Poplatky a platby Ako uniknúť z pasce na peniaze

Zákazníci banky majú často pocit, že banka nespravuje ich peniaze, ale zhromažďuje neoprávnené platby. Nejasné účty, poplatky, ktoré sa zdajú príliš vysoké, a nedostatok úrokov z kreditu, to sú len niektoré z bodov, ktoré zákazníkov otravujú.

Nie na vaše náklady

Zákazníci banky majú často pocit, že banka nespravuje ich peniaze, ale zhromažďuje neoprávnené platby. Nejasné účty, poplatky, ktoré sa zdajú príliš vysoké, a nedostatok úverového úroku, to sú len niektoré z vecí, ktoré zákazníkov otravujú.

Poradenstvo pre spotrebiteľov môže nechať skontrolovať legitimitu určitých poplatkov za bankové služby súdnou cestou - a nie zriedka s úspechom.

Chceme vám ukázať cestu nákladovou džungľou a poskytnúť vám návrhy na rokovania s vašou bankou:

Bežný účet - zmätok v cene

Rôzne banky - rôzne cenové štruktúry. V závislosti od ponuky sa niekedy rozlišuje aj v rámci banky. Niekedy existuje paušálny poplatok za správu účtu, v ktorom sú zahrnuté všetky služby. V iných bankách, naopak, sa okrem základného poplatku zaúčtuje aj každý jednotlivý pohyb účtu - alebo sa vyrovnajú iba na základe počtu zaúčtovaní. Inzerujú sa aj bezplatné účty. V takom prípade si však musíte dobre pozrieť, či je v cenníku alebo za hviezdičkou malá noha koňa.

Kriticky sa pozrite na svoj účet a svoje chovanie pri osobnom používaní po dlhšiu dobu.
Zrátajte všetky náklady a porovnajte ich s inými ponukami.
Rátajte tiež s tým, že niektoré banky budú z vášho účtu platiť úroky.
Urobte si čas s výberom účtu.
V prípade ponuky bezplatného účtu sa presne opýtajte, či cenník neobsahuje poplatky za určité služby.

Debetné rezervácie - prosím pochopiteľné

Kontrola poplatkov, ktoré banka účtuje na váš účet, sa niekedy ľahšie povie, ako urobí. Pretože ak sú náklady uvedené iba v „balíku“ vo výpise z účtu, nie je vždy možné pochopiť, ktoré jednotlivé položky sa za nimi skrývajú.

Ako zákazník máte právo požadovať od svojej banky podrobný rozpis nákladov, napríklad úroky a sadzby poplatkov, ak sa vám zdá celková suma pochybná. Minimálne raz ročne vám musí vaša banka bezplatne poskytnúť sadzobník poplatkov.

Nemusíte akceptovať iba paušálne rezervácie poplatkov.
V každom prípade by ste si mali - aspoň náhodne - skontrolovať, či je výška paušálov správna. Ak nie, okamžite nahláste svoju námietku!

Ceny - viditeľné pre všetkých

To, čo sa na koncertoch zvyčajne považuje za samozrejmosť, je v bankách často márne: bezplatné prídavky. Zjednodušene: V prípade mnohých služieb, ktoré sa skutočne považujú za samozrejmosť, sú potrebné peniaze. Napríklad na vykonávanie trvalých príkazov alebo zasielanie šekových formulárov. Toto je zriedka uvedené v reklamných letákoch.

Informácie o týchto nákladoch poskytujú iba podrobné cenníky. Tieto musia byť pripravené na kontrolu pri pulte. V každom prípade pri otvorení účtu požiadajte o odovzdanie tohto adresára. Ak chýbajú informácie o cene určitých štandardných služieb, banka za ne nemusí účtovať žiadny poplatok.

Občas požiadajte svoju banku o odovzdanie aktuálneho cenníka a skontrolujte domovskú stránku banky, či ho tam nájdete.
Ak banka zvýši svoje ceny, môžete proti tomu vzniesť námietku a spravidla zrušiť váš účet bezplatne a bez oznámenia, do jedného mesiaca, ak dôjde k samostatnej dohode - a platiť staré poplatky až do zrušenia účtu.

Ako vždy - žiadne pravidlo bez výnimky

Aj keď sú banky všeobecne povinné „zobrazovať ceny“, existujú niektoré služby, ktoré sú spoplatnené, a napriek tomu nemusia byť uvedené v cenníku. Patria sem služby, ktoré nie sú súčasťou každodenného podnikania a ktoré sa poskytujú vo vašom mene alebo za predpokladaného záujmu: napríklad zasielanie dokladov o účte na žiadosť zákazníka znova alebo predloženie individuálneho potvrdenia o kapitálových ziskoch daňovému úradu.

Poplatky za to sa však nesmú pohybovať vo vákuu; nesmú byť neprimerane vysoké, musia byť stanovené individuálne a musia byť zrozumiteľné. Aj pre súd. Pretože tam musí úverová spoločnosť zverejniť svoj výpočet v prípade sporu.

Takéto špeciálne platby je rozhodne potrebné pozorne sledovať.
Ak je poplatok neprimeraný alebo ak banka nesplní svoju povinnosť zabezpečiť dôkazy a dôkazy, môže súd sumu znížiť. Príklad: banka žiada za kópiu konkrétneho výpisu z účtu 30 EUR. Pretože zamestnanec banky sotva strávil pol hodiny získavaním tejto kópie z IT, náklady sú príliš vysoké.
Ak sa vám zdajú náklady španielske a banka sa nevzdáva, môžete bezplatne zavolať na arbitrážnu komisiu banky. K právnikovi by ste sa však mali obrátiť, iba ak máte poistenie právnej ochrany. Jednoduchším - a niekedy lacnejším - riešením konfliktu je zmena banky, ak je inštitút obzvlášť tvrdohlavý.

