Poradenstvo v oblasti dlhov - Infoportál - Diakonie Deutschland

Takmer sedem miliónov ľudí v Nemecku je predlžených. Čo vlastne znamená nadmerné zadĺženie? Čo je dlhové poradenstvo a aký druh dlhovej pomoci existuje? Tento prehľad poskytuje základné informácie. Hľadáte pomoc, radu alebo ponuky? Sme tu pre vás na mieste.

Poradenstvo v oblasti dlhov pomáha aj v obzvlášť naliehavých prípadoch, ako je bezprostredné zablokovanie účtu alebo blížiace sa ukončenie bytu z dôvodu dlhov z nájmu.

Čo je to dlhové poradenstvo?

Poradenstvo v oblasti dlhov pomáha ľuďom, ktorí sú nadmerne zadĺžení alebo im hrozí nadmerné zadĺženie. Zamestnanci dlhových poradní pomáhajú splácať alebo znižovať dlhy a zabezpečiť existenciu. Poradia tiež, ako je možné prekonať sociálne a psychologické dôsledky finančnej krízy.

Čo znamená nadmerné zadĺženie?

Súkromná domácnosť sa považuje za nadmerne zadĺženú, ak jej príjem nie je dostatočný na pokrytie životných nákladov a účtov. Hlavným spúšťačom nadmerného zadĺženia v súkromných domácnostiach je nezamestnanosť, rozchod, rozvod, choroba alebo smrť partnera a príjmová chudoba v dôsledku nízkych miezd.

Čo znamená dlh?

Je potrebné rozlišovať medzi nadmerným zadĺžením a zadĺžením. Zadĺžený je každý, kto má dlhy, ale môže ich splácať podľa dohody. Dlh je v našom ekonomickom systéme normálny, želaný a potrebný, aby sa domácnosti mohli primerane podieľať na spoločnosti a spoločnosti mohli investovať.

Čo je bankrot spotrebiteľa?

Od roku 1999 existuje právne regulovaný postup pre finančné začatie znovu zadlžovania súkromných osôb. Toto je známe ako spotrebiteľský alebo osobný bankrot. Existujúca alebo hroziaca platobná neschopnosť je nevyhnutnou podmienkou. Počas insolvenčného konania so spotrebiteľom si dlžník môže ponechať iba príjem bez viazanosti. Zvyšok svojich príjmov musí previesť na správcu, ktorým je zvyčajne právnik alebo notár, ktorý za neho upravuje finančné záležitosti s veriteľmi. Počas takzvaného „obdobia správneho konania“ musí dlžník splatiť čo najviac dlhov. Na konci postupu bude dlžník zbavený svojich dlhov. Ide o takzvané zvyškové oddlženie. Postup až po oddlženie zostávajúcich dlhov trvá 3 roky, ak sa pohľadávky zaregistrované veriteľmi dajú vyrovnať na 35 percent a sú pokryté náklady na konanie. Ak sa nedosiahne 35-percentná splátková kvóta, konkurzné konanie trvá 6 rokov. Ak budú uhradené trovy konania, je možné konkurzné konanie skrátiť na 5 rokov. Pri vzniku takého spotrebiteľského bankrotu pomáhajú centrá dlhovej poradne.

Organizácia a financovanie

Agentúra a pracovník dlhovej poradne

Bezplatné neziskové poradenské služby pre dlh sú charitatívne organizácie, spotrebiteľské poradenské centrá a miestne orgány. Finančné poradenstvo v oblasti neziskového dlhu je celoštátne nekonzistentné a je financované z rôznych zdrojov. Existujú aj komerční poskytovatelia dlhového poradenstva, ktorí si za svoje služby účtujú poplatky. Poradcovia pre dlhy majú zvyčajne vysokoškolské vzdelanie v odbore sociálna práca alebo sociálne vzdelávanie. V centrách dlhovej poradne však pracujú aj právnici, psychológovia, bankári a ekonómovia firiem. V Nemecku sa môže ktokoľvek nazývať dlhovým poradcom. Pracovná pozícia nie je právne chránená. Existujú však špecifické požiadavky na poradenské centrá pre dlh, ktoré sú v rámci konkurzného poriadku považované za „vhodné orgány“.

Čo je zvláštne na poradenstve pre neziskové dlhy?

Bezplatné a dôverné poradenstvo: Všetci zamestnanci sú povinní zachovávať mlčanlivosť.
Holistický prístup: Poradenstvo je zamerané rovnako na problém aj na osobu. Konzultanti neriešia iba problém nadmerného zadĺženia. Túto čisto „technickú“ úlohu by mohol vykonávať aj právnik alebo komerčný poskytovateľ. Pokiaľ ide o celostnú pomoc, konzultanti jednajú s jednotlivým človekom so všetkými jeho schopnosťami, zvláštnosťami, potenciálmi, problémami a životnou situáciou. Existuje vyvážený vzťah medzi pomocou pri znižovaní akútneho dlhu a prácou na osobných schopnostiach, aby sa zabránilo opätovnému nadmernému zadlžovaniu.
Udržateľnosť: Osoba, ktorá hľadá radu, je posilnená a je jej umožnené, aby sa v budúcnosti nadmerne nezadlžovala a mohla riešiť svoje osobné problémy nezávisle a na vlastnú zodpovednosť. Aby to dokázal, musí si vybudovať sebavedomie, rozšíriť svoju schopnosť konať a celkovo zlepšiť svoju individuálnu schopnosť konať.

