Skryté nebezpečenstvo úveru IFN
Autor: Valentin Vioreanu/Dátum uverejnenia: 19-10-2015 06:10
Požičať si z IFN znamená malé a časté, ale veľmi drahé sadzby. Skutočné ročné úrokové sadzby presahujú 100%, ale mnoho zákazníkov sa na ne obracia bez alternatívy.
Poskytovanie úverov prostredníctvom nebankových finančných inštitúcií (NFI), tj spoločností, ktoré nie sú súčasťou bankového systému, je alternatívou financovania pre reálnu ekonomiku. Bohužiaľ, medzi týmito spoločnosťami sú aj „finančníci“, ktorí si za úvery účtujú obrovský úrok.
Vo všeobecnom registri Národnej banky (NBR) je 133 NFI, ktoré majú „činnosť poskytujúcu viac pôžičiek“, 27 NFI v kategórii finančného lízingu a štyri NFI, ktoré vykonávajú iba poskytovanie spotrebiteľských úverov. Hodnota všetkých úverov poskytnutých týmito spoločnosťami (bez lízingového financovania) dosiahla v polovici roka 21,5 miliárd lei, čo sa v porovnaní s koncom prvého štvrťroka zvýšilo (plus 0,5 miliardy lei), ale klesalo v porovnaní s júnom 2014, keď objem úverov bol 22,1 miliárd lei.
Kríza neobišla IFN. Na konci roka 2008 bola hodnota nesplatených pôžičiek 36,7 miliárd lei, čo je takmer dvojnásobok dnešnej hodnoty. Zostatok pôžičiek IFN sa znížil viac ako zostatok v banke, dôvodom sú väčšinou úrokové sadzby. Ak k tomu pripočítame leasing, zostatok financovania IFN v polovici roka bol 30,8 miliárd lei, čo je pokles z 31,6 miliárd lei pred rokom. V roku 2008 bola ich hodnota 44,5 miliárd lei.
Z celkového zostatku pôžičiek poskytovaných NFI sú pôžičky určené na osobnú potrebu alebo spotrebu jednotlivcom na úrovni 4,8 miliárd lei, pôžičky v lei predstavujú viac ako 80%.
Pôžičky pre tých, ktorí nespĺňajú podmienky
Čím nižšia je požičaná suma, tým vyššia je úroková sadzba. A tendencia zákazníkov je brať si malé pôžičky. Toto je prakticky hlavná vlastnosť IFN, možnosť rýchlo poskytnúť malé pôžičky rádovo niekoľko stoviek lei so splátkami, ktoré sa platia týždenne. Podľa údajov Asociácie finančných spoločností (ALB) má viac ako polovica tých, ktorí si berú pôžičky od IFN, príjmy nižšie ako 1 000 lei mesačne (53%), 24% má medzi 1 000 a 1 500 lei. Rovnako 65% má základné alebo stredoškolské vzdelanie a väčšina (76%) je v mestských oblastiach.
Za normálnych okolností je možné získať pôžičku nízkej hodnoty aj v banke, a to prostredníctvom kreditnej karty alebo kontokorentného úveru. Banky však požadujú veľa dokumentov a neposkytujú pôžičky príliš rýchlo kvôli povinným kontrolám (len nedávno existovali rýchlejšie spôsoby poskytovania, ako napríklad kontrola pomocou ANAF). Medzi tými, ktorí sa obrátia na IFN, sú aj tí, ktorí prišli do Credit Bureau v minulosti a už ich banky alebo ľudia, ktorí uprednostnia príchod svojho agenta, nie to, aby šli do banky rozprávať, na neho už neprihliadajú. s úverovým úradníkom. V takýchto situáciách je veľmi dôležitý presný výpočet kapacity splácať úver.
Pretože ak sú sadzby časté (týždenné), tým vyššia je úroková sadzba. Pôžička vo výške 1 000 lei s týždennou splátkou a rozložená na 44 týždňov (desať mesiacov) bude mať celkové náklady 1 745 lei, tj DAE 102,3%, a týždenná sadzba predstavuje 40 lei. Výpočet bol vykonaný v Providente a k celkovým nákladom 1 745 lei sa pripočítava provízia vo výške 409 lei, ak má agent spoločnosti prísť k klientovi domov.
Pre porovnanie, banková kreditná karta, ktorá patrí medzi najdrahšie pôžičky, má pre veľkú väčšinu bánk APR medzi 20% a 35%. Karty, ktoré prichádzajú spravidla s rôznymi výhodami pri nakupovaní.
Počet tých, ktorí požiadajú o pôžičku na spotrebiteľské alebo osobné potreby od IFN, je však nízky, zhruba 32 500. Z nich takmer 20% má problémy so splácaním úverov, teda 6 500 ľudí, s podielom na nedoplatkoch asi 5,5% z celkových úverov. Začiatkom roka Národný úrad pre ochranu spotrebiteľa (ANPC) oznámil, že po prijatí oznámení skontroluje IFN, ktoré ponúkajú pôžičky s úrokom do 5 000% ročne, neskôr sa však v tejto súvislosti nič nestalo.
obrázok: 4,8 miliárd lei je približná výška osobných a spotrebných úverov poskytnutých NFI.