Bankári zaviedli zásady osvedčených postupov
autor: Calu Monica, pondelok 5. novembra 2018, 14:47
Začiatkom tohto týždňa ma zaujala prekvapujúca správa od Rumunskej asociácie bánk (ARB) a Rady rumunských bankových zamestnávateľov (CPRB): konečne spolu s novými predstavili dva subjekty zastupujúce rumunský bankový priemysel. Kódex správania a súbor zásad správnej bankovej praxe a správania sa bánk vo vzťahu k spotrebiteľským dlžníkom, ktorí čelia zložitým platobným situáciám alebo sú spoločenským prípadom.
Začiatkom tohto roka bola konzultovaná asociácia pro spotrebiteľov zvýšená ochrana spotrebiteľa.
Desať rokov po vypuknutí globálnej finančnej krízy sa rumunské hospodárstvo, podobne ako hospodárstvo Európskej únie ako celku, úplne neobnovilo. Kľúčové riešenia krízy, ako napríklad štrukturálna reforma bánk, sa doposiaľ neriešili, hoci koreňom recesie bolo nezodpovedné poskytovanie úverov spotrebiteľom a mnohé dedičstvá krízy zostávajú nevyriešené. Jedným z týchto odkazov je akumulácia problémových úverov - takzvaných zlyhaných úverov poskytovaných obyvateľstvu, ktoré v súčasnosti zaťažujú súvahy bánk.
Podľa technickej normy prijatej Európskym orgánom pre bankovníctvo v roku 2014i sa pôžička klasifikuje ako nesplácaná, ak sú splátky viac ako 90 dní po dátume splatnosti alebo ak je dlžník vyhodnotený ako nepravdepodobný.
Na úrovni EÚ tvoria z celkových zlyhaných úverov asi tretinu z tohto objemu úvery poskytované spotrebiteľom vo forme nezabezpečených spotrebiteľských úverov a hypoték. a nezabezpečené pôžičky, ale je isté, že objem pôžičiek držaných obyvateľstvom, ktoré sa stali problémovými, je obzvlášť vysoký v týchto členských štátoch: Bulharsko, Írsko, Grécko, Chorvátsko, Taliansko, Cyprus, Maďarsko, Portugalsko, Rumunsko, Slovinsko.
Ako sme videli v praxi, záujmy spotrebiteľských veriteľov a dlžníkov sa nie vždy zhodujú. Finančné stimuly môžu veriteľov motivovať, aby poskytovali pôžičky spotrebiteľom iba na základe predpokladu, že sa od nich očakáva, že budú rentabilnými pôžičkami, a to aj vtedy, ak sú týmto spotrebiteľom vystavení vysokému riziku značných škôd. Záujem veriteľa na minimalizácii jeho kreditného rizika preto neposkytuje dostatočnú záruku proti nezodpovednému poskytovaniu úverov a poškodeniu spotrebiteľov.
V súčasnosti neexistuje všeobecne akceptovaná definícia pojmu „ujma/ujma pre spotrebiteľa“. Preto je dôležité predstaviť taký súbor Zásad správnej bankovej praxe a správania sa bánk vo vzťahu k spotrebiteľským dlžníkom, ktorí čelia situáciám s problémami s platením alebo predstavujú prípad v sociálnej oblasti.
Z právneho hľadiska, pokiaľ ide o zodpovedné správanie veriteľa, možno poškodenie spotrebiteľa vidieť v širokom spektre a týka sa stavu osobného znevýhodnenia spôsobeného kúpou úveru alebo produktu súvisiaceho s úverom, ktorý nespĺňa primerané očakávania spotrebiteľa. Takúto škodu môže predstavovať najmä finančná strata vyplývajúca z nákupu úveru alebo produktu súvisiaceho s úverom, ktorá spotrebiteľovi neprináša podstatné výhody a/alebo ktorý vážne ovplyvňuje finančnú situáciu spotrebiteľa. Je dobre známe, že produkt spotrebiteľského úveru nie je navrhnutý tak, aby uspokojoval potreby spotrebiteľov, ale aby generoval zisk pre ich výrobcov. Takéto výrobky navyše môžu nielen spôsobiť finančné straty spotrebiteľom, ale tiež viesť k sociálnemu vylúčeniu a dokonca k vážnym zdravotným problémom súvisiacim s nadmerným zadĺžením a agresívnymi postupmi vymáhania pohľadávok.
Citujúc zo súboru zásad, banky sa zameriavajú - ak by tieto pravidlá dostali do popredia, ak by sa skutočne zaoberali identifikáciou a uplatňovaním najvhodnejších metód riešenia krízových situácií na zvládnutie konkrétnej situácie spotrebiteľa, ktorému čelí dlžník. v situáciách, keď je ťažké zaplatiť alebo predstavuje spoločenský prípad, pristúpiť k prijatiu „riešení v súlade s právnymi ustanoveniami a vnútorným regulačným rámcom banky, životaschopným a vhodným pre dlžníka, a možno ich považovať okrem iného za riešenia ako:
- predĺženie trvania úverovej zmluvy;
- zmena typu úverovej zmluvy;
- úprava termínov splatnosti platobných záväzkov dlžníka;
- úplné alebo čiastočné posunutie platobných záväzkov dlžníka na určité časové obdobie;
- úprava štruktúry nákladov na úverovú zmluvu na určité časové obdobie;
- zmena úrovne a/alebo typu úrokovej sadzby;
- zmena meny zmluvy v mene, v ktorej dlžník realizuje svoje príjmy, s použitím výmenného kurzu odo dňa zmeny;
- konsolidácia niekoľkých úverových zmlúv;
- udelenie práva na predaj zastavenej nehnuteľnosti priamo dlžníkovi (dobrovoľný predaj), po ktorom nasleduje predčasné, úplné alebo čiastočné splatenie úveru zabezpečeného týmto majetkom, a to v plnom rozsahu - ale v rámci celkovej výšky dlžných súm banky - finančné prostriedky získané z procesu vymáhanie záruky. ““