadzby, v budúcnosti vyprší.
Rýchla kontrola poistenia: porovnanie životných poistení
Nízke úrokové sadzby spôsobujú pokles výnosov životných politík. Rýchla kontrola zobrazuje zmluvy, ktoré odolávajú negatívnemu trendu s nízkymi nákladmi a vysokými prebytkami. Ktoré ponuky stoja za pozretie.
Držby spoločností stále obsahujú početné zmluvy z fázy vysokých úrokov, ktoré garantujú úrokové sadzby až do výšky štyroch percent. Mnoho poisťovní preto pravdepodobne teraz zaútočí na svoje rezervy. „Trend smerujúci k nízkym úrokovým sadzbám bude pokračovať,“ tvrdí Lars Gatschke z Federácie nemeckých spotrebiteľských organizácií. „Životné poisťovne sa budú postupne pumpovať plné dlhodobých dlhopisov s nízkym úrokom“.
Obhajcovia spotrebiteľov sú tiež kritickí voči životným politikám kvôli klesajúcim výnosom. „Prakticky už roky neodporúčame kapitálové poistenie,“ hovorí Michael Wortberg, poisťovací poradca v spotrebiteľskom centre Porýnie-Falcko. „Nedoporučujeme uzatvárať kapitálové životné poistenie, najmä vzhľadom na nízku garantovanú úrokovú sadzbu a nedostatok daňových výhod,“ hovorí Rita Reichard, expertka na poistenie spotrebiteľského centra v Severnom Porýní-Vestfálsku. „V závislosti na životnej situácii môže byť kapitálové životné poistenie užitočné ako súčasť dôchodkového systému spoločnosti, napríklad ako priame poistenie.“.