Služba - nie vždy zadarmo

Banka má nielen práva, ale aj povinnosti. A všeobecne by nemali nič stáť. Patria sem služby, ktoré sú jednoducho súčasťou sporožirovej zmluvy - napríklad zrušenie účtu alebo vytvorenie výpisu z účtu, pokiaľ sa neposiela poštou, ak o to zákazník výslovne požiada.

Pretože „moderní bankoví asistenti“, ako sú bankomaty alebo tlačiarne bankových výpisov, znižujú čakacie doby a uvoľňujú zamestnancov, tieto moderné bankové služby by pre zákazníka nemali v skutočnosti znamenať žiadne ďalšie náklady, ale zákazník by mal mať výhodu v oblasti nákladov.

Hlavné služby banky musia byť bezplatné. Ak sa banky čoraz viac spoliehajú na samoobsluhu, nesmie to pre zákazníka znamenať ďalšie náklady.
Ak už pri pulte nie sú žiadne ďalšie bankové výpisy, musia byť rozdané zadarmo v bankomate - v prípade potreby s bezplatnou a bezrizikovou zákazníckou kartou.

Dodatočné náklady - spôsobené zákazníkom

Samozrejme, môže sa stať, že vám ako zákazníkovi banky vzniknú ďalšie náklady - napríklad keď sa musia posielať upomienky. Je teda opodstatnené, aby zákazník tieto náklady platil z vlastného vrecka - ale iba tieto. Banka má nárok na náhradu, nie je však oprávnená svojvoľne stanovovať cenu. V niektorých prípadoch súdy dokonca považovali 2,50 eura za nadmerné množstvo pre pripomenutie. Prvé pripomenutie musí byť bezplatné. Ak inkaso nie je uplatnené, môže vaša banka požadovať poplatok za odmietnutie, ktorý musí byť primeraný a založený na skutočných nákladoch.

Poskytovateľ, ktorému je udelené povolenie na inkaso, je povinný mať na svojom účte dostatok finančných prostriedkov a v prípade jeho porušenia povinnosť zaplatiť náhradu.

Ak sú vám účtované nadmerné náklady na upomínanie, mali by ste sa sťažovať vo svojej banke a požiadať o zníženie ceny. Zodpovednosť musíte znášať, iba ak sa preukáže, že ste zodpovední za akékoľvek škody - ale nie vtedy, ak banka koná vo svojich vlastných obchodných záujmoch.

Domáce bankovníctvo - pomocou počítača

Bankovníctvo na počítači z počítača doma - to je lákavá alternatíva k ceste do banky (ktorá z časového hľadiska často nie je možná), najmä pre profesionálov. Toto „domáce bankovníctvo“ umožňuje uskutočňovať prevody nepretržite, zriaďovať trvalé príkazy alebo tlačiť výpisy z účtov. To šetrí čas. Pretože zákazníci banky uľahčujú prácu, „domáci bankári“ sú často odmeňovaní nižšími nákladmi na účet - a tí, ktorí odmietajú využívať domáce bankovníctvo, sú potrestaní vyššími nákladmi.

Prenos údajov zaisťuje bezpečnosť: prenášajú sa v šifrovanej podobe. Domáce bankovníctvo však nie je úplne bez rizika. Pretože podvodníci môžu na počítač zákazníka banky vložiť špionážne programy, aby získali údaje potrebné na prevody. Alebo využívajú takzvaný „phishing“ odvodený od „hesla“ a „rybárstva“: prostredníctvom e-mailu sa odošle odkaz na klamne skutočnú repliku webových stránok banky - s požiadavkou na zadanie kódu PIN a TAN na bezpečnostnú kontrolu.

Ak už máte počítač, prečo by ste ho nemali používať aj na „domáce bankovníctvo“? Vo vašom vlastnom záujme skontrolujte, či sa používajú účinné antivírusové programy, ktoré sa automaticky aktualizujú. To nevytvára absolútnu ochranu, ale môže to zločincom sťažiť prístup.
V súvislosti s údajnými bezpečnostnými kontrolami nereagujte na žiadosti o poskytnutie kódu PIN alebo viacerých TANov telefonicky alebo e-mailom. Žiadna banka k vám nebude takto pristupovať sama od seba.

Návrh banky - vhodný pre konkurenciu

Neexistuje žiadna oficiálna cenová kontrola zo strany štátu alebo spotrebiteľských združení v bankách. Banky predstavujú úplne normálny ekonomický trh; ceny určuje konkurencia. Ako zákazník ste jediným regulátorom cien. Vaše rozhodnutie zmeniť banku môže vyvinúť tlak na ceny úverových inštitúcií. A je len na vás, aby ste si vybrali banku s najlepšími podmienkami.

Poplatky jednotlivých bánk sa vždy oplatí porovnať. Najmä ak sa vám ceny vašej banky zdajú príliš vysoké, mali by ste získať tarify konkurencie a v prípade potreby zmeniť banku.

Bankový účet je možné zrušiť kedykoľvek, bez odôvodnenia a bez dodržania termínu. Nebojte sa otravných papierovačiek! Pri troche šťastia vám ju nová banka zoberie.