Termínové životné poistenie - bez pľúc - Stiftung Warentest
obsah
Nefajčiari platia za ochranu rizík podstatne menej. Tí, ktorí prikrášľujú pravdu, riskujú ochranu svojich rodín.
Nefajčiarom sa môžu páčiť tri veci: Žijú dlhšie, nemíňajú peniaze za cigarety a platia nižšie poistné za dlhodobé životné poistenie. Toto poistenie je dôležité pre každého, kto chce v prípade smrti finančne chrániť svoju rodinu. A banky môžu tiež vyžadovať túto ochranu na zabezpečenie úverov.
Termínové životné poistenie sa vypláca iba v prípade, že poistený v priebehu trvania zmluvy zomrie. Pretože sa neušetrí žiadny kapitál, je možné zabezpečiť rodinu alebo pôžičku s relatívne nízkymi príspevkami. Základom výpočtu poistného je štatistická pravdepodobnosť úmrtia v priebehu trvania poistnej zmluvy. Podľa tabuľky úmrtnosti, ktorú používajú poisťovacie spoločnosti, zomrie v priebehu päťdesiateho roku 11,4 z 1 000 fajčiacich mužov. V prípade rovesníkov bez obsahu nikotínu však počet nie je ani polovičný.
Nižšie riziko sa prenáša na poistenca prostredníctvom nefajčiarskych taríf. Porovnanie termínovaného životného poistenia ukázalo, že rozdiel v poistnom je značný. Napríklad na zabezpečenie nepretržitej ochrany smrti vo výške 100 000 mariek priamy európsky poisťovateľ dnes vyžaduje 33-ročného muža so všeobecnou tarifou 236 mariek ročne s platnosťou 20 rokov. Nefajčiar platí niečo viac ako polovicu: 126 mariek.
Prínosová výhoda pre nefajčiarov je zvyčajne značná. Toľko príležitostných fajčiarov je v pokušení trochu vylepšiť realitu a vyhlásiť sa za nefajčiarov v žiadosti o poistenie. V prípade núdze vystavuje svoje pozostalé závislé osoby riziku, že bude po jeho smrti zle zabezpečené alebo že zostane v daždi s pôžičkou zabezpečenou ochranou proti riziku.
Dôvera je dobrá .
Prihláška na termínové životné poistenie s nefajčiarskou tarifou obsahuje vždy nefajčiarske vyhlásenie. Toto samozrejmosť zo strany poisteného zvyčajne postačuje pre menšie poistné sumy. Poisťovne si však vyhradzujú právo požadovať toto vyhlásenie a dôkazy každých päť až desať rokov. Za nefajčiara možno označiť kohokoľvek, kto nekonzumuje tabak najmenej jeden rok pred podaním žiadosti a nemá v úmysle tak urobiť v budúcnosti. Niektorí poisťovatelia sa odvolávajú na vzácnejšie výrobky, ako je šnupavý tabak a tabak na žuvanie, ako aj cigarety, cigary alebo fajky. Na sume nezáleží. Ani na to, či a koľko ste v minulosti fajčili. Dôležité je len to, či požadované obdobie bolo alebo nebolo úplne bez nikotínu.
. Ovládanie je lepšie
Neupraviteľným zradcom nikotínu je produkt jeho rozpadu kotinín. Hladina kotinínu sa zvyčajne stanoví pomocou vzorky moču. Pravidelní fajčiari v tomto teste nemajú šancu. Lekár z výsledku môže dokonca vypočítať počet vyfajčených cigariet za deň. Aj večierok, na ktorom ste raz vyfajčili niekoľko cigariet, odhalí hodnota kotinínu o niekoľko dní neskôr.
Spoločnosť môže získať ďalšiu bezpečnosť týkajúce sa žiadateľa dotazom na rodinného lekára. V prípade vyšších poistných súm sa musí žiadateľ podrobiť väčšej lekárskej prehliadke. Napríklad Ontos to požaduje od každého žiadateľa o poistnú sumu viac ako 350 000 mariek, u osôb nad 50 rokov už za viac ako 250 000 mariek. Ak lekárske osvedčenie ponechá akékoľvek pochybnosti nezodpovedané, možno požadovať ďalšie špeciálne vyšetrenia, ako napríklad test funkcie pľúc alebo EKG.
Takmer vždy čierna alebo biela
Väčšina poisťovateľov nepozná náhodného fajčenia alebo párty fajčenia. Presnejšie to chce vedieť iba priamy poisťovateľ Cosmos: V žiadosti o členstvo sa zákazník pýta na jeho priemernú dennú spotrebu cigariet. Toto sa potom zohľadňuje pri výpočte poistného.
Dôsledok nepravdivých informácií
Aj keď je nepravdepodobné, že by poisťovňa zistila slabé fajčenie cigariet, podvádzanie je zakázané. Ak sa objavia závraty, pretože poisťovňa vyžaduje dôkaz alebo má poistený infarkt alebo iné typické fajčiarske choroby, v najhoršom prípade riskuje zákazník úplné poistné krytie. V takom prípade sa stratia už zaplatené príspevky. V každom prípade sa nárok znižuje na sumu, ktorú by fajčiar dostal pri rovnakej výške príspevku. V prípade núdze je to pre rodinu nepríjemné prekvapenie, ktoré by malo byť skutočne pokryté.
Zmeny zvyku
Každý, kto sa počas trvania zmluvy s nefajčiarskou tarifou chytí žeravej tyčinky, je povinný to oznámiť poisťovateľovi. Fajčenie za dohodnuté pokrytie je spravidla splatné pri najbližšej splatnosti poistného. V takom prípade poskytuje Europa Leben za starých podmienok poistné krytie na dva mesiace, potom aj tu platí príspevok fajčiara. Ontos zareaguje prvý nasledujúci mesiac po prijatí správy.
Možno je očakávané zvýšenie ceny dobrou motiváciou na rýchle ukončenie fajčenia. Pretože naopak, môžete ukázať aj to, kedy ste závislosť prekonali. Po uplynutí požadovanej doby abstinencie poisťovne priznávajú bývalým vášnivým fajčiarom aj výhodný nefajčiarsky tarif, v prípade pochybností však iba s obnoveným lekárskym osvedčením.
Špeciálne od Coburga
Nová nefajčiarska ochrana spoločnosti Huk-Coburg má niektoré špeciálne vlastnosti, ktoré v našom porovnaní vo finančnom teste ešte neboli zastúpené. Na rozdiel od ostatných poistných podmienok nevyžaduje Huk-Coburg žiadny nikotín celé dva roky pred podaním žiadosti. Na druhej strane je to jediná poisťovňa, ktorá nevyžaduje, aby ich zákazníci informovali, ak začnú fajčiť počas tohto obdobia. Na našu žiadosť Huk potvrdil, že nefajčiar, ktorý po podpísaní zmluvy začne fajčiť, je stále poistený.