Cieľová skupina dlhovej poradne

Nezisková dlhová poradenská služba je zameraná na všetkých ľudí, ktorí sú nadmerne zadĺžení alebo im hrozí nadmerné zadĺženie. Tí, ktorí hľadajú radu, sa väčšinou dostanú do finančnej a osobnej núdze, z ktorej sa už nemôžu vyslobodiť. Títo ľudia často potrebujú aj ďalšiu psychosociálnu podporu. Na poradenstvo v oblasti dlhu však neexistuje právny nárok a nie všetci ľudia v núdzi súvisiacej s dlhom majú v zásade otvorený prístup k neziskovej poradni. Napríklad pre zamestnancov nie sú obvykle pokryté náklady na dlhové poradenstvo.

Ciele dlhovej poradne

Cieľom dlhového poradenstva je trvalo udržateľne zlepšovať finančnú a osobnú životnú situáciu nadmerne zadĺžených ľudí s cieľom zabezpečiť primeranú účasť na živote spoločnosti. To nevyhnutne neznamená, že je potrebné dosiahnuť alebo sa dokonca usilovať o oddlženie. Napríklad starší ľudia už nemusia mať možnosť úplne splatiť svoj dlh až do konca života. Ciele poradenstva sa spočiatku určujú spoločne a otvorene s postihnutými. Mali by sa implementovať na konci konzultačného procesu.

Úlohy a služby neziskového dlhového poradenstva

informovať a poradiť
pomôcť zabezpečiť živobytie (ubytovanie, strava, oblečenie)
objasniť, či tí, ktorí hľadajú radu, majú nárok na sociálne dávky
pomáhať ľuďom pri vymáhaní ich právnych nárokov
poradenstvo a podpora pri zlepšovaní psychosociálnej situácie ľudí
pracovať s postihnutými s cieľom zlepšiť ich individuálne schopnosti a schopnosť konať
skúste si spolu s nadmerne zadĺženými ľuďmi ujasniť, aké dôvody stoja za dlhom a ako by to mohlo viesť k nadmernému zadĺženiu
vám pomôže vyhnúť sa ďalšiemu dlhu
preskúmať pohľadávky a rokovať s veriteľmi
vypracovať realistické spôsoby úplnej regulácie alebo zníženia dlhu
podpora a sprevádzanie v insolvenčných konaniach spotrebiteľov
v prípade potreby sprostredkovať ďalšie odborné služby (závislosť, prepustenie z väzenia, bezdomovec alebo rodinné poradenstvo)

Poradenstvo osobne alebo online

Po telefonickom dohovore je žiadateľ o radu pozvaný do poradne. Mnoho dlhových poradní má kvôli vysokému dopytu čakacie doby až deväť mesiacov. V úvodnej diskusii je spoločne objasnené, či a ako bude prebiehať proces pomoci. V urgentných prípadoch ponúkajú dlhovú poradňu krátke rady o krízových intervenciách. Združenia a mnohé centrá pre poradenstvo v oblasti dlhu tiež ponúkajú poradenstvo online. Cieľom je však ponúknuť všetkým, ktorí hľadajú radu, osobné osobné poradenstvo.

Pozadie a čísla

Takmer sedem miliónov ľudí v Nemecku je nadmerne zadĺžených - to sú viac ako tri milióny postihnutých domácností. K nadmernému zadĺženiu dochádza vo všetkých sociálnych triedach, ale v poradenstve pre neziskové zadĺženie je takmer 90 percent ľudí postihnutých chudobou a nadmerným zadĺžením.

V Nemecku existuje viac ako 1 400 neziskových poradenských spoločností pre dlh (zdroj: Federálny štatistický úrad). Z toho 262 dlhových poradní patrí Diakonii. Pracuje tu 703 zamestnancov na plný a čiastočný úväzok (zdroj: štatistika zariadenia Diakonie Deutschland 2019).

Vyhodnotenie Diakonie Deutschland

Napriek pozitívnym sociálnym účinkom dlhovej poradne sa Diakonie Deutschland domnieva, že jej financovanie je úplne nedostatočné. Financovanie je tiež veľmi nekonzistentné na celoštátnej úrovni a je financované z mnohých rôznych zdrojov. Na preventívne práce nie sú dostatočné finančné zdroje. Diakonie Deutschland tiež kritizuje skutočnosť, že nie všetci ľudia v núdzových situáciách týkajúcich sa dlhov majú všeobecne otvorený prístup k neziskovému dlhovému poradenstvu. Táto situácia znamená, že iba 10 až 15 percent nadmerne zadĺžených domácností môže byť dokonca poradených.

Preto spoločnosť Diakonie Deutschland spolu s pracovnou skupinou združením pre poradenstvo v oblasti dlhu požaduje právo na poradenstvo v oblasti dlhu pre všetkých ľudí, ktorých sa týka zadĺženie a nadmerné zadĺženie. Poradenská služba pre dlhy môže poskytnúť iba skutočnú potrebu poradenstva s týmto právnym nárokom a zodpovedajúcimi finančnými zdrojmi.

Text: Diakonie/Ulrike Pape a Sarah Spitzer